記者謝奀國實(shí)習(xí)記者席文報(bào)道

網(wǎng)絡(luò)平臺中，貸款廣告泛濫成災(zāi)。從廣告主體看，有銀行、小貸、消金公司等，還有部分平臺在推廣頁面中借用金融機(jī)構(gòu)名義推銷貸款，自身沒有牌照但卻從事“助貸”業(yè)務(wù)。甚至一些助貸公司廣告中所宣稱的放款機(jī)構(gòu)資質(zhì)存疑。

近日，記者在瀏覽網(wǎng)頁時(shí)，頁面出現(xiàn)一個(gè)由“金公中心”發(fā)布的貸款彈窗廣告，宣稱憑公積金“最高借20萬最快放款1小時(shí)”“最長可分96期”“年化利率最低6%”。點(diǎn)開鏈接后，頁面顯示“公積金相關(guān)資料僅作為貸款服務(wù)驗(yàn)資證明，放貸路徑與公積金賬戶無關(guān)。”貸款資金來源于一家小貸公司——西安星河網(wǎng)絡(luò)小貸，助貸機(jī)構(gòu)是前海創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)研究中心(深圳)有限公司。

然而，隨后向記者來電聯(lián)系辦理貸款的業(yè)務(wù)員所屬的助貸平臺、實(shí)際放款機(jī)構(gòu)和廣告頁面中所顯示的信息完全不同。更加出人意料的是，記者查詢發(fā)現(xiàn)，目前，西安星河網(wǎng)絡(luò)小貸已被地方金融監(jiān)管部門公告取消小額貸款經(jīng)營資格，現(xiàn)更名為西安潤來網(wǎng)絡(luò)科技有限公司，并被列入經(jīng)營異常名錄。

西安星河網(wǎng)絡(luò)小額貸款有限公司被取消小額貸款經(jīng)營資格后為何仍與助貸機(jī)構(gòu)合作攬客？助貸平臺借用無放貸資質(zhì)公司的名義向用戶營銷貸款，從中收集貸款信息，這樣的獲客和展業(yè)方式是否規(guī)范？就相關(guān)問題記者分別多次致電上述小貸公司和助貸機(jī)構(gòu)，但電話均無人接聽。此外，西安星河小貸公司的官網(wǎng)也無法打開。

貸款營銷廣告“貨不對板”

所謂公積金貸款是指繳存住房公積金的職工享受的貸款。國家規(guī)定，凡是繳存公積金的職工均可按公積金貸款的相關(guān)規(guī)定申請個(gè)人住房公積金貸款。相比商業(yè)銀行貸款來說，公積金貸款利率較低，目前貸款5年以上年化利率為3.25%，貸款5年以下(含5年)年化利率僅2.75%，因此公積金貸款對金融消費(fèi)者來說更具吸引力。

然而，記者注意到，在網(wǎng)絡(luò)平臺中，有部分助貸機(jī)構(gòu)在進(jìn)行貸款廣告營銷時(shí)涉嫌故意打公積金貸款的“擦邊球”，誘導(dǎo)消費(fèi)者點(diǎn)擊咨詢。

在某網(wǎng)絡(luò)社交平臺，記者在瀏覽網(wǎng)頁時(shí)，頁面出現(xiàn)一個(gè)貸款彈窗廣告，發(fā)布者的賬號名稱為“金公中心”，廣告內(nèi)容顯示憑公積金“最高借20萬最快放款1小時(shí)”“最長可分96期”“年化利率最低6%”。賬號的頭像也和常見的公積金中心的圖標(biāo)高度雷同，極具迷惑性。

不過，記者點(diǎn)擊貸款鏈接后，跳轉(zhuǎn)的頁面名稱變更為“正規(guī)貸款”。頁面底部的小字部分內(nèi)容顯示，“公積金相關(guān)資料僅作為貸款服務(wù)驗(yàn)資證明，放貸路徑與公積金賬戶無關(guān)。”助貸機(jī)構(gòu)是前海創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)研究中心(深圳)有限公司，放款資金由西安星河網(wǎng)絡(luò)小額貸款有限公司提供，貸款額度、時(shí)間等以實(shí)際審核為準(zhǔn)。

與其類似的是，記者隨后又刷新到的另一個(gè)名為“滬金”的賬號發(fā)布的貸款廣告，也自稱是正規(guī)借款平臺，點(diǎn)擊后的跳轉(zhuǎn)頁面與“金公中心”一致。頁面顯示出資方同樣為西安星河網(wǎng)絡(luò)小額貸款有限公司。

為了驗(yàn)證兩家平臺的關(guān)系，記者按要求填寫了姓名、電話、申請額度等貸款申請信息。申請頁面還對借款人的部分個(gè)人信息進(jìn)行了詢問，包括所在城市、年齡大小等等。

提交申請后不到兩小時(shí)，就有一名業(yè)務(wù)員向記者來電進(jìn)行回訪，詢問了公積金繳納情況，表示具體授信額度需要線下面簽。不過，據(jù)這位業(yè)務(wù)員介紹，放款的并非是廣告頁面中提及的西安星河網(wǎng)絡(luò)小額貸款有限公司，而是商業(yè)銀行。并且，這位業(yè)務(wù)員自稱是“無憂速拿”(上海誠擔(dān)信息服務(wù)有限公司)的員工，這和廣告頁面中所顯示的助貸機(jī)構(gòu)也有出入。

記者對這位業(yè)務(wù)員所提供的貸款服務(wù)提出質(zhì)疑。此時(shí)，對方清楚地說出了記者此前填寫的貸款信息甚至是申請貸款的具體時(shí)間。至于為何貸款廣告宣傳信息和實(shí)際貸款服務(wù)完全不同，該業(yè)務(wù)員解釋稱，“金公中心”是該公司在互聯(lián)網(wǎng)平臺中推送的一個(gè)廣告名稱，類似的名稱還有多個(gè)，只是前端廣告數(shù)據(jù)獲取平臺。有貸款意向的客戶點(diǎn)擊鏈接填寫資料提交后，由該公司統(tǒng)一受理，預(yù)約安排辦理貸款。放款方也有很多，包括四大行、地方城商銀行等。

該業(yè)務(wù)員將所屬公司定位為“信貸審核中心”，表示他所在的助貸公司總部在深圳，名為“深圳前海無憂信息服務(wù)有限公司”，“無憂速拿”是上海七家分公司之一，其他分公司還有“51公積金”等。而記者在社交平臺看到貸款信息是他所在公司投放的攬客廣告，“通過平臺服務(wù)推廣的費(fèi)用是2%(1萬元到賬后支付200元)。”

助貸平臺借用金融機(jī)構(gòu)名義公開發(fā)布貸款營銷廣告，從中收集貸款人信息，這樣的獲客和展業(yè)方式是否規(guī)范？就相關(guān)問題記者多次致電上述助貸公司，但截至發(fā)稿均未接通電話。

借名金融機(jī)構(gòu)已被取消小額貸款經(jīng)營資格

行業(yè)從業(yè)人士向記者介紹，常說的公積金貸款，是專門指借款人到本人繳存公積金的公積金管理中心所屬管理部申請辦理住房公積金貸款。商業(yè)銀行推出的公積金貸款多是信用貸款，發(fā)放信用貸款主要看個(gè)人和家庭的收入，需要借款人提供能體現(xiàn)收入的材料，比如收入證明、工資獎(jiǎng)金流水等。社保公積金繳納明細(xì)也是信用參考之一。

可以看到，上述廣告顯示，最高貸款額度20萬元，也和監(jiān)管規(guī)定的金融機(jī)構(gòu)單戶個(gè)人信用貸款授信額度上限相符合。不過，除了打公積金貸款的“擦邊球”外，記者查詢發(fā)現(xiàn)，上述廣告中所借名的放款機(jī)構(gòu)的資質(zhì)同樣存疑。

記者看到，2021年8月，西安市金融工作局發(fā)布公告顯示，為加強(qiáng)對轄區(qū)內(nèi)小額貸款公司的監(jiān)督管理，嚴(yán)厲打擊違法違規(guī)經(jīng)營行為，凈化行業(yè)發(fā)展環(huán)境，促進(jìn)行業(yè)規(guī)范健康發(fā)展，維護(hù)監(jiān)管工作的嚴(yán)肅性，依據(jù)《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于加強(qiáng)小額貸款公司監(jiān)督管理的通知》(銀保監(jiān)辦發(fā)〔2020〕86號)及《陜西省地方金融監(jiān)督管理局關(guān)于同意取消西安星河網(wǎng)絡(luò)小額貸款有限公司小額貸款試點(diǎn)資格的函》(陜金函〔2021〕338號)，現(xiàn)就取消西安星河網(wǎng)絡(luò)小額貸款有限公司小額貸款經(jīng)營資格進(jìn)行公告。

據(jù)西安市新城區(qū)金融工作辦公室發(fā)布的《關(guān)于取消西安星河網(wǎng)絡(luò)小額貸款有限公司小額貸款試點(diǎn)資格的公告》顯示，自2021年8月11日起，西安星河網(wǎng)絡(luò)小額貸款有限公司不得再新增小額貸款業(yè)務(wù)，禁止后續(xù)公司名稱和經(jīng)營范圍使用“小額貸款”字樣。公司法人主體資格依然存在，繼續(xù)承擔(dān)原有債權(quán)債務(wù)及相關(guān)法律責(zé)任，直至責(zé)任解除。

值得關(guān)注的是，2021年6月、2021年8月，西安星河網(wǎng)絡(luò)小額貸款有限公司因“未按照規(guī)定公示有關(guān)企業(yè)信息”、“登記的住所(經(jīng)營場所)無法聯(lián)系”兩次被西安市新城區(qū)市場監(jiān)督管理局列入經(jīng)營異常名錄。2021年10月，該小貸公司已更名為西安潤來網(wǎng)絡(luò)科技有限公司。經(jīng)營范圍變更為“一般項(xiàng)目:信息技術(shù)咨詢服務(wù);網(wǎng)絡(luò)技術(shù)服務(wù);網(wǎng)絡(luò)與信息安全軟件開發(fā);軟件開發(fā);計(jì)算機(jī)系統(tǒng)服務(wù)。(除依法須經(jīng)批準(zhǔn)的項(xiàng)目外,憑營業(yè)執(zhí)照依法自主開展經(jīng)營活動)”

西安星河網(wǎng)絡(luò)小額貸款有限公司為何被取消小額貸款經(jīng)營資格？目前是否仍與助貸公司保持合作？記者嘗試向該小貸公司進(jìn)行采訪求證，但多次致電，電話一直處于“正在通話中”。而西安星河小貸公司的官網(wǎng)“”也已無法打開。