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小額貸款公司定義播報

與銀行相比，小額貸款公司更為便捷、迅速，適合中小企業(yè)、個體工商戶的資金需求；與民間借貸相比，小額貸款更加規(guī)范、貸款利息可雙方協(xié)商。

小額貸款公司是企業(yè)法人，有獨立的法人財產(chǎn)，享有法人財產(chǎn)權(quán)，以全部財產(chǎn)對其債務(wù)承擔民事責任。小額貸款公司股東依法享有資產(chǎn)收益、參與重大決策和選擇管理者等權(quán)利，以其認繳的出資額或認購的股份為限對公司承擔責任。

小額貸款公司應(yīng)遵守國家法律、行政法規(guī)，執(zhí)行國家金融方針和政策，執(zhí)行金融企業(yè)財務(wù)準則和會計制度，依法接受各級政府及相關(guān)部門的監(jiān)督管理。

小額貸款公司應(yīng)執(zhí)行國家金融方針和政策，在法律、法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)，自主經(jīng)營，自負盈虧，自我約束，自擔風險，其合法的經(jīng)營活動受法律保護，不受任何單位和個人的干涉。

小額貸款公司在中國發(fā)展以來，阻礙其發(fā)展的往往還是融資難問題，但長期以來資金饑渴的小額貸款公司正陸續(xù)迎來甘露。據(jù)相關(guān)公開資料粗略統(tǒng)計，包括浙江、廣東、重慶、廈門、海南等地區(qū)放寬了小額貸款公司的融資渠道，其中包括允許通過回購方式開展信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)。

小額貸款公司發(fā)展狀況播報

小額貸款公司是由地方金融監(jiān)管部門審批、監(jiān)管，由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責任公司或股份有限公司。[1]

小額貸款公司公司數(shù)量

2015年是小貸公司發(fā)展的“分水嶺”。在此之前，小貸行業(yè)快速增長，并于2015年三季度達到頂峰，貸款余額也從不足2000億元擴張至9000億元。但隨著經(jīng)濟形勢變化，加上風險頻發(fā)、監(jiān)管收緊，小貸公司告別“野蠻生長”。近年來，小貸公司陷入了數(shù)量與貸款余額雙下降境地。

2017年末至2019年末，小額貸款公司已經(jīng)減少了1000家。中國人民銀行近日發(fā)布的2020年四季度小額貸款公司統(tǒng)計數(shù)據(jù)報告顯示，截至2020年12月末，全國共有小額貸款公司7118家。僅一年的時間里，小額貸款公司就減少了433家。[1]

截至2021年末，全國共有小額貸款公司6453家。貸款余額9415億元，全年增加550億元。[3]

截至2022年9月末，全國共有小額貸款公司6054家。貸款余額9076億元，前三季度減少347億元。[5]

小額貸款公司發(fā)展困境

招聯(lián)金融首席研究員董希淼認為，小貸公司發(fā)展陷入困境，一方面與部分小貸公司的違法違規(guī)行為有關(guān)；另一方面，小貸公司服務(wù)的大多是銀行、消費金融公司等“挑剩下”的、風險較高的客戶。面臨另一尷尬是“身份不明”。[1]

小額貸款公司加快立法

2020年12月29日，最高人民法院印發(fā)《關(guān)于新民間借貸司法解釋適用范圍問題的批復》，其中明確，小額貸款公司等7類地方金融組織，屬于經(jīng)金融監(jiān)管部門批準設(shè)立的金融機構(gòu)，不適用新民間借貸司法解釋。

董希淼表示，在司法解釋中被認定為金融機構(gòu)，這表明包括小貸公司在內(nèi)的7類地方金融組織經(jīng)營活動的合規(guī)性得以確認。同時，明確其不適用新民間借貸司法解釋，小貸公司產(chǎn)品定價將更靈活，有助于其提高服務(wù)意愿，增加金融供給。但也強調(diào)，在司法解釋中被認定為金融機構(gòu)，并不等同于小貸公司在法律上就是金融機構(gòu)。小貸公司的法律地位目前仍然存在爭議。這一關(guān)乎小貸公司未來發(fā)展的關(guān)鍵問題，亟須上位法進行明確。[1]

2022年10月12日，銀保監(jiān)會日前就網(wǎng)絡(luò)貸款公司監(jiān)管回復用戶，明確提及全面叫停新設(shè)網(wǎng)絡(luò)小額貸款從業(yè)機構(gòu)，將繼續(xù)完善有關(guān)監(jiān)管制度，推動網(wǎng)絡(luò)小額貸款行業(yè)規(guī)范經(jīng)營。[4]

小額貸款公司貸款利率播報

中國人民銀行條法司司長周學東2010年2月26日表示，央行計劃取消對小額貸款公司貸款利率上限的規(guī)定，同時使現(xiàn)有一些非銀行私營貸款機構(gòu)合法化。按照央行現(xiàn)行規(guī)定，小額貸款公司貸款利率上限為基準利率的4倍。

小貸公司貸款利率制定基準：1、按照市場原則自主確定。2、上限—放開，但不得超過同期銀行貸款利率的四倍。3、下限—人民銀行公布的貸款基準利率0.9倍

貸款基準利率

項目

年利率（%)

一、短期貸款

六個月以內(nèi)（含六個月）

5.60

六個月至一年（含一年）

6.00

二、中長期貸款

一至三年（含三年）

6.15

三至五年（含五年）

6.40

五年以上

6.55

小額貸款公司申請細則播報

小額貸款公司申請成立步驟

首先，有試點意向的區(qū)（縣）政府向市金融辦遞交試點申請書，闡明試點工作方案并承諾承擔風險防范與處置責任。

其次，區(qū)（縣）政府，對本區(qū)（縣）符合相關(guān)條件及有申報意向的小額貸款公司主要發(fā)起人進行篩選。

最后，經(jīng)篩選的小額貸款公司主要發(fā)起人向所在區(qū)（縣）政府遞交小額貸款公司設(shè)立申請材料，區(qū)（縣）政府完成預審后上報市金融辦復審。小額貸款公司申請人憑市金融辦批準批文，依法向工商行政管理部門辦理登記手續(xù)并領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照，并在5個工作日內(nèi)向當?shù)毓矙C關(guān)、銀監(jiān)局和人行分行報送相關(guān)資料。

小額貸款公司申請成立條件

1. 有符合規(guī)定的章程。

2. 發(fā)起人或出資人應(yīng)符合規(guī)定的條件。

3. 小額貸款公司組織形式為有限責任公司或股份有限公司。有限責任公司應(yīng)由50個以下股東出資設(shè)立；股份有限公司應(yīng)有2－200名發(fā)起人，其中須有半數(shù)以上的發(fā)起人在中國境內(nèi)有住所。

4. 小額貸款公司的注冊資本來源應(yīng)真實合法，全部為實收貨幣資本，由出資人或發(fā)起人一次足額繳納。有限責任公司的注冊資本不得低于500萬元，股份有限公司的注冊資本不得低于1000萬元。單一自然人、企業(yè)法人、其他社會組織及其關(guān)聯(lián)方持有的股份，不得超過小額貸款公司注冊資本總額的10%。

5. 有符合任職資格條件的董事和高級管理人員。

6. 有具備相應(yīng)專業(yè)知識和從業(yè)經(jīng)驗的工作人員。

7. 有必需的組織機構(gòu)和管理制度。

8.有符合要求的營業(yè)場所、安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施。

9.省政府金融辦規(guī)定的其他審慎性條件。

小額貸款公司申請注意事項

在線申請前，請確認您是否符合以下無抵押小額貸款申請條件：25周歲到55周歲（部分客戶要求29周歲到55周歲）

單位連續(xù)工作滿3個月，部分客戶需滿6個月

穩(wěn)定的職業(yè)和收入

申請程序簡單便捷：避免繁冗的評估、擔保手續(xù)；無須抵押任何資產(chǎn)憑證。

小額貸款公司經(jīng)營原則播報

1. 小額貸款公司要建立適合自身業(yè)務(wù)特點和規(guī)模的薪酬分配制度、正向激勵約束機制，培育與當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展相適應(yīng)的企業(yè)文化。

2. 小額貸款公司在堅持為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)的原則下自主選擇貸款對象。小額貸款公司發(fā)放貸款，應(yīng)堅持“小額、分散”的原則，鼓勵小額貸款公司面向農(nóng)戶和微型企業(yè)提供信貸服務(wù)，著力擴大客戶數(shù)量和服務(wù)覆蓋面。同一借款人的貸款余額不得超過小額貸款公司資本凈額的5%。在此標準內(nèi)，可以參考小額貸款公司所在地經(jīng)濟狀況和人均GDP水平，制定最高貸款額度限制。

3. 小額貸款公司應(yīng)建立適合自身業(yè)務(wù)發(fā)展的授信工作機制，合理確定不同借款人的授信額度。在授信額度以內(nèi)，小額貸款公司可以采取一次授信、分次使用、循環(huán)放貸的方式發(fā)放貸款。

4. 小額貸款公司應(yīng)建立健全貸款管理制度，明確貸前調(diào)查、貸時審查和貸后檢查業(yè)務(wù)流程和操作規(guī)范，切實加強貸款管理。

5. 小額貸款公司應(yīng)按照國家有關(guān)規(guī)定,確保資產(chǎn)損失準備充足率始終保持在100%以上，全面覆蓋風險，及時沖銷壞賬，真實反映經(jīng)營成果。

6. 小額貸款公司要建立發(fā)起人和股東承諾制度。發(fā)起人向批準機關(guān)出具承諾書。公司股東與小額貸款公司簽訂承諾書，承諾自覺遵守公司章程，參與管理并承擔風險。

7. 小額貸款公司應(yīng)建立健全內(nèi)部控制制度和內(nèi)部審計機制，提高風險識別和防范能力，對內(nèi)部控制執(zhí)行情況進行檢查、評價，并對內(nèi)部控制的薄弱環(huán)節(jié)進行糾正和完善，確保依法合規(guī)經(jīng)營。

8. 小額貸款公司執(zhí)行國家統(tǒng)一的金融企業(yè)財務(wù)會計制度，應(yīng)真實記錄、全面反映業(yè)務(wù)活動和財務(wù)狀況，編制財務(wù)會計報告，并提交權(quán)力機構(gòu)審議。有條件的小額貸款公司，可引入外部審計制度。

9. 小額貸款公司貸款利率上限不得超過司法部門規(guī)定，下限為人民銀行公布的貸款基準利率的0.9倍，具體浮動幅度按照市場原則自主確定。

10. 縣（市、區(qū)）小額貸款公司的核準機關(guān)應(yīng)在當?shù)卮_定一家銀行作為小額貸款公司的開戶銀行，并委托該行監(jiān)測小額貸款公司的日常現(xiàn)金流和貸款資金流向，發(fā)現(xiàn)異常情況，應(yīng)及時向當?shù)卣付ǖ男☆~貸款公司監(jiān)管部門報告。

11. 小額貸款公司應(yīng)按規(guī)定向當?shù)卣鹑谵k或政府指定的機構(gòu)以及人民銀行分支機構(gòu)報送會計報告、統(tǒng)計報表及其他資料，并對報告、資料的真實性、準確性、完整性負責。

12. 小額貸款公司應(yīng)建立信息披露制度，及時披露年度經(jīng)營情況、重大事項等信息。按要求向公司股東、相關(guān)部門、向其提供融資的銀行業(yè)金融機構(gòu)、有關(guān)捐贈機構(gòu)披露經(jīng)中介機構(gòu)審計的財務(wù)報表和年度業(yè)務(wù)經(jīng)營情況、融資情況、重大事項等信息。省政府金融辦有權(quán)要求小額貸款公司以適當方式，適時向社會披露其中部分內(nèi)容或全部內(nèi)容。

13. 小額貸款公司不得吸收社會存款，不得進行任何形式的非法集資。銀監(jiān)會指出了三條路小貸公司資金來源途徑：股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個銀行業(yè)金融機構(gòu)的融入資金。

轉(zhuǎn)制村鎮(zhèn)銀行準入條件

第三條擬改制小額貸款公司須符合《指導意見》的審慎經(jīng)營要求。

第四條小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，除滿足《城鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》第二章、第三章、第四章規(guī)定外，還須滿足下列條件：

(一)召開股東(大)會，代表三分之二以上表決權(quán)的股東同意小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，并對小額貸款公司的債權(quán)債務(wù)處置、改制工作作出決議。債權(quán)債務(wù)處置應(yīng)符合有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定。

(二)公司治理機制完善、內(nèi)部控制健全、經(jīng)營狀況良好、信譽較高，且堅持支農(nóng)服務(wù)方向。

1. 各治理主體職責明確，議事規(guī)則和決策程序清晰，治理目標科學，考核激勵機制有效，信息披露透明。

2. 具有完備有效的內(nèi)部控制制度，能覆蓋各業(yè)務(wù)流程和各操作環(huán)節(jié)，且執(zhí)行到位。

3. 有良好社會聲譽、誠信記錄和納稅記錄，無重大違法違規(guī)行為。

4. 按《指導意見》新設(shè)后持續(xù)營業(yè)3年及以上；清產(chǎn)核資后，無虧損掛賬，且近2個會計年度連續(xù)盈利；資產(chǎn)風險分類準確，且不良貸款率低于2%；已足額計提呆賬準備，其中貸款損失準備充足率130%以上；凈資產(chǎn)大于實收資本。

5. 資產(chǎn)應(yīng)以貸款為主，近四個季度末貸款余額占總資產(chǎn)余額的比例原則上均不低于75%，且貸款全部投放所在縣域。

6. 近四個季度末涉農(nóng)貸款余額占全部貸款余額的比例均不低于60%。

7. 單一客戶貸款余額不得超過資本凈額的5%，單一集團客戶貸款余額不得超過資本凈額的10%。

8. 抵債資產(chǎn)余額不得超過總資產(chǎn)的10%。

(三)已確定符合條件的銀行業(yè)金融機構(gòu)擬作為主發(fā)起人。

(四)省級政府主管部門推薦其改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，同時對其公司治理、內(nèi)部控制、經(jīng)營情況等方面進行評價。

(五)未設(shè)村鎮(zhèn)銀行的縣(市)及縣(市)以下地區(qū)的小額貸款公司原則上優(yōu)先改制。

(六)銀監(jiān)會規(guī)定的其他審慎性條件。

小額貸款公司特征播報

(1)貸款利率高于金融機構(gòu)的貸款利率，但低于民間貸款利率的平均水平。許多省、市規(guī)定：小額貸款公司按照市場化原則進行經(jīng)營，貸款利率上限放開，但不得超過中國人民銀行公布的貸款基準利率的4倍；下限為貸款基準利率的0.9倍；具體浮動幅度按照市場原則自主確定。從試點的小額貸款公司的利率來看，其貸款利率根據(jù)不同客戶的風險情況、資金狀況、貸款期限、抵押品或信用等級實行差別利率，以人民銀行基準利率為基礎(chǔ)，參照本地區(qū)農(nóng)村信用社利率水平綜合確定。

(2)在貸款方式上，《關(guān)于小額貸款公司試點的指導意見》中規(guī)定：有關(guān)貸款期限和貸款償還條款等合同內(nèi)容，均由借貸雙方在公平自愿的原則下依法協(xié)商確定。小額貸款公司在貸款方式上多采取信用貸款，也可采取擔保貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。

(3) 在貸款對象上，小額貸款公司發(fā)放貸款堅持“小額、分散”的原則，鼓勵小額貸款公司面向農(nóng)戶和小企業(yè)提供信貸服務(wù)，著力擴大客戶數(shù)量和服務(wù)覆蓋面。

(4)在貸款期限上，小額貸款公司的貸款期限由借貸雙方公平自愿協(xié)商確定。

小額貸款公司存在問題播報

小額貸款公司基本問題

（一）小貸公司資金來源渠道較窄。在“只貸不存”制度框架下，小貸公司主要以股東投入的自有 資本放貸。大部分小貸公司成立不久，就將資本金發(fā)放一空。 小額貸款公司則是面向“三農(nóng)”和中小企業(yè)提供小額貸款“只貸不存”的金融機構(gòu)。按照規(guī)定只能在注冊區(qū)域范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)活動，放貸資金有限。

（二）小貸公司盈利水平較低，稅收負擔沉重。小貸公司盈利水平低原因有兩方面：從制度設(shè)計看 ，小貸公司不能吸收存款，從銀行融資也有限，財務(wù)杠桿率低，股權(quán)回報率也低；從財稅政策看，沒有針對小貸公司的稅收優(yōu)惠政策，小貸公司稅收參照一般工商企業(yè)執(zhí)行，須繳25%所得稅和5.56%的營 業(yè)稅及附加。

（三）監(jiān)管薄弱，不到位。按照現(xiàn)有政策規(guī)定，小貸公司為非金融機構(gòu)，從事類金融業(yè)務(wù)，未納入 銀監(jiān)會或人民銀行系統(tǒng)監(jiān)管，基本由地方金融辦牽頭，或由跨部門的協(xié)調(diào)（領(lǐng)導）小組來承擔。地方政 府在監(jiān)管中往往只注重注冊資本、股東資格審查等準入監(jiān)管，日常經(jīng)營活動是否違法違規(guī)的現(xiàn)場檢查和 非現(xiàn)場監(jiān)測往往缺失。

（四）個別小貸公司存在違法行為，內(nèi)控管理水平低。一是部分小貸公司為其他公司提供注冊驗資 貸款，甚至向違法違規(guī)項目發(fā)放貸款。二是部分小貸公司貸款利息已接近或達到高利貸水平。三是雖未 發(fā)現(xiàn)小貸公司非法集資情況，但有小貸公司已涉足委托貸款業(yè)務(wù)，有可能轉(zhuǎn)化為變相吸收公眾存款或非 法集資。四是制度建設(shè)相對滯后，普遍存在財務(wù)核算不規(guī)范、科技手段落后、信貸管理松散、風險管理 不到位、撥備制度沒有建立等問題。五是除部分高管和業(yè)務(wù)骨干外，小貸公司員工多數(shù)沒有銀行從業(yè)經(jīng) 驗，缺乏從事金融業(yè)務(wù)的知識和技能。

小額貸款公司發(fā)展困境

由于供需狀況改變，民間借貸的利率正在逐漸下滑。宏觀經(jīng)濟形勢整體不好，小貸公司整體業(yè)務(wù)量都在下滑。市場的有效需求在下滑，良性的客戶并不好找。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，宏觀經(jīng)濟形勢和銀行信貸松緊狀況是影響民間融資活躍度的主要因素。尤其在今宏觀形勢下滑的大背景下，央行的貨幣政策使得金融機構(gòu)資金相對充裕，企業(yè)從銀行貸款難度相對降低，必然對民間借貸渠道的資金需求有所減弱……

小額貸款公司解決途徑播報

小額貸款公司放寬轉(zhuǎn)貸比

根據(jù)央行最新統(tǒng)計，截至2020年12月末，全國共有小額貸款公司7118家，貸款余額8888億元[2]，成為農(nóng)村金融發(fā)展的新興力量。然而，盡管全國范圍內(nèi)小額貸款公司的發(fā)展勢頭強勁，但其資金饑渴問題卻始終未能得到緩解。按照監(jiān)管部門規(guī)定，符合條件的小額貸款公司可從商業(yè)銀行獲得最多不超過資本金0.5倍的批發(fā)貸款，以此緩解資金緊張問題。

業(yè)內(nèi)建議，銀行轉(zhuǎn)貸給小貸公司，轉(zhuǎn)貸比例應(yīng)從小貸公司資本金的0.5倍逐步放大至2~3倍。小額貸款公司的資金枯竭問題，正在威脅這一新型農(nóng)村金融機構(gòu)的商業(yè)可持續(xù)。在日前召開的小額金融創(chuàng)新與農(nóng)村發(fā)展研討會上，多位業(yè)內(nèi)人士建議，應(yīng)進一步落實和放寬有關(guān)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)貸給小額貸款公司的政策，轉(zhuǎn)貸比例應(yīng)從小額貸款公司資本金的0.5倍逐步放大。并可嘗試通過設(shè)立小額信貸債務(wù)平臺、支持小額信貸機構(gòu)的股權(quán)投資基金以及資本證券化等方式，探索解決小額貸款公司的融資難題。

小額貸款公司村鎮(zhèn)銀行

國務(wù)院常務(wù)會議2012年4月28日確立的溫州市金融綜合改革十二項主要任務(wù)中，鼓勵和支持民間資金參與地方金融機構(gòu)改革，依法發(fā)起設(shè)立或參股村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型金融組織，以及符合條件的小額貸款公司可改制為村鎮(zhèn)銀行，被業(yè)內(nèi)視為民間資本參與金融機構(gòu)改革的重要突破口。

小額貸款公司金融公司

地方金融改革想在制度層面，特別是涉及一行三會管理的公眾金融機構(gòu)制度上突破，會比較困難。過去幾個月，許多小額貸款公司對改制為村鎮(zhèn)銀行充滿期待。不過，全國人大財經(jīng)委副主任委員吳曉靈給這種憧憬潑了盆冷水，在她看來，村鎮(zhèn)銀行并非小貸公司出路所在。她表示小額貸款公司的前景不應(yīng)該是當村鎮(zhèn)銀行，而應(yīng)該發(fā)展為金融公司。

小額貸款公司優(yōu)勢播報

一、有效遏制民間借貸

二、放貸速度快

三、小額貸款多點開花

小額貸款公司控制風險播報

小額貸款公司擴張發(fā)展后的風險管理尤為重要，小額貸款公司未獲得央行征信數(shù)據(jù)庫的支持。內(nèi)部控制風險也是小額貸款公司面臨的實際問題之一，多種原因?qū)е缕潆y以吸引人才，在業(yè)務(wù)審核、流程控制等操作上缺乏競爭力，加大了操作風險和控制風險?！靶☆~、分散”的貸款原則和規(guī)章制度的不成熟、不完善也加重了小額貸款公司的內(nèi)部控制風險，小額貸款公司面臨著如何控制和降低風險的問題。

六種風險控制措施，一是注重貸前對貸款者個人的信譽、經(jīng)營能力和業(yè)務(wù)狀況等信息的搜集;二是大額貸款實行集體決策制;三是靈活運用各種貸款形式。如以農(nóng)戶經(jīng)營權(quán)、股權(quán)、農(nóng)村土地使用權(quán)的抵押貸款，微小企業(yè)流動資產(chǎn)抵押貸款，公司+農(nóng)戶、農(nóng)戶+基地的生產(chǎn)性擔保貸款，有固定收入的職工工資性擔保貸款，以及貴金屬、有價票證為質(zhì)押的貸款和小組擔保、家族式擔保貸款等。四是實行月結(jié)息和貸后回訪制度;五是杜絕信貸人員私下舞弊;六是嚴格執(zhí)行操作流程，杜絕運行中的差錯。

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