業(yè)內人士表示，保單貸款并不是新近產生的，但在銀行信貸緊縮之下，卻重新受到市民的熱捧，這也和當前經(jīng)濟形勢有關。“很多購買大額高端險的客戶，同時也活躍于商業(yè)領域，在面對銀行貸款困難時，他們也開始將眼光放到保單上，以緩解短期的資金困難，而且這種貸款往往不會限制資金的用途。”

依據(jù)保單現(xiàn)金價值放貸

記者了解到，目前各保險公司的貸款金額均以保單現(xiàn)金價值的80%為上限，貸款利率則各有不同，有以同期銀行利率基準計算，部分公司同比銀行利率有一定上浮，在貸款到期時一并結算。

“保單的現(xiàn)金價值是指壽險在退保時可以返還的金額，在計算中減掉了公司的運營成本。只有長期人壽保險合同才會產生現(xiàn)金價值，而短期消費型保險產品是不會產生現(xiàn)金價值的。”中國人壽中山分公司相關負責人告訴記者，保單的現(xiàn)金價值并非投保人繳付的保費，其受到投保人年齡、保單保額、保單期限和條款等一系列因素的影響。業(yè)內人士表示，一般情況下，保險合同成立并且進行繳費滿兩年后，投保人才能申請保單貸款。

“并非所有保險產品都能辦理保單貸款業(yè)務，一般情況下，財產險保單不能進行質押。”該負責人同時表示，各保險公司對于貸款利率的規(guī)定有所不同，即便同一家保險公司，根據(jù)保單的類型和性質以及受保人的情況，貸款利率也會有所差異。

平安人壽中山分公司相關負責人則告訴記者，保單質押貸款的辦理手續(xù)相對簡便，一般情況下也無需額外擔保。記者了解到，針對保單質押貸款，投保人只需帶好保單、有效身份證明、被保險人書面同意貸款申請的聲明等，到合同所在地的保險公司辦理即可。

該負責人表示，一般情況下，貸款人備齊相關材料，保險公司當天就可辦妥該項業(yè)務，而貸款金額將匯入貸款人指定代理銀行賬戶，到賬時間一般為3―5天。“申請5萬元以下小額貸款的客戶，也可通過平安一賬通(需到公司客服中心開通)系統(tǒng)辦理。投保人只需登錄個人賬戶后即可自行操作，貸款資金次日便可到賬。”

貸款期間保單繼續(xù)生效

記者從市內多家保險公司獲悉，目前，中山不少保險公司都開設了保單貸款業(yè)務，貸款期限一般在六個月以內，部分保險公司針對VIP客戶可延長至1年貸款期限，而超過六個月可以循環(huán)貸款，這讓許多投保人擔心的保單保障問題。對此，中國人壽人士表示，保單質押貸款時，客戶的保險權益依然生效，一旦發(fā)生相關事故可正常理賠。

記者了解到，通常在保險公司辦理保單質押貸款，保戶在貸款到期后都可以續(xù)借。但保險公司關于續(xù)借的要求以及對于未到期歸還貸款本息的處理方式頗為不同。如A產品規(guī)定，保戶在貸款到期后，只需先還清利息，便可續(xù)借。而B產品卻要求保戶還清利息和本金，才可續(xù)借。又如不少保險公司都規(guī)定，逾期還款，逾期期間的利率按原貸款利率上浮一個百分點執(zhí)行。

事實上，在個人急需資金周轉時，保險這種低風險的長期理財產品的優(yōu)勢很明顯。業(yè)內人士表示，出現(xiàn)短期的資金需求時，投保人通過保單質押，將長期的投資盤活救急，不失為短期融資的有效方式。

“但值得注意的一點是，在保單質押貸款期滿時一定要及時償還，或先期歸還貸款利息，辦理續(xù)貸手續(xù)。一旦借款本息超過保單現(xiàn)金價值，保單將永久失效。”業(yè)內人士提醒，如果貸款本息累計達到保單的現(xiàn)金價值或賬戶價值總和時，該保單也就失效。

南方日報記者覃素玲

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保單質押貸款4步走

第1步：借款人提交借款資料，填寫個人最高額保單質押申請書；

第2步：貸款人將借款人提交的保單正本送相應保險公司核實、凍結；

第3步：貸款人與借款人簽訂質押貸款合同、質押貸款借據(jù)；

第4步：貸款人據(jù)合同約定放款。

保單質押貸款注意事項

1、保單借款期間，如保單有生存金給付、保全退費時，系統(tǒng)自動償還全部或部分借款；

2、保單借款期間有理賠給付，理賠款須優(yōu)先用于償還保單借款，由理賠部通知保全將理賠款用于全部或部分償還保單借款，還款時間以理賠人員登記理賠的時間為準。理賠人員在下發(fā)理賠決定時，還款明細將在《理賠決定通知書》中體現(xiàn)。

3、還款順序為未結利息、已結利息和本金，后借先還。