《2021中國汽車金融公司行業發展報告》完整版將在本公眾號分批刊出，敬請留意。

第五章

汽車金融公司行業發展展望

第一節

汽車金融總體發展勢頭良好

汽車金融作為汽車產業中的重要組成部分，在汽車生產、流通、消費、售后、處置等環節扮演了越來越重要的角色。在國家相應政策的推動以及經濟高速發展的背景下，新車市場規模增長迅速，也為汽車金融行業近十年來的發展創造了絕佳的外部環境。同時得益于汽車終端零售客群龐大的體量，以及社會消費觀念的變更等因素，汽車消費金融在過去10年的平均年復合增長率達 25.8%，零售金融滲透率、貸款余額等指標逐年穩步提升。未來，在疫情防控常態化、汽車消費仍為經濟增長的重要貢獻因素等大背景下，預計汽車金融有望繼續穩步發展。

2021年，面對尚未完全過去的全球疫情風波和復雜嚴峻的內外部發展環境，在黨中央、國務院對新冠肺炎疫情防控和社會經濟發展的統籌部署下，國內的疫情在短期內得到了較好的控制，一系列的疫情應急機制和體系的建立健全，也保障了中國經濟長期向好的基本面，使經濟增長中樞繼續能夠平穩運行。2021—2022年，中國汽車銷量呈現反彈趨勢，修復了2018—2020年連續三年出現負增長的趨勢。

汽車消費貸款作為僅次于住房按揭貸款的優質資產，在金融創新審慎監管趨勢下，銀行系和汽車金融公司等持牌機構有望持續獲得政策支持，迎來更為穩健且廣闊的增長前景。從供給端看，中國的汽車金融滲透率相較海外成熟市場仍有較大提升空間，行業內部也愈加趨向合規化，競爭態勢更加明朗；從需求端看，隨著市場回暖，中國作為全球最大汽車銷售市場將為汽車金融行業提供扎實的基本盤，同時需求結構、客群結構的變化有望驅動汽車金融進一步發展，其中二手車、新能源汽車、網約車、商用車金融等均可能成為未來新的增長點；從政策端看，在“十四五”規劃、“內循環”大背景下，國家的各項政策鼓勵汽車消費及相應的后市場場景，汽車金融也將再次迎來紅利期，汽車金融公司將有望繼續夯實競爭優勢，保持良好發展。

第二節

汽車金融面臨新市場環境

在經歷了2018年后拐點和2020年初的疫情之后，中國汽車市場快速恢復，在銷量重新給予大家預期和信心的同時，市場的結構卻在悄然發生變化。其主要體現在三個方面：一是乘用車零售市場復購客戶的比例逼近新購客戶占比，并大有趕超之勢；二是個人用戶購買新能源汽車的占比自2016年以來，逆勢逐年上升；三是消費者的年齡結構和需求逐步變化，市場對客戶體驗的關注成為購買決策重要因素之一。汽車金融公司應主動探索相應的機遇和挑戰，并采取相應的對策。

01

存量競爭時代的到來

01

換購客戶比重快速上升

汽車行業內普遍認為國內汽車行業正開始進入存量競爭時代。雖然首次購車的客戶數量仍然占據乘用車零售市場的主要部分，但換購客戶占比始終保持上升趨勢。2021年，乘用車市場增換購用戶規模同比增長12%，遠高于乘用車零售市場整體增速。在這樣的背景下，帶動整體乘用車市場增長的主要驅動力，逐漸從來自首次購車的需求向存量客戶置換轉移。

從消費層面看，根據麥肯錫2021年汽車消費者洞察報告的調查顯示，整體品牌的客戶忠誠度（再次購車仍然選擇和前一輛車相同的品牌的客戶比例）較2019年的31%下滑至27%。其中，10萬~30萬元區間的忠誠度為24%，10萬元以下區間的忠誠度僅有16%，均低于市場平均水平。同時，消費者考慮換購需求時主要以消費升級為其關注焦點——在現有車輛處于20萬元以下區間的消費者中，約六成的車主表示在換購車輛時會增加預算。

汽車金融公司作為車輛銷售和流通環節的重要角色，需要積極探索如何能夠輔助主機廠，將客戶留在品牌的體系內，并且通過提升消費者購車的頻次、臺次、檔次從而創造更大價值。汽車金融在汽車銷售、使用、處置階段具備先天性與客戶端緊密連接的屬性，汽車金融公司可以通過提升服務質量、結合營銷端優化金融產品設計、提供創新的產品和服務等打造全生命周期的業務閉環，成為各大汽車品牌吸引換購消費者和角逐存量市場的重要工具與抓手。

02

二手車金融和下沉市場潛力大

換購也會產生大量二手車的析出并帶動下沉市場的發展。在新車銷售增速放緩的背景下，國內二手車市場逆勢蓬勃增長，同時隨著相關政策法規的推動，數據、技術等不斷完善，消費者購買二手車的意愿逐步增強。而由于越來越多的一、二線城市出臺限牌、環保等政策，二手車的主要流向將會是在相對低線的中小城市。這部分下沉市場對于汽車金融行業也將成為重要的增長來源，汽車金融公司需要適時發展相應能力從而支持相關業務。存量競爭時代，需要汽車金融公司做好保客營銷，同時推動二手車金融以及下沉市場的發展，拓展更大的市場。

03

與多方市場參與者的競爭加大

近年來，在宏觀調控大背景下，商業銀行開始從傳統的房貸業務轉向發力汽車金融業務，自2021年以來，競爭更趨激烈。商業銀行在汽車金融業務的拓展日益深入并呈現出規模化、多樣化的特點。

商業銀行得益于其全牌照的多元化經營范圍，能夠向經銷商和客戶提供多種類、多組合的產品和服務來增加客戶的合作黏性和盈利能力，且其融資成本大大低于汽車金融公司。雖然汽車金融公司具有汽車領域專業能力和與廠商經銷商的長期合作關系，但因為融資成本相對較高，且業務單一，無法與經銷商和客戶建立全生命周期的多元化服務聯系。

汽車金融公司作為汽車產業鏈的專業金融機構，在為產業鏈“輸血”的同時，也積極發揮自身的產業鏈金融優勢，通過數字化轉型、金融服務流程再造，積極為產業鏈“造血”，為擴大汽車銷售網絡，支持汽車消費需求貢獻力量。為此，我們特別呼吁有關監管部門能夠給予汽車金融公司一定的政策傾斜，鼓勵汽車金融堅定走差異化、專業化的發展定位，打造核心競爭力，支持機構創新和可持續發展，全面貫徹新發展理念。

02

新能源變革

新能源車是當下推動市場變革的另一大變量。在“雙碳”相關政策的驅動下，盡管處在乘用車市場整體下滑的大背景下，近年來新能源汽車領域的發展如火如荼，增速明顯。雖然在早期，驅動新能源汽車市場增長的主要是由于政策、補貼等因素，然而在2018年之后，隨著補貼退坡、一批企業優勝劣汰后，驅動力逐漸開始轉向市場自生。在過去的2021年中，整體新能源汽車市場以及個人消費者購買新能源汽車的規模都取得了令人矚目的增長。

汽車金融在推動這一市場發展中扮演了不可或缺的角色，也為市場能夠良性運轉發揮了重要作用。新能源車的發展同時帶動了技術和商業模式的創新，也對市場的參與者提出了新的課題。汽車金融公司除了提供傳統的汽車金融產品之外，還應在相應領域主動探索并提供滿足行業及消費者需求的支持。例如，車電分離模式下，在業內紛紛推出了將電池與車身分離的金融產品支持的同時，汽車金融公司在針對這類車輛的產權、殘值相關問題中的角色和能力尚未明確，這對未來推出更為靈活的金融產品和服務提出了研究方向。

新能源車輛智能化、網聯化的產品特性，也為汽車金融公司在營銷、風控等方面創造了更大的想象空間。同時，購買新能源車的消費者在偏好、行為角度也與傳統燃油車輛體現出不同，汽車金融公司能否相應地提供更多創新業務支持，例如，車內支付、車輛服務包分期、用電換電分期產品等，從而延伸汽車金融的場景。需求更加多樣，車輛更加多變，行業更加多元；新能源車推動著整個汽車行業的快速更新和迭代，汽車金融公司也應順應發展，適時突破固有思維模式，從需求的角度出發提供符合市場需要的產品和服務。

03

消費群體結構變化

根據行業預測，2017—2027年期間，中國低人口重心將由30歲前后(25~34歲)逐步上升至40歲前后(35~44歲)，高人口重心帶將由50歲前后(45~54歲)升至60歲前后(55~64歲)。人口走勢與車市走勢密切相關，隨著90后、00后大規模涌入增換購市場，勢必會對汽車金融行業帶來新的機會和挑戰，形成新的市場格局。新的消費群體帶來消費習慣、出行方式的改變，汽車金融公司應積極擁抱變化，打造業務生態。

01

消費者汽車購買偏好的變化正加速汽車零售方式的巨變

作為汽車購買的主力，“數字原生一代”對服務與體驗有著全新的認知與期待。習慣于各類電商公司提供的全渠道服務，新一代消費者希望在汽車購買的全過程中，能夠從汽車廠商那里得到同樣質量的個性化、數字化的體驗。疫情期間，各大汽車金融公司提供的數字化工具，已經為經銷商和終端客戶提供了簡單、高效且幾乎無視時間和空間的支持。未來能夠覆蓋更多客戶觸點、更加豐富且易用、隨時在線的數字化工具，無疑將是汽車金融行業發力的方向。同時，基于不斷累積的數據以及更多能夠觸達終端客戶的數字化工具，可以為客戶提供更為個性化的服務體驗。汽車金融業務依附于汽車的銷售、使用整個流程，如何做好“以客戶需求為中心”打造閉環，同時滿足監管要求，尚有待汽車金融公司探尋出路。

02

消費者對車輛所有權的態度轉變

消費者端另一顯著變化，是從在意“擁車”轉變為更在意“用車”。對相當一部分90后、00后而言，車輛的 “象征”屬性逐漸弱化。他們追求滿足更為實際的出行需求，相比“擁車”，他們更在意個性化、輕松便捷的體驗。“十四五”規劃中明確指出，推動汽車等消費品由購買管理向使用管理轉變。作為汽車金融公司，如果能被允許提供融資租賃業務，可助力加速二手車的流通、盤活存量市場。同時，對于提供出行服務的車隊方，由于車輛的營運性質導致風險和殘值評估方面與個人用車的不同，以及缺乏二次營銷能力，汽車金融公司對這一業務領域的態度相對保守。隨著出行市場的發展不斷健全，未來汽車金融公司在支持出行營運車隊、對公授信等業務方面將有較大的拓展空間。

第三節

汽車金融公司未來發展要點展望

汽車消費市場隨著汽車產業生態體系的變化而發生改變。伴隨著存量市場的競爭格局，新能源車滲透率逐步提升，以及信貸接受度更高的年輕一代成長為購車的主力人群，汽車金融公司要積極擁抱新的趨勢與變化，著重自身基礎能力建設，并適時拓展創新業務和服務。

01

利用數字化手段，重構汽車金融業務體系

汽車金融業務的本質還是經營風險，所以仍將圍繞著經營和風險管控兩個維度，通過大數據、數字化等手段全面賦能重構汽車金融服務體系。數字化不僅僅是將現有的流程搬到線上，而是需要結合市場需求，思考業務體系全面的重構。通過數字化工具賦能汽車金融服務，對內提升信息效率，對外拓展對終端客戶的觸達。

未來，汽車金融公司可以利用數字化對以下方面進行重構：一是重構與客戶連接和觸達的方式。以客戶為中心出發，通過基于客戶多維度數據的構建和分析，依托大數據、機器學習等新興技術實現精準營銷和全方位、多渠道貸后服務。借助數字化工具，創造更多觸達客戶的觸點，圍繞客戶的新購、增換購、二手車、租賃等需求，推出靈活多樣的產品，滿足用戶“千人千面”需求。

二是重構零售金融風險控制體系。當前，無論是在零售業務端還是批發業務端，遠程視頻審批、人臉識別、OCR、電子簽名、電子合同等數字化科技已經廣泛運用到汽車金融公司的業務中，以應對潛在風險、提高管理效率、優化客戶體驗。未來隨著數據的積累以及車聯網、智能座艙、區塊鏈、大數據等技術的賦能，汽車金融公司可以搭建更為完善的頂層設計，覆蓋制度流程、基礎數據、標簽模型以及監控指標，從而實現更智能、更精準、更可靠的風險控制體系。

三是重構客戶全生命周期服務體系。面對市場與客群的變化，汽車金融公司應利用數字化渠道，積極開拓存量市場，并探索汽車金融業務如何滿足新的汽車銷售模式。例如，提供線上申請預審批，私域流量運營，一站式的在線貸后賬務管理等。同時，拓展汽車后市場服務場景，例如，提供車險服務、融合售后維修保養服務、車輛置換服務等，嘗試以金融產品為核心，構建基于數字化服務下的全生命周期閉環生態圈。數字化轉型不是簡單地從線下搬到線上，而是對汽車金融行業的營銷觸達、業務流程、系統架構、數據決策、客戶服務的全方位重構，是需要提升到戰略層面、持續投入資源的系統性工程。

02

加強核心能力建設，持續優化客戶體驗

客戶體驗在汽車行業中越來越重要，良好的客戶體驗可以有效貢獻客戶忠誠度和復購。營銷一個老客戶的成本，要遠遠低于獲取一個新客戶，尤其是在當前傳播渠道發達的背景下，負面的口碑更會導致客戶的加速流失。根據Forrester關于比較客戶體驗領先企業和落后企業的企業收入變化來估算價值的研究顯示，超過八成的行業中，被評為客戶體驗領軍企業的年復合增長率要比相對落后的企業高出 7%~30%。該調研還顯示，在產品或服務同質化越嚴重的行業，客戶體驗對企業收入的影響越大。在換購逐漸成為市場主要需求的背景下，客戶往往已經體驗過完整周期的產品或服務，留住客戶并促成復購是企業的目標。復購來自客戶忠誠度，而忠誠度又來源于消費者在使用產品或服務周期中的良好體驗。客戶不僅僅會關注首次接觸到這個產品的反應，也會關注在產品購買后、使用過程中的體驗。雖然消費者購車決策的影響因素較為多元化，但對于汽車金融公司，重新審視自身在整個客戶旅程中所扮演的角色，完善并提升金融相關的客戶體驗從而推動車輛的增、換購，也將是值得整個行業探索的課題。

01

通過拆解整個客戶體驗旅程中的不同觸點，在每個階段著力打造極致的客戶體驗

汽車金融作為強場景相關業務，基于傳統的購車流程非常耗時，并且由于專業性強，消費者不易理解，導致汽車金融的各個環節體驗并不友好。隨著購車流程越來越簡單以及各主機廠對直銷模式探索的推進，服務升級是汽車金融公司未來提升客戶體驗的關鍵所在。

例如，在貸前，提供額度測算、預審批、方案推介等功能，讀懂客戶訴求，為消費者推薦最合適的方案，并能夠做到完全自助在線操作；在貸中，最大限度優化對客戶信息的收集，減少客戶的停頓的次數和時長，讓客戶讀懂并做到對汽車金融服務流程的全面掌握，為經銷商提供例如OCR、電子簽名、電子合同、遠程面簽等功能，實現無紙化操作，使整個流程更安全，更便捷；在貸后，通過數字化渠道無縫銜接賬務管理工具、配備智能在線客服、優化呼叫中心服務等，為客戶提供多種渠道的選擇，滿足客戶隨時、隨地的需求。開展針對客戶體驗的調研也有助于汽車金融公司更好地傾聽客戶的聲音，對反饋的意見進行分析，并有針對性地提出改進意見，從而不斷對全方位的客戶體驗進行完善和迭代。

02

配套搭建以客戶為中心的組織架構

汽車金融公司加強對相應組織架構、人員配置、數字化能力等的建設和提升，更好地發揮提升客戶體驗的基礎作用。汽車金融行業正在加速向數字化、智能化金融服務轉型，圍繞“以客戶為中心”打造客戶體驗應不僅僅停留在概念上，而需要成為整個組織從上到下貫徹的一種理念。例如，在組織架構和人員配置上，福特汽車金融通過設立專門的客戶體驗部門，建立了相應的流程和體系，以支持客戶體驗相應工作的開展。數字化能力建設方面，汽車金融公司應主動布局相應賽道，通過科技手段賦能，將大數據技術運用到汽車金融場景的全環節當中。例如，通過機器學習模型、評分卡等人工智能與大數據工具，實現從前端渠道管理、貸前風控、貸中預警到貸后管理的風控全生命周期管理，打造一站式解決方案。通過精準識別、智能決策、客戶關懷等方式，使觸達更直接、交易更便捷、流程更智能。

對于傳統汽車金融公司，雖然現階段仍然有與主機廠、經銷商的天然利益綁定關系來維持大部分市場份額，但在強監管、少抓手的情況下，在新的市場格局下要實現直接觸達終端消費者，在數據應用層面仍有著諸多的制約，未來更需要考慮以生態整合為方法的汽車金融商業模式轉型升級。隨著市場的變化，傳統的經銷商模式或將無法全面滿足更為多樣化的汽車金融需求，汽車金融公司可以通過建立獨立運營的2C業務平臺或與第三方2C平臺合作的方式，積極推動直接觸達客戶的業務模式，拓展自身的業務角色和場景，并打造以消費者為核心的汽車服務生態圈模式。

03

探索綠色金融框架

2021年兩會期間，李克強總理在政府工作報告中指出，扎實做好碳達峰、碳中和各項工作，制訂2030年前碳排放達峰行動方案，優化產業結構和能源結構。碳達峰、碳中和也被寫進了在隨后發布的《“十四五”規劃綱要》中。

為積極貫徹國家“雙碳”終端戰略部署，隨著新能源汽車相關技術等的快速發展以及滲透率不斷提升，汽車金融公司應積極探索綠色金融相應領域，作為貸款及融資業務新的發力點。目前汽車金融公司在綠色金融框架的搭建方面仍處于較為早期的階段，主要認為可以通過促進新能源汽車的銷售，在債券發行市場為企業吸收優質的資金，進一步投入新能源汽車相應領域形成正向循環。

新能源汽車作為各項業務創新的平臺，直銷、服務包訂閱等模式都和傳統的油車不同，這也對汽車金融公司在新能源汽車個貸業務方面提出了新的需求。例如，在未來直銷和經銷商模式并存的模式下，如何更好地從資金流、信息流等方面高效支持業務的開展；新能源車主機廠在推動車電分離、各類訂閱服務包等業務的同時，汽車金融公司如何提供更靈活的金融產品以滿足消費者新的需求；在新能源車殘值方面這一行業內普遍關注的問題上，汽車金融公司是否可以和相關機構共同探索新的評估或業務模式，從而促進新能源車銷量的進一步提升。

當新能源車貸款比例在資產池中占據的比例逐步提升，綠色債券及資產支持證券（ABS）可為新能源汽車及移動出行行業提供有效融資手段。隨著國家對于碳達峰、碳中和支持力度的加大，預計監管將會做好政策設計和規劃，引導金融資源向綠色發展領域傾斜、進一步支持綠色信貸ABS的發行。故而，在滿足相關政策標準的前提下，發行綠色ABS預計會得到央行、銀保監會等相關監管機構的大力支持。

作為新型融資手段，綠色債券及資產支持證券的發行對新能源汽車企業擴大產能、改進技術等均有利好。與普通債券相比，綠色債券及資產支持證券有更低的利率，在融資成本上具有一定優勢。截至2022年上半年，包括比亞迪汽車金融、上汽通用汽車金融等汽車金融公司已經成功發行綠色債券。隨著新能源汽車占比逐步提高，未來以新能源為主導的綠色金融融資也將會成為市場的主流，國家政策也將持續傾向于綠色金融來影響市場行為，從而達到控制碳排放、保護生態環境。

04

積極拓展創新業務領域

傳統汽車金融的場景相對有限，汽車金融公司應主動探求新的業務領域，以順應市場需求，并打造自身的生態服務體系和能力。根據德勤對2030年汽車金融的預測，未來隨著市場需求的多樣化，汽車金融公司有望將不僅僅作為依托于新車消費場景的金融工具，還會成為連接主機廠和消費者的多場景服務提供方。二手車、保險、商用車等新的業務領域將會是業內主要的關注點，值得汽車金融公司在未來積極探索并搭建相應能力。

01

汽車金融公司應主動布局二手車金融領域

根據中國汽車流通協會發布數據顯示，2021年二手車銷量同比增長近23%，并且其增長率大大超過了新車市場。參考二手車和新車市場規模，目前中國二手車和新車比例僅為0.65，而較為成熟的汽車市場例如美國則維持在2.3~3倍，德國是2~2.3倍。中國二手車市場整體規模還有很大發展空間。隨著中國汽車市場逐漸向存量競爭發展，從一二線城市將析出大量優質車源流入市場。借助下沉市場進一步拓展，車輛品質和保值率的提升，消費者對二手車接受度越來越高。加之全球汽車芯片出現短缺問題仍有待緩解，多種因素共同推動消費者將目光投向了二手車市場。根據羅蘭貝格的調研顯示，2020年我國二手車金融滲透率已達30%，相較國外成熟汽車市場的50%，我國仍有發展空間，預計2025年二手車金融滲透率可達50%，其中貸款滲透率達到70%~75%。

二手車市場歷來競爭激烈，銀行、汽車金融以及融資租賃公司紛紛入場，在產品趨于同質化、競爭局面趨向價格的背景下，主機廠系汽車金融公司正在遭受來自第三方金融機構的沖擊。在此背景下，汽車金融公司應及時拓展渠道、推出相應產品和服務等，布局二手車金融。目前，一汽汽車金融、上汽通用汽車金融、東風日產汽車金融等都已著手研發或推出本品牌的貼息和零利率二手車金融產品。

02

汽車金融公司未來發展二手車業務的思路

汽車金融公司未來拓展和發展二手車業務，基于主機廠官方認證二手車和經銷商體系也是較為易行、有效的方向。但從發展二手車業務的思路上，也需要進行轉變：不再是快速追求二手車金融的盈利增長，而是從客戶的角度、服務的角度、車商賦能的角度優先建設相應能力。目前經銷商經營二手車主要有兩大問題，一是車源，二是團隊，大多數經銷商沒有專業的二手車團隊支撐，也沒有建立有效的真正實戰業務體系，因此在優質車源、價格、營銷等方面的競爭力尚待提升。未來通過提供期末可退可換的金融產品、二手車金融促進二手車銷售，一方面可以把補貼真正給到客戶，另一方面也促進二手車的真置換和本品二手車的真零售，提升經銷商二手車的實際業務能力，建立圍繞車輛全生命周期的閉環業務。

鑒于二手車交易存在一車一況、一車一價、一地一價等情況，并且車況信息、終端客群、渠道交易信息等相比新車市場可控度較低，這對汽車金融公司在控制風險（例如，車輛交易的真實性、價格評估的真實性等）的同時，如何推動業務高效開展提出了較高要求。目前國家已經在政策層面出臺了諸如稅收減免、放松限遷、明確二手車商品屬性等相應政策，但從業務實操層面仍面臨諸多挑戰。例如，汽車金融公司是否可以為合格的二手車商提供庫存融資貸款；在二手車交易中汽車金融公司一般需要完成抵押登記后才能放款，而二手車異地過戶、上牌、抵押時間均存在一定不可控性，從政策、政府職能上是否能夠對于異地過戶客戶可以允許在當地完成相應操作等。2022年3 月，國家發布建立全國統一大市場的意見，提出打造高標準的生產要素市場和流通網絡，這對未來推動二手車業務積極、健康的發展無疑帶來了正向促進作用。

綜合考慮二手車生態里的關鍵主體（供需流通主體融資主體）的協同發展，汽車金融公司想入局并發展二手車業務，未來仍要考量和解決諸多方面問題，例如，綜合投資回報比對資金利用有效性的戰略分析，能否打通及搭建二手車交易全鏈條生態系統，以及如何積極理解并順應監管層面在包括產品營銷、消費者權益保護等方面的政策引導。二手車交易與新車交易有較大差別，汽車金融公司仍需大力提升相應的風險防控與運營管理能力，著手專業團隊建設，培養信審人員實際業務的專業知識，做到前、中、后端的協調一致發展。

03

打造汽車金融多觸點生態

除二手車業務之外，汽車金融公司也應致力于基于用車場景拓展更多的客戶觸點，以打造汽車金融公司連接客戶的生態體系，例如，用車服務、出行、保險等。依托于數字化科技平臺支持，以及創新型多業務場景構建的全方位客戶體驗，有助于整個生態的構建和健康成長。

保險作為和汽車金融強相關的業務，也是未來值得汽車金融公司探索的領域，目前已有不少主機廠成立了自己的保險經紀公司。尤其在新能源、數字化的浪潮下，品牌在傳統的經銷商渠道之外也有了觸達客戶的能力，有助于打造一站式、多場景、更豐富的產品和服務體系，并為構建后臺大數據體系提供支持。隨著監管出臺相應的支持性政策（例如，北京市政府、商務部研究制定《中國（北京）自由貿易試驗區總體規劃》中明確支持自貿區汽車金融公司開展跨境融資及申請兼營保險代理資格），汽車金融公司在創新業務領域仍大有可為。