日前，由金融數(shù)字化發(fā)展聯(lián)盟主辦，銀聯(lián)數(shù)據(jù)、《銀數(shù)觀卡》、《中國信用卡》聯(lián)合承辦的2022年“卓越信用卡”評選活動落下帷幕，近70家銀行的百余件前沿卡產(chǎn)品案例經(jīng)過人氣票選、專家評審等環(huán)節(jié)，榮獲全場卓越大獎、四大主題獎項(xiàng)以及卓越人氣獎。本次活動展現(xiàn)了我國信用卡市場百花齊放的蓬勃發(fā)展態(tài)勢，各家銀行以信用卡產(chǎn)品為依托，致力于為居民提供更加個性化、智能化的普惠金融服務(wù)。從產(chǎn)業(yè)角度來看，2022年“卓越信用卡”評選也為各家銀行提供了一個展示自身特色產(chǎn)品、與同業(yè)交流探討的平臺，為了進(jìn)一步賦能行業(yè)發(fā)展，我們將參賽案例情況與當(dāng)下業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢、熱點(diǎn)問題等相結(jié)合，推出2022年“卓越信用卡”盤點(diǎn)系列文章，以供業(yè)界人士參考。

1985年，中國銀行珠海分行發(fā)行了大陸第一張人民幣信用卡——中銀卡，1995年，廣發(fā)銀行發(fā)了第一張真正意義上的標(biāo)準(zhǔn)信用卡，2002年-2003年間，伴隨著中國銀聯(lián)、多家銀行的信用卡中心的成立，我國信用卡行業(yè)發(fā)展提速。在監(jiān)管制度日趨完善、征信體系逐步建立、金融科技飛速發(fā)展以及銀行零售轉(zhuǎn)型推進(jìn)的背景下，我國信用卡的發(fā)卡量、透支規(guī)模、交易額、收入貢獻(xiàn)等指標(biāo)高速增長，截止2021年末，我國信用卡和借貸合一卡達(dá)8.00億張，行業(yè)發(fā)展步入成熟期，各家銀行也從業(yè)務(wù)定位和市場環(huán)境兩方面入手，優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)與經(jīng)營策略。

信用卡業(yè)務(wù)的定位有兩個重要方面，一是零售獲客，為零售業(yè)務(wù)做好客戶引入和培育，二是貢獻(xiàn)收入，在零售收入乃至全行營業(yè)收入中占據(jù)相當(dāng)?shù)谋壤Ｑ刂@倆個定位出發(fā)，我們可以發(fā)現(xiàn)，銀行的產(chǎn)品設(shè)計(jì)思路大致有以下幾點(diǎn)：一是搶奪年輕客群市場，優(yōu)化全行零售業(yè)務(wù)客群結(jié)構(gòu)，為零售業(yè)務(wù)的發(fā)展空間和潛力打好基礎(chǔ)；二是以數(shù)字產(chǎn)品的便捷體驗(yàn)提升獲客效能，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐，以無界、無感的服務(wù)切入更多的生活場景；三是挖掘并維護(hù)高凈值客群，做好生息資產(chǎn)經(jīng)營。

1 年輕客群 零售業(yè)務(wù)生力軍

據(jù)統(tǒng)計(jì)，多家股份制銀行的信用卡客戶數(shù)量占零售客戶的比例現(xiàn)已超過40%。相比其他零售業(yè)務(wù)，信用卡具有產(chǎn)品設(shè)計(jì)靈活、申請門檻相對較低等特點(diǎn)，在獲取年輕客群方面具有顯著優(yōu)勢。銀行通過信用卡業(yè)務(wù)引入年輕客群，并伴隨客戶年齡以及財(cái)富需求的演變，進(jìn)一步挖掘其他金融服務(wù)需求、延長客戶生命周期，可以為零售業(yè)務(wù)帶來持久的增長動力。2022年“卓越信用卡”評選活動中，面向年輕客群的卡產(chǎn)品主要有以下特征：

把握圈層文化 開展IP合作

在移動互聯(lián)網(wǎng)和社交媒體高速發(fā)展的背景下成長的年輕群體由于接受到海量且多元化的信息，群體多樣化更為顯著，以出生于1995年至2009年之間的“Z世代”為代表，其在表達(dá)自我、認(rèn)同自我身份方面需求更高，銀行在產(chǎn)品設(shè)計(jì)中也開始試水年輕圈層文化，以IP合作等形式，推出符合年輕潮流的信用卡產(chǎn)品。

工商銀行北京環(huán)球度假區(qū)聯(lián)名卡卡面融合小黃人、馴龍高手、功夫熊貓等經(jīng)典IP形象和特色元素，讓人仿佛置身電影世界。持卡客戶有機(jī)會享受小黃人特色開卡禮、提前入園禮遇、消費(fèi)達(dá)標(biāo)贏取免費(fèi)門票及兩天一晚旅行套餐等權(quán)益。

建設(shè)銀行龍卡bilibili信用卡面向Z世代年輕客群，推出最長兩年B站大會員、會員購商城優(yōu)惠立減、星期六五折優(yōu)惠、百家星級酒店餐飲禮遇、貼心出行保障等多重權(quán)益，緊密貼合個性化需求。

郵儲銀行葫蘆兄弟卡卡面采用經(jīng)典國產(chǎn)動畫《葫蘆兄弟》中的人物形象，同時，為充分滿足客戶的個性化用卡需求，推出蛇精等人物異形卡，新客戶消費(fèi)達(dá)標(biāo)可獲贈IP相關(guān)周邊產(chǎn)品。

還有部分銀行把握星座文化的流行趨勢，以多樣化的卡面設(shè)計(jì)，吸引愛好者群體。興業(yè)銀行新版“星夜·星座信用卡”以卡面升級為重點(diǎn)，星座對應(yīng)星辰所在位置均鑲嵌“鉆石”，同時結(jié)合服務(wù)、營銷、場景等方面的升級煥新，深化與年輕客戶的聯(lián)結(jié)。順德農(nóng)商銀行星信用卡以12星座的特色卡面作為標(biāo)識，同時契合年輕世代互聯(lián)網(wǎng)屬性，兼顧其“懶”和“宅”的群體特征，配置專屬權(quán)益，具體包括星娛樂、星美食、星運(yùn)盒等。

專屬權(quán)益設(shè)計(jì) 契合用戶需求

年輕客群信息獲取途徑較其他年齡層的客群來說更為豐富多元，在選擇產(chǎn)品的時候也更傾向于進(jìn)行探索和評估，從而做出更為明智的決定。信用卡產(chǎn)品的功能、權(quán)益是否能夠契合年輕客群的價值需求是第一競爭力。

廣發(fā)銀行清晰定位年輕客群，推出了有魚卡和大吉大利卡兩款產(chǎn)品。有魚卡針對“95后”年輕客戶潮流興趣消費(fèi)的偏好，主打潮流興趣平臺10%返現(xiàn)、移動支付筆筆最高1%返現(xiàn)、B站大會員等權(quán)益。大吉大利卡定位于80/90后新技能人才，通過保險贈送、返現(xiàn)紅包、分期權(quán)益、靈活備用金等惠民服務(wù)，滿足持卡客戶在其職業(yè)發(fā)展上的消費(fèi)、分期、保險方面的需求。

濰坊銀行與濰坊團(tuán)市委聯(lián)合發(fā)行青年卡，為持卡客戶提供線上線下消費(fèi)權(quán)益，同時在當(dāng)?shù)刂铝τ诖蛟烨嗄昕ňW(wǎng)紅打卡街區(qū)，打造青年特色消費(fèi)場景。

聚焦線上消費(fèi) 打造跨界生態(tài)

年輕客群的消費(fèi)線上化遷移趨勢明顯，與互聯(lián)網(wǎng)頭部電商或平臺跨界合作推出聯(lián)名卡，為客戶提供更豐富的場景和服務(wù)，成為眾多銀行的選擇。

寧波銀行、順德農(nóng)商銀行、天津銀行等推出京東PLUS聯(lián)名信用卡，主打京東PLUS會員權(quán)益，持卡客戶可享受專屬購物折扣、上門退換貨及支付優(yōu)惠券等核心特權(quán)，消費(fèi)屬性較強(qiáng)。長沙銀行推出京東金融愛奇藝視娛聯(lián)名卡，圍繞年輕客戶的網(wǎng)絡(luò)使用和消費(fèi)習(xí)慣展開，權(quán)益主要包含愛奇藝會員卡和京東商城抵用券。

河北銀行、長沙農(nóng)商銀行、無錫農(nóng)商銀行、江南農(nóng)商銀行等多家銀行均推出了京東聯(lián)名信用卡，將消費(fèi)金融與線上購物場景高度融合，有效促動客戶用卡消費(fèi)。

廣州農(nóng)商銀行推出金米咪咕閱讀聯(lián)名卡，通過咪咕閱讀APP向用戶提供暢享AI智能語音朗讀、熱門網(wǎng)絡(luò)文學(xué)作品等線上閱讀服務(wù)，精準(zhǔn)高效獲取具有學(xué)習(xí)需求的年輕客群。

徽商銀行、北京農(nóng)商銀行等推出愛奇藝聯(lián)名信用卡，主要從廣大視頻需求者入手，讓持卡客戶享受高品質(zhì)會員服務(wù)及相關(guān)權(quán)益。

2 數(shù)字產(chǎn)品 構(gòu)建無界生態(tài)

隨著智能手機(jī)的普及以及移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，我國移動支付滲透率不斷提升，在金融科技的賦能下，信用卡產(chǎn)品沿著移動化、智能化、場景化的方向發(fā)展，獲客、支付、風(fēng)控、服務(wù)以及管理等環(huán)節(jié)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型持續(xù)深入。

2020年8月，中國銀聯(lián)聯(lián)合商業(yè)銀行，發(fā)布首款數(shù)字銀行卡——銀聯(lián)無界卡，實(shí)現(xiàn)全流程數(shù)字化申卡、快速領(lǐng)卡，并且聯(lián)合重點(diǎn)行業(yè)及商戶構(gòu)建無界卡線上線下支付生態(tài)圈，提供出行、購物、娛樂、生活等多場景的優(yōu)惠專屬活動。建設(shè)銀行、光大銀行、上海銀行、江蘇銀行、蒙商銀行、齊魯銀行、民泰商業(yè)銀行、黃河農(nóng)商銀行、錦州銀行、重慶農(nóng)商銀行等均推出了各具特色的無界信用卡產(chǎn)品。

中信銀行推出HuaweiCard，持卡人可參加由中信銀行信用卡不定期推出的各項(xiàng)信用卡優(yōu)惠活動、通用市場活動及享受通用保險類權(quán)益，同時，華為將為持卡人提供華為應(yīng)用生態(tài)內(nèi)的相關(guān)會員權(quán)益。

華夏銀行推出云閃付主題信用卡，從申請進(jìn)件、進(jìn)度查詢、激活首刷到權(quán)益落地、查賬分期、客戶運(yùn)營等完整產(chǎn)品生命周期相關(guān)業(yè)務(wù)操作均可在云閃付APP上實(shí)現(xiàn)，為客戶提供極致的便捷體驗(yàn)，主打“筆筆都返現(xiàn)，生活有點(diǎn)甜”的權(quán)益活動，鼓勵用戶向移動支付升級。

南京銀行推出N Card信用卡，以豐富的等級權(quán)益陪伴年輕用戶成長，打造游戲生態(tài)圈，同時推出行業(yè)首創(chuàng)的信用卡付費(fèi)會員體系——N+會員。鄭州銀行推出Z Card數(shù)字信用卡，面向擁有綠色環(huán)保理念的年輕客戶群，打造了包括抖音購物、餓了么、天貓/淘寶、京東等在內(nèi)的線上用卡生態(tài)圈，以及多樣化的線下用卡生態(tài)圈。

3 高凈值客群 提升收益能力

從提升收入的角度來說，在信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營中，銀行對于高凈值客群的經(jīng)營至關(guān)重要。高凈值客群可以分為兩類，一類是高端客群，資產(chǎn)或收入較高，消費(fèi)能力較強(qiáng)，助力銀行提升信用卡非利息收入，同時也能帶動儲蓄、理財(cái)?shù)攘闶蹣I(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)化；另一類是具有穩(wěn)定收入來源、資金需求較為強(qiáng)烈的用戶，能夠?yàn)樾庞每I(yè)務(wù)帶來利息收入。