本期特約

胡天翼 信托顧問專家

泰康人壽 健康財(cái)富管理事業(yè)部

重陽節(jié)剛過，大家還沉浸在登高思親、敬老感恩的情緒之中，看看日歷，冬天的腳步已離我們?cè)絹碓浇恕?/p>

古語有云：春生、夏長、秋收、冬藏，講的是自然循環(huán)，而對(duì)一個(gè)家族來說也是如此。

隨著時(shí)光的流轉(zhuǎn)，家族會(huì)萌發(fā)、興盛、衰敗，家族成員也會(huì)成長、成熟、老去。

在這川流不息的時(shí)光之中，是否有一些工具，能夠讓我們把握更多確定的幸福呢？

客戶案例

多年之前，筆者曾經(jīng)服務(wù)過南方某地一位年長客戶。客戶是當(dāng)?shù)刂钠髽I(yè)家，不僅創(chuàng)造了大量就業(yè)崗位與稅收，而且樂善好施，在當(dāng)?shù)仡H具名望，是眾多金融機(jī)構(gòu)爭相服務(wù)的對(duì)象。

初次見面，大家就覺得客戶身體狀況似乎不是很好，而且神情疲憊，心事重重。

在與客戶溝通的過程中我們了解到，客戶原本家庭和睦，和太太生有一男兩女。長子一表人才、聰明能干、敢于開拓，而且誠實(shí)可靠、在當(dāng)?shù)乜诒己茫髮W(xué)畢業(yè)就進(jìn)入家族企業(yè)，從基層開始穩(wěn)扎穩(wěn)打，是企業(yè)理想的接班人。

生活上，長子對(duì)父母非常孝順，早早安定結(jié)婚，讓老人家抱了孫子。然而萬萬沒想到的是，長子的冒險(xiǎn)精神也體現(xiàn)在對(duì)極限運(yùn)動(dòng)的愛好上，不斷挑戰(zhàn)自我，最終在一次跳傘運(yùn)動(dòng)中意外去世，留下年輕的兒媳與不滿3歲的長孫。痛失愛子，客戶大受打擊，而企業(yè)也失去了接班人。

這些年來，客戶獨(dú)自支撐企業(yè)經(jīng)營，漸漸感到力不從心，而真正讓他主動(dòng)咨詢的原因，則是最近大兒媳正在準(zhǔn)備改嫁。

年幼后代的財(cái)富保障與傳承之路

我們向客戶詢問，是否做過傳承方面的安排。

客戶表示很為難，雖然生病之后寫過遺囑，想通過這種方式把財(cái)富傳給孫子，但孫子畢竟只有10歲，即使遺囑能夠順利執(zhí)行，財(cái)產(chǎn)也會(huì)被監(jiān)護(hù)人掌控管理，萬一兒媳在新家庭有資金需要，或者未來有了新的孩子，會(huì)不會(huì)挪走一部分呢？對(duì)孩子生母尚且有顧慮，那么由兩個(gè)姑姑代管財(cái)產(chǎn)似乎也有些不放心。

另一方面，家族企業(yè)因?yàn)闆]有合適接班人，這兩年已經(jīng)開始逐漸變現(xiàn)。如此大量的財(cái)富，會(huì)不會(huì)改變長孫的人生，甚至讓他變成一個(gè)揮霍無度的敗家子呢？

不僅如此，這幾年自己身心俱疲，健康狀況也不樂觀，老兩口全靠家里保姆照顧，實(shí)在有些不放心。要是有個(gè)萬一，百年身后事也希望能夠有所安排。

年金險(xiǎn)+信托精準(zhǔn)傳承

在和客戶溝通解決方案時(shí)，我們不無遺憾的提到，既然客戶如此珍視長子，而長子又寄托著家族和企業(yè)的希望，為什么當(dāng)初不為他投一份終身壽呢？

客戶沉默良久，表示那時(shí)自己身強(qiáng)體健、長子正當(dāng)壯年，確實(shí)沒有考慮過這些風(fēng)險(xiǎn)，直到出了變故，才后悔莫及。現(xiàn)在長子不在了，珍寶就是長孫，所以希望能夠?yàn)樗兑环荼ｋU(xiǎn)，讓他的未來平穩(wěn)安康。

根據(jù)這個(gè)需求，我們?yōu)樗扑]了年金保險(xiǎn)，能夠?yàn)殚L孫未來生活提供保障、創(chuàng)造良好的現(xiàn)金流。

而對(duì)于資產(chǎn)挪用風(fēng)險(xiǎn)，我們則在年金險(xiǎn)的基礎(chǔ)上搭配了信托結(jié)構(gòu)，利用保險(xiǎn)金信托的資產(chǎn)保護(hù)功能，確保納入信托的財(cái)產(chǎn)不會(huì)作為遺產(chǎn)被分割，也不會(huì)被無關(guān)人士挪用侵占。

對(duì)于客戶擔(dān)心的巨額財(cái)富影響孫輩心態(tài)，保險(xiǎn)金信托也進(jìn)行了貼心安排，不僅每年給長孫提供穩(wěn)定的生活費(fèi)，還在長孫讀書、結(jié)婚、生育時(shí)，提供針對(duì)性的資金支持，讓長孫始終感受到來自爺爺?shù)膼叟c陪伴。

甚至連客戶老兩口的養(yǎng)老、醫(yī)療、人生后關(guān)懷等問題，也通過保險(xiǎn)金信托的合作養(yǎng)老社區(qū)、醫(yī)療機(jī)構(gòu)、紀(jì)念園等進(jìn)行了一一安排，讓客戶真正感受到了一站式服務(wù)。

客戶對(duì)我們的建議非常認(rèn)可，很快便開始著手保險(xiǎn)金信托的設(shè)立，并表示企業(yè)未來變現(xiàn)后的現(xiàn)金也將逐步轉(zhuǎn)入信托結(jié)構(gòu)。

看著客戶如釋重負(fù)的表情，我們深深感受到了信任與托付，也向客戶表示保險(xiǎn)金信托并不是傳承的結(jié)束，而是服務(wù)的開始，在解決了當(dāng)下的迫切需要之后，我們將在信托框架之下，運(yùn)用投資、法律、稅務(wù)、養(yǎng)老等專業(yè)工具，長期陪伴與服務(wù)客戶的家族。

光陰荏苒，歲月如梭，時(shí)光可能會(huì)帶來成長與財(cái)富，也可能帶來意外與挫折。如何未雨綢繆，預(yù)先安排，體現(xiàn)了家族守護(hù)財(cái)富的決心，傳承財(cái)富的智慧，和對(duì)家族成員的長久關(guān)愛。

而保險(xiǎn)金信托作為將決心、智慧與關(guān)愛落地的架構(gòu)，將伴隨著時(shí)光，為家族構(gòu)建年與年、代與代之間幸福的循環(huán)。

本文源自泰康幸福說