近日，中國銀保監(jiān)會上海局在官網(wǎng)發(fā)布了“以案說險”系列關(guān)于信用卡分期業(yè)務(wù)的消費提示和關(guān)于投保個人貸款保證保險的消費提示。

關(guān)于信用卡分期業(yè)務(wù)的消費提示

案例：宋女士就其持有的信用卡，自第一期賬單開始就辦理了分期還款業(yè)務(wù)，每期按照短信告知的還款額還款。在按期還款三十幾筆后，宋女士發(fā)現(xiàn)支付的手續(xù)費和利息高于自己理解并計算的金額，故引發(fā)與發(fā)卡行之間的糾紛。

對此，根據(jù)信用卡業(yè)務(wù)的一些投訴熱點和消費誤區(qū)，上海銀保監(jiān)局提示您：

一、科學辨識信用卡分期業(yè)務(wù)

在實務(wù)中，經(jīng)與銀行達成一致，信用卡持卡人可以對未還賬單申請分期償還，也可以對購車、裝修等大額消費申請分期償還。若持卡人急需現(xiàn)金周轉(zhuǎn)，可以在信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)申請現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬或現(xiàn)金提取。根據(jù)相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)原則上不享受免息還款期或最低還款額待遇，持卡人確需分期償還的，可申請辦理。

二、對分期業(yè)務(wù)收費做到心中有數(shù)

銀行對信用卡分期業(yè)務(wù)通常會收取一定的利息或手續(xù)費（有時簡稱為息費），消費者如遇到銀行宣傳信用卡“免息分期”，請務(wù)必了解清楚其具體含義，因為免息并不等于免費。

有的銀行對分期業(yè)務(wù)會收取一定比例的手續(xù)費，不同分期期數(shù)對應(yīng)不同的手續(xù)費費率，消費者可以選擇分期或者一次性支付手續(xù)費。消費者在辦理信用卡分期業(yè)務(wù)時，請認真閱讀合同條款，尤其是涉及手續(xù)費、違約金計算等，必要時可向銀行詢問確認，避免因分期過多造成高昂的個人財務(wù)成本，最終因入不敷出導致征信受損。

三、養(yǎng)成理性消費、合理負債的理念

理性消費是合理使用信用卡的前提。近年來，一些消費者在個人收入無法滿足消費需求時，往往會辦理多張銀行信用卡進行循環(huán)透支消費，一旦個人賬務(wù)管理不善，可能會陷入“以卡養(yǎng)卡”的債務(wù)怪圈。更有甚者，少數(shù)消費者在信用卡也無法滿足自身需求時，會通過其他途徑借款，極易落入非法高利貸陷阱，最終債務(wù)纏身，給個人和家庭帶來嚴重傷害。

此外，監(jiān)管要求個人信用卡透支應(yīng)當用于消費領(lǐng)域，不得用于購房，不得用于生產(chǎn)經(jīng)營、投資等非消費領(lǐng)域。因此，請廣大持卡消費者一定要樹立量入為出的正確消費觀和理財觀，對消費、儲蓄、負債做好合理規(guī)劃。

關(guān)于投保個人貸款保證保險的消費提示

案例：楊先生因急需資金周轉(zhuǎn)，在互聯(lián)網(wǎng)上向某銀行申請10萬元貸款，為獲得增信服務(wù)，提高貸款成功率，楊先生選擇了投保某保險公司的個人貸款保證保險，并按照提示進入投保環(huán)節(jié)，在后續(xù)頁面中出現(xiàn)了個人征信業(yè)務(wù)授權(quán)書、保險產(chǎn)品介紹、投保須知及投保協(xié)議等。

楊先生急于獲得貸款，未仔細閱讀就直接勾選了“已知曉”并進行了下一步操作。楊先生事后發(fā)現(xiàn)，自己雖然成功獲得貸款，但根據(jù)投保協(xié)議，除了每月還款金額外，還需支付一定數(shù)額的保費，融資成本比自己預(yù)想中的更高，從而引發(fā)爭議。

對此，上海銀保監(jiān)局提示您：

一、正確認識個人貸款保證保險。

個人貸款保證保險（或個人借款保證保險）的投保人為借款人，被保險人為貸款人。購買個人貸款保證保險屬于信用增進（下簡稱增信）措施之一，除此以外，增信措施還包括第三方擔保、抵押或質(zhì)押擔保等等。個人消費貸款等實務(wù)操作中，借款人可以通過購買個人貸款保證保險方式用以增信從而獲取相應(yīng)貸款，因此借款人為此購買時請看清所購險種。

二、合理評估個人貸款及投保需求。

個人貸款保證保險作為增信措施之一，在實務(wù)操作中應(yīng)遵循自愿原則，即貸款人不能強制消費者購買貸款保證保險，但借款人也可能因缺乏其他有效的增信措施而無法獲得貸款。因此，請消費者務(wù)必結(jié)合自身的還款能力綜合考慮是否貸款或投保。消費者若投保了個人貸款保證保險，則融資成本中除貸款利息外，還將包括保證保險的保費，請消費者切勿忽略這部分融資成本。

三、認真對待借貸和投保辦理流程。

借款人在辦理貸款手續(xù)時，如確需投保個人貸款保證保險的，除關(guān)注貸款協(xié)議外，還應(yīng)仔細閱讀個人貸款保證保險的投保材料，尤其關(guān)注保險責任、除外責任、繳費方式、繳費金額和繳費期間等關(guān)鍵內(nèi)容，了解清楚后再簽字確認。若通過互聯(lián)網(wǎng)申請貸款并投保，則請務(wù)必留意貸款操作頁面的各個流程環(huán)節(jié)，根據(jù)頁面提示認真閱讀投保須知、保險條款等，清楚自身權(quán)利義務(wù)，切勿盲目勾選“已知曉”等按鈕直接跳過重要信息，以免后續(xù)產(chǎn)生不必要糾紛。

四、按時履約還款維護個人征信。

投保個人貸款保證保險并不能免除借款人的還款義務(wù)，如果借款人發(fā)生貸款逾期或違約，保險公司會先行向貸款人賠付，然后對借款人進行追償，并可能上傳計入個人征信系統(tǒng)，對借款人未來的貸款、出行、就業(yè)等產(chǎn)生不良影響。因此請消費者理性借貸，在辦理貸款后遵守合同約定，按時還款付息、繳納保費，切勿因過度負債、無力償還貸款而影響個人信用記錄。