摘要：保單貸款是近年來逐漸熱門的貸款方式，只要借款人持有保險公司的壽險保單，就可以獲得貸款。通過對保險資產的靈活運用，在節稅的同時，不影響保單本身的財富傳承和保全功能。下面一起來看看保單質押貸款的相關知識。保單質押貸款什么意思保單質押貸款是投保人把所持有的保單直接質押給保險公司，按照保單現金價值的一定比例獲得資金的一種融資方式。若借款人到期不能履行債務，當貸款本息積累到退保現金價值時，保險公司有權終止保險合同效力。壽險展業過程中，在險種條款里加入保單質押貸款，已經成為一種時尚。

保單質押貸款的根本作用在于能夠滿足保險單的流動性和變現要求。金融理論認為，流動性是金融資產的基本屬性，幾乎所有的金融資產都需要有流動性和變現能力，保險單作為一種金融資產也不例外。一般金融資產的流動變現能力是依靠二級市場的資產交易得以實現的。但人壽保險保單具有長期性的特征，同時它不能通過建立二級市場和保單交易來實現其流動性變現要求。因此，為賦予保險單一定的流動和變現能力，壽險公司設計出各種保單質押貸款行為應運而生。

保單質押貸款特點1、保單本身必須具有現金價值

人身保險合同分為兩類：一類是醫療費用保險和意外傷害保險合同，此類合同屬于損失補償性合同，與財產保險合同一樣，不可以作為質押物；另一類是具有儲蓄功能的養老保險、投資分紅型保險及年金保險等人壽保險合同，此類合同只要投保人繳納保費超過一年，人壽保險單就具有了一定的現金價值，保單持有人可以隨時要求保險公司返還部分現金價值以實現債權，這類保單可以作為質押物。

2、期限和貸款額度有限制

目前，我國保單質押貸款的期限較短，一般最多不超過6個月，最高貸款余額也不超過保單現金價值的一定比例，這個比例各個保險公司有不同的規定，一般在70%-80%之間；銀行則更為寬松，一般可達到90%。期滿后貸款一定要及時歸還，一旦借款本息超過保單現金價值，保單將永久失效。

3、保單貸款需收取利息

在我國，目前保單貸款的利率還是相對固定的，其利率按照中國保監會規定的預定利率與同期銀行貸款利率較高者再加上20%計算，其結果高于計算保單現金價值的利率。

保單質押融資優缺點優點

1、利用保單借款，避免了退保帶來的現金價值的損失；不影響保險的保障功能，即使在借款期，投保人出現保險中的意外，保險公司按保險合同正常理賠（扣除借款本金和利息）。

2、手續簡便：不需要對借款人進行資信審查，也不需要指定貸款用途，一般保單借款3-5個工作日資金即可到賬。

3、借款利息都是按“天”計算，借款到期后可以續借，可以只還利息，不還本金，減輕還款壓力。

4、下款速度很快，一般3-5個工作日即可到賬，僅次于銀行貸款，且無其他手續費。

5、貸款利率低，目前向保險公司申請保單質押的利率一般在4.25%-4.85%，與銀行貸款基本利率基本持平，相對來說非常低了。

6、貸款額度比例高，最高可以貸出80%。

缺點

1、審核時間較長，銀行辦理保單質押貸款還需要保險公司出示相關資料，這些資料都必須由貸款人準備，經過保險公司確認與核實，如通過銀行辦理，其時間比保險公司辦理要長。

2、現在很多保單貸款都是按復利計息，如果借款人逾期不還款，那么保險公司會將利息計入本金，所謂的利滾利。

3、種類有限，并非每一種保單都能進行貸款，只有具有現金價值的保單才可以進行貸款，而銀行承認的保單種類也有一定的限制。

4、當個人保險賬戶的現金價值不足以償還貸款及貸款利息時，保險合同即中止。

5、一些借款人購買的是壽險、重疾，一旦被保險人在保單貸款尚未還清時死亡，給付的保險金就需減去貸款余額，應獲利益會顯著降低。

6、一旦貸款逾期，那么保單就會失效。

保單質押貸款注意1、保單貸款的保單必須是投保兩年以上且其保險賬戶存在現金價值，通常保險公司所提供的的最貸款金額為客戶保單現金價值的70%-80%。

2、保單質押貸款只適合用于短期資金周轉，不適合用于股票等高風險投資。

3、保單貸款必須由投保人或者被保人申請，一般不允許委托辦理。已經發生保費豁免的保單不能辦理質押貸款。

保單質押貸款上征信嗎1、正規貸款都需上征信，記錄借款信用記錄，有益無害。同樣，保單貸款也是上征信的。

2、征信的一大好處是，幫助獲得更公平的信貸機會。征信中心提供給銀行的是信用歷史的客觀記錄，“讓事實說話”，減少了信貸員的主觀感受、個人情緒等因素對貸款、信用卡申請結果的影響，得到更公平的信貸機會。

3、通過保單貸款，保單所有者可以緩解暫時的資金緊張，同時也不致使其保單失效，即使在貸款本息未償還的情況下，發生了保險責任內的事件，也能獲得給付。并且，保單貸款手續簡單，借款人不需任何資信證明及其他抵押財產，只要保單具有一定的現金價值，就可以借款。

保單質押貸款模式1、投保人把保單直接抵押給保險公司，直接從保險公司取得貸款，如果借款人到期不能履行債務，當貸款本息達到退保金額時，保險公司終止其保險合同效力;

2、投保人將保單抵押給銀行，由銀行支付貸款給借款人，當借款人不能到期履行債務時，銀行可依據合同保單由保險公司償還貸款本息。通常情況下，保險公司提供的貸款額度有限，貸款期限較短，手續便捷;選擇銀行，則貸款額度略高，貸款期限長，手續繁瑣。