最近有媽媽留言：前年給孩子買了一份叫**星的保險產品，仔細算了下，保障低且不說，收益太低，想要贖回來卻被告知要扣費！

在對保險一知半解的情況下，閉著眼睛就買這個險那個險，殊不知買了個“燙手山芋”。今天我們再次聊聊保險這個備受爭議的金融界課題。

這個行業的門檻特別低，有高學歷的金融才俊，質素低的也不在少數。良莠不齊的保險銷售隊伍，加上市面上雞肋保險產品，導致這個行業的口碑差。

保險是剛需，如何用錢保護家庭，需要理性思考和慎重選擇。應讀者要求，我們特地邀請了老朋友大萌萌為大家開一節干貨講座。

大萌萌，資深保險大咖，從中山大學保險專業畢業后，在從事金融和保險的同時，先后取得長江商學院金融MBA、瑞士IMD商學院EMBA等學位，在家庭理財、尤其是家庭保險配置等方面有著獨到的經驗。她創建的“蝸牛保險醫院”，致力于為家庭和個人提供客觀、專業的保險咨詢服務。

不為任何一家保險公司代言，這里所說的每一句話都客觀中立。這篇文章比較長，請認真看看，也許能給你和孩子省下不少錢。

干貨時間 ：你知道哪些重疾險是假的嗎？手把手教你識別貨真價實的偽保險。

【01】

我是學金融出身，知道怎么算收益率，如何折現，如何算概率，在買金融產品這件事上，理智的很。

從事保險咨詢服務工作以來，面對的客戶80%都是女人，女人在買保險這事情上，最明顯的共性是沖動，沒仔細看，再加上推不開代理人朋友的人情，糊里糊涂地就買了。

很多客戶都知道消費型保險是個好東西，常常提關于消費型保險的問題，大家的難處主要有2種：不知道如何辨別產品是否為消費型；不知道如何找到真正消費型的重疾險。

今天就來和大家講講如何分辨重大疾病的真偽。

很多人的第一份保險都是為孩子而買的，從這個時候起，錯誤就一路犯，買到手都是一個錯的保險，但很多人也沒看出個端倪來。只要有能力，一份接一份的買，一次接一次的錯。

我幫客戶看保單，最嚇人的一個例子是，一個家庭家里買了將近40份保單，每年交費十幾萬，可是所有的保障加起來都只有不到三十萬。這40份保單中，絕大部分都是屬于理財險，但計算一下，收益沒比銀行定期高到哪里去。保障方面，好十幾份保單的保額只有保費的一半不到。繼續投錢又不是，退了又虧錢，左右為難。

上當的人，買到假重疾時，基本都是小白狀態。身體上的小毛病、身邊人的事故或疾病的驅使，又恰好看到保險公司的宣傳。想著早買早放心，算是讓自己少點后顧之憂吧！

親戚朋友做保險，一趟一趟地往家跑，送禮請吃飯搞到自己最后不買就不好意思。不管是什么原因，沖動的是一時，想讓朋友賺錢也是一時，買到一個垃圾在手上一拿還是一輩子，這才是吞不下的苦果。

在買保險這件事上，特別需要理性。

【02】

今天來講點專業且理性的東西。

不管是給孩子還是大人，最先能想到的就是要買一個大病保險。對于中產家庭而言，花一筆錢去治病，并沒有太大問題，但倘若大人患病導致不能工作了，沒有了收入，才是大難題。

幾乎每家保險公司都有自己的疾病保險，但有些是真的，有些是假的，很多人認為每家公司的產品應該差不多所以就隨便買，實際上真假之間，好壞之間，天壤之別。

最假的和最好的之間，最大的差距是同樣的保障程度和額度，5倍的價格差，同樣都是一萬塊，有人能買到50萬的保障額度，有人只能買到10萬，而真的出事后，50萬和10萬的差別有多大？再也不要說無所謂就讓親戚朋友賺點錢，享受賠償權利的人是自己。

【03】

什么是假重疾保險呢？

看看名字就知道了，只要主險的名稱里沒有重大疾病保險這幾個字，那么就有可能遇到了“李鬼”。

比如：**終身壽險，**終身壽險（分紅型），**終身壽險（萬能型），**兩全保險，**兩全保險（分紅型）。

兩全保險中，只有康健人生、華夏福和健康源三款是真的重疾保險，其他的都是假的。

那么一個終身壽險是怎么喬裝成一個重疾險呢？

附加重大疾病提前給付，這個附加險還要另外收錢。

本來是身故要給的錢，如果得了重疾，那么要提前給出來看病，本來就是你自己的錢要拿出來還要另外給一筆錢，流氓行為。

而一個真正的重疾險，遇到重疾，賠錢，如果一輩子沒有得重疾，那么在身故時賠錢，沒有多收錢，這是一個標準的重疾險。

【04】

很多人因為當時選擇了一款當紅產品，而悔不當初，怎么說呢？

就拿某大型公司當紅產品**福作為例子，有保險公司強大的人海戰術為依托，它的知名度就不用說了，對于**福的口碑，大多數人被蒙在鼓里。這款產品最大特征是雞肋，性價比實在不敢恭維，隨隨便便就比別人高出30%的價格。

這款產品的主險是終身壽險，然后掛靠提前給付重疾，一旦重疾產生賠付，雖然合同不會終止，但只剩下一丁點的壽險保額，大大的雞肋。

同時又附加了長期意外，為什么要大家強制附加長期意外？一個字，貴！保險公司能夠多賺錢呀！

我們來看一下目前市面上單獨可買的綜合意外價格多少錢，如果是50萬的意外險保障，只需要花150元每年，還帶意外醫療，而附加一個綜合意外30萬保額，交二十年，保到70歲的綜合意外，每年要交1500元…..

都是綜合意外，為什么要每年出一千多，去買個三十萬的意外？意外險又不會隨年齡變化而保費增漲，也基本和健康狀況沒關系，沒有續保風險，花這么多錢， 去買這點意外保障，劃算嗎？

也有人為這款產品辯解，說它升級了，保障全面。但是只要稍稍與市面上的重疾產品做個對比：

**一生多倍保保障的疾病種類達到了108種，其中重疾80種，輕癥28種；而**福2017保障的疾病種類是100種，其中重疾80種，輕癥20種。

重疾方面，多倍保是分四組三次賠付的，每次1個保額，那么它最高就能夠賠付3個保額；反觀**福就沒有任何特色了，50萬保額只賠付一次。

再來看輕癥，多倍保有輕癥豁免，而且它是將28種輕癥分成四組的，最高可以賠付3組，每組輕癥賠付1次，間隔期是180天。因為每次輕癥賠付保額的20%，所以加上重疾賠付的3個保額，總共的賠付金額就達到了3.6個保額。

而**福2017是沒有輕癥豁免的，且只有一次賠付，賠付保額的20%。算下來賠付只有1.2個保額。萌主跟大家普及一下，別看保險責任七七八八的，提供的保障最終還是得落到實際賠付額上，這是最終奧義。

分析完保障責任再來看保費，上圖是以30歲男性投保50萬保額，20年繳費為例子，**福2017的保費達到了15241元/年加上被保險豁免C，是15293.12元，整整比**一生多倍保的12100元/年多出了三千多元！！

類似的產品還有一籮筐，它們都有共同點：所以假重疾通常都要比真重疾的價格要高，而且由于是提前給付的責任，責任一般都沒那么完善，比如疾病種類少，沒有輕癥賠付，也沒有豁免等等。

假重疾每年的銷量遠遠超過真重疾，2月14號，保監會下發了2016年年度數據統計，其中壽險占了1.7萬億，而中國除了少量的定期壽險之外，并無真正意義上的終身壽險，也就是說，至少1萬億的保費都是買到了假重疾，因為這些保險在監管統計上是屬于壽險的。

當假貨賣的比真貨還要多的時候，人們會把假貨當真，典型的劣幣驅逐良幣，保險公司根本不需要賣開發好的真貨，躺著賣假貨都能賺錢。

【05】

給大家做個總結：為什么大家會選錯保險呢？

首先，自我的需求不清晰。每個人每個家庭的特點都不一樣，收入、年齡、職業、婚否、有沒社保醫保、贍養父母的負擔輕重、是否獨生子女，每一項條件不同，都會影響保險預算，從而帶來不同的保險組合。需求不清晰，就被別人牽著鼻子走。

其次，產品太多，作為行外人士，根本沒辦法辨別產品的優劣。保險產品本質上是一個法律條款組合而成的產品，是為解決潛在的風險而形成的保障產品。由于法律條款的生澀，疾病種類的繁多、保險公司眾多，各家公司都變著花樣去賣產品等，這些因素都導致大家沒充分了解產品。諷刺的是，人們往往是因信任身邊的代理人，而糊里糊涂買錯了保險。

我對于中國保險業的營銷手段、產品設計非常反感，常為用戶開免費保險公開課，經過長期的保險掃盲。欣慰的是已經有一大批用戶選到了適合自己的產品，也省了一大筆錢。

保險是會伴隨一輩子，50元能夠買到的產品，我干嘛要花100元？通過專業人士的組合方案，一個家庭能省下來的錢，都可以在二三線城市交個首付了。 所以大家一定要看清楚條款再下手。

買到雞肋保險的人不計其數，與其把錢投進死胡同，還不如留著帶孩子去旅行。