01

我是學(xué)金融出身，知道怎么算收益率，如何折現(xiàn)，如何算概率，在買金融產(chǎn)品這件事上，理智的很。

從事保險(xiǎn)咨詢服務(wù)工作以來，面對(duì)的客戶80%都是小白，他們?cè)谫I保險(xiǎn)這事情上，最明顯的共性是沖動(dòng)，沒仔細(xì)看，再加上推不開代理人朋友的人情，糊里糊涂地就買了。

大家的難處主要有2種：不知道如何辨別產(chǎn)品是否為消費(fèi)型；不知道如何找到真正消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)。

今天就來和大家講講如何分辨重大疾病的真?zhèn)巍?/p>

很多人的第一份保險(xiǎn)都是為孩子而買，從這個(gè)時(shí)候起，買到手都是一個(gè)錯(cuò)的保險(xiǎn)，但也沒看出個(gè)端倪來。只要有能力，一份接一份的買，一次接一次的錯(cuò)。

我?guī)涂蛻艨幢危顕樔说囊粋€(gè)例子是，一個(gè)家庭家里買了將近40份保單，每年交費(fèi)十幾萬，可是所有的保障加起來都只有不到三十萬。這40份保單中，絕大部分都是屬于理財(cái)險(xiǎn)，但計(jì)算一下，收益沒比銀行定期高到哪里去。保障方面，好十幾份保單的保額只有保費(fèi)的一半不到。

買到假重疾的人，基本都是小白。身體上的小毛病、身邊人的事故或疾病的驅(qū)使，又恰好看到保險(xiǎn)公司的宣傳。想著早買早放心，算是讓自己少點(diǎn)后顧之憂吧！

親戚朋友做保險(xiǎn)，一趟一趟地往家跑，送禮請(qǐng)吃飯搞到自己最后不買就不好意思。沖動(dòng)的是一時(shí)，想讓朋友賺錢也是一時(shí)，買到一個(gè)垃圾在手上一拿還是一輩子，這才是吞不下的苦果。

在買保險(xiǎn)這件事上，特別需要理性。

02

今天來講點(diǎn)專業(yè)且理性的東西。

不管是給孩子還是大人，最先能想到的就是要買一個(gè)大病保險(xiǎn)。對(duì)于中產(chǎn)家庭，花一筆錢去治病，并沒有太大問題，但倘若大人患病導(dǎo)致不能工作了，沒有了收入，才是大難題。

幾乎每家保險(xiǎn)公司都有自己的疾病保險(xiǎn)，但有些是真的，有些是假的。很多人認(rèn)為每家公司的產(chǎn)品應(yīng)該差不多，實(shí)際上真假之間，好壞之間，天壤之別。

同樣的保障程度和額度，最好與最假的價(jià)格差竟然達(dá)到5倍。同樣是一萬塊，有人能買到50萬的保障額度，有人只能買到10萬，而真的出事后，50萬和10萬的差別有多大？

03

什么是假重疾保險(xiǎn)呢？

看看名字就知道了，只要主險(xiǎn)的名稱里沒有重大疾病保險(xiǎn)這幾個(gè)字，那么就有可能遇到了“李鬼”。

比如：**終身壽險(xiǎn)，**終身壽險(xiǎn)（分紅型），**終身壽險(xiǎn)（萬能型），**兩全保險(xiǎn)，**兩全保險(xiǎn)（分紅型）。

兩全保險(xiǎn)中，只有康健人生、華夏福和健康源三款是真的重疾保險(xiǎn)，其他的都是假的。

那么一個(gè)終身壽險(xiǎn)是怎么喬裝成一個(gè)重疾險(xiǎn)呢？附加重大疾病提前給付，這個(gè)附加險(xiǎn)還要另外收錢。

壽險(xiǎn)的保額，本來是身故要賠付的錢，但如果得了重疾，保險(xiǎn)公司提前把這筆壽險(xiǎn)的錢拿給客戶看病，然后壽險(xiǎn)的保額幾乎沒有了。重疾保額本來就是要賠給客戶的，還要用另外給一筆錢來支付。這簡(jiǎn)直是流氓行為。

而一個(gè)真正的重疾險(xiǎn)，遇到重疾，賠錢，如果一輩子沒有得重疾，那么在身故時(shí)賠錢，沒有多收錢，這是一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的重疾險(xiǎn)。

04

很多人因?yàn)楫?dāng)時(shí)選擇了一款當(dāng)紅產(chǎn)品，而悔不當(dāng)初。

就拿某大型公司當(dāng)紅產(chǎn)品**福作為例子，有保險(xiǎn)公司強(qiáng)大的人海戰(zhàn)術(shù)為依托，它的知名度就不用說了，但這款產(chǎn)品最大特征是雞肋，性價(jià)比實(shí)在不敢恭維，隨隨便便就比別人高出30%的價(jià)格。

這款產(chǎn)品的主險(xiǎn)是終身壽險(xiǎn)，然后掛靠提前給付重疾，一旦重疾產(chǎn)生賠付，雖然合同不會(huì)終止，但只剩下一丁點(diǎn)的壽險(xiǎn)保額，大大的雞肋。

同時(shí)又附加了長(zhǎng)期意外，為什么要大家強(qiáng)制附加長(zhǎng)期意外？一個(gè)字，貴！保險(xiǎn)公司能夠多賺錢呀！

我們來看一下目前市面上單獨(dú)可買的綜合意外價(jià)格多少錢，如果是50萬的意外險(xiǎn)保障，只需要花150元每年，還帶意外醫(yī)療，而附加一個(gè)綜合意外30萬保額，交二十年，保到70歲的綜合意外，每年要交1500元…..

都是綜合意外，為什么要每年出一千多，去買個(gè)三十萬的意外？意外險(xiǎn)又不會(huì)隨年齡變化而保費(fèi)增漲，也基本和健康狀況沒關(guān)系，沒有續(xù)保風(fēng)險(xiǎn)，花這么多錢，去買這點(diǎn)意外保障，劃算嗎？

也有人為這款產(chǎn)品辯解，說它升級(jí)了，保障全面。但是只要稍稍與市面上的重疾產(chǎn)品做個(gè)對(duì)比。

**一生多倍保保障的疾病種類達(dá)到了108種，其中重疾80種，輕癥28種；而**福2017保障的疾病種類是100種，其中重疾80種，輕癥20種。

重疾方面，多倍保是分四組三次賠付的，每次1個(gè)保額，那么它最高就能夠賠付3個(gè)保額；反觀**福就沒有任何特色了，50萬保額只賠付一次。

再來看輕癥，多倍保有輕癥豁免，而且它是將28種輕癥分成四組的，最高可以賠付3組，每組輕癥賠付1次，間隔期是180天。因?yàn)槊看屋p癥賠付保額的20%，所以加上重疾賠付的3個(gè)保額，總共的賠付金額就達(dá)到了3.6個(gè)保額。

而**福2017是沒有輕癥豁免的，且只有一次賠付，賠付保額的20%。算下來賠付只有1.2個(gè)保額。這里跟大家普及一下，別看保險(xiǎn)責(zé)任七七八八的，提供的保障最終還是得落到實(shí)際賠付額上，這是最終奧義。

分析完保障責(zé)任再來看保費(fèi)，上圖是以30歲男性投保50萬保額，20年繳費(fèi)為例子，**福2017的保費(fèi)達(dá)到了15241元/年加上被保險(xiǎn)豁免C，是15293.12元，整整比**一生多倍保的12100元/年多出了三千多元！！

類似的產(chǎn)品還有一籮筐，它們都有共同點(diǎn)：所以假重疾通常都要比真重疾的價(jià)格要高，而且由于是提前給付的責(zé)任，責(zé)任一般都沒那么完善，比如疾病種類少，沒有輕癥賠付，也沒有豁免等等。

假重疾每年的銷量遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過真重疾，2月14號(hào)，保監(jiān)會(huì)下發(fā)了2016年年度數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，其中壽險(xiǎn)占了1.7萬億，而中國(guó)除了少量的定期壽險(xiǎn)之外，并無真正意義上的終身壽險(xiǎn)，也就是說，至少1萬億的保費(fèi)都是買到了假重疾，因?yàn)檫@些保險(xiǎn)在監(jiān)管統(tǒng)計(jì)上是屬于壽險(xiǎn)的。

當(dāng)假貨賣的比真貨還要多的時(shí)候，人們會(huì)把假貨當(dāng)真，典型的劣幣驅(qū)逐良幣，保險(xiǎn)公司根本不需要賣開發(fā)好的真貨，躺著賣假貨都能賺錢。

我對(duì)于中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的營(yíng)銷手段、產(chǎn)品設(shè)計(jì)非常反感，常為用戶開免費(fèi)保險(xiǎn)公開課，經(jīng)過長(zhǎng)期的保險(xiǎn)掃盲。欣慰的是已經(jīng)有一大批用戶選到了適合自己的產(chǎn)品，也省了一大筆錢。