*0背景簡介*1 目錄 一、理賠時限 二、理賠資料要求 三、拒賠要求 四、分賠要求 五、保險人免責權(quán)的限制 六、責任保險的賠償程序 七、保險標的轉(zhuǎn)讓、危險程度顯著增加導(dǎo)致的理賠問題 八、理賠賬簿資料保管期限 九、其他—免責條款的使用和說明 十、溯及力問題*2理賠時限〔一〕法條內(nèi)容：新?保險法?規(guī)定：保險人收到被保險人或者受益人賠償或者給付保險金的請求后，應(yīng)當及時作出核定；情形復(fù)雜的，除合同另有約定外，應(yīng)當在30日內(nèi)作出核定?！驳?3條〕 收到被保險人或者受益人賠償或者給付保險金的請求以被保險人提交索賠申請書時間為準。理賠方面主要修訂之一：理賠時限*3理賠方面主要修訂之二：理賠資料提供法條內(nèi)容：新?保險法?規(guī)定，保險人認為有關(guān)證明和資料不完整的，應(yīng)當及時一次性通知投保人、被保險人或者受益人補充提供?！驳?2條第2款〕*4理賠方面主要修訂之三：拒賠要求〔一〕法條內(nèi)容新?保險法?第24條規(guī)定：對不屬于保險責任的，保險人應(yīng)當自作出核定之日起三日內(nèi)向被保險人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險金通知書并說明理由*5新舊條例比照第二十四條 〔拒絕理賠通知、說明義務(wù)〕保險人依照本法第二十三條的規(guī)定作出核定后，對不屬于保險責任的，應(yīng)當自作出核定之日起三日內(nèi)向被保險人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險金通知書，并說明理由。

【對照】第二十五條 保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，對不屬于保險責任的，應(yīng)當向被保險人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險金通知書。 【簡評】此題與舊規(guī)定相比，明確了保險人拒絕理賠通知的發(fā)出時間，防止保險人拖延，耽誤被保險人、受益人尋求權(quán)利救濟。 *6〔一〕 法條內(nèi)容：第二十五條 保險人自收到賠償或者給付保險金的請求和有關(guān)證明、資料之日起六十日內(nèi)，對其賠償或者給付保險金的數(shù)額不能確定的，應(yīng)當根據(jù)已有證明和資料可以確定的數(shù)額先予支付；保險人最終確定賠償或者給付保險金的數(shù)額后，應(yīng)當支付相應(yīng)的差額。理賠方面主要修訂之四：分賠要求*7法條內(nèi)容：第二十一條投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生后，應(yīng)當及時通知保險人。成心或者因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的局部，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但保險人通過其他途徑已經(jīng)及時知道或者應(yīng)當及時知道保險事故發(fā)生的除外。本條對保險人在被保險人怠于通知時的免責權(quán)進行了限制：〔1〕保險人僅在投保人、被保險人或者受益人成心或者因重大過失未及時通知的情況下有權(quán)免責，而且免責的范圍限于因上述人員未及時通知導(dǎo)致保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的局部。

〔2〕對于保險人可以通過其他途徑已經(jīng)及時知道或者應(yīng)當及時知道保險事故發(fā)生的，不得以投保人、被保險人或者受益人未及時通知為由拒絕承擔賠償責任。理賠方面主要修訂之五：保險人免責權(quán)的限制*8理賠方面主要修訂之六：責任保險賠償程序*91. 第三者對保險人保險賠償金請求權(quán)的成立，需要以下幾點： 〔1〕被保險人對第三者的賠償責任依法經(jīng)和解、調(diào)節(jié)、訴訟、仲裁已經(jīng)確定 〔2〕被保險人自身未依據(jù)已確定的法律責任向第三者進行賠償或者未足額賠償 〔3〕被保險人客觀上能夠請求卻不請求保險人向第三者支付保險賠償金。證明被保險人怠于請求受害第三者須提供具有法律效力的文書，如：法院判決書 / 裁定書 / 調(diào)解書 / 民事仲裁裁決等 〔4〕第三者對保險人直接請求權(quán)利的范圍，限于其未從被保險人處獲得的賠償數(shù)額，最高不超過被保險人依法應(yīng)向第三者承擔的賠償責任數(shù)額，且應(yīng)在保險合同約定的責任限額之內(nèi)。 主要修訂之六：責任保險賠償程序*10主要修訂之七：保險標的危險程度顯著增加引出的理賠問題〔一〕法條內(nèi)容：新?保險法?第49條借鑒國外立法，將受讓人繼受取得保險合同的權(quán)利義務(wù)作為一般原那么，并對被保險人設(shè)定通知義務(wù)： 同時規(guī)定：被保險人、受讓人應(yīng)當將轉(zhuǎn)讓情況及時通知保險人；未及時通知的，只有對因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險標的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人才可以不承擔保險責任。

*11〔二〕對應(yīng)實務(wù)調(diào)整 危險程度顯著增加的判斷—對應(yīng)實務(wù)中賠案審核的各個環(huán)節(jié)，可能在查勘、定損、核損或者核賠環(huán)節(jié)：對標的車危險程度顯著增加的判斷標準：—1〕標的車使用性質(zhì)、用途發(fā)生顯著改變?nèi)绫ｋU家庭自用汽車、非營業(yè)用汽車從事營業(yè)運輸?shù)?，?dǎo)致被保險機動車危險程度顯著增加的，被保險人應(yīng)當及時書面通知保險人。否那么，因被保險機動車危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔賠償責任。主要修訂之七：保險標的危險程度顯著增加引出的理賠問題*12主要修訂之八： 賬簿、資料保管期限賬簿、資料保管期限新法規(guī)定有關(guān)業(yè)務(wù)經(jīng)營活動的賬簿、原始憑證及資料的保管期限自保險合同終止之日起計算，保險期間在一年以下的不得少于五年，保險期間超過一年的不得少于十年?！驳?7條〕*13修訂內(nèi)容：對保險合同中的免責條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。 〔第17條第2款〕主要修訂之九、免責條款的使用和說明*14最高人民法院關(guān)于適用?中華人民共和國保險法?如果干問題的解釋(一) 〔2021年9月14日最高人民法院審判委員會第1473次會議通過〕，對新保險法的溯及力問題作出了較為明確的規(guī)定，其中關(guān)于理賠方面的主要有以下幾條： 1. 保險法施行后成立的保險合同發(fā)生的糾紛，適用保險法的規(guī)定。

保險法施行前成立的保險合同發(fā)生的糾紛，除本解釋另有規(guī)定外，適用當時的法律規(guī)定；當時的法律沒有規(guī)定的，參照適用保險法的有關(guān)規(guī)定。2. 保險合同成立于保險法施行前而保險標的轉(zhuǎn)讓、保險事故、理賠、代位求償?shù)刃袨榛蚴录?，發(fā)生于保險法施行后的，適用保險法的規(guī)定。十、溯及力問題*15注意：雖然新法第十七條第二款的規(guī)定—-“對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當在投保