車貸平臺作為P2P平臺中的常見的一種，受到眾多P2P投資人的青睞。那么車貸平臺有什么特點呢？

我認為，車貸平臺的優點是：

第一，利率相對較高。

P2P行業經過幾輪降息潮之后，當前的年化收益率基本處于8%-15%左右，但相比起其它P2P產品，車貸產品的收益率基本要高于行業利率的平均水平，經過幾次降息潮后利率依然比較可觀，目前這類平臺的利率大致范圍是12%—15%。

第二，車貸借款期限較短，和P2P投資人比較匹配，一般不會存在期限錯配等問題。

車貸產品的借款期限一般不會很長，其借款期限一般為1—3個月，符合當前P2P投資人的心理，因此，P2P網貸平臺車貸產品是比較受市場歡迎的。

第三，借款額度較小，資金靈活性強，和P2P投資人比較匹配，一般不會存在拆標等問題。

目前P2P網貸平臺上絕大多數的車輛的抵押標額度并不高，一般在5萬到20萬這個范圍之間。這種小額的標的，投資起來較為靈活。

車貸平臺的缺點是什么呢？

第一，車貸業務也是風險比較高的業務。

車輛屬于動產抵押物，流動性風險較大，如果說P2P網貸平臺的風控能力較差，那么則極易出現騙貸的風險，尤其是押證不押車的情況下，這種惡意騙貸的風險就更加大了。

實際當中，存在幾種常見的風險：一是如果借款人拖欠金額過多，直接惡意遠離借款城市，然后去外地當黑車處理。大家不要以為很少見，這在車貸行業里，也是經常會有的。

二是如果借款人在你這辦了車輛抵押手續借錢后不夠用，又在其他地方借款，把車輛質押給了對方，然后逾期了。這樣的情況在法律上，雖然抵押方是有優先償還權利的，但是車輛的實際控制權在別人手上，最終想通過處理車輛收回借款的可能性很小。因此借款人可以給朋友（或者找人）打個欠條，車子放那，是可以舞弊的。這些情況同樣在車貸行業也很常見。

三是車輛抵押還有一種風險的存在，那就是道德風險。在車輛抵押中，最常出現的就是重復抵押借貸的情況，比如說，借款人把自己的車輛抵押給P2P平臺進行借款，之后，又以同樣的方式把車輛抵押給另一個平臺，同樣進行借款，這就是重復借貸，而一旦借款人資金周轉困難無法還款，便會產生壞賬，在這個時候，平臺除了要處理壞賬，還有面臨抵押物即車輛的處置糾紛。

在2013年出現了車貸兩次騙貸潮，也就是用車做抵押找銀行分期付款再買出來后。再次辦理多家信用卡，然后走幾個不押證的小額貸款公司，最后做一次押車。這些完美的超支個人信用，翻倍騙貸出車輛一倍的金錢。造成了金融機構的恐慌。給部分銀行造成了嚴重的壞帳。一直到今天，我相信有人用新車抵押去銀行辦信用卡的話，銀行肯定會拒絕。因為風險大，基本不做此類業務。

第二，車貸業務現在競爭非常激烈。

對于平臺來說，車貸業務的行業門檻低（無論是業務知識、風控能力，還是資金要求），利潤空間也相對較大，業務操作起來也簡單，借款項目也容易開拓。因此受到很多平臺的追捧。競爭已經很殘酷了，有從紅海到死海轉變的趨勢。國內的車貸平臺也從2014年不到一百家增加到2015年的七八百家。

同行的惡性競爭也愈演愈烈，上海地區的車貸借款成本已經從2015年年初的3-4分降至2-3分；與此同時，上海的房貸借款人綜合成本，也已經從2014年的3-4分降至現在的1.5-2分；此外，還有持續涌入的民間資本，進入到車貸和房貸市場。由于車貸產品已形成較規范的體系，同質化程度非常高，民間車貸行業競爭很激烈，平臺的利率水平必將不斷向下移動。與此同時，壞賬風險在加大，公司擴張的資金成本、租金、人力成本、廣告投放等運營成本在不斷的增長。這個行業已經到了白熱化的情況了，大家的產品幾乎都一個樣，唯一不同的就是利率，和放款的成數，還有業務的提成。行業的惡性競爭，會增大壞賬的風險，這個是無疑的。

第三，車貸業務中，遇到平臺遇到詐騙維權難。

由于汽車的動產屬性，如果借款人惡意欺詐，會自己將車上的GPS卸掉或者將車開往別的城市，即使裝有GPS,尋找汽車也要耗費較大成本。

由于平臺沒有相關法律的定位，平臺借款詐騙不適用貸款詐騙罪的規定，法律保護不強，對詐騙人員的法律威懾不足。

由于平臺借款通常是小額分散的，公安機關很難有刑事立案的積極性，一般會要求平臺按一般民事糾紛處理。在中國，小金額的民事糾紛能不能收回錢，你懂的。

總之，車貸平臺有優點也有缺點，投資者在選擇平臺時，需要多角度考量，謹慎選擇。