帶你領(lǐng)略不一樣的保險世界！

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前陣子小馬跟大家聊了再保險公司的事，很多人都私信小馬說，原來還有專門給保險公司賣保單的再保險公司啊。

畢竟每家保險公司的實際經(jīng)營情況不同，所以找再保公司分出去業(yè)務(wù)也是很正常的。

保險公司屬于金融持牌機構(gòu)，跟金融其他分支領(lǐng)域的公司合作也還是有的。

每到季度末的時候，很多保險公司為了把報表做的好看，經(jīng)常會在市場上融錢進來，通常都是以回購的形式。

之前P2P暴雷，流動性出問題資產(chǎn)被展期，很大程度是因為沒有對接進資本市場，沒有資質(zhì)從銀行同業(yè)拆解等平臺進行融資。

今天跟大家聊聊幾家小保險公司。

所謂規(guī)模大小，僅僅是指保費業(yè)務(wù)開展情況，跟股東實力、公司資質(zhì)沒有任何指向性關(guān)系，并不是說小公司就資質(zhì)差不靠譜。

保險市場化開放的時間還比較晚，大公司都是國企背景的，民資、中外合資的保險公司一直都沒做大，原因有很多。

比如政策扶持，很多國企大公司因為成立時間早，分支機構(gòu)已經(jīng)開遍全國，各省市成立好分公司的，就更容易在當(dāng)?shù)卣械饺嗣}廣、能力強的保險代理人。

早些年，只要公司樂意，都可以在全國各地建立分公司，向保監(jiān)會備案一下，限制條件并不是很多。

但是最近幾年開始政策收緊了，想要在各省份建分公司，每半年只能申請一次，并且不能有超過2次受到保監(jiān)局違規(guī)處罰情況。

這就導(dǎo)致了小型公司擴張速度很慢，而中型公司開展了十幾家分公司以后，每年總會收到這樣那樣的罰單。

保險公司收到罰單是很常見的事，比如高管任職資格違規(guī)，有的分公司老總還沒得到保監(jiān)會任職資格就提前上崗履職的，有的分公司財務(wù)主管實名舉報公司高管違規(guī)使用資金的，還有各式各樣銷售誤導(dǎo)情況嚴(yán)重的，被很多投保人群體上訪上訴的。

你不在保險公司，是不知道這里面有多熱鬧。

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1.復(fù)星聯(lián)合健康保險

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2017年1月成立的，也算是趕了個末班車，現(xiàn)在銀保監(jiān)會正在合并，原保監(jiān)會的很多部門崗位都在合并，新公司的審核速度就被大大延緩了。

這家公司的股東有很多，其中有一個是復(fù)星產(chǎn)業(yè)投資公司，背后的股東是復(fù)星集團。

復(fù)星集團是港股上市，代碼00656，掌舵人是號稱“中國的巴菲特”的郭廣昌，公司業(yè)務(wù)涉獵保險、產(chǎn)業(yè)運營、投資、資本管理，旗下管理的資產(chǎn)超過1500億。

小公司剛成立，業(yè)務(wù)比較激進，像康樂E生這種超低價的重疾險，從產(chǎn)品推出到現(xiàn)在，都一年多了還沒有競爭產(chǎn)品能與之抗衡。

拼低價策略需要資本，剛成立的時候注冊資本是5個億，聽說最近引進了新股東，打算要增資繼續(xù)加碼。

股東出錢多了，對于我們投保人來說肯定是好事，這意味著公司有更多的錢可以抵御不利風(fēng)險。

樸素來說，保險公司的理賠金的來源，要么是其他投保人交的保費，要么是公司收到的總保費出去投資賺的利息，如果這兩塊還不夠用，那就最后用股東出的錢再賠。

不管是哪種情況，公司資質(zhì)最終是要看償付能力充足率的，2018年第三季度，復(fù)星聯(lián)合健康的充足率是156%，遠(yuǎn)高于監(jiān)管要求的100%。

所以，從資質(zhì)上來講，這家公司安全性完全可以。

說句題外話，復(fù)星聯(lián)合健康的爺爺股東復(fù)星集團，還投資了一家保險公司，叫復(fù)星保德信，因為對復(fù)保是直接投資，所以排資論輩的話，復(fù)保是復(fù)聯(lián)的叔舅。

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2.眾安在線財產(chǎn)保險

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眾安是2013年9月成立的，注冊資本12.4億。

成立的時候是帶著市場明星光環(huán)的，背后的股東是“三馬”：平安的馬明哲、騰訊的馬化騰、阿里的馬云。

眾安從成立伊始，就不走尋常路，就像馬云開的網(wǎng)商銀行宣稱對單一個體貸款金額絕對不超過100萬一樣，眾安對外宣稱以后不會成立分公司，完全依靠網(wǎng)絡(luò)銷售保險。

經(jīng)歷三年盈利以后，2017年9月眾安在港股上市，代碼06060，剛上市IPO的時候，市盈率是4750倍，足見市場對其有多熱捧。

眾安也是保險市場的弄潮兒，剛一上市就推出了國內(nèi)第一款百萬醫(yī)療險尊享E生，幾百款的保費就可以覆蓋以后相關(guān)住院的醫(yī)療費。

看到第一個吃螃蟹的已經(jīng)受到了市場認(rèn)可，后面人保、泰康、平安等都開始推百萬醫(yī)療險，像好醫(yī)保、微醫(yī)保這些背靠流量支付寶、微信等巨額流量的銷售渠道，都才剛剛與尊享E生打個平手。

關(guān)于尊享E生的詳細(xì)介紹，在《》里，強烈建議大家看看。

2018年第三季度，眾安償付能力充足率是682%，高的離譜，妥妥沒問題。

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3.長生人壽保險

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長生人壽成立于2003年，注冊資本21.67億，是中日合資的保險公司。

總部在上海，股東是中方的長城資管和日方的生命保險。

保險業(yè)剛開始的時候，都是國內(nèi)資本占主導(dǎo)，利用外資的管理技術(shù)，來推動我國的保險業(yè)發(fā)展。

大股東長城資管名氣很大了，在投資圈的人都知道，其股東就是財政部、社保基金和國壽集團。

二股東生命保險，創(chuàng)立于1889年，老牌的險企，世界500強中排第126位。

這家公司主要業(yè)務(wù)之前都是針對在華日企里的員工，真正國內(nèi)市場業(yè)務(wù)并不多。

但是最近幾年，開始慢慢轉(zhuǎn)型，最近推出的長生福重疾險，多次賠付型重疾險，也算是拼了一把。

拼在哪呢？就是輕中重癥都不分組，而且重癥還能賠2次，從保障內(nèi)容和范圍上，都全面超過了哆啦A保。

弘康的扛把子保單，已經(jīng)受到新秀保單的挑戰(zhàn)了。

三季度充足率179%，也OK。

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4.中信保誠人壽保險

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中信保誠成立于2000年，總部在廣州，看名字就知道股東是中信集團和保誠集團。

中信集團就不用說了，小平同志支持下，由榮毅仁同志在1979年創(chuàng)辦的，像中信證券、中信銀行都是其下屬公司。

保誠保險是英國的老牌險資，國內(nèi)代理人在銷售圈里算是水平比較高的了，最新季度償付能力充足率275%。

小馬自認(rèn)為，保誠和友邦這兩家公司，銷售培訓(xùn)團隊還是可以的，相對來說，比起一些在二三線城市活躍的銷售代理人，保誠和友邦的代理人整體水平還是可以的。

但是不管是友邦還是保誠，賣的保單都普遍偏貴，而且因為背靠香港，賣著賣著就把人給領(lǐng)到香港去簽單了。

香港保單不受內(nèi)地法律保護，而且存在諸多隱患，我在《》中已經(jīng)解釋很多了，有興趣的可以看看。

保誠其他產(chǎn)品價格偏貴，但是還是有一款拿的出手的。

禎愛優(yōu)選定期壽險，對于非吸煙人群，是目前市場上價格最低的定期壽險保單。

但是核保規(guī)則相對較嚴(yán)格，畢竟讓渡的便宜保費，還是希望能換取健康的客戶來投保的。

小馬后面會陸陸續(xù)續(xù)給大家多介紹一些尾部小公司，可以買的太多的好保單了，大家以后提到保險，腦海里除了平安和中國人壽，是不是還應(yīng)該有更多選擇呢？

總結(jié)一下，這4家保險公司的明星保單產(chǎn)品：

復(fù)星聯(lián)合健康~康樂E生，價格超低的重疾險（單次賠付）

眾安在線~尊享E生：百萬醫(yī)療險中的扛把子

長生人壽~長生福：多次賠付重疾險保障最強大

中信保誠~禎愛優(yōu)選：非吸煙人群保費最便宜的定期壽險

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