導(dǎo)讀目錄：銀行如何做好小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，銀行小企業(yè)貸款發(fā)展思路及措施小企業(yè)怎樣才能從銀行貸到款有什么技巧

銀行貸款都青睞那些大企業(yè)，由于銀行風(fēng)控機(jī)構(gòu)較難評(píng)估小微企業(yè)盈利能力、經(jīng)營(yíng)狀況等，導(dǎo)致小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)性較大，融資渠道相對(duì)比較窄。但是近年來(lái)，人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)多次出臺(tái)相關(guān)政策，支持小微企業(yè)融資。央行今年已實(shí)施三次定向降準(zhǔn)，強(qiáng)調(diào)對(duì)小微企業(yè)的支持，明確要求定向降準(zhǔn)資金用于小微企業(yè)信貸投放。

小微企業(yè)貸款怎么貸？

1、小微企業(yè)到銀行貸款需要的條件：1、企業(yè)至少成立3年。2、有固定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，并且財(cái)務(wù)狀況良好。3、提供近半年的開(kāi)票額并且不低于150萬(wàn)。4、還有銀行要求的其他一些條件，不同的銀行條件不同。一般銀行對(duì)小微企業(yè)規(guī)定的貸款期限是1-3年，貸款金額一般為10-100萬(wàn)。

2、貸款申請(qǐng)資料手續(xù)：1、體現(xiàn)企業(yè)基本情況的資料：營(yíng)業(yè)執(zhí)照，組織機(jī)構(gòu)代碼證書(shū)，稅務(wù)登記證，公司簡(jiǎn)介或組織文件等。2、企業(yè)法定代表人身份證明，公司主要人員及股份有15%及以上股東的身份證和護(hù)照等。3、廠房，辦公室倉(cāng)庫(kù)等經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所的產(chǎn)權(quán)證或者租賃合同。4、企業(yè)近兩年的財(cái)務(wù)報(bào)表和近六個(gè)月的財(cái)務(wù)對(duì)賬單，財(cái)務(wù)證明等。5、銀行需要的其他申請(qǐng)資料。

3、小微企業(yè)貸款申請(qǐng)程序：1、提出貸款申請(qǐng)。2、貸款機(jī)構(gòu)資信審查，貸款審核。3、貸款企業(yè)與貸款機(jī)構(gòu)簽署貸款合同。4、小微企業(yè)到銀行貸款需要的手續(xù)繁瑣，時(shí)間漫長(zhǎng)，對(duì)于一些急需要用錢的小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，貸款時(shí)間太長(zhǎng)會(huì)比較耽誤事，建議可以考慮向當(dāng)?shù)卣?guī)貸款公司申請(qǐng)貸款。

小微企業(yè)貸款有哪些方式？

1、企業(yè)信用貸款：

（1）納稅貸：根據(jù)企業(yè)最近三年的納稅額來(lái)申請(qǐng)貸款，并且當(dāng)年 年度，最低年納稅在2萬(wàn)以上；貸款期限：一般為1-3年；貸款期限：一般為1-3年。

（2）開(kāi)票貸: 根據(jù)企業(yè)年開(kāi)票額來(lái)申請(qǐng)，最低年開(kāi)票銷售額大于200萬(wàn)；貸款期限：1-3年；貸款額度：10-300萬(wàn)；貸款年利息：10-20%。

（3）擔(dān)保貸：企業(yè)本身有一定的流水與真實(shí)銷售往來(lái)，找一個(gè)有房產(chǎn)，或者有公司成立時(shí)間較長(zhǎng)，并且有一定流水的企業(yè)或者個(gè)人做為擔(dān)保人；貸款期限：6-12個(gè)月一循環(huán)；貸款額度：10-1000萬(wàn)；貸款年利息：8%-15左右。

（4）流水貸：根據(jù)企業(yè)銀行的流水給與貸款，這類貸款分為開(kāi)戶行貸與機(jī)構(gòu)貸，兩種利息有所不同。貸款期限：1-3年；貸款額度：開(kāi)戶行貸款額度一般為10萬(wàn)-2000萬(wàn)；貸機(jī)構(gòu)額度一般為1-50萬(wàn)；貸款年利息：如是企業(yè)開(kāi)戶行有相關(guān)業(yè)務(wù)，一般利息為7-12%，貸款機(jī)構(gòu)利息較高，多數(shù)月利息超過(guò)1.5%。

（5）企業(yè)授信：銀行根據(jù)企業(yè)的綜合情況給與授信，中小企業(yè)申請(qǐng)相對(duì)難。貸款期限：1-8年；貸款額度：根據(jù)不同銀行額度不同；貸款年利息：7-12%可能會(huì)有一些其他要求，如回存，存單質(zhì)押等。

2、中小企業(yè)抵押類貸款

（1）個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款：以法人、股東或者第三方的房產(chǎn)抵押（住宅、商鋪、寫(xiě)字樓等），作為抵押物向銀行申請(qǐng)貸款。用途一般作為企業(yè)流動(dòng)資金。一般貸款負(fù)債計(jì)入個(gè)人名下，不計(jì)入企業(yè)負(fù)債。

貸款期限：1-20年；

貸款額度：商品房最高房產(chǎn)評(píng)估價(jià)格的70%，商鋪、寫(xiě)字樓、別墅等最高為60%，一般銀行總額度控制在1000萬(wàn)以內(nèi)，少數(shù)銀行最高可申請(qǐng)到3000萬(wàn)以上。

貸款年利息：19年最新政策，整體情況良好最低可申請(qǐng)到4.75%（當(dāng)前銀行貸款5年期以上基準(zhǔn)利息為4.9%，已經(jīng)低于基準(zhǔn)）；目前多數(shù)常見(jiàn)銀行的利息區(qū)間為5%~8%；

相關(guān)申請(qǐng)要求：一般只需要有公司正常經(jīng)營(yíng)即可申請(qǐng)，對(duì)于成立時(shí)間沒(méi)有太大限制，只是條件越好，利息越低，還款方式越靈活。

（2）企業(yè)抵押貸款：以公司名下或者法人、股東、第三方的房產(chǎn)（住宅、商鋪、寫(xiě)字樓、廠房等），作為抵押物向銀行申請(qǐng)貸款，貸款用途為企業(yè)經(jīng)營(yíng)。需要計(jì)入貸款卡，也就是企業(yè)負(fù)債。

貸款期限：1-20年

貸款額度：商品房最高房產(chǎn)評(píng)估價(jià)格的70%，商鋪、寫(xiě)字樓、別墅等最高為60%，廠房最高為評(píng)估價(jià)格的50%;部分銀行可突破3000萬(wàn)限制。

貸款年利息：6.5%-8%；

（3）其他類型貸款：如設(shè)備融資租賃、應(yīng)收款質(zhì)押等等

提升小微企業(yè)貸款通過(guò)率有哪些途徑？

1、合理利用信用卡資金消費(fèi)。

目前各家商業(yè)銀行對(duì)信用卡持卡人提供了大小不一的消費(fèi)透支額度且可享受一定期限的免息期，小微企業(yè)主可以合理利用改善企業(yè)的現(xiàn)金流。

2、充分利用企業(yè)不動(dòng)產(chǎn)和流動(dòng)資產(chǎn)進(jìn)行抵押貸款。

除了銀行的不動(dòng)產(chǎn)可以拿去抵押貸款之外，應(yīng)收賬款等也能抵押。傳統(tǒng)觀念上銀行最為看重機(jī)器廠房土地等固定資產(chǎn)，企業(yè)也將自身小微企業(yè)融資的砝碼壓在固定資產(chǎn)上，實(shí)際上合理利用企業(yè)擁有的流動(dòng)資產(chǎn)(如應(yīng)收賬款投資產(chǎn)品現(xiàn)金等)也可以從銀行獲得更多的資金支持，目前包括國(guó)外銀行在內(nèi)的很多中外銀行都提供了流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)(如貿(mào)易背景項(xiàng)下的小微企業(yè)融資貸款)，都能讓企業(yè)全面激活自身資產(chǎn)進(jìn)行生產(chǎn)擴(kuò)張。

3、完善報(bào)表記錄可以獲得更好的貸款機(jī)會(huì)，申請(qǐng)貸款成功的概率更大。

小微企業(yè)多是家族化管理模式，大部分采用個(gè)人主業(yè)制和合伙制缺乏完善的法人治理結(jié)構(gòu)資金管理缺乏規(guī)范性，另外缺乏合理的資金使用計(jì)劃，企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全，沒(méi)有專業(yè)的財(cái)務(wù)人員即便這家企業(yè)實(shí)際的經(jīng)營(yíng)情況非常出色也很難給予企業(yè)足夠的小微企業(yè)融資支持，因此小微企業(yè)應(yīng)逐步完善自身的財(cái)務(wù)制度，詳細(xì)準(zhǔn)確透明的財(cái)務(wù)報(bào)表會(huì)讓企業(yè)在小微企業(yè)融資道路上獲得更多的機(jī)會(huì)。

如何能夠解決小微型企業(yè)的貸款問(wèn)題

這個(gè)問(wèn)題比較復(fù)雜，一點(diǎn)淺見(jiàn)，有待高人補(bǔ)充。

銀行當(dāng)然愿意做大額業(yè)務(wù)，好的企業(yè)、項(xiàng)目基本處于銀行上門送錢的狀態(tài)，好比地方政府性投資、國(guó)有企業(yè)重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)等，幾個(gè)到幾十個(gè)億的資金，一單做成夠吃幾年的了，但是現(xiàn)在業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)激烈，這部分又牽涉眾多，除了國(guó)開(kāi)行、農(nóng)發(fā)行以及部分跟地方政府關(guān)系密切的銀行，不是所有銀行都會(huì)把這種作為主營(yíng)業(yè)務(wù)來(lái)做的，小微企業(yè)貸款雖然數(shù)額不大，但是體量眾多，這兩三年也成為了銀行間同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的次重點(diǎn)領(lǐng)域，所以從銀行角度來(lái)說(shuō)，基本不存在能做而不愿做的局面，換言之，只要你符合條件，銀行都愿意貸款。

現(xiàn)階段我了解的銀行針對(duì)小微企業(yè)推出各種微型企業(yè)貸款、創(chuàng)業(yè)扶持貸款、其他商業(yè)性貸款，對(duì)微型企業(yè)主、投資人、合伙人發(fā)放的用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性的個(gè)人貸款等，基本能覆蓋需求了，這些貸款有些需要一定的抵押擔(dān)保，有些只要信用良好，項(xiàng)目可行性有說(shuō)服力就行了，即使這樣，還是給大眾留下了小微企業(yè)融資難、融資貴的印象，個(gè)人覺(jué)得，這個(gè)問(wèn)題很大程度上是企業(yè)自身造成的。

就我接觸到的融資困難的小微企業(yè)主及借貸者，基本上是文化程度本科以下，深諳社會(huì)規(guī)則，藐視信用及法律，幻想空手套白狼，極個(gè)別的甚至給人一種你今天借給他錢明天他就攜款潛逃的印象，普遍不具備做項(xiàng)目可研報(bào)告的能力，很多企業(yè)沒(méi)有財(cái)務(wù)報(bào)表，對(duì)于銀行的一些審慎性的審查覺(jué)得是在刁難，有抵押物也不想拿出來(lái)，這樣的態(tài)度和素質(zhì)，怎么讓銀行相信企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況良好和具有持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力？

那家銀行給新的小企業(yè)辦理貸款業(yè)務(wù)

答：看過(guò)電梯里的廣告說(shuō)招商銀行可以辦。詳細(xì)的您再咨詢一下。另外也可以找一些如：鄭州中小企業(yè)擔(dān)保公司類的辦貸款。

如何做好零售貸款業(yè)務(wù)

答：作為任何一個(gè)負(fù)責(zé)人，只要做到以下三點(diǎn)，即可搞定1、了解你分管的業(yè)務(wù);2、了解你分管的員工;3、了解你的客戶。雖然簡(jiǎn)單，但做起來(lái)并不容易，比如了解你分管的業(yè)務(wù)，就包括各種貸款的流程，既包括客戶調(diào)查的流程，也包括貸款審批的流程以及貸款操作系統(tǒng)的操作等;再比如了解你的客戶，這既包括零售貸款的需求者，也包括房貸的按JIE商等，車貸也得了解車行車型等，不僅僅是了解，與這些客戶的領(lǐng)導(dǎo)人搞好關(guān)系也是做好此項(xiàng)工作非常重要的一點(diǎn)，當(dāng)然，售樓售車小姐們也不容忽視，要不然，誰(shuí)會(huì)向你推薦零售貸款客戶啊。除以上三點(diǎn)，要與上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)、監(jiān)管部門、本行風(fēng)險(xiǎn)管理部門做好溝通工作，取得他們的支持

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