文 / 本刊記者 韓維蜜

互聯(lián)網(wǎng)保險，作為新型的保險模式為行業(yè)的發(fā)展注入了新的活力。互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的發(fā)展已經(jīng)滲透到各個領(lǐng)域，顛覆了人們對傳統(tǒng)行業(yè)的認識，改變了人民的消費方式，“互聯(lián)網(wǎng)與保險的聯(lián)姻”催生出了互聯(lián)網(wǎng)保險的新模式，互聯(lián)網(wǎng)保險利用其低成本、高效率、公平、公開等特點打開了我國保險市場，同時也改變了我國保險公司的產(chǎn)業(yè)價值鏈、運營模式及盈利模式，提升了保險深度及保險密度。開啟了保險業(yè)的新時代。

互聯(lián)網(wǎng)保險的萌芽與發(fā)展

我國互聯(lián)網(wǎng)保險最早可追溯到1997年——中國保險信息網(wǎng)的誕生，中國保險信息網(wǎng)是我國首個面向保險市場和保險公司內(nèi)部的專業(yè)中文網(wǎng)站，也是我國保險行業(yè)最早的第三方網(wǎng)站。2000年3月，“網(wǎng)險網(wǎng)”首次實現(xiàn)了網(wǎng)上投保功能；2001年3月，太平洋保險開通了“網(wǎng)神”，并推出了30余個險種，開始了真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，當(dāng)月保費達99萬元。但是，此階段互聯(lián)網(wǎng)保險作為銷售代理而存在，各大保險公司都建立了自己的官方網(wǎng)站，發(fā)布保險產(chǎn)品的相關(guān)信息，但由于互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)章制度尚未健全，法治環(huán)境尚不成熟，人們對于互聯(lián)網(wǎng)保險的認識也存在很多不足。此時，互聯(lián)網(wǎng)保險處于萌芽期。

2005年4月，《中華人民共和國電子簽名法》的頒布，標(biāo)志著我國互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)開始迎來新發(fā)展機遇。截至2009年底，互聯(lián)網(wǎng)保費收入規(guī)模達到77.7億元。諸如慧擇網(wǎng)、向日葵網(wǎng)、優(yōu)保網(wǎng)等保險網(wǎng)站紛紛涌現(xiàn)，作為互聯(lián)網(wǎng)保險中介提供保險咨詢及產(chǎn)品銷售服務(wù)。隨著互聯(lián)網(wǎng)用戶的迅速增多，人們越來越傾向于通過互聯(lián)網(wǎng)來獲取金融保險產(chǎn)品和服務(wù)，同時各保險機構(gòu)也致力于通過創(chuàng)新實現(xiàn)新的網(wǎng)絡(luò)渠道的營銷，逐步探索保險電子商務(wù)營銷方式。

2012年，中國保監(jiān)會開始實施《保險代理、經(jīng)紀(jì)公司互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》，標(biāo)志著中國互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)逐漸走向規(guī)范化、專業(yè)化。2012年8月之后，多家公司有了更進一步的行動，比如：平安人壽發(fā)布首個應(yīng)用于壽險保單服務(wù)的APP應(yīng)用程序“平安人壽E服務(wù)”；8月，泰康人壽分別與攜程網(wǎng)、淘寶網(wǎng)打造互聯(lián)網(wǎng)保險銷售平臺；12月，泰康人壽登陸京東商城開通保險頻道，在線推出了綜合意外險、旅游意外險、交通意外險、母嬰險等近10款保險產(chǎn)品；12月，國華人壽通過淘寶聚劃算網(wǎng)絡(luò)銷售平臺推出3款萬能險產(chǎn)品，僅3天時間便售出4356件，銷售額達到1.05億元，成為業(yè)界利用網(wǎng)絡(luò)平臺團購模式銷售保險產(chǎn)品的第一家。

2013年11月6日，由阿里巴巴、中國平安、騰訊公司共同籌資建立的“眾安在線”財產(chǎn)保險有限公司正式開業(yè)，標(biāo)志著我國互聯(lián)網(wǎng)保險進入機構(gòu)專營階段。同年，淘寶理財頻道首次參與“雙十一”活動，保險產(chǎn)品成為新主角。據(jù)淘寶官方統(tǒng)計，淘寶理財在“雙十一”當(dāng)天成交額9.08億元，其中國華人壽官方旗艦店成交了5.31億元，生命人壽官方旗艦店成交了1.01億元，國華人壽華瑞2號單品成交4.62億元，刷新了互聯(lián)網(wǎng)單品在線即時成交紀(jì)錄。

2012年和2013年是我國互聯(lián)網(wǎng)全面發(fā)展的時期，互聯(lián)網(wǎng)保險通過創(chuàng)新實現(xiàn)了跨越式發(fā)展，基于電子商務(wù)及信息技術(shù)的發(fā)展需求開發(fā)了與此相宜的保險險種（如：退貨運費險、游戲賬號裝備險、微信支付安全險等），主要依托第三方電子商務(wù)平臺、保險公司官方網(wǎng)站、保險超市等多種方式，逐步探索出其特有的業(yè)務(wù)管理模式，從而更好地為投保人提供專業(yè)服務(wù)，打造優(yōu)質(zhì)體驗。

2014年8月13日，“新國十條”的頒布給保險業(yè)未來轉(zhuǎn)型升級勾勒了新藍圖，支持保險公司積極運用現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進行創(chuàng)新，云計算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)無疑會帶來更多可能和無限潛力。可見，互聯(lián)網(wǎng)保險不僅僅是保險銷售渠道的轉(zhuǎn)變、升級，更是適宜保險產(chǎn)品的更新?lián)Q代。互聯(lián)網(wǎng)保險需依照互聯(lián)網(wǎng)的規(guī)則與模式，改變現(xiàn)有的保險產(chǎn)品、服務(wù)及運營方式，并非簡單地把傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品移植到網(wǎng)上，而是需要重新構(gòu)造互聯(lián)網(wǎng)保險關(guān)聯(lián)各方的價值體系和運作邏輯，開發(fā)出適合互聯(lián)網(wǎng)消費群體的保險產(chǎn)品。

根據(jù)保監(jiān)會發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2015年保險業(yè)總資產(chǎn)已超過12萬億，全國保費收入達2.43萬億元，同比增長20%，行業(yè)發(fā)展速度創(chuàng)近7年來新高。“十二五”期間，我國保險市場規(guī)模全球排名由第六位躍居至第三位。在2012年至2015年的4年間經(jīng)歷了爆發(fā)式的增長，保費收入增長近20倍，互聯(lián)網(wǎng)保險滲透率2015年達9.2%。

但是，從2016年開始，受保險業(yè)政策調(diào)整和市場競爭加劇的影響，互聯(lián)網(wǎng)保險保費規(guī)模增長陷入停滯并開始減少，滲透率連年下滑，2018年滲透率僅有5%。保監(jiān)會堅持“保險業(yè)姓保，保監(jiān)會姓監(jiān)”，陸續(xù)發(fā)布了1+4系列文件，扎實推進保險業(yè)轉(zhuǎn)型與改革，堅持強監(jiān)管、防風(fēng)險、治亂項、補短板，服務(wù)實體經(jīng)濟，充分發(fā)揮了保險長期穩(wěn)健風(fēng)險管理和保障功能。隨著保險公司的轉(zhuǎn)型調(diào)整，這一狀況正在發(fā)生改善，根據(jù)近日中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布的數(shù)據(jù)通報顯示，2019年上半年共有71家財產(chǎn)保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險保費收入共381.53億元，同比增長16.89%。至此，互聯(lián)網(wǎng)保險在經(jīng)歷了爆發(fā)期、陣痛期后，正迎來新一輪的健康發(fā)展的新階段。

圖1 2012-2018年我國互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入統(tǒng)計及增長情況

互聯(lián)網(wǎng)保險駛向新藍海

互聯(lián)網(wǎng)保險是保險信息化建設(shè)的一個現(xiàn)實案列。互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展創(chuàng)造了前所未有直達消費者的信息通路，用戶在辦理保險前，可通過網(wǎng)絡(luò)了解、對比不同的保險產(chǎn)品，極大的減少了信息不對稱。通過完善的互聯(lián)網(wǎng)保險平臺，用戶不僅可以更全面的了解保險產(chǎn)品和投保程序，更可實現(xiàn)網(wǎng)上投保、保險信息咨詢、繳費、保單信息查詢、理賠等保險全過程。因此，打造互聯(lián)網(wǎng)保險的關(guān)鍵在于客戶體驗、產(chǎn)品創(chuàng)新兩個方面。

與此同時，保險公司意識到互聯(lián)網(wǎng)技等新技術(shù)術(shù)對保險業(yè)的影響不僅僅是渠道銷售的變遷，還是依照互聯(lián)網(wǎng)的規(guī)則與習(xí)慣，對現(xiàn)有保險產(chǎn)品、運營與服務(wù)模式的深刻變革，未來保險將從營銷場景互聯(lián)網(wǎng)化向科技深度賦能保險演進，互聯(lián)網(wǎng)保險的概念將逐漸與保險科技概念融合，推動保險產(chǎn)業(yè)鏈的重塑再造，為保險業(yè)打開新的增長空間。

眾安在線披露的2019年中報數(shù)據(jù)顯示，終于實現(xiàn)了上市后的首度扭虧為盈。眾安在線CEO姜興說：“科技賦能保險一直是眾安的初心，眾安希望通過技術(shù)讓保險變得簡單易懂，價格合理，讓更多的人得到保障。展望未來,我們預(yù)見科技與保險的融合將不斷深入，眾安將繼續(xù)聚焦科技重塑保險價值鏈,將科技發(fā)展與創(chuàng)新應(yīng)用于保險的全流程,同時堅持在保險科技與金融科技領(lǐng)域的研發(fā)投入,繼續(xù)拓展國內(nèi)外市場用戶,將新保險理念及背后的技術(shù)能力對國內(nèi)外市場輸出,為行業(yè)創(chuàng)造價值。”

泰康在線CEO劉大為強調(diào)，未來將繼續(xù)強化泰康在線在“保險+科技”“保險+服務(wù)”上的探索創(chuàng)新，加大在科技和服務(wù)創(chuàng)新上的投入，通過科技、保險、服務(wù)三者的結(jié)合，打造線上線下融合的創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)體驗。同時將加強區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算等技術(shù)在保險中的創(chuàng)新探索，促進集團數(shù)字化轉(zhuǎn)型，助力保險行業(yè)深度變革。

原中國保監(jiān)會副主席魏迎寧指出，當(dāng)下我國保險業(yè)進入了新時代，保險業(yè)面臨的主要矛盾已經(jīng)演進為不平衡、不充分的保險供給與人民群眾日益迸發(fā)不斷升級的保險需求之間的矛盾。要解決這個矛盾就要進一步發(fā)展保險業(yè)，而進一步發(fā)展保險業(yè)，就要更廣泛，更深層的應(yīng)用保險科技。中國成為第二大經(jīng)濟體，保險已是第二大保險國。按保險深度、密度計算，中國其實還沒有達到世界平均水平，也就是說中國保險業(yè)發(fā)展?jié)摿€是非常巨大的。

《金融電子化》新媒體部：主任 / 鄺源 編輯 / 潘婧