湯潯芳 王麗

1月12日，中國(guó)工商銀行電商平臺(tái)“融e購(gòu)”正式上線。

早在2013年5月10日，融e購(gòu)項(xiàng)目在工商銀行內(nèi)部就開始正式啟動(dòng)，經(jīng)過(guò)近7個(gè)月時(shí)間，終于上線。

來(lái)自融e購(gòu)的官方描述，融e購(gòu)的定位是打造消費(fèi)和采購(gòu)平臺(tái)、銷售和推廣平臺(tái)、支付融資一體化的金融服務(wù)平臺(tái)，希望做到用戶流、信息流、資金流“三流合一”的數(shù)據(jù)管理平臺(tái)。

繼建行、民生等7家銀行系電商之后，工商銀行的電商計(jì)劃也正式啟動(dòng)，工行希望借著電商，建起個(gè)人用戶、商家之間的橋梁，完成交易與金融工具的閉環(huán)。

600元以上可申請(qǐng)分期

打開融e購(gòu)商城，讓人耳目一新的是，融e購(gòu)平臺(tái)不僅包括普通的3C、百貨、服裝鞋帽、黃金等常見(jiàn)商品，還有汽車等大額產(chǎn)品，亦有美容體檢、教育培訓(xùn)、旅游交通等服務(wù)類商品，還有大量的金融產(chǎn)品，總共十幾個(gè)大品類，總共近萬(wàn)件商品。

這些品類當(dāng)中包含數(shù)百個(gè)知名品牌。據(jù)了解，融e購(gòu)商城在招商上是“邀請(qǐng)制”，暫不接受商家的報(bào)名，初步的政策是商家的交易費(fèi)用（流水扣點(diǎn)費(fèi)、平臺(tái)基礎(chǔ)服務(wù)費(fèi)等）免交3年。

“近期融e購(gòu)的促銷力度將會(huì)很大，首次推廣費(fèi)用將達(dá)到1000萬(wàn)。”據(jù)一位接近融e購(gòu)的人士透露，選擇這個(gè)時(shí)間點(diǎn)上線也考慮到春節(jié)期間是購(gòu)物的一個(gè)高峰，融e購(gòu)也希望在此期間打響名氣。

一位電商行業(yè)人士表示，京東培養(yǎng)了用戶對(duì)物流的要求，淘寶雙11培養(yǎng)了人們對(duì)流量的要求。這一次，融e購(gòu)選擇在春節(jié)前上線，又大力促銷，物流與網(wǎng)站訪問(wèn)穩(wěn)定性要保證，尤其是物流。

有特色的是，工商銀行利用自己的金融優(yōu)勢(shì)，在融e購(gòu)中將購(gòu)物與消費(fèi)信貸結(jié)合了起來(lái)。網(wǎng)購(gòu)用戶訂單高于600元即可在線申請(qǐng)“工行逸貸”，進(jìn)行分期付款。整個(gè)過(guò)程全部在線上自動(dòng)完成，可以使用信用卡、借記卡、銀行賬戶都可以，用戶還可以隨借隨還。這樣，能夠讓金融消費(fèi)更無(wú)縫地結(jié)合在購(gòu)物過(guò)程中。

積分抵現(xiàn)的活動(dòng)，也讓工商銀行能夠巧妙地利用積分支付，打通個(gè)人賬號(hào)體系，同時(shí)將線上與線下的購(gòu)物打通，借以粘住用戶。

在融e購(gòu)的官方頁(yè)面顯示，工商銀行目前有1.5億的個(gè)人網(wǎng)銀用戶。這些用戶可以憑網(wǎng)銀賬號(hào)和密碼直接登錄，無(wú)需注冊(cè)。而融e購(gòu)的域名也是在工商銀行官網(wǎng)旗下的二級(jí)域名。一位互聯(lián)網(wǎng)金融分析人士認(rèn)為，融e購(gòu)上線后的重點(diǎn)是先圈住工商銀行的持卡用戶，然后以億級(jí)規(guī)模的持卡用戶來(lái)撬動(dòng)供應(yīng)端的商家，打通整個(gè)環(huán)節(jié)。

目前，只有工商銀行網(wǎng)銀的用戶才能夠在融e購(gòu)上購(gòu)買物品。據(jù)一位接受融e購(gòu)團(tuán)隊(duì)的人士介紹，目前，融e購(gòu)正在努力接入其他銀行的網(wǎng)銀，以及多個(gè)第三方支付。

一位互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)人士分析認(rèn)為，工商銀行的電商平臺(tái)，在基礎(chǔ)上具備了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的基礎(chǔ)特征：融資功能。在融資層面，消費(fèi)貸款、訂單融資、供應(yīng)鏈融資等幾個(gè)重要的金融工具，可以嵌入到電商平臺(tái)中，這個(gè)工行融e購(gòu)的創(chuàng)新之處。

此外，交易撮合、互動(dòng)的功能彌補(bǔ)了銀行電商的短板。與傳統(tǒng)網(wǎng)銀相比，新的平臺(tái)把交易和貿(mào)易放在第一位、讓工行網(wǎng)銀具備了從支付中介向信息中介轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)。在互動(dòng)上，工行也正在努力即時(shí)通訊技術(shù)與最終用戶互動(dòng)，改善了銀行電商的短板。

銀行系電商

截至目前，建行、民生、中行、交行、興業(yè)、浦發(fā)、招商等其他7家銀行已經(jīng)擁有電商平臺(tái)，其中被人寄予厚望的是建行與民生。2012年年末，建行善融商務(wù)正式上線。據(jù)一位業(yè)內(nèi)人士透露，目前的交易額達(dá)到300億元左右，其中B2B占據(jù)了80%-90%，基于這個(gè)電商平臺(tái)發(fā)放的貸款有60億。

據(jù)一位銀行電商內(nèi)部人士稱，善融商務(wù)上很多交易都是在線下來(lái)完成，只不過(guò)，結(jié)算時(shí)從線上過(guò)一次，在統(tǒng)計(jì)中就劃入了線上。

2013年8月底，民生電商橫空出世。短短的幾個(gè)月之間，民生電商人事變動(dòng)，至今還沒(méi)有摸到明確的業(yè)務(wù)方向。

前文接近融e購(gòu)的人士表示，融e購(gòu)的整個(gè)項(xiàng)目籌備就有7個(gè)月，大家在規(guī)劃時(shí)想得很清楚。并且，整個(gè)融e購(gòu)的團(tuán)隊(duì)執(zhí)行力很強(qiáng)，團(tuán)隊(duì)成員也比較優(yōu)秀。

接近融e購(gòu)人士認(rèn)為，電商平臺(tái)承擔(dān)著工商銀行從支付中介向信息中介、融資中介轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略目標(biāo)，“是近10年工商銀行創(chuàng)新能力與IT能力的一次爆發(fā)。”

從目前融e購(gòu)呈現(xiàn)的情況來(lái)看，平臺(tái)的思維架構(gòu)都不錯(cuò)，針對(duì)C端的用戶定位也比較準(zhǔn)，在支付、購(gòu)買流程、頁(yè)面展示等細(xì)節(jié)之處需要再增強(qiáng)一些。

“銀行做電商擁有信用、金融這兩個(gè)工具，而這兩個(gè)工具，純粹的電商平臺(tái)并不具備這樣強(qiáng)的實(shí)力。”這位互聯(lián)網(wǎng)金融人士認(rèn)為，銀行在金融產(chǎn)品上可以做得很豐富。在傳統(tǒng)的線下時(shí)代，銀行是一個(gè)保險(xiǎn)理財(cái)、基金產(chǎn)品的大銷售渠道，借助用戶優(yōu)勢(shì)，可以順勢(shì)將用戶導(dǎo)到網(wǎng)絡(luò)上來(lái)。并且，個(gè)人用戶在購(gòu)物當(dāng)中進(jìn)行消費(fèi)信貸，很好地踐行了“金融因貿(mào)而生”，讓個(gè)人用戶擁有良好的用戶體驗(yàn)。

但隨著以阿里小微金服、京東的供應(yīng)鏈金融為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，銀行在金融產(chǎn)品上的優(yōu)勢(shì)將有被削弱的趨勢(shì)。因?yàn)椋谡麄€(gè)電商當(dāng)中，阿里與京東加起來(lái)超過(guò)了50%，信息流與物流信息被電商平臺(tái)占據(jù)。

對(duì)此，這些互聯(lián)網(wǎng)金融人士認(rèn)為，融e購(gòu)可以借消費(fèi)信貸來(lái)吸引普通的個(gè)人用戶，贏得機(jī)會(huì)。