董潔、潘粵明分手之事尚未平息，“王石婚變”的消息又一夜之間登上了各大媒體的頭版，緊跟而來的又爆出了本地方也哥哥“小三門”事件，一時間“凈身出戶”、“長江商學院”、“小三上位”等名詞成為了人們茶余飯后的談資。由于消息突然，不少公眾都大為慨嘆：“不敢再相信愛情。”然而隨著事件的進展，在保險業界，和愛情相關的保險產品近來也被許多人所提及。那么，我們身邊的“愛情保險”，是否真能“保衛”我們的愛情呢？對此，保險專業人士表示，與國外的愛情險相比，國內的愛情險、婚姻險與愛情本身關系不是很大，更多是關注夫妻雙方婚姻的持久度和共同的健康狀況。

本報記者沈夢雪

》市場狀況

“愛情牌”險種真不少實際購買則顯冷清

“這兩天還真有客戶給我打電話咨詢愛情險的相關問題。”日前，名人婚變的消息甚囂塵上，而其背后的話題也漸漸延伸到了與之相關的金融產品上。

新華人壽的一位客戶經理就告訴記者，最近已經接到了一些戀愛中的情侶或即將結婚的“準新人”們的電話。“由于現代感情變化太快，看著新聞頻頻報道名人婚變的消息，這些年輕人們都不禁想要嘗試著投一份‘愛情保險’來維護兩人的愛情，在兩人相處時，希望通過這份保險來為愛情加上一道‘保護鎖’，為未來的共同生活做個美好的準備。”

實際上，記者采訪發現，如今市面上所謂的“愛情保險”早已遍地開花。生命人壽的“紅玫瑰”、中德安聯的“美滿婚姻見證計劃”、太平人壽的“情系今生計劃”、泰康人壽的“愛家之約”以及上個月陽光人壽新推出的“愛你一生婚姻保障計劃”等險種都是以愛情為主要賣點。記者粗略統計，目前市場上打著“愛情”旗號的險種不下10種。

不過，雖然保險公司早就注意到了年輕夫婦們“保障愛情”的情感需求，但這些“愛情保險”真正推出后的銷售情況則并不如原本所想象的好。就以上月推出的“愛你一生”產品為例，記者從陽光人壽了解到，其從推出到現在的半個月時間里，銷售量并不理想。“咨詢的人比較多，但真正下單的則比較少，當然公司沒有針對該產品做太多宣傳也是主要因素之一。以江蘇地區為例，目前該公司只有10多位客戶購買此險，迄今期繳者保費最高是1萬元，躉繳者保費最高10萬元。”

而另外上述幾家保險公司的“愛情保險”產品銷售量總體來看也均屬冷清。不過，一位保險代理人告訴記者，在之前的七夕節期間，“愛情保險”倒是賣得還不錯。“今年‘七夕’期間，公司為戀人、夫妻量身定做的‘愛情保險’與‘婚姻保險’挺受市場歡迎，一周時間就銷售了二三十單。但節日過后，又趨于平淡了，現在由于王石等名人婚姻變故曝光，使得‘愛情保險’這個話題又熱鬧了起來，不過具體影響及改變還未顯現出來。”

》險種分析

多數須以婚姻為投保條件情侶無相關險種

雖然各大保險公司推出的“愛情保險”吸引了不少人的目光，但其究竟對愛情有著怎樣的保護功能呢？記者采訪了解到，目前大多數的“愛情保險”都是以已婚的夫妻或家庭為投保單位，而戀愛中的情侶則無法投保相關險種。

生命人壽的保險代理人小陳告訴記者，在今年“七夕”期間，他曾接到一位客戶表示想悄悄購買一份該公司的“紅玫瑰愛情險”作為禮物送給女朋友，但最終無法實現。小陳說，按照規定，投保人需要自己簽名，此外，投保人對本人、配偶、子女、父母以及與投保人有扶養、贍養或者撫養關系的家庭其他成員、近親屬之間才具有保險利益。“保險公司遇到‘愛情險’理賠時，會要求受益人提供結婚證等證明材料，而情侶由于尚不存在法律關系上的保險利益，‘愛情保單’往往無法生效。”

而由于“愛情險”本身不是一個特定險種，目前最常見的都是普通分紅型壽險產品的特殊組合搭配，所以“愛情保險”的功能大多和普通壽險大致相同。

記者了解到，以泰康人壽的“愛家之約家庭保障計劃”為例，對外宣傳這是以家庭為主要保險對象的“婚姻險”，全家只需要填寫一張投保單即可完成投保手續，方便保單后期管理，一張保單即可讓全家人擁有生命保障、養老、重疾、子女教育、醫療及意外保障、保費豁免、理財等多種功能。其實不難看出，這實際上是以家庭為投保單位綜合性壽險產品

另外，大童保險市場研發部相關負責人也向記者表示，目前市場上的“愛情險”大多不以婚姻愛情本身為保險對象。“產品強調的‘婚姻持續時間越長，返還的保險金就越多’，實際上就是分紅型壽險產品的典型特點。

而在對愛情的保障方面，將婚姻破裂作為支付條件的卻很少。”那么，如果婚姻出現變故，保障夫妻雙方的“愛情險”是否會因此受到影響？該負責人表示，目前所謂的“愛情險”多和婚姻掛鉤，只有少數險種允許離異夫妻在拆分保單后繼續繳納保費使保單有效，多數“愛情險”在離婚后需退保，因此會遭受不必要的保費損失。“另外，國外一些‘愛情險’在‘金婚’、‘銀婚’時支付保險金的做法，國內‘愛情險’也很少見到。”

其實，要想“捍衛愛情、保衛婚姻”，并不一定只有“愛情保險”才能做到，只要合理配對險種及保障內容一樣可以做到。中國人壽上海分公司相關部門人士顧小姐建議，已婚夫妻可以根據家庭的實際經濟狀況，對保障、儲蓄和投資做一個合理分配，然后各自投1份保單，受益人互為對方，就可實現夫妻互保。對于處于事業起步階段、家庭財力尚不雄厚的新婚夫婦來說，可以偏重分紅型的終身壽險、兩全保險，并附加健康險及意外險。

》聲音

你會給愛情買保險嗎

本報訊記者沈夢雪事實上，“愛情保險”自面市以來，爭議一直不斷，再加上最近傳得沸沸揚揚的名人婚變消息，一些網友還效仿“愛情保險”的模式創造了一份“婚姻信托計劃”加以調侃。

微博名為“信托周刊”的網友就寫道：“‘愛你一生’婚姻保障信托計劃也稱‘防小三信托計劃’，富豪定制，閑人勿擾。委托人必須是丈夫，受益人是妻子和丈夫，每年最低認購100萬元，必須連續認購至少30年，在信托存續期間，如果因小三介入導致夫婦婚姻破裂，則妻子成為唯一受益人，享有100%的信托收益權；婚姻美滿存續，則評分收益權。”

對于這樣的調侃，記者隨機采訪了身邊多位市民，有趣的是，年齡越大的女性對此越冷靜。她們大多認為，這個保險的投資期限太長，收益也不大，不劃算，“有這錢還不如干點別的。”其中一位市民姚女士告訴記者：“這和我8年前買的分紅險養老險差不多。”她笑言，乍一聽說“婚姻愛情保險”還覺得挺新鮮的，后來仔細研究才發現，其實與8年前為先生和自己購買的分紅險、重疾險、養老險沒什么太大區別，“只不過換了個說法而已。”

而蔣女士和丈夫結婚28年，感情一直很好。她也認為，夫妻感情的維持更多來自夫妻雙方的共同付出，以及對家庭的責任感等因素，“其他強制性的約束，對感情的維系都無效。”

另外，大多數年輕女性對于這樣的“婚姻保障計劃”也都持以謹慎態度。剛和男友領好結婚證的湯小姐在聽聞這類產品后就立刻露出了驚訝的神情。“感情的維系能那么簡單地靠一紙協議來約束嗎？這樣的產品粗看似乎很誘人，但完全經不起仔細推敲，不要說我老公會怎么想，就連我自己都覺得有些隨意和粗暴。這種產品最多只能保險一個人的行為規范，但保證不了心的游離，當愛情成為死物的時候保險也就成了自欺欺人的手段。”

同樣，她的老公李先生也認為，不能給愛情任何負擔。“自然狀態下發展愛情，才最真摯。夫妻彼此的信賴、流暢的溝通和無盡的關愛，才能為愛情上最好的保險。如果我對自己的愛情缺乏信任，沒有安全感，那又何必繼續用保險來維持呢？”

不過目前還是單身的安小姐倒是認為，這樣的產品也不失為一種保護自己的方法。“畢竟在當前的社會里或家庭里，女性依舊處于弱勢，而且現在離婚率這么高，誰能確保自己的愛情一定長久、白頭到老？其實想穿了，這樣的產品也不是不可一試。另外換一個角度看，若是夫妻雙方都以正面的心態來對待這樣的保險，等到期滿時，收獲一筆愛情獎金，這種感覺肯定也很幸福。”

》參考

國外婚姻保險名副其實

國內的所謂婚姻保險基本上名不副實，實質上是壽險產品，只是將婚姻作為推銷產品的噱頭。記者從保險業內人士處了解到，國外的婚姻保險相比之下顯得名副其實，直接與投保夫妻的婚姻狀況掛鉤。

美國的婚姻保險實質上屬于分產保證合約，即保證夫妻離婚時可以按保單上列明的比例分得家產。具體來說，保單上按夫妻實際共有財產列明財產分配及贍養費情況，如果夫妻離婚就履行分產合約，而且可以在保險中約定對于因婚外情而導致婚姻破裂的一方，在財產分配方面會有所懲罰。若因為保險責任內的事故不能履約，則由保險公司賠償。

韓國的婚姻保險是由婚介、婚慶公司與保險公司共同開發出售保單，推出已有約20年的時間，可以分為婚前和婚后兩種保險。婚前保險以戀愛者是否最終成婚為給付條件，若雙方最終成婚，保險公司將給付一定額度的保險金，否則保險公司不給付保險金。婚后保險則以婚姻存續為給付保險金的條件，婚姻存續到一定年限，保險公司在重要的結婚紀念日支付保險金，如果夫妻離婚則中止支付保險金。

在英國，已婚夫婦均可購買婚姻保險，每對夫婦只需每月交5英鎊的保險金，大約20%的英國新婚夫妻會投保婚姻保險。英國的婚姻保險規定，夫妻從保險之日起和睦相處達25年，可以領到5000英鎊的保險金；夫妻中若有一人在保險期間病故或其他原因死亡，另一人也可以領到1000英鎊的撫恤金；如果夫妻不和最終離婚，被遺棄一方可獲3000英鎊的保險金。

本報記者徐可奇

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