第四篇 幫您讀懂信用報告

許多人覺得個人信用報告復雜難懂，主要原?因是個人信用報告記載了個人在貸款、使用信用卡等多種信用活動中的信息，涉及許多專業詞匯，這些詞匯雖然每個人可能略知一二，但探究起其確切的含義來，恐怕一些專業人士都要考慮考慮。另外，還有一些詞匯和符號是個人信用報告所特有的，比如，在描述您最近24個-每個-的還款狀況記錄時，會用到一些專用字符以及一些數字。這些專有名詞、專用字符和數字究竟是什么意思呢?就請耐心地閱讀本篇吧!

76. 信用報告中的“查詢時間”和“報告時間”有什么區別?

信用報告中顯示的“查詢時間”是指系統收到查詢者提出查詢請求的時間;“報告時間”是指生成個人信用報告的時間。在正常情況下，兩者間隔時間非常短，通常在5秒以內。一般來說，信用報告中反映的信息，應當是截至“報告時間”時，個人數據庫中所擁有的關于被查詢人的所有的最新信息。

如：報告編號：2 查詢時間：2007.03.16 16：14：20 報告時間：2007.03.16 16：16：21。

77. 個人信用報告的信息有哪些欄目?

個人信用報告的信息包括以下欄目：

(1)個人基本信息，包括個人姓名、地址、工作單位、居住地址、職業等;

(2)信用交易信息，如個人的貸款、信用卡、為他人貸款擔保等信息;

(3)個人開立結算賬戶信息，指個人開立結算賬戶的數量、開戶銀行等;

(4)個人非銀行信息：包括個人住房公積金信息、個人養老保險金信息、個人電信繳費信息等;

(5)特殊交易信息;

(6)特別記錄;

(7)查詢記錄。

需要說明的是，目前，中國人民銀行個人信用數據庫從部分省(市)的住房公積金中心、勞動和社會保障部門采集個人的信用信息，這項工作正逐步向全國推開。因此，有些城市的個人信用報告中包含個人住房公積金信息、個人養老保險金信息或個人電信繳費信息等，有些城市則沒有。

78. 個人身份信息是怎么來的?

個人信用報告中的個人身份信息主要是由各商業銀行上報的，追溯起來，就是個人在商業銀行辦理信用卡或貸款業務時填寫的相關申請表上的個人基本信息。由于一個人可以在不同的時間向不同的商業銀行申請信用卡或貸款業務，而且不同時候填寫的個人身份信息可能不同，個人信用報告中顯示的個人身份信息是各商業銀行上報的同類信息中最新的一條，但仍可能與您當前的實際情況不符，原?因是您在最近一次把信息留給銀行后，個人情況可能又發生了變化。因此，如果個人基本信息發生了變化，請及時到與其發生業務的商業銀行更改客戶資料，以保證個人信用報告中身份信息的及時性和準確性。

79. “已與公安信息核實”是怎么回事?

信用報告中“已與公安信息核實”是指個人信用報告中的個人姓名、身份證號碼信息已與公安部居民身份信息數據庫進行過核實。目前，中國人民銀行的個人信用數據庫與公安部居民身份核查系統已經?聯網，可以通過身份證號碼對征信系統采集的個人身份信息與公安部個人身份系統進行核對查實。如果核查實現，則會在個人信用報告的個人信息欄目上方顯示“公安部認證結果：已與公安信息核實”，核查結果有可能出現以下幾種情況：

(1)姓名、身份證號碼一致，并顯示身份證簽發機關及個人照片。

(2)姓名、身份證號碼一致，并顯示身份證簽發機關。

(3)身份證號碼相符，姓名不符，即公安部數據庫中查到的此身份證號碼對應的是另一個姓名。

(4)找不到該身份證號碼。有兩種情況，一種情況是此人的姓名和身份證號碼尚未收入公安部數據庫中，另一種情況是身份證是假的。

(5)如果由于各種原?因，核查未實現，則顯示“公安部認證結果：未核查”。

80. “明細信息”是什么意思?

個人信用報告中的明細信息主要是指信用交易信息中的每一張信用卡(包括貸記卡和準貸記卡)的授信額度、每次使用(透支)和還款情況的具體信息;每一筆貸款的金額、每次還款情況等具體信息。前者反映個人每張信用卡的使用情況，后者反映個人每筆貸款的相關情況。

81. 什么是“信用額度”與“共享授信額度”?

信用額度是指銀行根據信用卡申請人的收入狀況、信用記錄等，事先為申請人設定的最高使用金額，這反映了商業銀行對個人信用程度的肯定。在卡片有效期和信用額度內，申請人使用信用卡并還款后，信用額度會自動恢復，從而可循?環使用信用卡。共享授信額度，是指兩個或兩個以上的信用卡及其賬戶共享同一個信用額度，當任意卡片及賬戶消費一定金額后，這幾個卡片及賬戶的可使用的信用額度均會相應減少。

舉一個例子，某位客戶擁有兩張同一銀行發行的信用卡，假設分別為A卡和B卡。兩張卡共享10 000的信用額度，當這位客戶使用A卡消費3 000元后，當他再用B卡去消費時，由于B卡的額度與A卡共享，這就意味著B卡實際只能使用7 000元的額度。假設A卡為雙幣信用卡，由人民幣和美元兩個賬戶組成，兩個賬戶共享10 000元人民幣，美元賬戶的信用額度為等值人民幣，上述情況在信用報告中展示為：

82. 未使用的授信額度為什么也要記入個人信用報告?

有朋友問，銀行給了我2萬元的授信額度，但我并沒使用，為什么也要記入我的信用報告?正如上一問題解釋的那樣，授信額度反映了銀行對您信用狀況的肯定，在授信有效期和授信額度內，您可循?環使用信用卡或貸款，當歸還信用卡消費額或貸款時，授信額度會自動恢復，因此，授信額度是反映您個人信用狀況的正面信息，應當記入您的信用報告。

83. 如何理解信用卡的最大負債額?

在每個賬單周期內，發卡機構一般會為持卡人統計出一個賬單周期內當期應還的金額。信用卡的最大負債額就是各個賬單周期內應還金額的最高值。

小知識：銀行在批準您的信用卡申請后，會為您確定一個-里的某一為您的賬單，兩個賬單之間為一個賬單周期。要注意的是，這個周期的起始可能與自然-的起始不同。

84. “透支余額”與“已使用額度”是什么意思?

透支余額和已使用額度反映的是持卡人當前的負債情況，通俗地說，就是表明持卡人欠銀行多少錢。透支余額是針對準貸記卡而言的，而已使用額度針對的是貸記卡。要注意的是，此數據項包含本金和利息。

85. 什么是“逾期”?

逾期，即過期，指到還款最后期限仍未足額還款。特別需要注意的是，以下情況屬于逾期行為，都會被記入個人信用報告：

(1)比到期還款晚一兩天還款;

(2)過了到期還款，銀行工作人員電話催繳后，客戶還清了欠款;

(3)客戶已經?在到期還款之前還款，但由于不清楚應還的具體金額，沒有足額還款。

溫馨提示：不同商業銀行的還款可能不同，客戶應注意在自己貸款的還款之前及時、足額地存入還款金額，或按時到銀行柜臺辦理還款業務，以免造成逾期。同時，建議您在還款的前幾天辦好還款手續，因為商業銀行的扣款時間有可能在還款的上午，如果您在還款當天下午還款，銀行有可能扣不到款，這樣有可能對您的信用記錄造成影響。

86. 如何理解“當前逾期期數”、“累計逾期次數”與“最高逾期期數”?

這三個項目很容易混淆，我們可以舉個例子來說明一下：假設2006-1-某客戶申請了一筆住房貸款，按合同每-需還2 000元。但因暫時的資金周轉不靈，3-至7-連續5個-未還款。下邊我們來計算該客戶7-的當前逾期期數、累計逾期次數和最高逾期期數。當前逾期期數是一個連續的概念，是指當前連續未還最低還款額或者貸款合同規定的金額的次數。由于該客戶連續5個-也就是5期沒有還款，所以當前逾期期數是5。累計逾期次數是一個累計數，只要逾期1次，它就累加1次，所以它也是5次;最高逾期期數是當前逾期期數的歷史最大值，即在3-至7-的當前逾期期數中取最大的一個數字，不難理解它也是5。

假設2006-8-該客戶把前5個-應歸還的貸款共10 000元還上，此時這三個數據項發生了什么變化呢?首先看當前逾期期數，雖然8-之前已經?沒有欠款，但該客戶沒有還8-的2 000元，即8-逾期1次，所以當前逾期期數等于1。再看累計逾期次數，由于前5個-累計逾期次數是5次，第6個-再逾期1次，累計逾期次數要相應增加到6次。至于最高逾期期數，取3-至8-“當前逾期期數”的歷史最大值，即7-的5次。

87. “當前逾期總額”就是目前該還沒還的錢嗎?

當前逾期總額是截至信息獲取時間前最后一個結算應還未還的款項。對貸記卡而言，是指當前未歸還最低還款額的總額;對貸款而言，是指當前應還未還的貸款額合計，應還貸款額(包括本金和利息)的構成應視具體合同規定而定。對于準貸記卡，該數據項無意義，所以顯示為0。

溫馨提示：除當前逾期總額之外，信息獲取時間后發生的應還款款項也應該列入目前應歸還款款項之列。合理安排還款計劃，避免形成新的逾期記錄。

88. 逾期1天與逾期180天有什么區別?

前面我們已經?說過，個人信用報告是一個客觀記錄。不管是逾期1天還是逾期180天，都會如實體現在個人信用報告中。假設某筆貸款的還款方式為按-還款，且在此之前從沒有過逾期記錄，那么，當逾期1天時，信用報告中相應的當前逾期期數體現為1，而逾期180天時，當前逾期期數為6。個人信用報告對此不作信用評價，只是如實的記載，但是，信用報告使用者可以對此作出不同的判斷。但是要說明的是，這里1和6這兩個數字對商業銀行判斷風險而言，一般會存在很大差別。

89. 為什么要單獨把“準貸記卡透支180天以上 未付余額”標識出來?

準貸記卡透支180天以上未付余額，是指該張準貸記卡透支180天以上未還的余額。從該張準貸記卡首次透支開始計算的透支天數超過180天(不含180天)時，透支180天以上未付余額為全部透支余額及其產生的利息之和。如果從首次透支開始計算的透支天數未超過180天，則透支180天以上未付余額等于0。

在實際操作過程中，多數商業銀行視準貸記卡客戶在60天內還款為正常還款，不會影響客戶新的授信申請。但當持卡人超過180天未還款，則說明其還款意愿不強或還款能力有問題。將此余額標識出來，有利于銀行判斷持卡人的信用狀況，控制信用風險。

90. 什么是信用卡的“最低還款額”?

最低還款額是針對貸記卡而言的，是銀行在賬單計算出的最低還款額，一般為到本賬單為止已使用額度的一定比例。作為一種短期融資工具，使用貸記卡額度后，銀行在還款并不要求客戶歸還全部金額，而是允許客戶歸還使用額度一定比例的金額，比如10%，這就是最低還款額。

但需要注意的是，如果未全額還款，所有使用的額度都將從使用開始計收利息。

91. 信用卡按期只還最低還款額算負面信息嗎?

不算。只要按期歸還最低還款額，就不算逾期。因為銀行發放信用卡時與客戶的協?議規定，客戶可以按最低還款額還款，所以，按期歸還最低還款額是正常履約的表現，不構成負面信息。不僅如此，由于該客戶可能給銀行帶來更多的利息收入，倒可能成為銀行信用卡的營銷對象。

92. “貸記卡12個-內未還最低還款額次數”是什么意思?

是指客戶的該張貸記卡在結算-往前數的最近12個-內未還最低還款額的次數。貸記卡按-結算，“貸記卡12個-內未還最低還款額次數”是“幾”，就是有幾個-客戶沒有還信用卡的最低還款額。

93. “24個-還款狀態”是什么意思?

這個指標記錄了持卡人從結算–起往前推24個-內每個-的還款情況。一般而言，商業銀行會用這個指標來判斷個人還款意愿及還款能力。

需注意“C”和“G”，C表示正常結清的銷戶，即在正常情況下的賬戶終止;而G表示結束，指除結清外的其他任何形態的終止賬戶，如壞賬核銷等，這兩個要加以區別。此外，也需注意“#”這個符號，表示賬戶已開立，但當-狀態未知。

94. “信息獲取時間”與“結算–”兩個時間點有什么不同?

信息獲取時間是中國人民銀行征信中心獲取該記錄信息的時間，也就是該記錄信息加載到個人信用數據庫的時間。結算–反映的是信用報告中本條記錄已更新到的-份，是最近24個-還款狀態記錄的參照時間點。舉例說明，下面列出某個賬戶24個-的還款狀態，結算–是2005-8-，這就表示編號1是2005-8-，編號2表示結算–往前推的一個-，即2005-7-，依此類推;同時結算–也反映出該條記錄最新更新到了哪一個-。

95. “信息獲取時間”與個人信用報告中的“查詢時間”有什么關系?

信息獲取時間一般早于信用報告中的“查詢時間”，因此，有些在信息獲取時間后發生的信用交易，例如，某些還款行為，在查詢個人信用報告時，可能尚未反映在個人信用報告中。

96. 什么是“特殊交易信息記錄”?

特殊交易信息記錄是指在信貸業務過程中發生的展期(延期)、擔保人代還、以資抵債等方面的有關信息。

97. 什么是“特別記錄”?

特別記錄是指商業銀行等數據報送機構上報的，應引起特別關注的信息(特別是負面信息)，如欺詐、被起訴、破產、失蹤、死亡等信息。核銷后客戶主動還款等非負面信息也可以記錄在“特別記錄”欄。

98. “個人結算賬戶”就是我在銀行的所有賬戶嗎?

不是。與只有現金存取功能的儲蓄賬戶不同，個人結算賬戶是人民幣活期賬戶的一種，具有使用支票等信用支付工具的功能，可以用于辦理匯兌、轉賬等業務，傳統意義上的借記卡即屬于個人結算賬戶。您在銀行的定期存款賬戶就不包括在“個人結算賬戶”欄目中。

99. 個人信用報告中“法人機構數”和“機構數”是一個含義嗎?

不是。法人機構數是您所有的信用卡和貸款所屬的不同法人機構數量的合計數，反映了您的信貸業務在不同法人機構中的分布狀況。機構數是您所有的貸款和信用卡所屬的不同機構數量的合計數。

每一家商業銀行的總行均為法人機構。比如，您在工商銀行北京分行、中國銀行北京分行辦理了信用卡，在招商銀行北京分行、招商銀行長沙分行辦理了住房按揭貸款，您的信用報告中法人機構數為3，機構數為4。

值得注意的是，“法人機構數”和“機構數”這兩類信息只在個人信用報告銀行標準版中出現，個人信用報告的個人查詢版里沒有這兩類信息。

100. 如何理解“個人住房公積金信息”中的各項信息?

個人住房公積金信息采集了您個人住房公積金繳納單位、繳納時間、-繳存額、繳存比例等方面的信息。住房公積金信息的核心是為個人繳納住房公積金的單位名稱，可以幫助商業銀行判斷個人真實的工作單位。

現在解釋一下什么是住房公積金賬戶的封存和啟封。住房公積金賬戶封存是指職工因各種原?因致使住房公積金繳存中斷，其住房公積金賬戶無法轉移且又不符合銷戶條件時所處的一種狀態。封存的住房公積金賬戶為封存戶。

住房公積金賬戶的啟封是指恢復原?封存的住房公積金賬戶的行為。住房公積金賬戶被封存的職工重新就業或者與原?單位恢復工資關系時，職工及其所在的單位應按規定繳存住房公積金。職工恢復繳存住房公積金時，其住房公積金賬戶恢復正常狀態。

101. 如何理解“個人養老保險金信息”中的各項信息?

個人養老保險金信息分為繳存和發放兩種。繳存信息主要包括養老保險金繳納單位、繳費狀態等方面的信息，可以通過養老保險金繳納單位來判斷其工作單位和個人的工作穩定性。發放信息主要是個人原?工作單位名稱、離退休類別、本-實發養老金合計等信息。個人養老保險金信息也包括養老保險金最近24個-的繳存(發放)狀態，但需要說明的是，繳存和發放狀態僅僅說明個人養老保險金的繳存和發放狀況，不代表當事人的信用狀況。各代碼含義如下：

102. 個人電信繳費信息中的“欠費”指什么?

個人電信繳費信息中的“欠費”是指電信用戶從電信企業-末賬單算起超過兩個-(60天)仍未繳納而產生的欠費。例如，對在6-使用電信業務而產生的費用來說，只要在7-、8-兩個-內足額繳納了相應費用，就不會在個人信用報告中留下欠費記錄。因此，由于外出等原?因無意造成的短時間欠費不會影響當事人的信用記錄。

同時，進入個人信用報告的電信用戶繳費信息，不包括繳納電信增值業務費用信息。因此，對增值業務費用有疑義造成的該項業務欠費也不會對本人的信用記錄造成影響。

我們將“欠費”定義為超過60天仍未繳納的費用，主要是考慮到個人可能因為出差等原?因不能及時繳費，留有充足的補繳時間。同時，我們提醒大家，個人在使用電信服務時已經?與電信企業簽訂了服務合同，應當樹立尊重合同、履行合同的信用意識，及時繳納電信費用。當自己要長期外出時，應當及時委托他人代繳或通過電話、銀行代繳等多種自助方式及時繳費。

103. 為什么看不到信用記錄“良”或“不良”的字樣?

很多朋友問，銀行的信貸人員說我有不良信用記錄，可我在我的信用報告中為什么看不到“良”或“不良”的字樣呢?個人信用報告是客觀記錄個人信用活動的文件，中國人民銀行征信中心以客觀、中立的原?則對采集到的信息進行匯總、整合，既不制造信息，也不對個人的信用行為進行評判，所以在您的信用報告中當然不會出現“良”或“不良”的字樣。比如某人有一筆貸款逾期幾天未還，他的信用報告中將記載為這筆貸款逾期(主要體現在“當前逾期期數”、“當前逾期總額”、“24個-還款狀態”、“逾期31-60天未歸還貸款本金”等項目中)，而不會記載“此人逾期還款，記錄不良”等字樣。因此，如果您發現商業銀行信貸人員或其他報道材料稱“信用報告中的不良記錄如何如何”，這種說法是欠妥的。

當然，個人申請貸款時，銀行的工作人員可能會說“因為你有不良記錄，所以不能貸”，這實際上是工作人員根據個人信用報告中的客觀記錄，對您的信用狀況作出的主觀判斷。不同的銀行、不同的信貸業務員，判斷標準可能會不相同，對同一個人的信用狀況作出的評判可能就不相同。

104. 為什么不能說負面信息就是“不良記錄”?

負面信息是客觀記錄，“不良記錄”是一種主觀評價。個人信用報告只作客觀記錄，不作信用評價。在實踐中，如果個人使用信用卡或貸款出現偶爾一兩次短期逾期等負面信息，一般情況下，商業銀行在辦理信用卡或貸款審查時是不會將它作為“不良記錄”而拒絕給您辦理信用卡和拒絕給您貸款的。

105. 負面信息主要出現在哪些欄目?

個人信用報告中的負面信息是指沒有按約履行合同的信息，主要出現在以下幾個地方：

(1)“貸款明細信息”中的“累計逾期次數”、“最高逾期期數”是較常見的負面信息。

(2)“貸款最近24個-每個-的還款狀態記錄”中出現“/”、“*”、“N”、“C”以外的標記，比如是數字1到7，或者是“D”、“Z”，這些符號表明個人有欠款逾期未還的信息。

(3)“信用卡明細信息”的貸記卡“未還最低還款額次數”出現0以外的情況，比如是數字1到7。

(4)“信用卡明細信息”的“準貸記卡透支180天以上未付余額”出現數額。

(5)“特別記錄”中如果存在諸如“該人曾因不履行擔保責任被起訴”、“該人曾因開具大額空頭支票被處罰”等信息，也可能形成負面信息。

小知識：準貸記卡的24個-還款狀態出現“1”或“2”，為什么不能說是負面信用記錄?這是由準貸記卡的性質決定的，24個-還款狀態中出現“1”或“2”，并不意味著準貸記卡處于不正常狀態，實踐中，多數商業銀行視準貸記卡客戶在60天內還款為正常還款，不會影響該客戶新的授信申請?？蛻舢?只要使用了準貸記卡，并且沒有在商業銀行向中國人民銀行征信中心報送數據前還清，在還款狀態中就被記為透支，即還款狀態表示為“1”。如果客戶在下-還清欠款，同時不在下-透支，則下-的還款狀態為“*”。

106. 為什么個人信用報告中不區分“善意”欠 款與“惡意”欠款?

首先，中國人民銀行征信中心出具的個人信用報告是對個人過去信用行為的客觀記錄，并不對個人的信用好壞進行定性的判斷。不對欠款進行“善意”欠款或者“惡意”欠款的區分，是為了保證信息的客觀性。其次，商業銀行等個人信用報告的使用機構會根據個人的實際情況和其他信息對客戶的履約能力和意愿進行綜合判斷。因此，個人信用報告中不區分“善意”欠款與“惡意”欠款。

107. “異議標注”與“本人聲明”有什么不同?

“異議標注”有兩種類型。一種是在異議受理人員接受異議申請后，在該異議申請人的信用報告中添加異議標注，表示這份個人信用報告中可能存在有誤的信息。在異議處理沒有結束前，異議標注所指出的記錄內容有可能是正確的信息，當然也可能是錯誤的信息。另一種是商業銀行提供的異議回復函證明異議申請人的信用報告中的信息確實有誤，但因技術原?因，商業銀行無法及時報送更正信息或中國人民銀行征信中心暫時無法及時進行信息更正，異議受理人員對該異議信息作出有別于其他異議信息的特殊標注，說明異議事項的調查實情，以及暫時不能更正的原?因。對應信息的內容應以異議標注的說明為準。對此類異議標注，商業銀行會加以關注，并作為判斷個人信用狀況的參考。

“本人聲明”一般是在異議申請人對異議回復有不同意見或者認為存在需要說明的特殊情況時，中國人民銀行征信中心允許異議申請人對有關異議信息附注100字以內的個人聲明，即本人聲明。其真實性由異議申請人負責。中國人民銀行征信中心的異議受理人員負責檢查異議回復函、身份證件及聲明內容是否符合規定，但不對內容的真實性負責。相應地，本人聲明對商業銀行判斷信用狀況的參考作用比較有限。

108. 什么是“查詢記錄”?

查詢記錄記載了個人信用報告在過去兩-內被查詢的情況。包括查詢期、查詢者和查詢原?因等內容。通俗地說，就是您的信用報告何時因何種原?因被何人查詢過的歷史記錄。一般情況下，個人信用報告被查詢有以下幾種原?因：貸款審批、信用卡審批、擔保資格審查、貸后管理、本人查詢和異議查詢。

109. 為什么要特別關注“查詢記錄”中記載的 信息?

查詢記錄中記載了查詢期、查詢者、查詢原?因等信息，據此可以追蹤您的信用報告被查詢的情況。對個人而言，您應當特別關注“查詢記錄”中記載的信息，主要有以下兩方面的原?因：第一，其他人或機構是否未經?您授權查詢過您的信用報告。第二，如果在一段時間內，您的信用報告因為貸款、信用卡審批等原?因多次被不同的銀行查詢，但您的信用報告中的記錄又表明這段時間內您沒有得到新貸款或申請過信用卡，可能說明您向很多銀行申請過貸款或申請過信用卡但均未成功，這樣的信息對您獲得新貸款或申請信用卡可能會產生不利影響。需要說明的是，因貸后管理查詢個人信用報告雖然也被記錄在“查詢記錄”中，但并不需要經?過您本人授權。如果您發現您的信用報告被越權查詢時，可以向中國人民銀行征信管理部門反映，中國人民銀行可以根據《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》給予處理;造成實際損失的，您還可以向法院起訴。