什么是雇主責任險，雇主責任險有哪些內(nèi)容

雇主責任險是指企業(yè)主（被保險人）所雇傭的員工在受雇過程中從事與保險單所載明的與被保險人業(yè)務有關的工作而遭受意外或患與業(yè)務有關的國家規(guī)定的職業(yè)性疾病，所致傷、殘或死亡，企業(yè)主（被保險人）根據(jù)勞動法及勞動合同應承擔的醫(yī)藥費用及經(jīng)濟賠償責任（包括應支出的訴訟費用），由保險公司在規(guī)定的賠償限額內(nèi)負責賠償?shù)囊环N保險。

在責任的設計上相對團體意外險來說較全面，除了工傷死亡、傷殘、醫(yī)療費、誤工費的賠償外，還包括了生活護理費、一次性就業(yè)補助金、交通食宿補貼、救護車、法律等費用等。

雇主責任險該如何選擇？

1、具體責任險的分析

選擇市場上產(chǎn)品責任較好的兩款產(chǎn)品進行對比分析，快速了解產(chǎn)品的優(yōu)與劣，以電子商務、攝影等行業(yè)為例。

兩款產(chǎn)品責任見上圖，可看出，A雇主責任險、B雇主責任險在責任的設計上相對來說還是較全面的，除了工傷死亡、傷殘、醫(yī)療費、誤工費的賠償外，還包括了生活護理費、一次性就業(yè)補助金、交通食宿補貼、救護車、法律等費用，下面具體分析每個責任的優(yōu)劣。

（1）傷殘的賠償：工傷鑒定標準均按照《工傷鑒定標準》，賠償比例均為市場上最高的一種形式，一級100%、二級90%、三級80%、四級70%、五級60%、六級50%、七級40%、八級30%、九級20%、十級10%。

（2）醫(yī)療責任：A為0免賠，包含社保外用藥，報銷比例為100%，限額為次限額；B為0免賠，擴展10%社保外用藥，報銷比例為100%，限額為年度限額。醫(yī)療險的責任方面，A有一定的優(yōu)勢。

舉個例子，假設投保了3萬的醫(yī)療責任，員工受傷兩次住院，每次醫(yī)藥費3萬元（其中自費1萬），A總共可報銷6萬，B可報銷23000元。

（3）誤工費：A，限額6千/月、7千/月，0免賠，最多可以賠付12個月；B，限額100元/天，免賠3天，最多可以賠付365天，與身故傷殘共享保額。誤工費方面A占絕對優(yōu)勢，影響最大的在于【共享保額】四個字。

舉個例子，假設員工工傷，停工30天，員工工資5000元/月。若鑒定10級傷殘，A可以賠付5000元，B賠付0元；若未鑒定為傷殘，A可以賠付5000元，B賠付（30-3）*100=2700元。

（4）一次性業(yè)補助金：A、B限額相同，與市場上其他雇主責任險相比，賠償限額也是較高的；A的賠付不以解除勞動合同為前提，B以解除勞動合同為前提，這方面A稍有優(yōu)勢。

（5）7*24小時責任：A包含傷殘賠償、醫(yī)療險費、誤工費、住院津貼四項責任，B僅包含傷殘賠償、醫(yī)療險，因此這方面A占優(yōu)。

（6）法律費用：A的法律費用是包含仲裁費用、訴訟費用和律師費用的，B的合同定義不清晰，一般只包括仲裁費用、訴訟費，不包含律師費。因此，在法律費用方面A占絕對優(yōu)勢。

（7）住院津貼：A為100元/天，0免賠；B為120元每天，免賠3天。各有優(yōu)勢，如果住院時間較長，B占優(yōu)，住院時間較短，A占優(yōu)。

（8）保費：A是按照公司的行業(yè)屬性進行分類，經(jīng)核對公司是屬于二類行業(yè)，每人每年的保費是279元（30萬）、432元（50萬）；B是按照員工的職業(yè)等級進行分類，員工屬于1類、2類職業(yè)，保費屬于同一檔，每人每年的保費是332.5元（30萬）、489.5元（50萬）。因為在保費方面，A占優(yōu)。

綜上，從保障責任、保費等多個方面來看，A雇主責任險為更優(yōu)秀的產(chǎn)品。

2、不同責任的雇主責任險的理賠分析

選擇了市場上常見的四款產(chǎn)品進行理賠分析，以北京10級傷殘為例

假定10級傷殘，以北京為標準。綠色那一列是企業(yè)應該賠的錢，后面藍色是每種雇主責任險賠的錢，紅色字是雇主責任險賠過后，企業(yè)需要承擔的。

A方案賠付135800元，企業(yè)自付9660；

B方案賠付110000元，企業(yè)自付35460；

C方案賠付100000元，企業(yè)自付45460;

D方案賠付85000元，自付60460;

最常見的10級傷殘，A方案比D方案多賠了50800元，這筆錢可能是一家小公司5-10年的保費。因此選擇雇主責任險一定要看清楚條款，不能只是看保費，還要考慮行業(yè)類別，員工職業(yè)，及最重要的保險責任，否則少的錢只能企業(yè)自己擔著。

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