最近有客戶咨詢我線下的保險是不是比線上的保險好，不管怎么說都是有網點的，這樣就很容易獲得理賠。

有些業務員答：對呀，買保險就是要買大品牌，理賠寬松。

有些人答：不對，理不理賠看條款。

我支持第二種觀念，對于健康險來說，理賠的重點首先是健康告知中的內容是否如實告知，這點是至關重要。上升到法律層面就是《保險法》十六條的內容了，保險是最大誠信的原則的合同。同時，理賠重要的點是看合同，是不是達到符合保險合同規定理賠標準。

線下買保險，理賠松嗎？

逆向思考

如果線下買保險理賠更輕松，為什么在沒有互聯網保險產品出現之前，保險公司的名聲如此不好。

1992年友邦把保險代理人制度引入中國，保險銷售的隊伍迅速地擴張，銷售人員把保險理念傳達給了身邊的各種親朋好友，使中國的保險業得以快速的發展起來。

這其中也有一些不專業、不道德的保險銷售混了進來，也為保險業帶來不少的爭議。為什么有些老百姓心中至今都認為保險全是騙人的想法的來源。

之前就有客戶拿著在親朋好友那里買的保險，問我這款保險怎么樣？按照常規的理解，面對面交流是很容易講明白保險的。

舉例：這個是什么險種，為什么要買？怎么買才能是適合我的需求？

有些身體狀況是否能夠正常投保？

保障的內容有什么？什么情況下可以進行理賠，什么情況下是絕對不賠的？

注意事項：等待期是什么意思？猶豫期是怎么回事？寬限期是干什么用的等一些系列時間點

在投保前，保險公司業務員都沒有講明白保險的保障內容、注意事項及免責條款，為什么會覺得理賠的時候會更容易理賠？

理賠的時候靠人情難道不行嗎？

如果大家理賠的時候都靠人情理賠，請問是不是保險公司壓根不應該設立核保部門和理賠部門，這不是干了浪費錢浪費人的事嗎。再從法律層面講，按照這個邏輯《保險法》是不是也失效了。監管的層面，銀保監會強監管保險公司。

退一萬步說，如果人情可以理賠，對其他的投保人還公平嗎？

您真的愿意投保這樣的公司嗎？

是否理賠看什么？

疑惑的客戶可能仍然覺得有分支機構或網點的，理賠就會更靠譜。

其實對于有這樣疑惑觀點的，是對保險公司的理賠機制如何運作不了解。也就對身邊業務員的說法，深信不疑。

簡單來講，保險公司的業務員是代理人，與保險公司簽訂的合同是代理人合同而不是勞動合同，準確講是不屬于保險公司的正式員工，一般情況下保險公司也不會給代理人交五險一金。

注意注意再注意，理賠是保險公司的事情，不是保險公司代理人的事情。

在理賠方面，線下代理人起到的作用是協助的，例如提交資料。

資料來源于新浪，2020年8月22日的新華保險拒賠畸胎瘤的新聞

記者采訪分公司的理賠員問到為什么拒賠，分公司理賠人員非常誠實地回答“這給我問住了，我不太知道，我屬于把她的資料提到北京去。北京的專業審核人，專業審核人說”

看一下，是不是能夠賠付，可不是業務員能決定的，此案也不是分公司的理賠員決定。最起碼要報到省級以上的理賠部門依據條款進行審核。

社會的進步也帶動保險業的進一步發展，慢慢地從人情社會過渡到契約社會，保險是最直接的體現。

發生重疾怎么辦，水滴籌還是從親朋好友那邊湊錢？自救的方法，就是提前購買保險作為保障。保險本身是一份合同，是一份契約，能不能賠也不是業務員說的，是白紙黑字的合同條款說的算的。不要挑戰人性的，也不要考驗親戚關系和夫妻關系，提前配置好保障類的產品百利無一害。

沒有線下分支機構，會不會影響理賠？

車險是屬于財產險，理賠的特點與健康險完全不一樣。車險的理賠特點是：流程上需要查勘定損、出險頻率高、理賠受制于修理廠等等因素，所以車險，需要大量理賠人員和分支機構、網點服務的支撐。

但是健康險邏輯不能按照車險來，買車險的經驗套路用于買健康險 ，可能會錯失很多寶藏產品的。

國內首家互聯網保險公司是眾安在線（提供淘寶網上運費險的公司），由螞蟻金服、中國平安、騰訊聯合發起設立。業務覆蓋全國，流程全程在線，全國均不設任何分支機構，完全的互聯網承保和理賠。

資料來源于眾安的官方網站的保險課堂

眾安對一些高頻發生的醫療險保險，理賠額度小于5000的，都可以拍照上傳相應票據，在線報銷，不用郵寄資料。

眾安對于理賠額度大于5000的，也是需要撥打客戶報案，按照客戶說的理賠流程，提供理賠資料。理賠資料齊全后，郵寄到眾安保險健康險理賠部。

這個理賠流程與有分支機構或網點的理賠區別基本沒有，一個是將理賠資料郵寄到理賠部，另一個是將理賠資料提交給分支機構或網點的柜面小姐姐，她將理賠資料上傳給理賠部門。

如果把買車險的挑選標準，套用在健康險的購買上，只能說選擇的少，付出的額外的品牌溢價高，有的甚至溢價高50%都不奇怪，錢多的客戶no care money ,這個本身也是沒有問題的。

畢竟都2021年，保險公司也是與時俱進的，為了客戶理賠方便性，也采用電話和互聯網等方式，基本上都做到了24小時不受區域限制的受理報案。

就算是在線下購買的保險，申請理賠時業務員也是知道我們通過電話、公眾號、APP等渠道完成報案、提交資料等步驟。

所以說保險在哪里購買，在誰手上買，是電子保單還是紙質保單，真到理賠環節都是一樣的操作，對于保險公司來說是沒有區別的。

線上投保安全性可靠嗎？

線上購買保險的途徑已經非常多了，不論是什么途徑購買，保險合同都是與保險公司簽訂的。

有些朋友會問支付寶上面的保險怎么樣？支付保作為一個展示的平臺，上面可以銷售不同的保險公司產品，但是產品本身都是保險公司提供。舉個上熱搜的基金，很多朋友會在支付寶平臺購買熱賣的多種基金，這些不同的基金產品也是來源于不同的基金公司。這個道理與保險是一樣的。

還有朋友擔心產品安全?？梢缘卿涖y保監會的官網，按如下步驟查詢保險產品的備案信息：

銀保監會官網 → 在線服務 → 人身/財產備案產品查詢。

值得注意的很多產品的銷售名稱和條款上的名稱不一樣，就像在家的小名和在學校的名字一樣，比如信泰的鯤鵬1號重大疾病合同里面的名稱叫信泰如意倍佳守衛重大疾病保險。

另外線上投保，一般是收到保險公司的電子保單，與紙質保單同樣的效力。如果再懷疑合同的真實性，直接撥打保險公司的客戶電話，告訴她，您的保單號或身份證，查明真偽。也可以打保險公司的客戶電話申請紙質合同。

線上買保險是大趨勢

多年前以為線上買個短期的意外險、醫療險，誰敢線上買重疾險或者說是大額年金或是大額終身壽險呢。

2019年，線上的年金險產生了驚人的業績，重疾產品的越來越豐富，也是堵住了質疑線上保險的嘴。

數據來源于：中國保險行業協會

疫情的沖擊，把保險公司的線上化加快了好幾年。未來大家可能越來越習慣于互聯網購買保險。

怎么確保買保險可以獲得理賠？

90%的理賠糾紛比較多的原因是兩個：

1、保險業務員夸下?？?，銷售誤導

—–這款保險從頭發絲到腳趾蓋都能賠，確診就賠

—–身體小毛病，不要緊，等過了兩年保險公司就不得不賠

有可能是拿著兩全當意外險賣，拿著現行利率當保底利率去賣，拿著高檔收益去給客戶演示

2、投保人沒有做好健康告知，不管有病沒病全填否

保險合同是涉及風險管理，醫學知識，法律知識和金融知識的復雜合同，想要避免理賠糾紛以下三項內容務必牢記：

(1) 保險責任，我們買的是健康險中的哪一種，是重疾險還是醫療險，是意外險還是定期壽險，別我明明買的是牛肉結果卻用雞肉糊弄我。

(2) 免責責任，說白了就是保險公司不保什么。

(3) 健康告知，只要問到的情況存在，一定一定要如實告知。

綜上述，人身險的理賠，與線上線下，投保地區，出險地區，保險公司大小、當地有沒有網點或分支機構都是沒有關系的。唯一決定重疾險理賠是否順利是，是否如實告知健康告知，是否滿足合同上規定的理賠標準。

總結

互聯網保險使消費者可以接觸到更專業、客觀、中立的保險顧問，也減少了保險行業的信息不對稱。之前有一個說法：之前線下往往是賺信息不對稱的錢，現在線上往往是賺信息對稱的錢。不知道各位是否認可這個看法。

保險業的信息對稱是什么意思？我會告訴為什么要買保險，怎么買保險，投保和理賠的注意事項等相關知識，說的明明白白。不怕你不買保險，就怕你買錯保險，哪怕能學到一些保險知識，也是能促進保險行業整體越來越好的發展下去。只有在保險顧問更專業，投保人的保險意識也更強了，那么行業口碑也就好起來了，這是一個相互促進的結果。

作為保險消費者，如果你在買保險的過程中碰到不明白的問題或不知道如何購買保險產品，特別是涉及到理賠，可以私聊