網易財經12月1日訊 近期處于輿論漩渦中的“現金貸”及相關企業(yè)引起公眾廣泛關注。12月1日，互聯網金融風險專項整治、P2P網貸風險專項整治工作領導小組辦公室正式下發(fā)《關于規(guī)范整頓“現金貸”業(yè)務的通知》（下稱《通知》），明確統籌監(jiān)管，開展對網絡小額貸款清理整頓工作。

《通知》稱，小額貸款公司監(jiān)管部門暫停新批設網絡（互聯網）小額貸款公司；暫停新增批小額貸款公司跨省（區(qū)、市）開展小額貸款業(yè)務。已經批準籌建的，暫停批準開業(yè)。小額貸款公司的批設部門應符合國務院有關文件規(guī)定。對于不符合相關規(guī)定的已批設機構，要重新核查業(yè)務資質。

《通知》還稱，暫停發(fā)放無特定場景依托、無指定用途的網絡小額貸款，逐步壓縮存量業(yè)務，限期完成整改。未依法取得經營放貸業(yè)務資質，任何組織和個人不得經營放貸業(yè)務。

12月1日，在銀監(jiān)會舉行的近期重點工作通報會上，銀監(jiān)會普惠金融部副主任馮燕表示，銀監(jiān)會將把“現金貸”納入互聯網金融專項整治范疇，相應的整治方案將于近期下發(fā)。話音剛落，現金貸新規(guī)就已落地。

馮燕在發(fā)言中，首先肯定了現金貸作為借助互聯網發(fā)展起來的新型業(yè)務模式，在滿足部分社會群體正常消費信貸需求方面的作用。但她表示，在業(yè)務發(fā)展過程當中，一些開展現金貸業(yè)務的機構出現了高利借貸、暴力催收、濫用個人信息、監(jiān)管套利等問題，此外還有一些機構無牌經營、涉嫌非法放貸，這些都造成較大的負面影響。

考慮到“現金貸”業(yè)務較為復雜，涉及機構主體很多，馮燕提出，在前期P2P現金貸業(yè)務整治的基礎上，相關部門要按照疏堵結合、標本兼治的原則，多管齊下、綜合治理。

具體來說，在機構層面主要從糾偏網絡小貸、規(guī)范持牌金融機構合作行為、完善P2P現金貸業(yè)務，以及打擊取締非持牌放貸機構等四個維度進行規(guī)范；同時按照問題導向原則，以負面清單的形式，在業(yè)務層面主要從降低高息費，打擊不當催收、嚴禁多頭借貸、以貸養(yǎng)貸、高杠桿和加強客戶信息保護等方面來進行規(guī)范。

對于整治工作的具體原則，馮燕明確了以下七大原則：

第一，要求發(fā)放貸款的主體必須持有放貸業(yè)務相關牌照，對于沒有經過批準的非法放貸業(yè)務和機構，要進行嚴厲的打擊和取締。

第二，各類機構以利率和各種費用的形式，對借款人收取的綜合資金成本，應該嚴格遵循最高人民法院關于民間借貸的利率規(guī)定，禁止發(fā)放違反有關利率規(guī)定的貸款。

第三，各類機構或者委托第三方機構，不得通過暴力、恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾等方式催收貸款。

第四，各地的小貸公司監(jiān)管部門不得新批設網絡小額公司，不得新增批小額貸款公司跨省開展小額貸款業(yè)務，并對存量的機構和業(yè)務集中進行規(guī)范、整頓。相關部門正在起草網絡小貸公司風險整治的實施方案，進一步細化工作要求。

第五，各類機構要遵守了解客戶的原則，充分保護金融消費者的權益，不得以任何方式誘致借款人過度舉債，陷入債務危機。

第六，各類機構應當堅持審慎經營的原則，全面考慮信用記錄確實、共債、欺詐等因素的影響，加強風險防控。

第七，各類機構要加強客戶信息的保護，不得濫用客戶隱私信息，不得非法買賣，或者泄露客戶個人信息。

談及現金貸企業(yè)的牌照問題，馮燕指出，下一步整治方案里將會有很細的具體規(guī)定，例如“沒有放貸資格的，絕對不能開展放貸業(yè)務。包括網絡小貸下一步暫停新設、整治存量的措施。”

中國人民大學國際貨幣所研究員李虹含在研究中指出，從數量規(guī)模上看，中國消費金融總規(guī)模達萬億元，當前銀監(jiān)會批復的持牌消費金融公司有23家，截止2017年9月末，全國范圍內共有237張已獲批網絡小貸牌照以及22張尚在發(fā)起狀態(tài)的網絡小貸牌照，P2P網貸行業(yè)累計平臺數量達到5923家（2004家正常運營），全國共有小額貸款公司8610家。

李虹含認為，此次監(jiān)管及時有效，體現了保護普惠金融發(fā)展，同時打擊非法放貸行為的決心與意義。他建議，應當提前建立反欺詐、信用風險評估、智能風控引擎、外部數據整合、風控管理制度五維一體互聯網科技驅動的風控體系，實現貸前審批、賬戶管理、客戶實時跟蹤、資金監(jiān)控、貸后催收全周期覆蓋的監(jiān)控程序。

持牌機構發(fā)放現金貸，是否代表銀行等機構可以做“現金貸”？廣州安易達互聯網小額貸款有限公司總經理徐北表示，銀行只能借助一些“助貸”機構倒資金到各“現金貸”平臺，但相信很快也將堵死。P2P平臺資金可以做現金貸，但不能幫別的機構募款，這些會加快P2P平臺的整合。

“這次監(jiān)管總體來說還是比較‘溫柔’的，體現了監(jiān)管的專業(yè)，因為知道有些領域是傳統金融機構沒辦法覆蓋的，所以沒有搞什么‘一刀切’。” 徐北分析道。

（網易財經 李兆元 張艷bjlizhaoyuan@corp.netease.com）

下附通知全文：

關于規(guī)范整頓“現金貸”業(yè)務的通知

各省(自治區(qū)、直轄市)互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室、網絡借貸風險專項整治聯合工作辦公室：

近期，具有無場景依托、無指定用途、無客戶群體限定、無抵押等特征的“現金貸”業(yè)務快速發(fā)展，在滿足部分群體正常消費信貸需求方面發(fā)揮了一定作用，但過度借貸、重復授信、不當催收、畸高利率、侵犯個人隱私等問題十分突出，存在著較大的金融風險和社會風險隱患。

為貫徹落實全國金融工作會議精神，依據《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《中華人民共和國商業(yè)銀行法》《非法金融機構和非法金融業(yè)務活動取締辦法》《關于小額貸款公司試點的指導意見》《互聯網金融風險專項整治工作實施方案》《P2P網絡借貸風險專項整治工作實施方案》《通過互聯網開展資產管理及跨界從事金融業(yè)務風險專項整治工作實施方案》《網絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》等有關法律法規(guī)和政策文件，現就規(guī)范整頓“現金貸”業(yè)務有關事宜通知如下。

一、提高認識，準確把握“現金貸”業(yè)務開展原則

(一)設立金融機構、從事金融活動，必須依法接受準入管理。未依法取得經營放貸業(yè)務資質，任何組織和個人不得經營放貸業(yè)務。

(二)各類機構以利率和各種費用形式對借款人收取的綜合資金成本應符合最高人民法院關于民間借貸利率的規(guī)定，禁止發(fā)放或撮合違反法律有關利率規(guī)定的貸款。各類機構向借款人收取的綜合資金成本應統一折算為年化形式，各項貸款條件以及逾期處理等信息應在事前全面、公開披露，向借款人提示相關風險。

(三)各類機構應當遵守“了解你的客戶”原則，充分保護金融消費者權益，不得以任何方式誘致借款人過度舉債，陷入債務陷阱。應全面持續(xù)評估借款人的信用情況、償付能力、貸款用途等，審慎確定借款人適當性、綜合資金成本、貸款金額上限、貸款期限、貸款展期限制、“冷靜期”要求、貸款用途限定、還款方式等。不得向無收入來源的借款人發(fā)放貸款，單筆貸款的本息費債務總負擔應明確設定金額上限，貸款展期次數一般不超過2次。

(四)各類機構應堅持審慎經營原則，全面考慮信用記錄缺失、多頭借款、欺詐等因素對貸款質量可能造成的影響，加強風險內控，謹慎使用“數據驅動”的風控模型，不得以各種方式隱匿不良資產。

(五)各類機構或委托第三方機構均不得通過暴力、恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾等方式催收貸款。

(六)各類機構應當加強客戶信息安全保護，不得以“大數據”為名竊取、濫用客戶隱私信息，不得非法買賣或泄露客戶信息。

二、統籌監(jiān)管，開展對網絡小額貸款清理整頓工作

(一)小額貸款公司監(jiān)管部門暫停新批設網絡(互聯網)小額貸款公司;暫停新增批小額貸款公司跨省(區(qū)、市)開展小額貸款業(yè)務。已經批準籌建的，暫停批準開業(yè)。

小額貸款公司的批設部門應符合國務院有關文件規(guī)定。對于不符合相關規(guī)定的已批設機構，要重新核查業(yè)務資質。

(二)嚴格規(guī)范網絡小額貸款業(yè)務管理。暫停發(fā)放無特定場景依托、無指定用途的網絡小額貸款，逐步壓縮存量業(yè)務，限期完成整改。應采取有效措施防范借款人“以貸養(yǎng)貸”、“多頭借貸”等行為。禁止發(fā)放“校園貸”和“首付貸”。禁止發(fā)放貸款用于股票、期貨等投機經營。地方金融監(jiān)管部門應建立持續(xù)有效的監(jiān)管安排，中央金融監(jiān)管部門將加強督導。

(三)加強小額貸款公司資金來源審慎管理。禁止以任何方式非法集資或吸收公眾存款。禁止通過互聯網平臺或地方各類交易場所銷售、轉讓及變相轉讓本公司的信貸資產。禁止通過網絡借貸信息中介機構融入資金。以信貸資產轉讓、資產證券化等名義融入的資金應與表內融資合并計算，合并后的融資總額與資本凈額的比例暫按當地現行比例規(guī)定執(zhí)行，各地不得進一步放寬或變相放寬小額貸款公司融入資金的比例規(guī)定。

對于超比例規(guī)定的小額貸款公司，應制定壓縮規(guī)模計劃，限期內達到相關比例要求，由小額貸款公司監(jiān)管部門監(jiān)督執(zhí)行。

網絡小額貸款清理整頓工作由各省(區(qū)、市)小額貸款公司監(jiān)管部門具體負責。中央金融監(jiān)管部門將制定并下發(fā)網絡小額貸款風險專項整治的實施方案，進一步細化有關工作要求。

三、加大力度，進一步規(guī)范銀行業(yè)金融機構參與“現金貸”業(yè)務

(一)銀行業(yè)金融機構(包括銀行、信托公司、消費金融公司等)應嚴格按照《個人貸款管理暫行辦法》等有關監(jiān)管和風險管理要求，規(guī)范貸款發(fā)放活動。

(二)銀行業(yè)金融機構不得以任何形式為無放貸業(yè)務資質的機構提供資金發(fā)放貸款，不得與無放貸業(yè)務資質的機構共同出資發(fā)放貸款。

(三)銀行業(yè)金融機構與第三方機構合作開展貸款業(yè)務的，不得將授信審查、風險控制等核心業(yè)務外包。“助貸”業(yè)務應當回歸本源，銀行業(yè)金融機構不得接受無擔保資質的第三方機構提供增信服務以及兜底承諾等變相增信服務，應要求并保證第三方合作機構不得向借款人收取息費。

(四)銀行業(yè)金融機構及其發(fā)行、管理的資產管理產品不得直接投資或變相投資以“現金貸”、“校園貸”、“首付貸”等為基礎資產發(fā)售的(類)證券化產品或其他產品。

銀行業(yè)金融機構參與“現金貸”業(yè)務的規(guī)范整頓工作，由銀監(jiān)會各地派出機構負責開展，各地整治辦配合。

四、持續(xù)推進，完善P2P網絡借貸信息中介機構業(yè)務管理

(一)不得撮合或變相撮合不符合法律有關利率規(guī)定的借貸業(yè)務;禁止從借貸本金中先行扣除利息、手續(xù)費、管理費、保證金以及設定高額逾期利息、滯納金、罰息等。

(二)不得將客戶的信息采集、甄別篩選、資信評估、開戶等核心工作外包。

(三)不得撮合銀行業(yè)金融機構資金參與P2P網絡借貸。

(四)不得為在校學生、無還款來源或不具備還款能力的借款人提供借貸撮合業(yè)務。不得提供“首付貸”、房地產場外配資等購房融資借貸撮合服務。不得提供無指定用途的借貸撮合業(yè)務。

各地網絡借貸風險專項整治聯合工作辦公室應當結合《關于開展“現金貸”業(yè)務活動清理整頓工作的通知》(網貸整治辦函〔2017〕19號)要求，對網絡借貸信息中介機構開展“現金貸”業(yè)務進行清理整頓。

五、分類處置，加大對各類違法違規(guī)機構處置力度

(一)各類機構違反前述規(guī)定開展業(yè)務的，由各監(jiān)管部門按照情節(jié)輕重，采取暫停業(yè)務、責令改正、通報批評、不予備案、取消業(yè)務資質等措施督促其整改，情節(jié)嚴重的堅決取締;同時，視情由省級人民政府相關職能部門及金融監(jiān)管部門依法實施行政處罰。對協助各類機構違法違規(guī)開展業(yè)務的網站、平臺等，有關部門應叫停并依法追究責任。

(二)對于未經批準經營放貸業(yè)務的組織或個人，在銀監(jiān)會指導下，各地依法予以嚴厲打擊和取締;對于借機逃廢債、不支持配合清理整頓工作的，加大處罰、打擊力度;涉嫌非法經營的，移送相關部門進行查處;金融機構和非銀行支付機構停止提供金融服務，通信管理部門依法處置互聯網金融網站和移動應用程序。涉嫌非法集資、非法證券等違法違規(guī)活動的，分別按照處置非法集資、打擊非法證券活動、清理整頓各類交易場所等工作機制予以查處。

(三)對涉嫌惡意欺詐和暴力催收等嚴重違法違規(guī)的機構，及時將線索移交公安機關，切實防范風險，確保社會大局穩(wěn)定。

六、抓好落實，注重長效，確保規(guī)范整頓工作效果

(一)各地應加強組織領導和統籌協調，由地方金融監(jiān)管部門牽頭，明確各類機構的整治主責任部門，摸清風險底數，制定整頓計劃，壓實轄內從業(yè)機構主體責任，全面深入開展清理整頓，抓緊建立屬地責任與跨區(qū)域協同相結合的工作機制。同時，做好應急預案，守住風險底線。

(二)各地應引導轄內相關機構充分利用國家金融信用信息基礎數據庫和中國互聯網金融協會信用信息共享平臺，防范借款人多頭借貸、過度借貸。各地應當引導借款人依法履行債務清償責任，建立失信信息公開、聯合懲戒等制度，使得失信者一處失信、處處受限。

(三)各地應開展風險警示教育，提高民眾識別不公平、欺詐性貸款活動和違法違規(guī)金融活動的能力，增強風險防范意識。

(四)各地應建立舉報和重獎重罰制度，充分利用中國互聯網金融協會舉報平臺等渠道，對提供違法違規(guī)活動線索的舉報人給予獎勵，充分發(fā)揮社會監(jiān)督作用，對違法違規(guī)行為進行重罰，形成有效震懾。

(五)各地應嚴格按照本通知要求開展規(guī)范整頓。對監(jiān)管責任缺位和落實不力的，將嚴肅問責。

(六)各地應將整治計劃和月度工作進展(月后5個工作日內)報送P2P網貸風險專項整治工作小組辦公室(銀監(jiān)會)，并抄送互聯網金融風險專項整治領導小組辦公室(人民銀行)。

互聯網金融風險專項整治P2P網貸風險專項整治

工作領導小組辦公室 工作領導小組辦公室

(人民銀行金融市場司代章) (銀監(jiān)會普惠金融部代章)

2017年12月1日