讀創/深圳商報記者 吳玉函

如今騷擾電話、垃圾信息越來越猖獗，其中總有一款是向市民推銷貸款的。他們頂著各種貸款公司、甚至銀行信貸部門的名頭，通過電話或者短信，將貸款業務拓展至幾乎每臺手機上，令市民不堪其擾。這些貸款騷擾電話的背后有哪些貓膩？跟銀行又有著怎樣千絲萬縷的聯系呢？

貸款中介大行其道

張女士自從貸款買房之后，日常生活略顯拮據，不過她的資金需求也很快被一些陌生人獲悉。“你好，我們是做信用貸款的，最近需要貸款嗎？”張女士近日接到的貸款騷擾電話越來越頻繁，對方稱可以從銀行渠道獲取低息貸款，更有甚者打著某銀行“信貸經理”的名號，讓張女士放下防備心理。

除了張女士這種有迫切貸款需求的“目標客戶”外，絕大部分的貸款電話被市民“一掛了之”，而且對其生活是一定程度的騷擾。“這些貸款騷擾電話的背后多數是貸款中介，他們中一部分公司是與銀行層面有業務合作，在取得銀行貸款審批授權后，便通過電話、短信等方式大肆拓客。”深圳一位銀行業監管人士向記者表示，盡管有部分電銷人員打著銀行“信貸經理”的名號，但基本不可信，頂多是有銀行信貸渠道的貸款中介人員。

記者近日以“貸款”為由與深圳地區一位貸款中介工作人員取得聯系，起初對方介紹自己為某銀行高級融資經理，所在公司為某銀行貸款審批中心。經過再三追問，對方最終承認是與某銀行有業務合作的貸款中介，不過他保證能夠幫助記者從某銀行拿到利息更低、額度更高的貸款。

按照這位工作人員的指引，記者來到貸款中介公司所在地，門口醒目的“某銀行貸款審批中心”，公司內部卡位坐滿了工作人員，顯得異常忙碌。墻面上還掛有深圳多家銀行的標牌。該工作人員表示，除了某銀行，公司還與很多銀行又合作，根據各家銀行貸款政策、產品類目等與客戶資質、需求進行匹配。

其實在深圳，這樣的貸款中介公司由來已久，也不在少數，“多集中在福田中心、車公廟等地，除了部分與銀行有正規協議的合法合規的貸款中介外，還有一部分游離于灰色地帶的非正規貸款中介，風險更大?！鄙鲜鲢y行業監管人士還向記者透露，貸款騷擾電話還有一部分來源于小貸、P2P等機構，其中小貸公司是正規持牌信貸機構，他們有自己的資金渠道，可以不通過銀行幫助獲取貸款，當然利息也比銀行貸款高很多。如果要追根溯源，部分P2P網貸公司之前就是貸款中介，隨著互聯網金融的火熱，將業務拓展至線上，而且能夠通過線上渠道獲取資金，再通過各種渠道放貸，其中難免有違規的地方。

多渠道獲取目標客戶

這些貸款中介等是如何獲客的呢？記者了解到，與很多線下銷售類似，貸款獲客最普遍的方式電話、短信營銷，這也是為何市民會頻繁接到騷擾電話、垃圾短信。不過這種營銷方式也有不同的層面。

首先是大面積撒網，比以往人工撥打電話升級的是，現在的情況下，大部分推銷電話是在電腦軟件操控或者通過自動撥號機自動撥號的。比如，先輸入“189****1353”，相關機器會以“189****1354”、“189****1355”的順序依次往下撥，不斷的從中篩選出有效電話，中介工作人員只需在旁邊等候。一天會撥出成千甚至上萬的騷擾電話，這樣大海撈針的結果是，每天能獲取幾個有效的“目標客戶”信息已經很不錯了。

第二個層面是通過一定的渠道搜羅到目標群體的個人信息，包括姓名、電話、小區等。比如，市民在買房時填寫的個人信息，部分地產中介會積累不少這樣的客戶信息；考取駕照時也要給駕校留下部分信息；還有買車等場景?！斑@其中的個人信息泄露不一定是公司行為，也就是說不一定是房產中介、駕校、車輛銷售商等賣給貸款中介的，更有可能是這些公司的銷售人員與貸款中介工作人員之間的信息互通，是個人行為，畢竟很多銷售人員是跨行業、共享資源的?！鄙钲诘貐^一位信貸業內人士告訴記者。上述張女士的個人信息就很可能是通過這種方式泄露給貸款中介的。

更有甚者，是最為精準的有貸款需求的群體，比如銀行客戶經理與貸款中介之間的互通有無?！叭ツ晡以谏踔聊彻煞葜沏y行客戶經理處咨詢過，表達了貸款需求，當時并沒有定下來。幾天后，就接到一個陌生電話，自稱是某股份制銀行信批人員，客戶經理告訴了他我的貸款需求?！笔忻褛w女士向記者透露，不過，最后發現他只是貸款中介。此外，也有不少市民向記者反映，自己在辦理某家銀行信用卡之后，也頻繁接到貸款電話，或者收到更多家銀行的信用卡審批短信。

“對于個人信息泄露，市民防不勝防。其實在銀行層面，客戶信息在進入A部門之后，很難再進入B部門，這是嚴重違規的。不過有些銀行比較特殊，同時擁有多種牌照，比如客戶經理同時可以辦理保險、銀行信用卡、信用貸甚至小額貸款，但需經過客戶同意?！?上述銀行業監管人士向記者透露，這也是監管層對銀行走訪、業務核查的重點合規內容之一，尤其是同時擁有銀行、保險、證券、小額貸款等牌照的集團公司。不過仍然有很多消費者反映自己通過某家公司買了保險之后，頻繁受到其兄弟公司的貸款推銷電話、短信等騷擾?！鄙鲜鲢y行業監管人士向記者透露，整體來看，這種個人信息泄露多是員工私人行為，多發生在不是很規范的行業。

為何不直接去銀行貸款？

貸款中介大行其道，當然也有其存在的必然性與生存土壤。盡管目前銀行貸款信息繁多，宣傳也不遺余力，但是能夠真正從銀行獲取貸款的個人客戶少之又少。

銀行針對個人的消費貸款，主要服務于公務員，事業單位，國企，以及騰訊、華為、阿里巴巴等大型企業員工，批量放貸為主。銀行并不樂意給資質一般的個人提供貸款服務，投入產出并不成正比.

“盡管銀行有很多網點，但是網點做信貸的客戶經理一般只有兩三個，經歷非常有限，除非是資產雄厚的大客戶，一般有貸款需求的客戶無暇顧及。除了與銀行業務合作的貸款中介，這些客戶經理也會積累自己的渠道人員，通過這些中介給銀行與客戶之間牽線搭橋，然后再批量處理客戶信息，省時、省力、省事。”深圳一家大行網店客戶經理告訴記者，貸款中介會從中收取至少3%的手續費，如果客戶信用有瑕疵，將收取更高的服務費。當然他們也有不少話術、套路，誘導客戶上鉤，比如低息、高效等，待客戶提交資料后再想其他招數。

實際上，貸款中介發展至今，已經不單純是中介平臺，深圳有不少助貸機構，已經不僅僅是幫助銀行拓客，而且在風控、審批方面幫銀行把握客戶?！爸J機構的地位要比貸款中介高一些，也更有話語權，他們甚至可以獲取銀行大額授信，在通過自己的平臺放貸給有需求的客戶?！鄙鲜隹蛻艚浝砀嬖V記者。