圖片來源/濟南日報

“0首付分期付款”、“車貸2年免息”，如今各大汽車品牌花式出招，降低購車門檻。有網友表示：“4S店問我付款方式，我說全款。他們勸我做分期，拿車貸。對方的好意我非常不解，難道把車款一次性付清，對他們來說不更有利嗎？”這也是許多購車“小白”費解的問題。

那么，究竟全款買車和貸款買車有哪些區別？消費者選擇貸款買車，哪些“套路”需要格外留意呢？

用自己的錢“買”實惠

全款購車和貸款購車在價格上，存在一定差異。在車主資金充裕的情況下，選擇全款買車更劃算。消費者選擇全款買車只需要繳納裸車價、保險、購置稅、車損費、上牌費。相較之下，用戶選擇貸款買車時，倘若廠家不提供零利率政策的話，消費者則需要支付貸款所產生的利息和普遍存在的金融服務費。此外，少數不良經銷商還會“套路”用戶收取GPS加裝費、綜合服務費、出庫費等。

據業內人士透露，目前，大多數4S店內即便用戶選擇全款買車，銷售人員仍會主動推薦辦理貸款買車。具體分為廠家金融政策和銀行貸款兩種業務可供選擇。第一種為廠家金融，在各大4S店內推廣較多，用戶使用該貸款方式購車后，車企會給店內一些“返點”。因此，不少4S店會將“貸款滲透率”當作銷售人員的考核指標之一。第二種則是銀行貸款，用戶在店內選擇合作的銀行進行貸款，正常放貸后所產生的利息，部分銀行會直接返還部分至4S店。進一步提升經銷商的賣車利潤。

需要注意的是，業內人士稱，對于貸款購車所產生的金融服務費，其實并沒有明文規定需要收取，部分經銷商為了牟利選擇收取金融服務費。此外，現階段有些經銷商會將金融服務費算進車價內。當用戶與經銷商商議車價時，消費者“砍”的實際上可能是金融服務費，并非原本的實際車價。從而本就不存在的“車價”搖身一變成了經銷商口中更省錢的買車方式。此時實際上，消費者相當于用自己的錢買到了經銷商的貸款購車“優惠”。

“保險”也有大不同

除了在選擇貸款買車或全款買車上存在“套路”之外，消費者在選購車險時，同樣也是門“學問”。因為，不論是全款買車還是貸款買車都離不開一個話題“上保險”。具體來看，選擇全款買車的用戶可以自主選擇保險公司，或在店內選購經銷商推薦的保險公司。貸款買車的用戶，第一年的車險則不能自主選擇，只能購買經銷商店內推薦的保險公司。對于打算選擇2年車貸免息政策的用戶，部分4S店會要求車主在還款年限內，每年的車險均在店內購買，且需要車主提前支付一定的車險保證金。車主在連續支付了相應年限的保險費用后，保證金才會如數返還。相較全款買車擁有車險自由權的車主而言，貸款買車的車主則更為被動，經銷商也會因此從中牟利。

業內人士介紹到，用戶在選擇貸款買車時，店內推薦的保險公司和經銷商之間會存在一些利益關系。一般情況下，當月哪家保險公司推出的車險“返利”更高，經銷商便會向用戶推薦哪家保險公司。消費者在選擇貸款買車時，建議向店內索要更多可供選擇的保險方案，結合實際情況選擇更劃算的車險，切勿盲目相信經銷商，以免一不小心被“套路”。

不妨看看“小指南”

消費者在面對零利率、零月供、免息、貼息等花式購車方案時，多份留意才能盡量“避坑”。例如，有些4S店會等車主辦理完貸款手續后，告知消費者需要繳納車貸手續費。及時還款也十分重要，否則有關方可能會以還貸逾期等理由，通過GPS找車，用備用鑰匙將車開走。從而向消費者索要違約金、車輛管理費、停車費等。

此外，消費者在簽訂貸款合同時，一定要充分了解各項信息以及是否有多余空格等，了解清楚各項信息后再簽字。簽署完合同后，自己一定要留存一份合同作為憑證。貸款買車是一項相對復雜的事情。不僅會面對經銷商、銀行或廠家以及分期貸款公司。消費者在遇到購車疑惑時，可以及時提出質疑，以免不小心簽署可能存在的“套路”合同。當消費者遇到經銷商強制推銷保險時，可以及時撥打12315等有關部門電話舉報或投訴，進行維權。

在選擇貸款購車時，消費者可能遇到未成功發放貸款或審批較慢的情況。此時要慎重繳納訂金，或者提前與經銷商協商好退訂協議。

除了消費者要慎重面對購車時的每一個環節之外，作為車輛經銷商，也應該少一份“套路”多一分真誠。追求利益無可厚非，但應該收費透明、規范，在保證消費者合法利益的同時，充分考慮消費者的不同購車需求。不應該為了追求利益誘導消費者，甚至強行推薦貸款購車。失了信譽就會沒準哪天失了市場，多份“溫度”就多了份消費者的信賴。

文/周晶