原標(biāo)題 | 《李兆基家族旗下小貸涉案信息激增，與給米金融合作“砍頭息”占比26.4%》

探長(zhǎng)讀財(cái)注意到，12月30日，中國(guó)裁判文書網(wǎng)共發(fā)布80篇有關(guān)重慶小雨點(diǎn)小額貸款有限公司（簡(jiǎn)稱“小雨點(diǎn)小貸”）的涉案信息。其中，66篇為法院終結(jié)執(zhí)行程序，14篇為一審民事判決書（其中2篇以撤回起訴處理）。

企查查數(shù)據(jù)顯示，小雨點(diǎn)小貸2018年的涉案信息為104條，2019年飆升至5950條，2020年高達(dá)6968條。截至發(fā)稿前，小雨點(diǎn)小貸共有12942篇裁判文書，案件總金額為1.34億元。

工商資料顯示，重慶小雨點(diǎn)小額貸款有限公司（簡(jiǎn)稱“小雨點(diǎn)小貸”）成立于2015年12月，注冊(cè)資本3億美元（約合19.57億人民幣），法人代表謝立斌，唯一股東為數(shù)網(wǎng)金融有限公司（香港企業(yè)）。小雨點(diǎn)小貸官網(wǎng)披露，公司由李家誠(chéng)為代表的李兆基家族實(shí)際控制。

百科資料顯示，李兆基為香港恒基兆業(yè)、中華煤氣主席、新鴻基地產(chǎn)副主席，李兆基家族是香港四大家族之一。李家誠(chéng)為李兆基的次子，家因性格開朗，深受父親寵愛，被視為恒基接班人。2020年2月26日，李兆基以1890億元財(cái)富位列《2020胡潤(rùn)全球富豪榜》第38位。

小雨點(diǎn)小貸宣稱其管理團(tuán)隊(duì)強(qiáng)大。其中，CEO汪傳國(guó)，超20年國(guó)際國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)管理經(jīng)驗(yàn)，10年國(guó)內(nèi)信貸市場(chǎng)實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)，前海爾金控集團(tuán)副總裁、海爾云貸總經(jīng)理；CRO肖勇，人民銀行和銀監(jiān)系統(tǒng)從事監(jiān)管工作11年，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理工作9年，互金機(jī)構(gòu)（曾任國(guó)美金融風(fēng)控總監(jiān)）任風(fēng)控總監(jiān)4年。

截至2020年8月，平臺(tái)累計(jì)放貸近100億，服務(wù)用戶超100萬(wàn)。

沒有流量?jī)?yōu)勢(shì)和品牌優(yōu)勢(shì)的小雨點(diǎn)小貸，何以在5年時(shí)間內(nèi)放貸100億？探長(zhǎng)讀財(cái)查詢裁判文書發(fā)現(xiàn)，小雨點(diǎn)小貸通過與上海通善互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)有限公司（通善金融），成都給米金融服務(wù)外包有限公司（買買分）、福建學(xué)成創(chuàng)想信息科技有限公司（找我學(xué)）、遼寧友信資產(chǎn)管理有限公司（桔子分期）等機(jī)構(gòu)合作開展手機(jī)、醫(yī)美、教育、電商等消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。

值得注意的是，合作機(jī)構(gòu)在給小雨點(diǎn)小貸帶來業(yè)務(wù)量的同時(shí)，也因?yàn)楹?jiǎn)單粗暴的“兜底”合作模式，讓大量借款人深陷小雨點(diǎn)小貸的“套路貸”。

與給米金融合作“砍頭息”占比26.4%

12月29日，中國(guó)裁判文書發(fā)布《成都給米金融服務(wù)外包有限公司與曹毅民間借貸糾紛一審民事判決書》顯示：

2019年7月3日，曹毅與小雨點(diǎn)小貸簽訂《消費(fèi)借款合同》約定：貸款金額為44240元，貸款期限自2019年7月4日至2021年7月3日，貸款用途為五官整形，借款人委托合同貸款放款至成都給米金融服務(wù)外包有限公司（簡(jiǎn)稱“給米金融”）賬戶，賬號(hào)后四位為6100；還款方式為每月3日分別還款1843.33元。

2019年7月3日，小雨點(diǎn)小貸向曹毅指定的收款賬戶給米金融轉(zhuǎn)賬44240元。2019年7月4日，給米金融向陳月英（為曹毅提供醫(yī)美服務(wù)機(jī)構(gòu)的指定收款人）轉(zhuǎn)賬35000元。

本案中，給米金融主張實(shí)際借款本金為35000元（即醫(yī)美機(jī)構(gòu)收款金額）。2020年2月1日，小雨點(diǎn)小貸與給米金融達(dá)成債權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議，約定小雨點(diǎn)小貸將其對(duì)曹毅等債務(wù)人享有的債權(quán)轉(zhuǎn)讓給給米金融。借款后，曹毅共計(jì)還款5529.99元。給米金融自愿將上述還款抵扣借款本金；抵扣后，曹毅尚欠借款本金29470元未還。

根據(jù)上述裁判文書，借款人曹毅在小雨點(diǎn)小貸申請(qǐng)借款44240元，實(shí)際借款本金35000元，剩余9240元涉嫌“砍頭息”（占比26.4%）。按借款本金35000元，分24期，每期還款1843.33元計(jì)算，該筆貸款實(shí)際年化利率為24%。借款合同還約定，如借款人為按約定還款，逾期罰息按0.1%/天（36.5%）標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算。

值得注意的是，給米金服主動(dòng)將逾期罰息利率由36.5%降至15.4%并非因?yàn)橛X悟高，而是在催收陷入僵局的情況下，為挽回貸款損失，獲得法院支持而主動(dòng)作出的調(diào)整。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，民間借貸司法保護(hù)上限為4倍LPR（即15.4%）。

事實(shí)上，與給米金融合作的不止小雨點(diǎn)小貸一家。據(jù)媒體今年7月份報(bào)道，給米錢包、買買分在實(shí)際放款過程中，公司業(yè)務(wù)員一般會(huì)收取實(shí)際借款金額的15%-20%返點(diǎn)費(fèi)用，并將10%轉(zhuǎn)交給公司，其余5%-10%歸自己所有。返點(diǎn)行的存在，是對(duì)資金方的變相欺詐。

而支撐給米錢包、買買分開展醫(yī)美分期業(yè)務(wù)，提供放貸資金的，正是四川省第二家、西部地區(qū)地級(jí)市中首家上市銀行—瀘州銀行（01983.HK）。在合作過程中的放貸資金返點(diǎn)問題上，這家上市銀行承擔(dān)著審核不嚴(yán)的責(zé)任。

工商資料顯示，成都給米金融服務(wù)外包有限公司成立于2017年8月25日，注冊(cè)資本2000萬(wàn)元，法人代表藍(lán)洪宇，股東為四川福摩數(shù)字科技有限公司。天眼查數(shù)據(jù)顯示，給米金融疑似實(shí)控認(rèn)為藍(lán)洪宇。

與米么錢包合作實(shí)際貸款利率41.7%

11月28日，網(wǎng)友在黑貓投訴發(fā)帖反饋，其2019年12月5日在么么錢包借款8000元，分12期還款，每期還826.65元，開始在么么錢包公眾號(hào)進(jìn)行還款，后面被告知需在“小雨點(diǎn)金融微服務(wù)”公眾號(hào)進(jìn)行還款。目前本人已還了10期，第11期忘了還，么么錢包居然每日收取4.13元滯納金。

根據(jù)網(wǎng)友貼出的截圖，其在小雨點(diǎn)小貸借款8000元，分12期，每期還款826.65元，合計(jì)還款9919.8元，總逾期23天，罰息95.06元。探長(zhǎng)讀財(cái)以IRR公式計(jì)算，該筆貸款實(shí)際年化利率為41.7%，逾期罰息利率為0.5%/天。

公開資料顯示，么么錢包隸屬于上海米么信息科技有限公司。工商資料顯示，米么科技成立于2014年6月12日，注冊(cè)資本7746.65萬(wàn)元，法人代表宋夢(mèng)郊，股東為宿遷瑞宏企業(yè)管理中心（有限合伙）、寧波磐曦股權(quán)投資中心（有限合伙）等17個(gè)股東。天眼查數(shù)據(jù)顯示，米么科技疑似實(shí)控人為宋夢(mèng)郊 ，總股權(quán)比例為28.38%。

宋夢(mèng)郊，米么科技創(chuàng)始人兼CEO，曾任職于招商銀行信用卡中心風(fēng)險(xiǎn)管理部、商務(wù)發(fā)展部，歷信用卡征信系統(tǒng)的設(shè)計(jì)開發(fā)，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分模型的建設(shè)，Basel II新資本協(xié)議項(xiàng)目的實(shí)施，招商銀行信用卡電子支付及移動(dòng)互聯(lián)業(yè)務(wù)的管理。在創(chuàng)立么么貸之前，曾創(chuàng)立上海云新投資管理有限公司。

成立以來，米么科技先后完成4輪融資，累計(jì)融資金額高達(dá)3.1億元。

2015年7月，獲得小米科技投資的1000萬(wàn)元A輪融資；2016年5月，獲得由曦域資本領(lǐng)投，順為資本跟投的1億元B輪融資；2017年3月，獲得由海爾資本、曦域資本、熊貓資本領(lǐng)投，順為資本、光控眾盈資本和TalkingData旗下基金跟投的1億元C輪融資；2018年5月，獲得信益資本導(dǎo)師基金、晉江恒隆等，熊貓資本、曦域資本持續(xù)追投的1億元C+輪融資。