7000元小額貸款變身“無底洞”

“麻煩轉(zhuǎn)告你的朋友周**，因其貸款逾期一直沒有償還，我們將對他進(jìn)行起訴。”

一段時(shí)間以來，周村市民周先生的多名親戚朋友，總是被一條條形式不同、內(nèi)容相同的短信所困擾，沒日沒夜的短信騷擾，讓眾人體會到了“暴力催收”這一毫無底線的催款方式。

“這一現(xiàn)象已經(jīng)有近一周的時(shí)間了，一開始是直接給我的親戚朋友打電話，把這些陌生的號碼拉入黑名單也不管用，對方會換個(gè)電話號碼繼續(xù)打來。”

5月29日下午，周先生講述自己的上述經(jīng)歷時(shí)，顯得既無奈又憤慨，一筆金額僅7000元的小額貸款，不僅使其身陷還款難的泥潭，更令他的多名親戚朋友在精神上飽受折磨。

原來，在2017年11月底，因?yàn)榧毙栌缅X，周先生通過一個(gè)名為“零用貸”的線上小額貸款平臺申請了7000元的小額貸款，按照貸款前的約定，這筆錢需要在35周內(nèi)還清，每周需還本金200元，利息44.1元。

“我當(dāng)時(shí)簡單計(jì)算了一下，按照上述約定，這筆錢的利息一共是1543.5元，想到自己只是利用這筆錢短時(shí)間周轉(zhuǎn)一下，加之利息也不算特別高，便與對方簽訂了貸款協(xié)議。”

周先生告訴記者，開始還款時(shí)他卻發(fā)現(xiàn)事情并不像原本預(yù)想的那么簡單。

“還款時(shí)我發(fā)現(xiàn)，在每周的還款金額中，除了約定的本金和利息之外，還多了一個(gè)名為服務(wù)費(fèi)的收費(fèi)項(xiàng)目，金額為100元。”

如此一算，這筆7000元的小額貸款，待35周全部還清時(shí)，周先生連本帶利一共需要還款12043.5元，其中僅“服務(wù)費(fèi)”一項(xiàng)便高達(dá)3500元。

“在貸款時(shí)，我并不清楚有服務(wù)費(fèi)這一收費(fèi)項(xiàng)目，金額如此之高的服務(wù)費(fèi)擺明了就是對方設(shè)置的一個(gè)陷阱。”

據(jù)周先生介紹，還款至第25周，在多次與對方交涉無果的情況下，他停止了還款，之后便遭遇對方的暴力催收。

根據(jù)周先生的描述，在辦理這筆線上小額貸款之前，對方曾備份了他手機(jī)通訊錄的所有信息，日前，其親戚朋友所受到的騷擾便是因此而來。

采訪中記者了解到，這家名為“零用貸”的線上小額貸款平臺注冊地為上海，隨后，在整理相關(guān)證明材料后，周先生向當(dāng)?shù)毓ど滩块T進(jìn)行了投訴舉報(bào)，目前，上海市市轄區(qū)嘉定區(qū)市場監(jiān)督管理局已受理了這一投訴舉報(bào)。

記者調(diào)查

線上小額貸款暗藏變相高息

時(shí)下正備受追捧的線上小額貸款平臺背后究竟是如何運(yùn)作的？貸款者為何頻頻身陷借錢容易、還款難的困境？低門檻、高效率的借款模式背后，又有著怎樣的催還體系？5月30日至31日，記者對此進(jìn)行了調(diào)查。

5月30日上午，記者通過百度搜索“線上小額貸款”，在排名靠前的詞條出現(xiàn)多個(gè)有關(guān)“在線小額貸款平臺查詢中心”的信息。仔細(xì)瀏覽后記者發(fā)現(xiàn)，絕大多數(shù)線上小額貸款平臺如出一轍地打出了“最低利率”“超低利率”，甚至是“零利率”的廣告語。

記者隨機(jī)打開了一個(gè)網(wǎng)絡(luò)鏈接，根據(jù)網(wǎng)頁提示信息，在輸入了手機(jī)號碼后，手機(jī)隨即收到了一則信息，點(diǎn)開信息所載鏈接，提示安裝一款貸款A(yù)PP軟件。

安裝并登錄軟件后，只需要輸入貸款人的姓名、身份證號碼、銀行卡號、手機(jī)號碼，外加幾個(gè)聯(lián)系人（親戚或同事）的手機(jī)號碼，便可以進(jìn)行借款，整個(gè)貸款過程如廣告語中所說：10秒鐘申請、1分鐘評估、即刻放款。

然而在詳細(xì)閱讀了多個(gè)線上小額貸款平臺的貸款協(xié)議后記者留意到，在本金和利息的償還周期之外，有關(guān)逾期還款后所產(chǎn)生的逾期費(fèi)的收取方式，卻是暗藏陷阱。

記者注意到，部分線上小額貸款平臺逾期費(fèi)的計(jì)算方式多分為三個(gè)周期：在逾期還款一周內(nèi)，每天的逾期費(fèi)為總貸款額的1%；超過一周，每天的逾期費(fèi)為2%；超過一個(gè)月，逾期費(fèi)會再次翻倍。

通過計(jì)算后記者發(fā)現(xiàn)，以貸款1000元，逾期還款2個(gè)月為例，上述三個(gè)周期的逾期費(fèi)分別為70元、460元和1200元，合計(jì)1730元。

5月31日下午，淄博一家正規(guī)投資理財(cái)咨詢機(jī)構(gòu)的負(fù)責(zé)人宋平向記者透露，眼下，許多通過線上小額貸款平臺借款的貸款人多為年輕人，他們之所以身陷逾期費(fèi)陷阱無法抽身，主要是因?yàn)橹豢吹搅司€上小額貸款門檻低、放款快的一面，忽略了對逾期風(fēng)險(xiǎn)的評估。

“為了提升放貸業(yè)務(wù)量并規(guī)避騙貸風(fēng)險(xiǎn)，不少線上小額貸款平臺的后臺管理方，在對貸款人預(yù)留的聯(lián)系人手機(jī)號碼及身份進(jìn)行電話審核時(shí)往往會有意隱瞞真實(shí)目的，對逾期還款的后果也會避而不談。”

宋平告訴記者，當(dāng)貸款人逾期無法償還貸款時(shí)，貸款平臺便會以電話或短信方式告知預(yù)留聯(lián)系人，甚至采取騷擾預(yù)留聯(lián)系人的手段，以達(dá)到逼迫貸款人還款的目的。

專家說法

缺乏有效監(jiān)管 高利率與暴力催收均系違法

調(diào)查中記者發(fā)現(xiàn)，中國互聯(lián)網(wǎng)金融市場在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、金融超市代銷等偏重負(fù)債端的商業(yè)形態(tài)競爭格局已定的情況下，重資產(chǎn)端的互聯(lián)網(wǎng)銀行、供應(yīng)鏈金融、微金融信貸等成為焦點(diǎn)，其中以線上小額貸款為主要產(chǎn)品形態(tài)的微金融信貸正逐漸成為市場新寵。

那么，線上小額貸款平臺所收取的高額逾期費(fèi)及其所采取的暴力催收方式是否合法？

6月1日下午，山東正大至誠律師事務(wù)所主任楊於偉律師在接受本報(bào)記者采訪時(shí)表示，根據(jù)最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件的司法解釋規(guī)定，年利率超過24%的部分，法院一般不予支持。

“如果貸款人經(jīng)過計(jì)算，其欠付的利息是超過上述法律規(guī)定的，對方起訴要求支付該利息便無法得到法律支持。”

楊於偉介紹說，根據(jù)上述規(guī)定，即使借貸雙方事先已經(jīng)約定了逾期利率，也不能超過年利率24%的上限，對于超出并已經(jīng)支付的，貸款人有權(quán)要求返還超過年利率36%的部分。

對于暴力催收，山東鵬飛律師事務(wù)所主任傅強(qiáng)律師則表示，在進(jìn)行線上小額貸款這一活動中，貸款人所預(yù)留的聯(lián)系人并不需要承擔(dān)法律責(zé)任。

“因?yàn)楦鶕?jù)《擔(dān)保法》的相關(guān)規(guī)定，保證是應(yīng)當(dāng)建立書面形式的保證合同，如果預(yù)留聯(lián)系人沒有簽訂書面保證合同，那么便無需承擔(dān)任何法律責(zé)任。”

傅強(qiáng)指出，線上小額貸款平臺通過騷擾手段進(jìn)行催收債務(wù)的方式同樣涉嫌違法，根據(jù)《治安管理處罰法》的相關(guān)規(guī)定，如有證據(jù)證明預(yù)留聯(lián)系人確遭到電話騷擾、恐嚇、干擾正常生活的，在上報(bào)公安機(jī)關(guān)后，催債方將面臨治安管理處罰。

華中科技大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院經(jīng)濟(jì)學(xué)副教授左月華表示，線上小額貸款這一微金融信貸產(chǎn)品的出現(xiàn)并非偶然，隨著互聯(lián)網(wǎng)對人們生活的滲透，除了較大額的房貸、車貸之外，公眾對貸款的網(wǎng)絡(luò)化、移動化、靈活性的需求日益迫切，這與現(xiàn)階段信貸市場金融服務(wù)的現(xiàn)狀差距較大。

“目前，由于大量的貸款產(chǎn)品仍是線下產(chǎn)品，或是線上引流到線下的產(chǎn)品，這就意味著大多數(shù)貸款者在辦理貸款時(shí)仍需要到線下的網(wǎng)點(diǎn)，提交大量的紙質(zhì)資料，并且只能是在網(wǎng)點(diǎn)工作日期間辦理。加之受審批時(shí)間長等因素的制約，公眾對資金需求的迫切性無法得到滿足。”

左月華介紹說，作為微金融信貸的新生事物，線上小額貸款之所以存在諸多弊端，主要是因?yàn)槿狈芸亍_亂市場的無序競爭、風(fēng)控缺失下的違法催債，這些都是亟待解決的行業(yè)問題。國家應(yīng)盡快完善與之相關(guān)的法律法規(guī)，監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)市場監(jiān)管，以保障貸款人的合法權(quán)益不受侵害。記者 姜濤