汽車金融是汽車行業和金融行業結合產生的新行業，廣義上指所有和汽車相關的金融服務行業，狹義上汽車金融指汽車交易過程中需要的金融支持服務，我們通常所說的汽車金融一般為狹義的汽車金融概念，細分為汽車貸款（含汽車消費貸款、汽車抵押貸款）、汽車融資租賃（即以租代購）等兩大類；

兩個類別之間有聯系也有區別，其中核心的區別在于以租代購有汽車所有權的轉移過程，而其他貸款類汽車金融都沒有汽車所有權的轉移過程，只是抵押給金融機構。

以租代購（即汽車融資租賃）和汽車貸款（含銀行汽車貸款、廠商金融公司貸款、第三方汽車金融公司貸款等）都屬于汽車金融范疇以內，但是又有所區別，以下為兩種業務的區別對比。

一、概念的區別（重點:根本區別在于有無汽車所有權的轉移）

1、以租代購：以租代購是融資租賃業務的其中一種形式，它是以客戶長租車輛及二手車車輛處置為一體的打包業務形式為手段從而實現客戶分期買車目的的一種汽車消費形式。車輛以長租的方式，按逐月支付租金，待租期年限到期后，將車輛所有權過戶給客戶。以租代購是以租賃為方式，實現汽車金融目的的一種業務形式。

2、汽車貸款：汽車貸款是指貸款人向申請購買汽車的借款人發放的貸款，也叫汽車按揭。包含廠商金融、商業銀行、售后回租等參與方。汽車貸款類的客戶屬于優質客戶。所以汽車貸款類產品的特點有：風控標準比較高、收費低、產品單一、不擁有所有權等。

正是因為風控標準高，所以汽車貸款客戶屬于優質客戶，違約率較低，所以才能收費低、不擁有車輛所有權，也能覆蓋風險并產生盈利。

二、表現形式

1、以租代購表現形式是“融物”。是以“融物”為手段，最終實現“融資”的目的。

2、汽車貸款表現形式是“融資”。是以“融資”為手段，輔以抵押手段，而實現的“融資”目的。

三、風控手段區別

1、以租代購主要風控手段為“控物”，輔助“控人”。因為以租代購的汽車是登記在公司名下，簽署的是租車合同，一旦客戶出現違約，公司可以及時收回車輛并及時處置。所以風控手段一般以控制車輛為目的，輔以客戶資質審核。

2、汽車貸款主要風控手段為“控人”，輔以“控物”。因為汽車貸款的汽車登記在客戶名下，簽署的是貸款合同，一旦客戶出現違約，只能盡量尋找客戶，車輛回收比較困難和處置困難。所以風控手段以控制客戶為主，輔以客戶車輛抵押等手段。

四、風控工作方向區別

1、以租代購汽車利潤率和利潤額都比較高，客戶數量少，客戶區域集中，線下交易為主等特點，所以以租代購更適合一對一上門實地考察，風控可靠性更高。

2、因為汽車貸款利潤低，客戶數量大，客戶地域面積廣，線上交易為主等特點，所以無法負擔上門考察的費用和人員成本，所以被迫只能主要查詢客戶征信信息為主的工作方向。

五、運營模式不同

1、以租代購屬于小眾消費，對客戶群有一定局限性，所以以精準營銷為運營模式的根本。

2、汽車貸款屬于大眾消費，客戶群體比較廣泛，包含新車汽車貸款客戶和車貸客戶（質押、抵押、雙壓等具體模式），所以營銷方面以品牌宣傳為主。行業領先者例如：各大商業銀行、各大廠商金融公司、其他第三方車貸公司。

六、批準和監管單位不同

截至2018年9月底，全國融資租賃企業（不含單一項目公司、分公司、SPV公司和收購海外的公司）總數約為11565家，較上年底的9676家增加了1889家，增長19.5%。

金融租賃：進入2018年以來，銀監會尚未審批新的企業，截至9月底，已經獲批開業的企業仍為69家。

內資租賃：進入2018年以來 ，天津、陜西、遼寧、廣東等地自貿區繼續審批內資企業開展融資租賃業務試點，截止至9月底，全國內資融資租賃企業總數達到397家，較上年底的280家增加了117 家，增長41.8%。

外資租賃：注冊企業繼續增加，截至9月底，全國共11,099家，較上年底的9327家增加了1772家，增長19.0%。

七、其他區別和對比

以租代購的特點就是低首付，低門檻，讓無法付全款的客戶輕松擁有車輛；首付款含保險、購置稅、上牌費等費用，讓客戶用最少的資金最快實現用車；審核靈活，不滿足銀行貸款資質的客戶，可以順利辦理；手續簡便、所需客戶資料少；審批靈活快速，提車快，最快可當天提車。企業用戶的用車租期可按企業現金流量來規劃，完全能符合企業的量身需求；還可以規避用車限制，機關或者國企或部分客戶有實際需求，但受政策限制不能直接購車，以租代購可以滿足客戶需求。

所以在這么多優勢特點下，客戶愿意接受費用高和登記在公司名下的不足，如果以租代購喪失自己的優勢，可能會在市場對比中處于不利境地。

相關人士認為這是國內汽車金融市場必然要經歷的階段。一個行業發展必然應該是塵歸塵土歸土，專業的人做專業的事。大部分企業不能明確自己準確的定位，自然就要有調整的過程。

其次中國汽車消費金融滲透率相比海外成熟市場差距很大。汽車金融的滲透率，指通過貸款、融資等金融方式購買的車輛數量與汽車銷量之比。

中國汽車消費金融滲透率一直處于較低水平。2015年，國外主要發達國家汽車消費金融的滲透率平均在70%以上，其中英國、美國、德國汽車金融滲透率更分別高達90%、86%、75%。根據羅蘭貝格與建元資本《2017中國汽車金融報告》，2014-2016年中國汽車消費金融滲透率分別為20%、35%、38.6%。其中，2016年汽車金融公司、銀行、融資租賃公司的滲透率分別為23.2%、12.7%和2.7%。

再者，汽車貸款和以租代購客戶的區別和聯系。汽車貸款客戶都是金融客戶里面的優質客戶，這些客戶能滿足銀行設定的資質要求，一般風險較低，但是這部分客戶數量固定。

以租代購客戶屬于次級客戶，資質條件肯定不如貸款客戶，所以必須提高收費標準和掌控車輛所有權以減少風險客戶造成的損失，這部分客戶在三四線城市大量存在，全國總量數量龐大，這也就是為什么美國都以租代購滲透率以46%高于貸款客戶的35%滲透率的原因。

最后，既然以租代購和汽車貸款的客戶特點明顯，那也就決定了彼此之間業務模式和業務方向必然要有所區別，每個行業從業企業只有服務好自己的目標客戶才能長久發展，否則必然出現問題。

現在一方面國內的汽車貸款公司在客戶已經飽和的情況下，為了擴大市場規模，盲目降低客戶風控準入要求，必然造成大量風險客戶進入車貸行業，不利于控制金融風險。

另一方面部分融資租賃企業沒有做好汽車以租代購業務去服務汽車以租代購客戶，反而利用所謂的售后回租業務去和飽和的汽車貸款市場競爭，進一步造成了市場競爭無序和風險客戶增多。

另外，國家對融資租賃企業納入金融監管以后，融資租賃的售后回租業務也相對難以生存。

所以汽車貸款公司要服務好車貸客戶，不要為了盲目擴大規模而降低風控標準，造成大部分次級客戶進入車貸市場，進而造成大量客戶違約，影響企業長久發展。

想做好汽車融資租賃行業，還需要踏踏實實做好以租代購業務，服務好以租代購的目標客戶。以高收費和控制所有權降低以租代購客戶的風險性質，實現長久發展。而不是以回租的方式，去爭搶本已飽和的車貸市場。用優質的服務開拓以租代購市場，和汽車貸款市場形成優勢互補和良性競爭。

汽車融資租賃詳解及流程介紹

汽車融資租賃的說法在上個世紀就已經出現，只是受限于彼時金融征信和汽車產業的先天性不足，一直停留在概念階段。如今蓬勃發展的汽車融資租賃，也可以說是“以租代購”，通過售后回租的方式，緩解有車一族的資金壓力，被視為分期購車的未來趨勢。其融資與融物相結合的特點，在拉動社會投資、加速技術進步、促進消費增長、完善金融市場及優化融資結構等方面具有獨特優勢，在國際上已發展成為僅次于資本市場、銀行信貸的第三大融資方式。

汽車融資租賃是一種依托現金分期付款的方式，在此基礎之上引入出租服務中所有權和使用權分離的特性，租賃結束后將所有權轉移給承租人的現代營銷方式。通俗來說，是一種新型的大額分期購車方式。汽車融資租賃模式，最初形成于上世紀80年代中期。

出租人根據承租人對租賃物和汽車供貨人的選擇或認可，將其從供貨人處取得的租賃物按合同約定出租給承租人占有、使用，向承租人收取租金，這也是常規融資租賃的最基本的形式。

汽車融資租賃，涉及到汽車廠商，銀行，保險公司，加盟商和客戶的多方面緊密合作。形成包括本公司在內的六方金融網絡，最終達到六方共贏。客戶提出融資租賃要求，本公司作為金融平臺提供客戶指定車輛，同時客戶只需按照合同按月交付租金，既可享用高級汽車服務。

其工作流程：通過與銀行和加盟商的資金融合，向汽車廠商購買客戶指定汽車，加以保險公司配合，滿足客戶的購車需求，并收取租金以回報銀行和加盟商。

融資租賃的法律交易結構包含“一個標的物、兩個合同、三方當事人”。

融資租賃的一個標的物——汽車。其法律定義是物，包括動產與不動產。在租賃期間，承租人獲得的是租賃物的占有權、使用權和收益權，概括為使用權。

融資租賃交易的兩個合同是指：“標的物買賣合同”和“融資租賃合同”。簽署“買賣合同”交易是取得租賃物的一種主要形式。“買賣合同”的交易對象是實物資產即“租賃物”（動產或不動產）。融資租賃合同的交易對象是租賃物的“三項權能”即租賃物的“占有權”、“使用權”和“收益權”——統稱為“使用權”。這里的“融資租賃合同”不可以簡稱“租賃合同”。

融資租賃的三方當事人一般是是指：承租人、出租人、供貨人。

汽車融資租賃區別于傳統的金融貸款購車。它是把車租給顧客，這時候汽車的所有權歸汽車金融公司。等到租期滿了，汽車的所有權歸顧客。這種以租代購的汽車融資租賃優勢在于：

（1）打包租賃方式，降低購車門檻。我們將裸車款、購置稅、牌照費用、保險、其他稅費全部作為分期付款對象，客戶只需支付所有款項的20%作為保證金和1年1%手續費，即可取得車輛的使用權，并且20%的保證金將在租賃期結束后返還。這種方式降低客戶購車初期支付的負擔，使客戶可以將更多資金用于投資理財。

（2）租金是一種費用，我們為企業提供增值稅發票。可以作為報銷車貼的憑證，也可以作為企業做賬的依據。

汽車融資租賃的流程：選車——融資申請——審批通過——提車

在審批環節上，融資租賃公司審批申請人的資料真實性、合法性、合規性，對申請人征信進行查詢，根據資料確定是否放款。對不符合審批條件的，融資租賃公司及時向申請人說明原因，并退回資料。租賃公司在評審過程中，對申請人提供的各種資料嚴格保密，切實保護承租人權益。雙方還需簽訂《融資租賃合同》。

直租項目

1）租賃公司與承租人簽訂《融資租賃合同》。

2）租賃公司與承租人選定的車型簽訂《汽車購銷合同》，承租人按《融資租賃合同》支付規定比例的首付和服務費等。

3）供應商按《汽車購銷合同》要求提供承租人所需的汽車，交付給承租人。

4）承租人驗收汽車，租賃公司支付給供應商車款，取得租賃車輛的所有權，汽車由承租人使用。

售后回租項目

1）承租人提供回租汽車發票原件，租賃公司對回租汽車所有權、使用狀況、價值、是否抵押等情況進行審核。

2）租賃公司與承租人簽訂《融資租賃合同》和《回租汽車轉讓協議》，承租人將回租汽車所有權轉讓給我公司，并按《融資租賃合同》規定支付相應的保證金和服務費，租賃公司將汽車款支付給承租人。

3）承租人按期償付租金，租賃屆滿，承租人重新獲得完整的汽車所有權。

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