陵川縣脫貧攻堅(jiān)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室

關(guān)于在全縣推進(jìn)2021年脫貧人口小額信貸工作的實(shí)施意見

各鄉(xiāng)鎮(zhèn)人民政府、縣金融扶貧領(lǐng)導(dǎo)組成員單位、各銀行金融機(jī)構(gòu)：

扶貧小額信貸作為脫貧攻堅(jiān)重要品牌，在幫助貧困戶發(fā)展、增收脫貧等方面取得積極成效，為接續(xù)滿足建檔立卡脫貧戶和邊緣易致貧戶有效信貸需求，切實(shí)推進(jìn)脫貧人口小額信貸政策在全縣實(shí)施，按照《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)山西監(jiān)管局??山西省財(cái)政廳??中國(guó)人民銀行太原中心支行??山西省扶貧開發(fā)辦公室??山西省人民政府金融工作辦公室關(guān)于印發(fā)山西省過渡期脫貧人口小額信貸實(shí)施方案的通知》（晉銀保監(jiān)發(fā)〔2021〕6號(hào)）文件精神，結(jié)合我縣實(shí)際，制定本實(shí)施意見。

一、指導(dǎo)思想

以對(duì)扶貧小額信貸重要指示為指引，以“戶借、戶用、戶還，精準(zhǔn)用于貸款戶發(fā)展生產(chǎn)和開展經(jīng)營(yíng)”為宗旨，以“精準(zhǔn)、合規(guī)、有效、安全”為目標(biāo)，深入貫徹落實(shí)6號(hào)文件精神，扎實(shí)做好過渡期脫貧人口小額信貸工作，通過金融支持脫困人口發(fā)展自有產(chǎn)業(yè)或有效帶動(dòng)脫困人口的特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，穩(wěn)定脫困人口增收致富。

二、工作任務(wù)

2021年，我縣的金融扶貧小額信貸任務(wù)為3000萬元。

三、主要內(nèi)容

（一）貸款對(duì)象。全縣建檔立卡貧困戶和邊緣易致貧戶，以戶為單位發(fā)放貸款。

（二）貸款用途。精準(zhǔn)用于貸款戶發(fā)展生產(chǎn)和開展經(jīng)營(yíng)，如：特色種養(yǎng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)、休閑農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)村旅游等。不得用于結(jié)婚、建房、理財(cái)、購(gòu)置家庭用品等非生產(chǎn)性支出，不能以入股分紅、轉(zhuǎn)貸、指標(biāo)交換等方式交由企業(yè)或其他組織使用。嚴(yán)禁用于政府融資平臺(tái)。

（三）貸款條件。

1.申請(qǐng)貸款人必須遵紀(jì)守法、誠(chéng)實(shí)守信，無重大不良信用記錄，并具有完全民事行為能力。

2.必須通過銀行評(píng)級(jí)授信、有貸款意愿、有必要的勞動(dòng)生產(chǎn)技能和一定還款能力。

3.必須將貸款資金應(yīng)用于不違反法律法規(guī)規(guī)定的產(chǎn)業(yè)和項(xiàng)目，且有一定市場(chǎng)前景。

4.借款人年齡原則上應(yīng)在18周歲（含）至65周歲之間。

5.一戶脫貧戶和邊緣易致貧戶只能由一個(gè)符合信貸條件的家庭主要?jiǎng)趧?dòng)力申請(qǐng)貸款，不得累計(jì)申請(qǐng)。

6.符合貸款要求的其它條件。

7.銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)綜合考慮借款人自身?xiàng)l件、貸款用途、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制等情況，自主作出貸款決定。

（四）貸款額度、期限。

1.貸款額度。對(duì)脫困人口單戶的貸款額度原則上不能超過5萬元。

2.貸款期限。按1-3年由貸款對(duì)象自主申請(qǐng)選擇。

（五）擔(dān)保方式。貸款對(duì)象申請(qǐng)扶貧小額貸款實(shí)行“免抵押、免擔(dān)保”的信用貸款方式。

（六）還款方式。還款方式采用一次性還本或分期還本方式。

（七）貸款利率。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)以貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR)放款，貸款利率可根據(jù)貸款戶信用評(píng)級(jí)、還款能力、貸款成本等因素適當(dāng)浮動(dòng)，1年期（含）以下貸款利率不超過1年期的LPR，1年期至3年期（含）貸款利率不超過5年期以上LPR。貸款利率在貸款合同期內(nèi)保持不變。LPR以最近一個(gè)月全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心和中國(guó)人民銀行網(wǎng)站信息為準(zhǔn)。

（八）貸款貼息。對(duì)脫貧人口小額貸款，由縣財(cái)政按貸款利率100%對(duì)貸款5萬元（含）以下部分進(jìn)行貼息。

四、實(shí)施步驟

（一）評(píng)級(jí)授信。各鄉(xiāng)鎮(zhèn)要結(jié)合金融機(jī)構(gòu)，組織支村兩委、駐村工作隊(duì)和第一書記等組成聯(lián)合小組，每年2月底前至少開展一次逐戶走訪、政策宣傳活動(dòng)，全面摸排、有效對(duì)接建檔立卡脫貧戶和邊緣易致貧戶信貸需求。對(duì)有貸款意愿的加強(qiáng)政策輔導(dǎo)和跟蹤服務(wù)，明確貸款用途和禁止性規(guī)定；對(duì)未達(dá)到授信條件的及時(shí)告知原因，做好政策解釋并留檔記錄；通過全面摸底確保脫貧人口小額信貸貸得到、用得好、還得上。

（二）貸款辦理。按照“戶申請(qǐng)、村初審、鄉(xiāng)審核、縣扶貧辦復(fù)核、銀行審定”的“五步法”程序發(fā)放，避免“一戶多貸”，各級(jí)審核須由主要負(fù)責(zé)人簽字并簽署意見。縣扶貧辦提供建檔立卡戶名單，所有建檔立卡脫貧戶和邊緣易致貧戶從提出申請(qǐng)到獲得貸款的辦理時(shí)間控制在10個(gè)工作日內(nèi)完成，做到貸款資金專款專用，嚴(yán)格戶借、戶用、戶還，依法合規(guī)發(fā)放。

（三）貸后管理。各金融機(jī)構(gòu)要建立脫貧戶和邊緣易致貧戶信貸檔案，完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警機(jī)制，及時(shí)準(zhǔn)確掌握貸款使用情況。各駐村工作隊(duì)和包戶干部必須協(xié)助經(jīng)辦銀行跟蹤監(jiān)督貸款資金使用，定期對(duì)借款人生活和產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行監(jiān)測(cè)分析，建立資金監(jiān)管機(jī)制和跟蹤監(jiān)督機(jī)制，對(duì)可能影響貸款安全的不利情形及時(shí)采取針對(duì)性措施。

（四）貼息。建檔立卡脫貧戶和邊緣易致貧戶的貸款貼息由放款銀行每月向縣扶貧辦申報(bào)，縣扶貧辦20個(gè)工作日內(nèi)完成審核和資金撥付。

（五）貸款到期提醒。貸款到期日60天前，放貸金融機(jī)構(gòu)應(yīng)通過電話、短信、微信、現(xiàn)場(chǎng)走訪等提醒借款人做好還款準(zhǔn)備；貸款到期日30天，村兩委、駐村第一書記和工作隊(duì)員應(yīng)配合放貸銀行入戶走訪，書面送達(dá)貸款到期通知書，合理制定還款計(jì)劃，督促其按時(shí)還款；貸款到期前1天，放款銀行要及時(shí)跟進(jìn)償還貸款資金的到賬情況，避免不必要的逾期。

（六）信息共享。人民銀行要積極發(fā)揮金融精準(zhǔn)扶貧信息系統(tǒng)作用，加強(qiáng)與銀監(jiān)辦等部門的信息對(duì)接共享，共同做好脫貧人口小額信貸統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)分析和評(píng)估考核工作；縣扶貧辦按季及時(shí)向銀行金融機(jī)構(gòu)提供脫貧人口動(dòng)態(tài)調(diào)整情況，對(duì)貸款人死亡的，要及時(shí)變更承貸人手續(xù)；對(duì)死亡的承貸戶，結(jié)息期內(nèi)予以全額貼息；從死亡之日下月起，不予貼息。

（七）建立信貸熔斷機(jī)制。加強(qiáng)對(duì)扶貧小額信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償防控，當(dāng)本金融機(jī)構(gòu)扶貧小額貸款不良率超1%時(shí)或當(dāng)月新增不良超100萬元時(shí)，啟動(dòng)熔斷機(jī)制，暫停新增發(fā)放，并及時(shí)向縣脫貧攻堅(jiān)領(lǐng)導(dǎo)小組報(bào)告原因及整改措施。

五、風(fēng)險(xiǎn)處置與理賠

（一）縣財(cái)政部門設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，從財(cái)政專項(xiàng)資金中列支。縣扶貧辦在合作銀行設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金專戶，用于建檔立卡脫貧人口扶貧小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金專款專存、專賬管理、封閉運(yùn)行。風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金額度根據(jù)每年貸款總額逐步增加，具體增加的額度為協(xié)調(diào)確定。風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金規(guī)模不低于貸款余額的1/8。

（二）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估委員會(huì)負(fù)責(zé)對(duì)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的貸款項(xiàng)目調(diào)查、評(píng)估，提出項(xiàng)目可行性意見，對(duì)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的貸款，調(diào)查風(fēng)險(xiǎn)原因，判斷風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，提出風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償建議。金融扶貧專項(xiàng)領(lǐng)導(dǎo)小組負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金規(guī)模管理；審議、批準(zhǔn)銀行上報(bào)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金劃撥申請(qǐng)及資金劃撥；審議、核定年度風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金規(guī)模及時(shí)補(bǔ)充資金缺口。

（三）合作銀行對(duì)已到期未及時(shí)歸還的貸款、或已經(jīng)宣布提前到期的貸款，應(yīng)及時(shí)向借款人催收貸款，并將借款人信息抄送縣扶貧辦，履行追索責(zé)任。

（四）追索結(jié)束后，經(jīng)追索借款人仍未償還的貸款本息，合作銀行向縣扶貧辦提出補(bǔ)償申請(qǐng)，并提供貸款憑證、逾期貸款催收通知書等資料。

（五）對(duì)經(jīng)合作銀行組織催收，逾期仍未償還的扶貧小額信貸，按合作銀行與政府3:7的分擔(dān)比例，進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償程序。

1.對(duì)已經(jīng)死亡、罹患重病等致使貸款戶完全喪失還款能力的，經(jīng)核實(shí)無誤后，報(bào)金融扶貧專項(xiàng)領(lǐng)導(dǎo)小組同意后進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。

2.對(duì)因?yàn)?zāi)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)不善等原因?qū)е卤窘鸹蚶⒂馄冢也环侠m(xù)貸或展期、追加貸款條件的，6個(gè)月內(nèi)完成風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。

（六）對(duì)已賠償?shù)馁r款和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金補(bǔ)償?shù)馁J款損失要繼續(xù)追索，追回的貸款本息按分擔(dān)比例存入風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金專戶。

六、完善風(fēng)險(xiǎn)防范管理

（一）金融機(jī)構(gòu)要健全完善脫貧人口小額信貸審批流程和內(nèi)控管理，科學(xué)合理制定信貸計(jì)劃。要進(jìn)一步做實(shí)貸款“三查”,避免向不符合條件、沒有還款能力的申貸戶發(fā)放貸款。

（二）適當(dāng)增加貸后管理頻次，及時(shí)準(zhǔn)確掌握貸款資金流向，確保貸款合規(guī)使用。貸款資金未用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的，自發(fā)現(xiàn)之日起10個(gè)工作日內(nèi)收回貸款或轉(zhuǎn)為普通農(nóng)戶貸款。

（三）嚴(yán)禁利用脫貧人口小額信貸償還歷史性、商業(yè)性貸款，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，依法依規(guī)處理。對(duì)因個(gè)人主觀惡意而調(diào)整出列、不再符合貸款條件的貸款戶，銀行機(jī)構(gòu)要及時(shí)收回貸款或轉(zhuǎn)為農(nóng)戶貸款，扶貧辦要牽頭給予支持與協(xié)助。

（四）對(duì)逾期貸款，銀行機(jī)構(gòu)與地方政府要加強(qiáng)協(xié)同配合，發(fā)揮村兩委、駐村幫扶干部作用，督促借款人歸還貸款。對(duì)貸款率明顯高于平均水平的鄉(xiāng)村，應(yīng)及時(shí)調(diào)查、摸清情況、找出原因、認(rèn)真整改。

七、強(qiáng)化責(zé)任

各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、各相關(guān)部門和各銀行要明確職責(zé)分工，認(rèn)真履行責(zé)任，共同推進(jìn)脫貧人口小額信貸工作。

（一）鄉(xiāng)鎮(zhèn)職責(zé)：各鄉(xiāng)鎮(zhèn)要明確分管領(lǐng)導(dǎo)和具體工作人員，組織支村兩委、駐村第一書記和工作隊(duì)對(duì)建檔立卡脫貧戶和邊緣易致貧戶開展評(píng)級(jí)授信工作，對(duì)脫貧戶和邊緣易致貧戶貸款需求進(jìn)行摸底調(diào)查，并協(xié)同銀行做好小額信貸工作。

（二）銀行職責(zé)：各銀行要抽調(diào)精干力量組建脫貧人口小額信貸款業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)，進(jìn)村入戶辦理脫貧人口小額貸款業(yè)務(wù)。對(duì)貸款到期仍有用款需求的脫貧戶和邊緣易致貧戶，可提前介入貸款調(diào)查和評(píng)審，過渡期內(nèi)，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，各銀行要協(xié)助脫貧戶和邊緣易致貧戶辦理續(xù)貸業(yè)務(wù)，對(duì)確因非主觀因素不能到期償還貸款的貧困戶，幫助貧困戶協(xié)調(diào)辦理貸款展期。對(duì)個(gè)別確有需要且具備還款能力的，經(jīng)銀行同意可申請(qǐng)追加貸款，追加后單戶脫貧戶和邊緣易致貧戶小額信貸不得超過10萬元，5萬元以上部分貸款不予貼息，也不納入風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償范圍。

（三）銀保監(jiān)監(jiān)管組職責(zé)：銀保監(jiān)監(jiān)管組要督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)任務(wù)落實(shí)，實(shí)現(xiàn)分片包干主責(zé)任銀行，制與各銀行簽訂責(zé)任書，對(duì)符合條件的應(yīng)貸盡貸，推動(dòng)小額信貸精準(zhǔn)合規(guī)發(fā)放。

（四）人行職責(zé)：縣人行要加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，靈活運(yùn)用多種貨幣政策工具，加大扶貧再貸款、再貼現(xiàn)的支持力度，加強(qiáng)對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)。

（五）扶貧辦職責(zé)：縣扶貧辦要充分利用好脫貧人口小額信貸信息系統(tǒng)，開展統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警工作。要做好政策宣傳，產(chǎn)業(yè)指導(dǎo)等工作，及時(shí)向金融機(jī)構(gòu)提供脫貧人口、邊緣致貧人口信息，及時(shí)向相關(guān)部門反饋工作中存在的問題。

（六）縣銀保監(jiān)監(jiān)管組監(jiān)辦、縣金融辦、縣人行、縣扶貧辦要建立通報(bào)督辦考核制度，將全縣脫貧人口小額信貸發(fā)放情況納入縣政府對(duì)金融機(jī)構(gòu)目標(biāo)考核范圍，加大對(duì)各鄉(xiāng)鎮(zhèn)脫貧人口小額信貸工作的督辦檢查力度，把小額貸款的發(fā)放、管理和回收情況納入對(duì)各鄉(xiāng)鎮(zhèn)的工作內(nèi)容和考核內(nèi)容。對(duì)工作敷衍塞責(zé)，進(jìn)展緩慢，落實(shí)金融扶貧政策不到位的部門單位，按相關(guān)規(guī)定追究責(zé)任。

本通知適用于2021年新投放的脫貧人口和邊緣易致貧戶小額信貸，從行文之日起施行。

陵川縣脫貧攻堅(jiān)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室

2021年4月21日