印子錢(qián)、驢打滾、高利貸，這些字眼都不足以形容這一類的民間借貸行為。一邊是有預(yù)謀有組織的犯罪，另一邊是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)并沒(méi)有足夠準(zhǔn)備的社會(huì)普通階層。

受害人有不少共同點(diǎn)，譬如樂(lè)山戶籍、有一套或多套的住房、法律意識(shí)淡薄，并且都擁有小額貸款的需求。

套路貸和通常的高利貸有著本質(zhì)上的區(qū)別：套路貸借款方并沒(méi)打算讓借款人還錢(qián)，借錢(qián)不過(guò)是其侵吞房產(chǎn)的借口。

2017年3月14日，程琳（化名）一家人來(lái)到樂(lè)山市市中區(qū)區(qū)人民法院，開(kāi)始了自家的房屋“保衛(wèi)戰(zhàn)”。

二十多歲就背上巨額債務(wù)，如今一家人無(wú)家可歸，程琳至今仍難以想象，造成這一切的竟是那個(gè)幾十年來(lái)老實(shí)本分的父親。

程琳的父親在2013年向街邊小貸公司借貸僅25萬(wàn)元，到2016年，陳家連本帶利需要償還不下300萬(wàn)的債務(wù)。為了償還債務(wù)，家中唯一一套房產(chǎn)只能拿去拍賣(mài)抵押。

樂(lè)代邦小艾了解后說(shuō)到，以“高利貸”為借貸形式，實(shí)則為了侵吞借款人房產(chǎn)的民間貸款行為已存在數(shù)年。伴隨樂(lè)山房?jī)r(jià)高漲，不少違法分子將目標(biāo)放在了房產(chǎn)——這一家庭中最重要資產(chǎn)之上。

印子錢(qián)、驢打滾、高利貸，這些字眼都不足以形容這一類的民間借貸行為。一邊是有預(yù)謀有組織的犯罪，另一邊是幾乎沒(méi)有還手能力的社會(huì)底層。

翻了7倍的借款

“噩夢(mèng)”始于一通電話。

“2014年11月中旬左右，我接到一通來(lái)自某小貸公司的電話，對(duì)方說(shuō)我爸欠下公司幾萬(wàn)元貸款，想要見(jiàn)面談一談還款問(wèn)題。”程琳向南方周末記者回憶。

對(duì)方聲稱，程琳的父親不僅欠下該公司幾萬(wàn)元借款，還欠了其它數(shù)家小貸公司的錢(qián)，并提醒程琳，依據(jù)他們的經(jīng)驗(yàn)，程父很有可能已經(jīng)背上了巨額債務(wù)。

在對(duì)方的“好心”建議下，程琳前往樂(lè)山房地產(chǎn)交易中心查詢，發(fā)現(xiàn)自家唯一一套位于樂(lè)山市內(nèi)的房產(chǎn)已被抵押。

程琳被“嚇醒”了。

“他們告訴我，我爸很有可能掉進(jìn)了一個(gè)高利貸圈套。”隨后家人向程父多番逼問(wèn)后得知，程父不僅在外欠下120萬(wàn)元的巨款，還將房產(chǎn)做了債權(quán)抵押和債權(quán)公證。

事起2013年4月，程父以家中裝修為由，向樂(lè)山春華路的某小貸公司借款25萬(wàn)元。

對(duì)方的條件是：借款者以個(gè)人名義進(jìn)行借貸，借款額25萬(wàn)，還款期限兩個(gè)月，并將家中房產(chǎn)本扣押在該公司處。但借條上借款總額必須寫(xiě)明是四十萬(wàn)，多出的15萬(wàn)當(dāng)作頭兩個(gè)月的利息。

這在業(yè)內(nèi)被稱作“砍頭息”，指高利貸或地下錢(qián)莊在給借款者放貸時(shí)先從本金內(nèi)扣除一部分資金。通常出借人為了防范風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)直接從本金中扣除利息來(lái)確保利息能夠收回。但這也讓借款人實(shí)際拿到的本金低于賬面上的借款數(shù)額，并且導(dǎo)致借款過(guò)程中實(shí)際利率高于合同約定的借款利率。

兩個(gè)月后，程父仍無(wú)法歸還40萬(wàn)元本金，而為了償還之后的月息，該公司某蔣姓員工將程父帶往正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借款，程父利用個(gè)人身份證信息，先后在半年內(nèi)向融宜寶、宜信、工商銀行等10家機(jī)構(gòu)借款約45萬(wàn)元用以償付借款利息。此時(shí)程父的借款總額已經(jīng)遠(yuǎn)超最初的40萬(wàn)元。

“2014年開(kāi)始，他們就暫停了向我爸催款，給了他半年的喘息機(jī)會(huì)。但這個(gè)時(shí)候已經(jīng)是‘拆東墻補(bǔ)西墻’了，本息已經(jīng)算不清了。”

2014年7月，該公司再度向程父催討債務(wù)。已然用盡合法借款方式的程父，在上述蔣姓員工帶領(lǐng)下，通過(guò)作假買(mǎi)賣(mài)房屋合同非法套現(xiàn)個(gè)人公積金11萬(wàn)元，并辦理了兩張新的信用卡，共計(jì)套現(xiàn)5萬(wàn)元左右。

9月，蔣姓員工又為程父指了一條“明路”，向一些灰色小貸公司借款，俗稱“空放貸款”。簡(jiǎn)單理解，就是無(wú)需提供抵押、擔(dān)保便可當(dāng)場(chǎng)獲貸。但是這類“空放”大多利息極高，而且和最初的借款公司相同，采取“砍頭息”的方式放貸，已然屬于高利貸范圍。

早已積重難返的程父只得向多家高利貸公司借款。“之后光是還這些高利貸就還了40來(lái)萬(wàn)，到底借了多少已經(jīng)算不清了。”

然而致命一擊才剛剛到來(lái)。

2014年11月6日，也就是家人發(fā)現(xiàn)事情原委的數(shù)日前，蔣姓員工帶程父和另一個(gè)貸款人簽下了一份為期兩個(gè)月、本金120萬(wàn)元的借款合同，借款利率為同期人民銀行貸款基準(zhǔn)利率的四倍。該貸款人答應(yīng)為程父償還第一家公司的借款本息，和此前的操作手法相同，貸款合同上寫(xiě)的是120萬(wàn)元，但實(shí)際只借出了95萬(wàn)元。

這一步被放貸人稱作“平賬”，即向下家借錢(qián)后還清上家的債務(wù)。也正是這一行為，使得程父的債務(wù)幾乎翻番。

然而此時(shí)借款數(shù)額較大，借款人除要求增加日息萬(wàn)分之六的逾期罰息外，還對(duì)程父名下的房產(chǎn)進(jìn)行了抵押登記，并在公證處辦理了具有強(qiáng)制執(zhí)行力的公證債權(quán)文書(shū)，以及《房屋買(mǎi)賣(mài)全委托公證書(shū)》。這也意味著一旦程父未按時(shí)清償債務(wù)，對(duì)方有權(quán)向法院要求對(duì)上述抵押房屋強(qiáng)制拍賣(mài)，以歸還欠款。

如今程琳一家正面臨著這一困境。借款方已向法院提出，要求程琳一家付清本息總計(jì)近180萬(wàn)元的貸款（包括本息1244640元，罰息近60萬(wàn)元）。然而由于該房屋屬于程父程母夫妻雙方共同財(cái)產(chǎn)，在未認(rèn)定這180萬(wàn)為雙方共同負(fù)債前，法院并不能對(duì)該房屋強(qiáng)制執(zhí)行拍賣(mài)。

程琳竭力向法院解釋，這180萬(wàn)的借款“來(lái)路不明”，竟是由最初的25萬(wàn)利滾利翻倍而來(lái)。而程父在催討公司和高利貸人員的多方施壓下，如今已患上中度抑郁癥和焦慮癥，無(wú)法與人順暢對(duì)話。

如今除去這180萬(wàn)元，程父前期向小貸公司、高利貸的借款也并未還清。即便將房屋拍賣(mài)，程琳一家也難以還清欠債。

程琳已經(jīng)算不清到底還了多少錢(qián)，除去那120萬(wàn)的合同外，各類小貸公司、高利貸、信用卡等等的還款數(shù)額已經(jīng)高達(dá)近百萬(wàn)，加之變賣(mài)家產(chǎn)和親友借款，程琳估計(jì)，總共的欠款還款金額已經(jīng)不下300萬(wàn)，等待程琳一家的只有房屋拍賣(mài)一條路。

“我就是不明白，為什么25萬(wàn)到180萬(wàn)，明顯的高利貸竟然還合法，到底是哪里出了問(wèn)題？”程琳質(zhì)問(wèn)。

樂(lè)代邦提醒，是一種套路貸款方式！

不過(guò)套路貸和通常的高利貸有著本質(zhì)上的區(qū)別：套路貸借款方并沒(méi)打算讓借款人還錢(qián)，借錢(qián)不過(guò)是其侵吞房產(chǎn)的借口，“說(shuō)白了（他們）看上的就是你那套房子，利息只是其次”。

套路貸在操作手法上也有規(guī)律：先以行業(yè)潛規(guī)則或是支付前期利息的名義，誘使借款人簽下數(shù)額翻倍或是遠(yuǎn)高于實(shí)際借款金額的借條。然后通過(guò)一輪或者多輪“平賬”使得借款人的借款數(shù)額不斷翻倍，并做房屋抵押。借款人在簽完銀行轉(zhuǎn)賬后，貸款人拿走取款現(xiàn)金并留下銀行流水單作為履約合同的證據(jù)。

而此時(shí)合同上的借貸雙方皆為個(gè)人，這也為日后打贏民間借貸糾紛的案子埋下伏筆。

在樂(lè)代邦看來(lái)，套路貸整個(gè)流程已經(jīng)顯示出“有組織犯罪”的特征，譬如多以團(tuán)體作案、每個(gè)流程做得十分細(xì)致；再比如利用恐嚇、威脅等手段逼迫借款人簽署相關(guān)協(xié)議，“這類團(tuán)伙甚至都配備專門(mén)的律師，指導(dǎo)手下怎么在合法程序下達(dá)成目的”。

為了盡量規(guī)避法律障礙，套路貸人士也會(huì)針對(duì)這兩點(diǎn)入手，首先是保證借款合同的真實(shí)性。因此在程琳的案例中，對(duì)方借以公證手段，就是為了證明債權(quán)關(guān)系的真實(shí)有效，保證法庭無(wú)從質(zhì)疑。

其次打款數(shù)額一定會(huì)與合同上的數(shù)字相吻合，以保證銀行流水和借貸合同款項(xiàng)的流向一致，但實(shí)質(zhì)上會(huì)要求貸款人以其他方式返還部分借款（也就是砍息），例如在程父案件中，貸款人就要求程父收到款項(xiàng)的同時(shí)，立馬取出砍息部分的資金歸還至貸款人。由于是現(xiàn)金歸還因此程父無(wú)法證明資金真實(shí)去向，因此法庭仍然會(huì)認(rèn)定實(shí)際借款額為合同上書(shū)寫(xiě)的數(shù)目，即該合同有效履行。

依據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》，借貸雙方約定的利率未超過(guò)年利率24%，出借人有權(quán)請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息；但如果借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%，則超過(guò)年利率36%部分的利息應(yīng)當(dāng)被認(rèn)定無(wú)效。

換言之，民間借貸利率高出36%的部分，即可認(rèn)定為高利貸，并不受法院保護(hù)。然而這并不包括本金。

為了保證貸款金額能夠順利翻倍，套路貸合同上的借款金額會(huì)比實(shí)際金額高出許多，借此擴(kuò)大本金數(shù)額。如若到期未還再追加借款，如法炮制。幾番輪流下來(lái)，借款金額已經(jīng)翻了數(shù)倍，但是利息仍符合法律相關(guān)規(guī)定。

這種情況下，借款人想要推翻合同很難了，除非能夠向法院提供足夠的證據(jù)證明合同無(wú)效，比如偽造簽字、當(dāng)事人虛構(gòu)等，否則只能按民事案件一般的處理方式，質(zhì)疑借款利息是否合理。

步步為營(yíng)下，唯一能讓借款人脫身的，只有抵押房產(chǎn)了。

樂(lè)代邦提醒：這種套路貸，環(huán)環(huán)相扣，大家一定要注意！很多朋友一定要知道，天上沒(méi)有掉餡餅的說(shuō)法，貸款還是要選正規(guī)機(jī)構(gòu)！

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