淺談當前小額貸款公司面臨的問題及對策 ====================================================================== 摘要通過對石家莊市小額貸款公司的實地調研分析了小額貸款公司的發展現狀指出其所存在的主要風險問題并提出了相應的解決對策。 關鍵詞小額貸款公司發展現狀問題措施 一、石家莊市小額貸款公司發展現狀 1.小額貸款公司發展趨勢強勁。2007 年 7 月河北省小額貸款公司試點工作全面啟動。從啟動三年多的情況來看試點工作進展順利小額貸款公司運轉良好小額貸款也獲得長足進展。據石家莊市政府金融辦顯示截至 2009 年末全市已注冊成立小額貸款公司 22 家共增加貸款 16.4 億元。有效扶持了石家莊市中小企業及三農建設。 2.小額貸款公司貸款業務手續簡便。目前石家莊市已經正式掛牌成立的小額貸款公司的經營范圍較為廣泛但在實際經營過程中基本上以小額貸款業務為主。貸款金額單筆最大不超過注冊資本的 5%信用貸款期限最長為兩年擔保抵押貸款最長期限為五年可以靈活安排。還款方式主要采取整貸整還、等額本息、按期還息、到期還本等多種形式。

發放的小額貸款主要是采取聯保、抵押、質押、信用和保證的擔保方式。貸款年利率平均為 15%22%之間具體可以根據借款者的資信條件執行適當優惠的利率。貸款的辦理效率非常高正常情況下23 個工作日即可拿到貸款。 3.小額貸款公司貸款規模較大。目前在石家莊地區各小額貸款公司出現的貸款業務主要以中小型工商企業、個人為主要貸款對象對市二環以內的個體工商戶提供 20 萬元以下的信用貸款及 500 萬元以下的抵押擔保貸款。 4.小額貸款公司經營環境逐漸在好轉。從目前經營情況來看石家莊市小額貸款公司主要利潤來源于貸款利息并且各小額貸款公司均有不同程度的盈利。但由于規定小額貸款公司的貸款利率為同期貸款基準利率的 0.94 倍使其盈利空間受到限制。在試點過程中工作進展順利資金運營狀況良好公司平均不良貸款率不到 1%。充分發揮了其“草根金融”的獨特優勢以“小額分散”的原則發放貸款有效規避了金融風險貸款手續簡便靈活資金周轉速度快為中小企業貸款提供有效支持。 二、小額貸款公司現存問題 1.融資渠道單一。雖然就目前石家莊小額貸款公司經營情況來看后續資金不足問題并未凸顯出來原因在于小額貸款公司仍處在起步階段社會認識度不夠靠自有資金借貸足以維持公司的經營。

但小額貸款公司只貸不存的性質必會成為制約其日后發展規模壯大的一大隱患。根據《關于小額貸款公司試點的指導意見》小額貸款公司的資金來源主要來自股東自有資本捐贈資金以及向不超過兩個銀行業金融機構融資。然而向銀行融資成本較高且比例不得超過資本金的 50%另外單一自然人、企業法人、其他社會組織及其關聯方持有的股份不得超過小額貸款公司注冊資本總額的 10%。再加上政府文件中所規定的對小額貸款公司監管的“三條紅線”十分嚴厲尤其是對非法募集公眾存款的監督。這使得中國小額貸款公司的處境正如小額信貸之父孟加拉鄉村銀行的穆罕默德·尤努斯所說的那樣只貸不存等于 “鋸掉了小