小額貸款公司存在問題及原因分析：9個核心問題分析

小貸公司本質上屬于金融機構，經營業務專業性較強，存在一定的風險，需要監管部門高度關注。然而，調查發現，地方金融監督管理局對小貸公司缺乏有力的監管引導手段。工作人員多由政府其他部門人員兼職，對金融業務不精通、不熟悉，在監管方面能力和手段存在不足。

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小額貸款行業是金融服務領域的一部分，專注于向個人、家庭或小型企業提供相對較小金額的貸款。這種類型的貸款通常用于滿足短期資金需求、應對緊急支出或促進小型企業的生長。小額貸款的金額一般在1000元以上，且不超過小額貸款公司資本凈額的5％。小額貸款可從多個角度劃分類別，常見劃分有按貸款期限劃分、按貸款屬性劃分、按貸款用途劃分。按貸款期限的不同可分短期貸款、中短期貸款、中期貸款、長期貸款；按貸款屬性的不同可分為信用貸款、抵押貸款；按貸款功能可分為個人消費貸款、經營性貸款。此外，小額貸款還可從貸款利率、貸款渠道、貸款主體等角度劃分。

隨著世界經濟的發展，小額貸款由最初的非盈利性貸款，逐漸發展為商業性貸款，成為普惠金融的主要方式。小額貸款自從1994年引入我國以來，由于切合了市場經濟的需求，發展迅速，在2015年小額貸款公司數量達到8910家的巔峰，自2016年開始，隨著政府相關政策驅動，行業內不合規企業逐漸出清，機構數量逐年下降，2022年國內小額貸款行業機構數量為5958家。2023年6月底，國內小額貸款行業機構數量進一步下降至5688家。地區分布方面，目前我國江蘇省、廣東省和河北省是小額貸款機構數量前三地區，2023年6月底三個地區機構數分別為578、399、369家。行業從業人員方面，2022年我國小額貸款行業從業人員數量從2015年的10.99萬人下降至5.71萬人，2023年6月底行業從業人員進一步下降至5.22萬人，其中從業人員主要分布在廣東省、江蘇省、四川省等。2023年6月底國內小額貸款從業人員前三地區廣東省、江蘇省、四川省分別為5713、4562、3289人。

一、小貸公司層面

1.業務模式單一，核心競爭力不足。

一是貸款客戶單一。因無法吸收公眾存款，天生缺乏“客戶緣”。同時，受“對同一借款人單戶貸款余額不超過500萬元，單筆貸款額不超過50萬元”監管政策限制，客戶可選擇性不強。二是貸款產品單一。與金融機構“定制化”貸款產品相比，競爭優勢弱，不能滿足客戶多樣化融資需求。同時，目前各種網絡貸款平臺不勝枚舉，貸款產品方便快捷、標新立異，小貸公司外部競爭壓力較大。三是營銷渠道單一。營銷貸款主要采用掃村宣傳、客戶介紹等方式，無數字科技手段“加持”，新客戶拓展能力較弱，宣傳覆蓋面有限。

2.人力資源機制不完善，經營發展源動力不足。

小貸公司招聘機制不健全，薪資水平相對不高，對專業金融人才吸引力較弱。管理人員文化程度不高，對人才培養重視不夠，員工整體素質不高。公司在風險控制、應對等方面缺乏健全的制度和措施，在貸款營銷方面缺乏有效的手段和經驗，在金融科技和金融產品創新方面也難有建樹。長遠來看，公司經營發展動力不足。

3.經營管理不規范，經營風險和信用風險雙高。

一是組織結構不健全，缺少完善的內部治理機制，經營管理相對松散，經營風險較高。二是受接入費用高、監管要求高等原因影響，小貸公司均未接入人民銀行征信系統，自主了解客戶信息存在困難，信用風險較高。出現違約情況，不能通過上傳征信系統的方式對貸款人形成威懾，只能通過起訴法院進行“維權”，耗時耗力，增加了公司的經營負擔。

二、行業發展及監管層面

1.行業支持政策“空白”。

近年來，人民銀行、銀保監等部門出臺多項優惠政策引導金融機構加大普惠型市場主體金融支持力度。然而，由于不適用或不滿足條件等原因，小貸公司基本未享受過金融以及財政補貼等優惠政策。稅收政策“對經省級金融管理部門（金融辦、局等）批準成立的小額貸款公司按年末貸款余額的1%計提的貸款損失準備金準予在企業所得稅稅前扣除”，但由于本身利潤虧損，此項優惠政策作用有限。相關部門在政策制定過程中對小貸公司關注度有待提高。

2.行業監管“空白”。

小貸公司本質上屬于金融機構，經營業務專業性較強，存在一定的風險，需要監管部門高度關注。然而，調查發現，地方金融監督管理局對小貸公司缺乏有力的監管引導手段。工作人員多由政府其他部門人員兼職，對金融業務不精通、不熟悉，在監管方面能力和手段存在不足。

三、政府及社會層面

1.小貸公司身份“尷尬”，地方重視程度不足。

小貸公司是經國家承認并支持的地方金融組織，在支持地方經濟發展方面具有一定的積極作用。但從實際情況來看，小貸公司的“付出”與“回報”不成正比。政府組織開展的各類銀企對接會、銀企走訪活動，小貸公司卻難求“入場券”。

2.信貸市場需求不足。

新樂是農業大縣，但農產品附加值相對較低，農戶經營分散，規模普遍較小，資金需求較弱。近年來，國有銀行、城商行縣級分支機構以及地方法人銀行紛紛下沉服務重心，聚焦三農領域，在支持各類普惠型市場主體方面各顯神通、大放異彩。信貸產品種類豐富，門檻較低，幾乎能夠惠及各類市場主體，縣域金融市場競爭激烈。小貸公司本身競爭能力弱，經營環境艱難。數據顯示，2021年末，新樂市全轄金融機構存貸比44.22%，整體流動性寬裕，資金閑置程度較高，信貸市場需求不足。

3.公眾認可度不高。

小貸公司雖然是受國家承認的金融組織，但在縣域尤其是農村認可度不高。多數人對小貸公司存有“不正規”“不可靠”的偏見。通過對300人進行問卷調查發現，80%以上表示不會在小貸公司貸款。