據(jù)網(wǎng)貸之家發(fā)布《2013中國網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)藍(lán)皮書》，人人貸公司的網(wǎng)貸平臺模式，理財排名從有無墊付的角度劃分，有無墊付模式、擔(dān)保模式、風(fēng)險準(zhǔn)備金模式和“擔(dān)保+風(fēng)險準(zhǔn)備金”模式;從網(wǎng)貸平臺的擴(kuò)張角度劃分，有直營模式和加盟理財排名模式;從業(yè)務(wù)流程的角度劃分，有P2P全流程模式和P2N模式;從平臺功能的角度，即從平臺從事和借款業(yè)務(wù)類型劃分，有個人信用貸款、理財排名房產(chǎn)抵押貸款、車輛抵押貸款、動產(chǎn)抵押貸款、股權(quán)質(zhì)押貸款、銀行過橋業(yè)務(wù)、供應(yīng)鏈金融和混業(yè)經(jīng)營。

自2009年紅嶺創(chuàng)投提出了本金墊付的規(guī)則，中國的網(wǎng)貸理財排名平臺開始分化成有無墊付兩種模式。其中，又誕生出了以紅嶺創(chuàng)投為代表的“擔(dān)保公司墊付模式”和以人人貸為代表的“風(fēng)險準(zhǔn)備金墊付模式”，并以后者逐漸成為擔(dān)保的主流模式。

人人貸公司的理財排名風(fēng)險準(zhǔn)備金是從借款人的借款額中提取，根據(jù)用戶的信用等級，抽取0-5%不等，然后直接撥入P2P下方的賬戶，但不記為平臺的收入。在理財排名借款逾期30天后，人人貸公司理財排名以本金的價格收購債權(quán)人手中的債權(quán)，以墊付的方式減少投資人的損失。同時，人人貸的理財排名貸后部門會繼續(xù)對該筆逾期借款資金進(jìn)行催收催繳，將追回的資金重新放回到風(fēng)險準(zhǔn)備金中。此外，招商銀行上海分行會對人人貸的理財排名風(fēng)險備用金專戶資金進(jìn)行認(rèn)真、獨(dú)立的托管，并針對風(fēng)險準(zhǔn)備金專戶資金的實(shí)際進(jìn)出情況出具托管報告。

人人貸公司理財排名的風(fēng)險準(zhǔn)備金模式與其他模式相比，存在明顯優(yōu)勢：首先，與無擔(dān)保模式相比，有擔(dān)保的P2P平臺模式更能打消投資者有關(guān)“本金安全無法保障”的顧慮，避免出借人的損失，加強(qiáng)平臺的用戶粘性;其次，與擔(dān)保公司墊付模式相比，風(fēng)險準(zhǔn)備金墊付模式不需要很高的資金儲備要求，理財排名同時避免第三方擔(dān)保公司侵蝕平臺利潤。此外，在該模式下，平臺將不再承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任，平臺倒閉的可能性比較小。

統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2014年一季度人人貸風(fēng)險備用金余額較2013年四季度增加了703.8萬元。截至今年3月31日，人人貸公司理財排名風(fēng)險備用金余額與待還本金之比為2.07%，遠(yuǎn)高于平臺壞賬率0.6%。