小額貸款自20世紀90年代在我國興起以來已有20多年的歷史，一直主要致力于解決我國的“三農”問題和中小企業融資問題，也取得了一些明顯成效。例如，截至2011年，長白山保護開發區小額擔保貸款中心發放了小額貸款176筆，共計218萬元，扶持了176人實現創業，帶動640名就業困難人員實現就業。不可否認，小額貸款在我國經濟發展進程中起到了良好的作用，而小額貸款的發展前景如何，我認為其發展的道路是光明的，但同時我們也不能忽視其所存在的問題與不足之處。

小額貸款的發展前景之所以廣闊，筆者認為主要有以下三點原因：

首先，小額貸款能從九十年代發展至今，證明它是適應經濟發展潮流且能真正改善“三農”問題和中小企業融資困難問題的。在幫扶貧困地區農民的進程中，國家曾經采取直接幫扶的方法，或是通過區域經濟發展拉動農民經濟發展、貼息貸款等方法，但多數事實證明以上方法有的成效不大，有的“治標不治本”。中國有句老話叫“授之以魚，不如授之以漁”，要想讓農民真正地富裕起來，靠的不是無償給予他們金錢和財富，而是鼓勵他們用自己的雙手去創造財富。新興發展起來的小額貸款正是滿足了這樣的要求。它不同于銀行貸款，銀行貸款起點較高，借貸者申請銀行貸款的約束條件很多，手續繁雜，許多微小企業都可能貸不到款，更不用提生活在相對貧困地區的農民了。而小額貸款擁有額度小、無擔保、無抵押、效率高等特點，能夠使農民較為順利地獲取創業資金，解決資金問題，到期還貸和創造更好生活的激勵目標鼓勵他們用勤勞的雙手致富。正因為如此，小額貸款能夠適應經濟的潮流，緩步發展。

其次，小額貸款從1994年發展至今，經歷了非政府形式的小額貸款試點、孟加拉國鄉村銀行小額貸款項目、農村信用合作社試點試驗、商業性小額貸款公司、村鎮銀行等多種形式，它已經由初期的混亂狀態漸漸步入地正軌，也朝著更符合中國國情的方向發展。而隨著中國經濟各方面的完善，它也將隨之更科學化和規范化。同時，在近年來，政府大力地支持和發展小額貸款，2004至2006年，中央的一號文件都一再強調要在有效防范金融風險的前提下，大力發展小額貸款。正因為政府的強制性特點，有了政府的支持，小額貸款必將在扶貧攻堅上起到更加重要的作用，其前景可以預見，是廣闊的、光明的。

最后，各金融機構、專門小額信貸機構或組織等紛紛不甘示弱，在激烈的競爭中推出了一系列有利于小額貸款發展的舉措，真可謂“一舉三得”，既保證了機構和組織的良好發展，又起到了“扶貧”的作用，同時推動了小額貸款的可持續發展。

但是，在我們看到小額貸款廣闊發展前景的同時，也需要認識到它所存在的問題和不足之處。

首先，申請小額貸款的人一般是收入較少且不穩定的農民和下崗工人，他們缺乏可以可以抵押的財產。相比較于銀行貸款，小額貸款的優勢在于額度小、無擔保、無抵押、效率高，但這同時也是其最大的缺點。農民和下崗工人申請小額貸款，多半是為了創業，然而一旦他們創業失敗，有極大的可能會還不上貸款，給小額貸款個人和機構帶來極大的風險和損失。因此，建立有效的償還保障機制刻不容緩，同時，小額貸款機構要從自身的內部控制和風險管理出發，建立起專業化、規范化的運行機制，規避風險，規范業務。

其次，小額貸款盡管在慢慢步入正軌，但還處在發展的初級階段，各方面都是非常不完善的。例如，缺乏有效的法律法規和規章制度的約束，使得有些個人和機構從中獲取不正當的利益，以及相當一部分小額貸款機構的資格不被認可等等。要使得小額貸款獲得可持續的發展，相關部門要積極制定和完善有關的法律法規，加強對機構和從業人員的管理與監督，只有有了法律方面的保障，小額貸款機構才能合法運營，從而推動經濟發展。

最后，社會經濟是不斷發展的，小額貸款機構要在激烈的競爭中謀得一席之地，就要順應社會經濟發展的潮流，敏銳地覺察到借貸者需求的變化，推陳出新，設計新產品滿足借貸者的需求，只有采取積極有效的措施，才能促進機構的良好發展。

通過以上分析，我們可以預見小額貸款在我國的發展前景任重道遠，它對于促進經濟發展、促進就業、完善社會保障體系和金融體系具有良好的推動作用。無論是政府還是機構個人，只有看到小額貸款的不足之處，采取行之有效的措施，才能讓小額貸款更好地服務于人民。