“金九銀十”，汽車銷售已進入傳統旺季。與往年不同的是，今年全國二手車交易量呈現爆發式增長。隨著二手車市場規模的快速擴大，二手車金融勢必也將迎來大幅增長。然而，由于大量小額貸款公司長期盤踞這一市場，甚至還有一些不法商家也借機鉆空子，導致目前整個二手車金融市場亂象不斷。

消費者：買二手車比買新車還折騰

濟南市民韓先生最近購買了一輛二手車，結果卻讓自己煩透了心。韓先生告訴記者，由于從事銷售工作，買車是為跑業務時往返各地能方便些，而之所以買二手車，就是因為價格相對便宜，還不用像新車那樣費心保養，開著比較省心。“可是我也沒想到，買二手車竟然比買新車還折騰。”

趙乃育 繪

韓先生說，自己買的這輛二手車價格是8萬元。由于手頭現金不多，他選擇首付2萬元，其余6萬元貸款。在與銷售人員談好價格后，韓先生與銷售商簽訂了合同并繳納了1萬元定金。然而在這之后，銷售人員卻又告知韓先生，除約定的貸款數額外，還需要繳納一筆手續費，此外還要一次性購買未來三年的車輛保險，以及1000元的GPS使用費。

“銷售最開始說只有利息，后來說要交一筆手續費，再后來，又多出了‘GPS使用費’‘評估費’‘保證金’‘金融服務費’等五六項費用。但這些費用在之前談貸款合同時，銷售人員從來沒提到過。”韓先生說，雖然只貸款了6萬元，但是雜七雜八的費用算下來，最后的花費差不多要到八九萬元。

采訪中，多位曾貸款購買二手車的消費者都反映了類似問題，不少二手車銷售商“巧立名目”，在貸款合同中捆綁各類費用，而這些費用明細大多不會在協議中列出。二手車商通過這一先簽合同后告知的方式，強制消費者就范。像韓先生這樣最后要額外承擔2萬元左右費用的情況，折算到24期或36期貸款中，每月要比原來多還款數百元，對消費者而言，貸款數額本就不多，卻增加了不小的還款壓力。

濟西二手車交易市場總經理潘虎告訴記者，二手車市場相比于新車交易市場，在行業規范上存在不小的差距。尤其是貸款方面，由于市場不大、金額較少，銀行大多不直接參與，更多的是第三方小額貸款公司或擔保公司提供貸款。僅在濟西二手車市場內，就有近30家小額貸款公司，“我們市場曾進行過統一的規范，但都是治標不治本，這些公司都有貸款業務員在市場附近長期駐扎，僅靠市場自身的約束根本無法徹底禁止。”

潛規則：“空白合同”藏陷阱

記者調查發現，除了韓先生等消費者反映的問題之外，二手車貸款存在的問題還有很多。記者在濟南幾家二手車交易市場內隨機尋找經銷商以買車名義詢問貸款事項，多數商家最開始都承諾，除利息外不會有額外的費用產生，并拿出一份貸款合同。但記者發現，該合同上沒有任何細節和條款，僅僅是一份“空白合同”。

濟西二手車交易市場汽車金融部工作人員王剛告訴記者，“空白合同”已經是二手車交易市場的行業現狀。由于二手車交易手續沒有新車交易復雜，很多消費者為圖省事，與銷售人員達成簡單的購車意向后，就在“空白合同”上簽字，很容易踏進“消費陷阱”，而各種“意想不到”的收費馬上就隨之而來。

業內人士表示，所謂“空白合同”實際上就是消費欺詐，銷售人員在消費者沒有獲悉全部交易細節的情況下，誘導消費者簽字，不符合銷售合同簽訂的規則。但由于二手車市場長期存在的種種“潛規則”，往往造成“一個愿打一個愿挨”的情況，使消費者權益受損。

王剛還說，除“空白合同”問題外，二手車貸款不規范現象還有不少。例如，隱瞞二手車的抵押信息，銷售商在和消費者簽署完購車合同后，并不告知車輛此前是否有抵押貸款。很多消費者因此中了圈套，交錢買完車后，才發現自己買的車此前還有上萬元的貸款沒還清。

另外，在二手車交易市場上，提供貸款服務的金融公司大多不是本地企業，規模也都不大，經營狀況很不穩定，常出現金融公司“跑路”“失聯”等情況。但由于這些“跑路”公司大多在銀行有數額不小的“欠賬”，一旦出現這類狀況，消費者即便還清了自己的貸款，卻因被這些公司所“連累”，無法在銀行順利解押自己購買的車輛。

記者在山東省工商局了解到，近幾個月來，關于二手車交易方面的糾紛逐漸增多，而大多數糾紛，問題都出在合同上。山東省工商局消費者權益保障處副處長韓江峰告訴記者，二手車商往往會在貸款合同和細節上做手腳，而消費者的防范意識不足，盲目和銷售方簽合同，往往導致在后續的維權上失去主動權，想要維護自身的合法權益也就困難重重。

監管難：小、散、亂魚龍混雜

中國汽車流通協會的預測數據顯示，到2020年，我國二手車交易規模將達到2920萬輛，新車與二手車交易規模比例接近1：1。而包括貸款在內的二手車金融服務滲透率，也將從目前的不足5%，迎來一輪快速提升，有望在2020年達到15%左右。

“今年上半年，全國二手車累計交易583.71萬輛，同比增長21.53%，預計今年全國二手車交易量有望超過1200萬輛。無論是增長率還是增長量，今年都是一個爆發年。”中國汽車流通協會秘書長肖政三說，隨著二手車市場規模的快速擴大，二手車金融勢必也將迎來大幅增長，對于這一領域的規范和監管還需要進一步加強。

肖政三說，之前由于市場份額少，正規的金融機構對二手車領域不重視，涉足二手車貸款的金融機構數量較少，規模也不大。這導致了很多并不規范的小額貸款公司進入了這一市場，甚至還有一些不法商家也借機鉆空子，這也導致目前整個二手車金融市場亂象不斷。“以二手車貸款為例，目前還沒有一個完整的監管體系，金融機構和二手車商之間基本都是私下合作，而二手車經銷商魚龍混雜，不像傳統的汽車4S店有統一的管理體系，這給監管帶來了不小的難度。”

有專家表示，隨著二手車行業的發展，未來市場規模還會不斷擴大，如果在貸款等金融服務上問題頻出，所涉及的金額總量會很大，而金融風險的出現，對于行業的發展來說，有很強的負面效應，因此對于二手車金融的風險防控亟須提升。

業內人士表示，針對目前快速發展的二手車行業，以及問題頻出的二手車金融服務，通過打造統一平臺，實施標準化管理，建立誠信體系，是規范這一行業的有效途徑。山東遠通集團二手車交易市場總經理周景霞告訴記者，一些規模較大的二手車市場都在探索平臺化建設，并建立一套監管體系，對下屬經銷商的不良行為進行約束。但由于二手車交易市場仍處在快速發展階段，這些監管措施還需要一定時間去完善。

待規范：需多方“群策群力”

針對二手車貸款中出現的種種問題，有專家認為，由于二手車行業尚不規范，沒有專門的規章制度進行約束，因此，更需要各方的“群策群力”，才能有效解決目前出現的種種不規范現象和問題。

對外經貿大學法學院副教授馮輝說，汽車金融屬于服務性金融業務，目前主要的監管依據是《汽車金融公司管理辦法》。但管理辦法的重點主要是規定汽車金融公司的準入資格和業務范圍，對于種種不規范，甚至是違法行為，并無專門規定，建議能夠進一步完善。

馮輝還說，從消費者權益保障的角度來說，除消保部門要及時受理消費者舉報和投訴外，相關行業協會還應積極推動行業規則的制定，并確立行業標準和約束條例，實現以行業自律來保障消費者的權益不受侵犯。

濟西二手車交易市場總經理潘虎告訴記者，作為二手車市場的管理者，由于沒有相關部門的組織和授權，其實在對市場內各二手車商的監管上，并沒有“管轄權”，而二手車市場的監管又涉及金融、工商、行政執法等多個部門，希望相關部門能夠加強監管力度，指導市場發揮組織力量，引導市場內各成員單位規范自身行為。

也有業內人士建議，消費者二手車貸款遇到問題，常常面臨不知道該找誰的困境。貸款出現問題，不知道責任是在銀行還是銷售商，或是小額貸款公司。責任一旦不明確，后續責任追究也會遇到麻煩。建議金融監管部門針對二手車交易中的金融服務出臺相應的規范政策。

山東省工商局消費者權益保障處副處長韓江峰表示，從消費者的角度來說，在市場尚不規范的情況下，消費者自身的維權、防范意識十分重要。在二手車交易的任何環節，消費者都應有所警惕，嚴防經銷商設下的各類“消費陷阱”。尤其是涉及合同的問題，要明確好具體條款和各方責任，不能馬虎對待，草率簽訂。

韓江峰說，二手車交易過程中，消費者要保存好一切單據，必要時也可在購車過程中錄音，為日后維權留好證據。一旦出現糾紛，消費者應及時考慮維護自身合法權益，可以到工商或消協進行投訴，還可以根據情況選擇法律訴訟解決問題。