記者 | 苗藝偉

編輯 | 江怡曼

多年難遇的極端暴雨過后，河南鄭州、新鄉等多個城市超過十萬輛車浸泡水中。

7月28日，河南省保險行業協會發布數據顯示，因暴雨災害共受理理賠18萬余件，其中車險占比近95%，預計損失達52億元，這一數字仍在持續攀升中。

除了傳統燃油車之外，新能源“綠牌車”理賠問題也隨著十余萬起車險理賠案件“浮出水面”，成為此次內澇對車險行業定損、賠付能力的一場大考。與此同時，這場暴雨也讓新能源汽車專屬條款和保險的出臺呼聲更高。

新能源車如何定損賠付？

對于新能源汽車涉水問題，一位中型保險公司的車險負責人向界面新聞記者表示，目前，車險的個別附加險種對純電動車來說不適用，比如涉水險全稱叫“發動機特別損失險”，而純電動車沒有發動機，因此并不在理賠范圍內。

在新能源汽車成本中，電池、電控及電機電控的成本總和約占全車成本的60%以上。這意味著，一旦電動汽車的三電系統遭遇進水故障，其將面臨較燃油車更高的維修成本及二手車殘值折損。

在往年的案例中，多數電動車長時間泡水后出問題，最后的結果都是直接報廢，這主要是由于電池成本過高導致。

對車險企業而言，與傳統燃油車相比，承保新能源車或帶來更大的不確定性。早在今年4月，一則“保險公司不再為特斯拉新車上保”的消息開始在業內流傳。

雖然傳言很快得到相關險企的否認回復，但據界面新聞記者多方了解，由于新能源汽車業務規模小但賠付率明顯高于普通燃油車，出于經營角度考慮，不少險企事實上收緊了對新能源汽車的承保。

對普通消費者而言，為新能源車上保往往需要繳納高于普通燃油車20%的成本，但由于保費是以補貼政策前的價格計算、以補貼后價格賠付，因此存在明顯的“高保低賠”現象。

據界面新聞記者了解，在價格方面，新能源車險仍然大體沿用傳統燃油車的汽車保險項目，新能源汽車仍需要購買交強險，選擇性購買商車險，但無需像傳統汽車那樣繳納車船稅和車輛購置稅。

根據2018年中國銀行保險信息技術管理有限公司（下稱“中國銀保信”）發布的《新能源汽車保險市場分析報告》，新能源汽車的車險價格普遍高出約21%。

以投保價格均在23萬元的新能源汽車和傳統燃油車為例，交強險同樣都為950元，而前者的商車險價格為5100元，后者為4400元。

由于新能源汽車的保費是以補貼政策前的價格計算、以補貼后價格賠付，導致新能源汽車的保費普遍要高于指導價相同的傳統燃油汽車，然而在意外發生時，只能按照補貼后價格獲得較低賠付，存在明顯的“高保低賠”。

對于損壞率較高的新能源汽車電池電機部分，電池在質保期內仍然需要找廠家維修。有些車廠甚至還提出了電池終身質保。所以新能源車電池若在質保期間發生問題，實際上的解決方案是找廠家，而不是找保險公司賠償。

一位新能源車車主向界面新聞記者表示，由于新能源汽車的補貼、牌照等政策優勢，現階段可以接受車險的較高溢價，但他也認為，一旦電池電機過保，維修和替換的價格令人擔憂。

賠付率為何高于燃油車？

在保險公司一端，則面臨著更復雜的技術和政策難題，亟待保險科技和政策領域的破冰之舉。

上述車險負責人向界面新聞記者表示，從構成角度來看，新能源汽車的成本構成、車身結構、零部件構成等都與傳統燃油車不甚相同。新能源汽車的核心零部件是電機、電池、電控三電系統，動力電池占了新能源汽車總成本的40%左右，而電池存在衰減折舊的情況，這會對新能源汽車的余值評估產生很大影響，進而影響次年車險的定價，因此，開發新能源汽車的專屬電池險很有必要。

該負責人表示，業內一些不完全數據統計顯示，新能源汽車的出險率高于傳統燃油車。其中，動力電池等核心部件損毀率是發動機的3倍，導致新能源汽車的賠付率也高于傳統燃油車。

總的來說，新能源汽車故障的大部分問題往往是電池等三電系統導致，這些因素也使得新能源汽車在承保與理賠精算等方面與傳統燃油車不盡相同。

中國銀保信曾在《新能源汽車保險市場分析報告》里總結出新能源汽車保險面臨的三大挑戰。

第一，傳統產品條款難以覆蓋新能源汽車特有風險。以新能源汽車的核心部件動力電池為例，目前沒有保險公司推出針對動力電池的專屬附加險，沒有覆蓋充電設施的損失以及充電過程中發生事故導致第三者受傷的風險等。

第二，新能源汽車風險控制難度更大。這一風險主要源于行業在新能源汽車保額確定方面未形成統一標準，也未對以補貼前價格作為保額承保時的全損賠償標準進行特殊約定，此外，事故責任認定及劃分難度增加和維修成本高，保險公司只能被動“買單”。

第三，傳統定價模式不能準確識別新能源汽車風險。目前各公司的費率方案不能體現這些風險因素的影響，車險行業需要充分改革現有定價模式，引入新的風險因子和風控技術，以針對新能源汽車特有的風險進行定價和管理。

專屬車險何時到來？

業界普遍預計，新能源車險條款或將很快出臺。這給車險新賽道競爭打開想象空間，也將為廝殺在傳統車險領域、成本率居高不下的險企帶來又一突圍口。

今年4月，銀保監會財產險部主任李有祥公開表示，在實際運行過程中，新能源車在車身結構、動力系統、使用場景、維修保養等方面與傳統汽車有較大區別，其風險特征和事故原因也呈現出的一定特殊性。在車險綜合改革方案中，銀保監會也提出了支持行業根據新能源汽車風險特點開發專屬的新能源汽車產品，這也是下一步工作的重點。

李有祥表示，目前相關工作已經啟動，正在指導行業協會開始擬定新能源汽車專屬示范條款。

界面新聞記者從多位業內人士處了解到，在去年車險綜合改革之后，行業期盼已久的UBI車險（一種基于駕駛行為的保險）有望在今年下半年得到銀保監會批準試點。

所謂的UBI車險，全稱為基于使用量而定保費的保險（Usage Based Insurance），在發達保險市場已逐漸普及。UBI車險往往可以通過車聯網、智能手機等聯網設備將駕駛者的駕駛習慣、駕駛技術、車輛信息和周圍環境等數據綜合起來，建立人、車、路(環境)多維度模型，給予車主與風險更匹配的定價，提升用戶的投保體驗，也為行業積累更多駕駛行為與道路車輛風險關系的重要數據。

由于新能源汽車具有智能化的特點，在數據采集和傳輸方面有著天然優勢，UBI車險有望在新能源汽車上獲得優先試點和落地。

事實上，新能源汽車行業的發展正成為重構車險渠道、定價等模式的重要契機，有特斯拉等先行者早早布局。

根據美國公路安全保險協會的數據，特斯拉的Model S以年平均保險金額1,789.48美元和年事故保險金額1310.40美元常年位列榜首。

為了解決客戶的保險貴問題，2017年10月，特斯拉與美國利寶保險公司（Liberty Mutual）達成協議，推出專為特斯拉汽車設計的保險方案InsureMyTesla，該計劃面向美國50個州。2018年，特斯拉還聘請了利寶保險的前高管領導特斯拉保險公司。

2019年8月，特斯拉正式宣布開始向加州的客戶提供特斯拉汽車保險，相比于其他保險計劃有約20%~30%的優惠，但特斯拉僅在加州擔任保險經紀人，保單則仍由專業保險公司Markel負責承保。

同時，在中國市場，2020年8月，特斯拉在上海注冊成立特斯拉保險經紀有限公司，注冊資本5000萬元人民幣，由特斯拉汽車香港有限公司100%控股。

不過，即使擁有車輛性能、駕駛等關鍵數據，且相較于第三方保險公司更具定價優勢，特斯拉自己做新能源汽車承保還是遭到不小爭議。

股神巴菲特就曾“潑冷水”表示：“這（汽車保險業務）不是一件容易的事，汽車公司進入保險業的成功概率大約與保險公司進入汽車行業差不多。”

在國內新能源汽車行業，最早開始“試水”的是太平洋保險和小鵬汽車。2018年12月，小鵬汽車與太平洋產險簽署戰略合作協議，雙方宣布，將計劃深度對接平臺與數據資源，共同研發智能出行時代的車險服務新模式，計劃推出一鍵報案、智能定損、極速理賠等智能保險專項服務。

據了解，太平洋產險目前是小鵬汽車優先推薦的車險承保方，除此之外，小鵬汽車還接入了安盛保險、中國人保和平安產險。

作為中國最大的產險公司之一，平安產險顯然并不會放棄新能源汽車的增量市場。

平安產險常務副總經理史良洵曾表示，正聚焦在電池安全、充電安全等保障新需求，探索開發新能源車綜合商業險、動力電池責任險、充電設施責任險等專屬產品。

今年4月，平安產險已經悄然定下了包括新能源汽車車險在內的“綠色保險”保費增長目標。其承諾，未來5年，包括環境污染、綠色資源、巨災或天氣風險保障等綠色保險產品的保費規模將從80億元增長到250億元。