基金銷售業務出現違規行為的同時，唐山銀行的信貸業務風險抵御能力亦有待增強

近日，河北證監局公布的行政監管措施顯示，唐山銀行股份有限公司(以下簡稱“唐山銀行”)因存在基金推介話術不規范、從事基金推介工作的員工未取得基金從業資格等五項基金銷售違規行為，被出具警示函。

近年來，唐山銀行基金投資規模呈上升趨勢。截至2022年9月末，唐山銀行該數據為280.64億元，在投資資產中占比27.70%，較2021年末提升6.5個百分點。聯合資信發布的研究報告指出，唐山銀行近年投資資產逐步向政府債券和貨幣市場基金傾斜，需關注未來盈利水平變化。

除此之外，唐山銀行近日在銀行間債券市場發行了2023年無固定期限資本債券，發行規模15億元，用于補充其他一級資本。財報數據顯示，唐山銀行近年資產質量面臨一定壓力，其負債規模連年上升，資本充足指標不斷下降。

基金銷售存五項違規

日前，河北證監局發布《關于對唐山銀行股份有限公司采取出具警示函行政監管措施的決定》，公告顯示，河北證監局于2023年3月對唐山銀行的基金銷售業務開展了現場檢查，經查存在五大問題。

具體來看，主要包括唐山銀行內部相關“營銷指引”中對基金推介的話術設計不規范，部分用詞可能對投資者產生誤導，屬《公開募集證券投資基金銷售機構監督管理辦法》(以下簡稱“《基金銷售辦法》”)第二十四條第一項所列禁止性行為，即在基金銷售業務中存在虛假記載、誤導性陳述或重大遺漏的情形。

除此之外，唐山銀行部分支行從事基金推介工作的員工和實際負責人未取得基金從業資格;基金產品準入委員會未包括產品研究人員及合規風控人員;基金銷售業務的專門合規風控人員未滿足獨立性和有效性要求，且未按照內部制度對基金銷售業務進行監督和現場檢查;內部管理制度未及時根據中國證監會規章進行修改等違規行為，上述問題均不符合《基金銷售辦法》的規定。

基于上述基金銷售行為，河北證監局亦在公告中表示，唐山銀行應進一步完善相關制度流程，增強合規管理能力，執行合規管理要求，強化人員資質管理，并于2023年4月30日前向河北證監局提交書面整改報告。

光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華指出，基金銷售違規行為背后反映的是部分銀行內部管理不夠規范，激勵機制不夠科學;部分業務員綜合素質有待提升，對客戶合法權益保護的意識不夠;國內對類似違規行為處罰力度仍不足以形成威懾;另外，投資者教育仍需要加強等問題。

“規范基金代銷業務需要從市場供需兩端著力，首先，強化監管職責加大違法違規懲處力度，維護市場正常秩序，保護投資者合法權益。其次，引導金融機構，完善內部治理和業務流程，建立科學合理考核激勵機制，壓實主體責任，加強業務員培訓，讓相關業務每個環節依法合規;最后，加強投資者教育，引導投資者理性投資，提高風險防范意識等。”周茂華補充道。

官網顯示，目前，唐山銀行代銷了多種類型的基金產品，包括債券型、貨幣型、股票型等多種基金產品，合作的機構主要包括易方達基金管理有限公司、南方基金管理股份有限公司、廣發基金管理股份有限公司。

財報顯示，唐山銀行近年基金投資規模呈上升趨勢。2019-2021年末，唐山銀行基金投資規模分別為122.53億元、146.19億元、190.69億元，在投資資產中占比分別為12.71%、15.22%、21.20%。截至2022年9月末，唐山銀行基金投資規模進一步上升至280.64億元，占比亦上升至27.70%。

聯合資信評估股份有限公司(以下簡稱“聯合資信”)在今年3月發布的唐山銀行信用評級報告中提到，近年來，唐山銀行投資資產逐步向政府債券和貨幣市場基金傾斜，收益率較高的非標類資產占比下降，疊加負債端個人定期存款占比偏高，凈息差處于同業較低水平，需關注未來盈利水平變化。

貸款業務集中度較高

與此同時，近日唐山銀行在銀行間債券市場發行了2023年無固定期限資本債券，發行規模15億元，票面利率4.9%。發行公告顯示，本期債券募集資金在扣除發行費用后，將用于補充唐山銀行其他一級資本。

此前，唐山銀行曾于2022年11月發行25億元無固定期限資本債券，票面利率4.8%，同樣是用于補充其他一級資本。這意味著，半年時間不到，唐山銀行兩次共計發行了40億元無固定期限資本債券。

頻繁發行永續債背后，是唐山銀行資產質量所面臨的壓力。

從近年資產規模看，2019-2021年及截至2022年9月末，唐山銀行總資產分別為1907.41億元、2012.43億元、2165.55億元、2482.36億元，呈上升趨勢。然而，其負債規模亦不斷上升。2019-2021年及截至2022年9月末，唐山銀行總負債分別為1741.41億元、1838.56億元、1981.53億元、2281.89億元，處于連年增長趨勢。

與此同時，從資本充足情況指標看，唐山銀行的表現亦不理想。財報顯示，2019年至2021年及截至2022年9月末，唐山銀行核心一級資本充足率分別為13.61%、12.38%、10.98%、10.18%，一級資本充足率分別為13.61%、12.38%、11.89%、10.96%，資本充足率分別為14.7%、13.5%、13.01%、12.09%，上述三項指標均處于下降趨勢。

而作為唐山銀行資產中占比最多的信貸資產，其亦面臨客戶集中的風險。截至2022年9月末，唐山銀行發放貸款和墊款金額為1204.54億元，較2021年末增長136.33億元，增幅為12.76%，在2022年9月末的總資產中占比48.52%。

2022年9月末數據顯示，，唐山銀行信貸投放前五大行業主要為租賃和商務服務業、批發和零售業、制造業、交通運輸、倉儲和郵政業、房地產業，前五大貸款行業占比共計79.65%，面臨貸款客戶集中風險。

除此之外，唐山銀行最大十家客戶貸款集中度近年持續超過監管標準。數據顯示，2017-2021年末，唐山銀行最大十家客戶貸款集中度分別為54.78%、57.67%、54.3%、69.88%、77.5%;截至2022年9月末，這一數據為75.39%，均超過監管紅線50%。

聯合資信在研究報告中表示，唐山銀行貸款主要投向唐山地區的政信類企業，業務集中度較高;此外，由于政信類貸款以信用貸款為主，加之貸款整體結構中抵質押方式占比較低，風險緩釋能力有待增強。

記者就基金銷售業務、資產質量等問題致函唐山銀行，截至目前，尚未收到回復。