目前，在汽車分期領(lǐng)域，銀行、汽車金融公司、擔(dān)保公司、融資租賃公司、互聯(lián)網(wǎng)汽車公司成為最主要的玩家。

一般來說，銀行分期購車的利率最低（一般一年期分期利率約為4%-5%，兩年期分期利率8%左右），但是門檻最高，可選擇的車型最少。

為了拓展信用卡分期購車的潛力，銀行往往采用助貸模式，由助貸機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保，并收取相應(yīng)的一定比例的服務(wù)費(fèi)用。

從2018年起，由于政策對于銀行表外業(yè)務(wù)的限制，擔(dān)保公司的發(fā)展受到制約。與此同時，易鑫、彈個車、瓜子二手車等平臺快速崛起，不少平臺在寒冬中仍然獲得了資本的青睞。

多方玩家入場，相關(guān)平臺需不斷拓展自身業(yè)務(wù)，提供更低首付、有吸引力的產(chǎn)品，并獲得更高的利潤率空間。

在逐利的同時，行業(yè)難免出現(xiàn)了一些亂象。

“一成首付”成最大騙局？

2018年，很多商家打出了“一成首付”的廣告，對于資金緊張的人來說，只需付幾千元首付，就可以把車開回家，聽上去的確不錯。

但這一購車模式提出的“分期付款”，和一般消費(fèi)者所理解的概念是兩回事。

在這一模式中，商家將汽車租賃、分期購車等模式糅雜在了一起。

以某些平臺的模式為例。在它與用戶簽定的合同中，第一年屬于汽車租賃期，車輛所有權(quán)歸屬商家，用戶支付首付只是獲得車輛使用權(quán)。1年到期后，用戶可以選擇分期購車，這才進(jìn)入到一般意義上的分期購車環(huán)節(jié)；與此同時，用戶也可以選擇歸還車輛，這時又進(jìn)入了舊車置換等業(yè)務(wù)模式。

一位用戶向消金界反映，在這類平臺購車，前期講解不是很清楚，后期實(shí)際的分期利率特別高，平臺還會通過增加手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)等增加購車的實(shí)際成本。

而且，行業(yè)模式較為復(fù)雜，也正被別有用心之人所利用。

一位業(yè)內(nèi)人士向消金界反映，現(xiàn)在在四五線城市，“一成首付、0元購車”的模式愈演愈烈。最近在湖北天門、仙桃等地都遇到過，一些小平臺，打出零首付購車的幌子，而且這種服務(wù)只針對他們的會員服務(wù)，發(fā)展的會員再發(fā)展下線，同時還賣油賣米，類似傳銷。

在實(shí)際操作中，商家會以“以租代購”等模式辯解稱，他們不受汽車分期的監(jiān)管約束，比如，最低首付應(yīng)為車款的20%，但顯然實(shí)際操作中的灰色地帶，并不是監(jiān)管所樂于看到的。

多個業(yè)內(nèi)人士在討論時稱，2019年的“3·15”活動，或許會重點(diǎn)揭露“零首付”的套路。

購車加裝GPS，收費(fèi)虛高

一些消費(fèi)者反映，他們分期購車，在提車的時候，被要求必須同時購買GPS定位裝置。很多人在不知情的情況下，就支付了這筆費(fèi)用。

消金界了解到，如今加裝GPS，已經(jīng)成為貸款購車的潛規(guī)則。

這一規(guī)則，大多數(shù)都是4S店要求的，也有一些是金融機(jī)構(gòu)要求的。他們以“隨時了解車輛動向、降低風(fēng)險”為由，收取幾百元到幾千元不等。這筆差價，自然就落入了他們的腰包。

4S店的一名銷售說：“現(xiàn)在全款買車，單車提成也就2、3百元，搞不好客戶提車后，客服回訪來個差評，再扣點(diǎn)錢，連工資都沒了。不買保險、不加裝精品、不讓上牌，我們怎么活？”

而律師回應(yīng)，并沒有相關(guān)的法律規(guī)定消費(fèi)者貸款購車時，要購買GPS設(shè)備，如遇相關(guān)情況，可向工商部門舉報。

消金界了解到，除了加裝GPS，還有強(qiáng)制購買保險、車飾，以及收取押金、檔案保管費(fèi)、保護(hù)系統(tǒng)等各種費(fèi)用，收費(fèi)名目可謂五花八門，而銷售人員則從中獲取不同比例的返點(diǎn)。

“分期購”如何變成“套路貸”

在2018年分期購車的典型套路中，套路貸也名列其中。

在這一模式中，中介公司通常以“協(xié)助墊付首付購車，并辦理高額信用卡”為由，誘導(dǎo)消費(fèi)者購車。一些沒有正當(dāng)職位、或者資金緊張的人，很容易被套路。

在這一模式中，消費(fèi)者先聯(lián)系到相關(guān)中介人員，中介幫助他們支付首付款。

隨后，中介會以各種理由先把車開走。等到客戶辦完信用卡，等待多日后，發(fā)現(xiàn)中介早已失聯(lián)。

此時，中介將車輛包裝為“抵押車”，以相對較低的價格變賣或拆解，并將信用卡截留盜刷。

鯤魚科技金融產(chǎn)品負(fù)責(zé)人高榮瑞提醒消費(fèi)者，在辦理汽車分期時，一般來說，中介為客戶辦理大額信用卡套現(xiàn)或通過車輛抵押套現(xiàn)；或是大多數(shù)有第三方陪同、提車、且首付為第三方支付公司；所貸車輛為高配車或易變現(xiàn)的暢銷車，這些情況都值得警惕。

汽車交易綜合服務(wù)商XX金控、“汽車金融第一股”易X等平臺都曾陷入套路貸風(fēng)波。而優(yōu)X二手車更是與“套路貸”緊密聯(lián)系在一起，在聚投訴平臺上，有關(guān)還款變多、暴力收車、買車變?nèi)谫Y租賃、存在大小合同……相關(guān)投訴比比皆是。

一位業(yè)內(nèi)人士分析稱，不管是套路貸，還是亂收費(fèi)等亂象，這些都不是金融公司樂于看到的，主要跟公司管理有很大關(guān)系。

隨著汽車行業(yè)和汽車消費(fèi)市場的逐漸成熟，金融滲透率將會進(jìn)一步提升。近日，車好多集團(tuán)宣布獲得軟銀15億美元D輪融資、威馬汽車獲得C輪融資等信息，都預(yù)示著著這個行業(yè)在陸續(xù)回暖。

此外，汽車金融滲透率的提升，對于資本、車源、渠道、風(fēng)控等資源和能力要求都極高。在劣幣被驅(qū)逐之下，未來優(yōu)質(zhì)平臺將獲得資本與消費(fèi)者更多青睞。