中國人對于家的概念是根深蒂固的，租來的房子總是不屬于自己的，只有屬于自己的一套房產才算有了一個自己的小天地。不過現在房價卻是讓人望而卻步，不是所有人都可以一次性拿出這么多錢來買房的。所以貸款就成為了買房主流，不過選對房貸方式和銀行可以減少很多利息。

一、貸款銀行

目前只有銀行才能夠向個人辦理購房貸款，銀行又可以分為國有銀行和股份商業銀行。雖然說銀行都基本上有房貸辦理業務，但是不同銀行房貸利率是不同的。

國有銀行會比商業銀行利率低一點，而國有銀行內又還有六大行。分別為工商銀行、建設銀行、農業銀行、中國銀行、郵政儲蓄銀行、交通銀行等，這些銀行辦理房貸基本上和國家LPR利率是持平的。

就以建設銀行為示例，商業購房貸款利率是在4.35%到4.90%之間，而1月20號央行公布最新基準利率才4.65%。

二、買房地區

我國國土面積達到了960萬平方公里，包含有23個省、4個直轄市、5個自治區、兩個特別行政區。從南到北，從東到西涵蓋了多種氣候以及地形。而不同地區和城市之間經濟發展水平差異極大，這也導致了房貸利率會有所不同。

例如北上廣深以及各個省份的中心城市，它們的經濟發展水平都是會拔高一截的。這些城市不僅房價高，房貸利率也不會降低太多。

而珠海、廈門、韶關、惠州、云浮這些經濟發展水平良好，但不是特別突出，屬于二線水平的城市都開始降低房貸利率了，最低甚至可以辦到3.7%。

三、貸款方式

購房貸款是銀行面對個人來說，可以發放的比較大的貸款了。而主要也會分為商業貸款、公積金貸款以及組合貸款三種貸款方式。

商業貸款就是將房產抵押給銀行，然后從銀行中借錢出來用于買房，這部分借的錢會以商業貸款利率歸還，而商業貸款利率一般都是在基準利率之上的。

公積金貸款的利率就會低上很多，按照貸款時間五年以上來計算，也就是在3.25%。相比起商業貸款來說，一百萬貸款就可以少還近20萬元的利息。

組合貸款從字面上就可以知道，是商業貸款與公積金貸款組合使用。因為公積金貸款是有條件并且額度有上限的，公積金貸款額度不足部分就需要由商業貸款補足了。

四、貸款年限

購房貸款利率也是和貸款年限有關的，商業貸款一年以下基準利率為4.35%;三到五年是4.75%;五年以上是4.9%。公積金貸款基準利率低于5年期(含)2.75%,5年期以上3.25%。貸款年限越短，利率越低。

總的來說，貸款買房利率主要受貸款銀行、買房地區、貸款方式和貸款年限四點所影響。如果想要追求最低利率的話，二線城市買房去國有銀行，并且選擇公積金貸款即可。

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