近些年來(lái)，負(fù)債的年輕人在接到身份不明的催收電話時(shí)，第一反應(yīng)就是質(zhì)問(wèn)他們是誰(shuí)？是哪家銀行或網(wǎng)貸平臺(tái)委托他們？如果就連這些都回答不上來(lái)的話，很多年輕人也會(huì)選擇妥協(xié)的問(wèn)，你有什么證據(jù)證明我欠了你們所說(shuō)的貸款，是否能提供一下我借貸款的證據(jù)呢？比如說(shuō)，既然你說(shuō)我借了貸款，那么這筆貸款我是什么時(shí)候借的，委托你們的銀行或網(wǎng)貸平臺(tái)什么時(shí)候發(fā)放的貸款，發(fā)放到哪張銀行卡里了的要求，但是這些看似非常簡(jiǎn)單的要求，這些“催收”在打電話的時(shí)候卻什么都不敢提供。

除此之外，當(dāng)他們什么都不敢提供的時(shí)候，負(fù)債的年輕人就會(huì)質(zhì)問(wèn)他們，自己和自己親屬好友、通訊錄、通話記錄等個(gè)人隱私信息的來(lái)源渠道，因?yàn)榘ㄍㄓ嶄洝⑼ㄔ捰涗涍@些屬于與債務(wù)無(wú)關(guān)的公民個(gè)人信息，如果真的是銀行或網(wǎng)貸平臺(tái)提供的話，這無(wú)疑就是在違法犯罪。

拋開(kāi)這些不說(shuō)，我們近期看到很多地方法院批量受理網(wǎng)貸平臺(tái)案件，審理程序也是走的簡(jiǎn)易審理程序，也就是說(shuō)，不管通知到?jīng)]有通知到當(dāng)事人，也不管這些網(wǎng)貸平臺(tái)的債務(wù)是否合法，其中是否包含了無(wú)效債務(wù)和砍頭息等，因?yàn)檫@些均屬于無(wú)效的，除此之外，地方法院審理網(wǎng)貸案件還需要重視如下三個(gè)關(guān)鍵：

一：被上訴的年輕人在單一網(wǎng)貸平臺(tái)上是否存在重復(fù)借款行為？

結(jié)合近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的實(shí)際情況，很多年輕人都存在重復(fù)或多次在單一網(wǎng)貸平臺(tái)上多次借款的跡象，而每一次借款都會(huì)被扣除砍頭息，還還是單期借款的負(fù)債人，也就是說(shuō)這種貸款一般都是7-14天的貸款周期，典型的7.14高炮平臺(tái)。

而在受理這些案件的時(shí)候，地方法院是否對(duì)于被上訴人的債務(wù)進(jìn)行核查，是否對(duì)于存在的砍頭息進(jìn)行梳理，因?yàn)榭愁^息是無(wú)效的這是法律上明確規(guī)定的，自2019年中央廣播電視總臺(tái)3·15晚會(huì)曝光了”714高炮”個(gè)人網(wǎng)上現(xiàn)金貸行業(yè)的”潛規(guī)則”，而高額的”砍頭息”及”逾期費(fèi)用”成了負(fù)擔(dān)日后巨額債務(wù)的”罪魁禍?zhǔn)?#8221;。

結(jié)合《合同法》第二百條規(guī)定，借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除，利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款數(shù)額返還借款并計(jì)算利息。

也就是說(shuō)，這些網(wǎng)貸平臺(tái)預(yù)先扣除砍頭息的行為是違反合同法的，還是在借款人初期借款的時(shí)候就形成了違約責(zé)任，而地方法院也應(yīng)該重視“砍頭息”的存在，依據(jù)《關(guān)于依法妥善審理民間借貸糾紛案件促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定的通知》要求出借人將利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款數(shù)額返還借款并計(jì)算利息，也就是說(shuō)預(yù)先扣除的砍頭息是不用償還的，對(duì)于已經(jīng)被扣除的砍頭息完全可以折抵債務(wù)，而很多負(fù)債的年輕人用砍頭息折抵債務(wù)之后根本不欠網(wǎng)貸平臺(tái)的錢(qián)，反而網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)該返還折抵后剩余的砍頭息，這一點(diǎn)是有法律規(guī)定的。

分期貸款是否存在強(qiáng)制收取保險(xiǎn)費(fèi)，擔(dān)保費(fèi)、服務(wù)費(fèi)或其他費(fèi)用呢？

對(duì)于很多分期貸款的年輕人來(lái)說(shuō)，每一期的還款結(jié)合貸款的期數(shù)其實(shí)本金是沒(méi)有多少的，而每一期如果加上擔(dān)保費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)或其他費(fèi)用的話，那么每期的還款金額僅僅這些費(fèi)用就高于本金，而在這種情況下，網(wǎng)貸平臺(tái)收取擔(dān)保費(fèi)和保險(xiǎn)費(fèi)，需要符合《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》的規(guī)定，即擔(dān)保費(fèi)和保險(xiǎn)費(fèi)的收取必須經(jīng)過(guò)銀監(jiān)會(huì)的審批，并且收取的金額不得超過(guò)借款人應(yīng)付的利息總額的50%，因此，網(wǎng)貸平臺(tái)收取擔(dān)保費(fèi)和保險(xiǎn)費(fèi)是合法的，而這些網(wǎng)貸平臺(tái)收取的擔(dān)保費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)等，我們并沒(méi)有看到這些銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的相關(guān)文件。

而對(duì)于分期貸款的年輕人來(lái)說(shuō)，其年化綜合利率超36%的均屬于無(wú)效債務(wù)，但是現(xiàn)在的網(wǎng)貸平臺(tái)的年化綜合利率基本上都超36%，有很多年輕人的債務(wù)如果按照年化綜合利率36%計(jì)算的話，他們基本上都已經(jīng)還清了，而剩余的無(wú)效債務(wù)便成為了“催收”非法討債的目標(biāo)。

地方法院在受理這類(lèi)案件的時(shí)候也不是走“量”，審理之前梳理被上訴人的債務(wù)才是最關(guān)鍵的一步，因?yàn)榈胤椒ㄔ旱呐袥Q標(biāo)準(zhǔn)也是依據(jù)我國(guó)法律進(jìn)行判決的，如果判決的結(jié)果侵害了被上訴人的利益，那么這種判決結(jié)果就偏離了司法公正了。

地方法院應(yīng)核查是否存在年輕人還清貸款后，但貸款的信息并未“核銷(xiāo)”

“我都已經(jīng)還清貸款一年多了，為何現(xiàn)在還有催收一直逼著我還錢(qián)呢？”這是海南的徐先生在地方法院審理中說(shuō)出的一句哈，并且現(xiàn)場(chǎng)拿出了當(dāng)時(shí)的還款記錄以及電話錄音，而就算是這樣，網(wǎng)貸平臺(tái)仍舊不依不饒的稱(chēng)，我們并沒(méi)有收到徐先生的還款，當(dāng)徐先生的律師質(zhì)問(wèn)網(wǎng)貸平臺(tái)一方，這個(gè)賬戶是否是你們公司的對(duì)公賬戶，網(wǎng)貸平臺(tái)一方說(shuō)是的，你仔細(xì)看一下徐先生的轉(zhuǎn)款記錄是否已經(jīng)成功，網(wǎng)貸平臺(tái)一方說(shuō)是轉(zhuǎn)賬成功，徐先生的律師接著說(shuō)，既然轉(zhuǎn)賬成功了，還是徐先生向你們公司的對(duì)公賬戶轉(zhuǎn)賬的，請(qǐng)問(wèn)一下，你如何證明沒(méi)有收到這筆錢(qián)呢？

接著徐先生的律師還說(shuō)，我提議查詢網(wǎng)貸平臺(tái)的對(duì)公賬戶，主要查詢徐先生的轉(zhuǎn)賬是否如實(shí)的到了網(wǎng)貸平臺(tái)的對(duì)公賬戶里，而這話一說(shuō)，網(wǎng)貸平臺(tái)一方就提出了反對(duì)，徐先生的律師卻提醒法官，這是唯一能證明徐先生是否還清貸款的主要依據(jù)。

而法官也駁回了網(wǎng)貸平臺(tái)的反對(duì)，最終這個(gè)案件以勝訴閉庭，但是，第二天，徐先生的律師以網(wǎng)貸平臺(tái)虛假訴訟為由起訴該公司，而且也已經(jīng)受理了，目前徐先生和律師正在準(zhǔn)備相關(guān)材料。

通過(guò)徐先生的案件我們可以得知，很多年輕人還清貸后仍舊遭受暴力催收的事是客觀存在的，很多網(wǎng)貸平臺(tái)就是自持自己有律師團(tuán)隊(duì)和藐視年輕人不懂得法律，因此，在他們還清貸款后并未“核銷(xiāo)”貸款，也就是說(shuō)，這些年輕人雖然已經(jīng)還清貸款了，但網(wǎng)貸平臺(tái)沒(méi)有“核銷(xiāo)”他們的債務(wù)，所以他們的債務(wù)還是存在的，這也導(dǎo)致了很多年輕人明明已經(jīng)還清貸款了，卻因?yàn)闆](méi)有“核銷(xiāo)”債務(wù)，而頻繁遭到催收的惡意騷擾。

地方法院審理走的都是簡(jiǎn)易程序，而簡(jiǎn)易程序并不代表法院的工作人員什么都不用做，核實(shí)被上訴人的債務(wù)是否屬實(shí)是審理的最關(guān)鍵一點(diǎn)，所以，地方法院應(yīng)該重視案件的本身是否有職責(zé)進(jìn)行調(diào)查。

媒體人徐亮表示，介入目前的實(shí)際情況，很多負(fù)債的年輕人被起訴都不知情，等自己的微信和支付寶、銀行凍結(jié)才知道凍結(jié)了，那么問(wèn)題就來(lái)了，地方法院是否履行了通知義務(wù)，不管是傳票、短信通知等，難道在負(fù)債的年輕人沒(méi)有失聯(lián)的情況下，不應(yīng)該通知到位嗎？

有些地方法院或許會(huì)說(shuō)，我們實(shí)行的是公告通知，那么我想問(wèn)問(wèn)這些地方法院，就算是公告通知負(fù)債的年輕人是否有知情的權(quán)利呢？

我們關(guān)注到，關(guān)于地方法院受理網(wǎng)貸平臺(tái)的案件，絕大部分都是單方面審理，而有的被上訴人自己被起訴了自己都不知情，請(qǐng)問(wèn)一下，地方法院這樣的審理程序是否違背了基本原則呢？

值得一提的是，地方法院提及的公告通知，通知發(fā)到哪里了，被上訴人看的到嗎？難道僅僅公布一下就能代表地方法院履行了告知義務(wù)嗎？

徐亮還表示，對(duì)于地方法院的告知義務(wù)我覺(jué)得還是應(yīng)當(dāng)以書(shū)面形式向當(dāng)事人履行舉證指導(dǎo)的義務(wù)，因?yàn)闀?shū)面形式能夠更好地促使當(dāng)事人進(jìn)行舉證，在訴訟中許多當(dāng)事人對(duì)關(guān)于舉證的要求和后果了解甚少，如果法院僅以口頭形式告知，當(dāng)事人可能仍不明確，書(shū)面形式較之口頭形式，更具有明確性和固定性，能夠更好地促使當(dāng)事人按照法律的要求進(jìn)行舉證。

除此之外，書(shū)面形式更能體現(xiàn)舉證告知的重要性和嚴(yán)肅性，現(xiàn)舉證告知的嚴(yán)肅性，還有利于保證告知內(nèi)容的完整性和統(tǒng)一性。

所以說(shuō)，目前地方法院采用簡(jiǎn)易程序?qū)徖淼陌讣⑽醋龅奖M善盡美，而是完全偏離了網(wǎng)貸平臺(tái)一方，因?yàn)榈胤椒ㄔ郝男辛x務(wù)沒(méi)有通知到位，剝奪了被上訴人舉證的權(quán)利，這也導(dǎo)致了很多年輕人微信支付寶、銀行等不明不白的就被封掉的直接原因。

徐亮還表示，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于行政訴訟證據(jù)若干問(wèn)題的規(guī)定》第八條規(guī)定，人民法院向當(dāng)事人送這受理案件通知書(shū)或者應(yīng)訴通知書(shū)時(shí)，應(yīng)當(dāng)告知其舉證范圍、舉證期限和逾期提供證據(jù)的法律后果，并告知因正當(dāng)事由不能按期提供證據(jù)時(shí)應(yīng)當(dāng)提出延期提供證據(jù)的申請(qǐng)。

那么，地方法院沒(méi)有向當(dāng)事人送這受理案件通知書(shū)或者應(yīng)訴通知書(shū)時(shí)，或采取當(dāng)事人不知情的通知方式，導(dǎo)致了當(dāng)事人錯(cuò)過(guò)開(kāi)庭或沒(méi)有參與審理該怎么辦呢？