乘坐飛機已成為眾多游客外出旅游選擇的交通工具，其中少不了投上一份航空意外保險（以下簡稱“航意險”）為旅行保駕護航。然而，航意險從購買到理賠的種種細(xì)節(jié)還并不為許多人所熟知。端午節(jié)小長假期間，多位游客就曾對網(wǎng)購航意險真假難辨、航空公司銷售航意險提供沒有任何個人信息的定額發(fā)票等表示不解。本期保險周刊將聊聊購買航意險應(yīng)該知道的那些事。

如何選取合身的航意險？

傳統(tǒng)的20元航意險是機票銷售網(wǎng)點搭售的產(chǎn)品，此種保險的保障期僅限于當(dāng)次航班，從投保人登上飛機至飛行結(jié)束離開飛機，保障范圍僅限于飛行途中出現(xiàn)意外而造成的人身傷害，保額在80萬-200萬元不等。由于保障時間短、價格低廉，對偶爾乘坐飛機出行的消費者可謂是不二選擇。

而經(jīng)常出差的“空中飛人”可以向保險公司購買一份年度航意險或交通工具綜合意外險，保費5-200元不等，最高保額為200萬元，這樣一年可省不少錢。

此外，趁假日外出的驢友選擇短期意外險比較合適。這類保險保障期限一般在7-14天，價格一般在15-30元之間，保險覆蓋面包括飛機、火車、汽車等公共交通工具，保額大約在40萬-60萬元之間。

而購買壽險和養(yǎng)老型產(chǎn)品的消費者應(yīng)注意，有時其購買的產(chǎn)品通常也附加航意險，可獲得10-40倍于基本保額的保障。

如何投保最劃算？

航意險最為普遍的銷售渠道是機場網(wǎng)點和代售點，所以很多購買飛機票時并沒有買意外險的乘客大多會選擇在機場里的保險銷售網(wǎng)點購買。

與此同時，北京商報記者在一些航空機票代售點發(fā)現(xiàn)，很大一部分特價機票都是與航意險綁定銷售的，消費者圖省事，不假思索，一般也就順手購買了。

除了傳統(tǒng)的機場網(wǎng)點以及航空機票代售點可購買航意險外，網(wǎng)上買保險也是一種新興方式，如各種旅游網(wǎng)、電商平臺還有保險公司官網(wǎng)等均有航意險銷售。不過，同樣的保障責(zé)任，在不同渠道所銷售的產(chǎn)品價格還是有較大的差異。

目前，通過代理機構(gòu)或者航空機票銷售點等購買航意險需要20-30元。同樣是投保航意險，官網(wǎng)的售價卻很低。在中國人壽官網(wǎng)上，如E航意險計劃，保單期限為7天，搭乘飛機意外傷害賠償40萬元的保費只需要2.2元，相比代售點的20元，相差8倍多。即便保額最高的200萬元，保費也只需要11元。

在去哪兒網(wǎng)上，一款20元太平洋保險推出的航意險在官網(wǎng)上僅需要14元。

如何識別真假航意險？

由于航意險利潤空間巨大，市場上不斷傳出假保單騙保案件。對此，北京保險行業(yè)協(xié)會相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，網(wǎng)上購買航意險后，一般會收到保險公司發(fā)來的保單確認(rèn)信息。上面標(biāo)有保單號碼，供消費者自助查詢。

此外，消費者可以通過保單號碼，通過登錄意外險信息平臺以及保險公司官網(wǎng)進行保單查詢。目前，幾乎所有的保險公司都在自己的網(wǎng)站和客服電話中提供保單查詢服務(wù)，投保后都可以在相應(yīng)的系統(tǒng)中查詢到自己的投保狀況。

保險專家還指出，在拿到保單后，消費者首先可以通過外觀來判斷保單的真?zhèn)巍Ｕ姹紊隙甲詭в∷⒂邪l(fā)票代碼、流水號、限售地區(qū)等信息及字樣，而假保單上往往沒有此類信息或信息不全。

端午節(jié)出行的崔先生曾在機場購買機票時順便買了一份航意險，然而令他意外的是，售票人員僅給他一張航意險定額發(fā)票。事后，崔先生致電保險公司，更令他吃驚的是，保險公司系統(tǒng)里并沒有關(guān)于對他的承保記錄。有關(guān)業(yè)內(nèi)人士分析，該乘客很可能并沒有真正投保，代售機構(gòu)有可能涉嫌欺詐。

如何防止投保后“裸飛”？

由于天氣突變，原定于6月1日飛回北京的王先生，飛機延遲至6月2日凌晨后起飛。而其花15元投保的航意險的保障期限是5月28日凌晨至6月1日24時。在6月2日凌晨登機時，王先生并沒意識到自己正“裸飛”。

消費者購買超短期航意險往往會遭遇這種“裸飛”，更可怕的是自己往往全然沒有意識到。 王先生與機票同時購買的航意險，因為在投保次日零時已生效，并不會隨著航班延誤而延長保險有效期。

與王先生不同的是，很多人是在當(dāng)天乘飛機時，突然想到并及時購買保險，這也很容易產(chǎn)生保險“真空期”。航意險除了極少的購買立即生效外，投保人當(dāng)天投保，保險生效時間最早為次日零時。比如投保人8月23日投保，一般生效時間是8月24日零時起，如果乘客在上飛機前才投保，飛機起飛時可能保單還沒有生效，導(dǎo)致無法理賠。針對此類現(xiàn)象，消費者應(yīng)當(dāng)考慮各種因素，購買航意險時應(yīng)適當(dāng)延長保險期限。

如何保護自己及家人的利益？

目前，自己投保家人不知，只有在整理衣物時才發(fā)現(xiàn)保單的案例并不鮮見。一旦保單過期很容易讓自己的保險權(quán)益受損。與普通意外事故所不同的是，航空事故往往帶有災(zāi)難性，因為乘客在乘機前一定要將投保信息及時告知家人。

保險專家指出，購買航意險也一樣，應(yīng)當(dāng)及時告知家人，在登機前盡量不要隨身攜帶保單，以便出險時家人能及時了解投保信息，并主動聯(lián)系保險公司進行施救或理賠，以防出險而家人不知導(dǎo)致錯過索賠期。

《保險法》明確規(guī)定,人壽保險的索賠時效是其知道保險事故發(fā)生之日起五年，其他保險為兩年。一旦沒有及時索賠，會給客戶及其家人尤其是直接受益人造成經(jīng)濟損失。

一旦出險客戶長期不在當(dāng)?shù)鼗虺鲆馔猓ｋU就容易過期失效，人壽類保險更是如此。即使有的保單被家人發(fā)現(xiàn)時仍然在有效期內(nèi)，也會給理賠取證造成難度，使理賠大打折扣。如果是財產(chǎn)保險，其有效理賠期會更短，以致于在客戶家人不知道的情況下很容易錯過理賠時效。(馬元月 陳婷婷/文)