經(jīng)常有朋友咨詢借了小貸公司錢，被討債時(shí)這費(fèi)那費(fèi)七加八加，算起來(lái)利息都能有三四分，這些貸款到底算不算高利貸，要不要還這么多？以下統(tǒng)一給大家解答下。

在2020年8月20日之前，無(wú)論是小貸公司還是民間借貸，都遵守一個(gè)所謂“兩線三區(qū)”的規(guī)定。第一條線是24%，第二條線是36%，這兩條線劃分了三個(gè)區(qū)域。這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)來(lái)源于2015年8月6日發(fā)布的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》。該司法解釋規(guī)定：借貸雙方約定的利率未超過(guò)年利率24%，是合法的。借貸雙方約定的利率在24%至36%之間的，未支付法律不支持債務(wù)人支付，已支付的法律不支持債務(wù)人要回。借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%，超過(guò)部分的利息約定無(wú)效，已經(jīng)支付的，債務(wù)人可以以不當(dāng)?shù)美赣善鹪V要回，或者直接抵扣借款本息。

2020年8月20日《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》做出了修訂，不再沿用24%、36%的利率標(biāo)準(zhǔn)，調(diào)整了民間借貸利率的保護(hù)上限。決定以中國(guó)人民銀行定期發(fā)布的一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）的4倍為標(biāo)準(zhǔn)確定民間借貸利率的司法保護(hù)上限。也就是說(shuō)，利率標(biāo)準(zhǔn)不再分兩個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，直接一刀切，民間借貸最高利率不得超過(guò)一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）的4倍。

一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）的4倍相對(duì)來(lái)說(shuō)是一個(gè)比較低的利率標(biāo)準(zhǔn)，目前中國(guó)人民銀行公布的1年期LPR為3.7%，民間借貸年利率最高4倍也就是14.8%，月利率一分多一點(diǎn)，比之前下降了將近一倍。

民間借貸利率下降如此之多，小貸公司的貸款是否也會(huì)同樣下調(diào)呢？這個(gè)還真未必，因?yàn)槊耖g借貸與小貸公司的貸款是兩種不同性質(zhì)的借貸關(guān)系，在民事訴訟中使用的也是不同案由。民間借貸使用的是民間借貸糾紛，而金融機(jī)構(gòu)貸款合同糾紛使用的案由則是金融借款合同糾紛。

根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》

第一條 本規(guī)定所稱的民間借貸，是指自然人、法人和非法人組織之間進(jìn)行資金融通的行為。

經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)，因發(fā)放貸款等相關(guān)金融業(yè)務(wù)引發(fā)的糾紛，不適用本規(guī)定。

從這個(gè)規(guī)定我們可以明顯看到，銀行、金融公司等依法批準(zhǔn)設(shè)立從事貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款的行為是不屬于民間借貸行為的，其利率自然不需要受該司法解釋約束。那么小貸公司是否屬于這里規(guī)定的金融機(jī)構(gòu)呢？我們?cè)賮?lái)看相關(guān)規(guī)定。

2020年12月29日，最高院對(duì)廣東省高院的請(qǐng)示做出了一個(gè)批復(fù)，也就是《最高人民法院關(guān)于新民間借貸司法解釋適用范圍問(wèn)題的批復(fù)》，最高院的批復(fù)屬于司法解釋，對(duì)審判實(shí)務(wù)有直接指導(dǎo)作用。該批復(fù)中明確規(guī)定：

你院《關(guān)于新民間借貸司法解釋有關(guān)法律適用問(wèn)題的請(qǐng)示》（粵高法〔2020〕108號(hào)）收悉。經(jīng)研究，批復(fù)如下：

一、 關(guān)于適用范圍問(wèn)題。經(jīng)征求金融監(jiān)管部門意見，由地方金融監(jiān)管部門監(jiān)管的小額貸款公司、融資擔(dān)保公司、區(qū)域性股權(quán)市場(chǎng)、典當(dāng)行、融資租賃公司、商業(yè)保理公司、地方資產(chǎn)管理公司等七類地方金融組織，屬于經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)，其因從事相關(guān)金融業(yè)務(wù)引發(fā)的糾紛，不適用新民間借貸司法解釋。

這里明確規(guī)定了，小貸公司、典當(dāng)行、融資租賃公司、商業(yè)保理公司等地方性金融組織屬于經(jīng)依法批準(zhǔn)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)，不適用新司法解釋。也就是說(shuō)，小貸公司貸款不受一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）的4倍的約束。

那是不是說(shuō)小貸公司的貸款利率就不受限制，想怎么要怎么要呢？當(dāng)然也不可能，我們社會(huì)主義制度的優(yōu)越性也就體現(xiàn)在這里，高利貸在中國(guó)是沒有合法生存空間的。

雖然小貸公司不受民間借貸司法解釋的約束，但之前還有一個(gè)司法解釋就專門約束了金融機(jī)構(gòu)利率，就是最高法在2017年8月4日頒布的，現(xiàn)行有效的司法解釋《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)金融審判工作的若干意見》。這個(gè)意見中對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的貸款利率做出了明確限制：

二、以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)作為出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，引導(dǎo)和規(guī)范金融交易

2.嚴(yán)格依法規(guī)制高利貸，有效降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融資成本。金融借款合同的借款人以貸款人同時(shí)主張的利息、復(fù)利、罰息、違約金和其他費(fèi)用過(guò)高，顯著背離實(shí)際損失為由，請(qǐng)求對(duì)總計(jì)超過(guò)年利率24%的部分予以調(diào)減的，應(yīng)予支持，以有效降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融資成本。規(guī)范和引導(dǎo)民間融資秩序，依法否定民間借貸糾紛案件中預(yù)扣本金或者利息、變相高息等規(guī)避民間借貸利率司法保護(hù)上限的合同條款效力。

從這規(guī)定可以看出，當(dāng)小貸公司貸款利息超過(guò)24%的時(shí)候，債主向法院起訴的時(shí)候，債務(wù)人可以請(qǐng)求法院對(duì)超過(guò)24%的利息進(jìn)行調(diào)減，法院一般會(huì)支持。這個(gè)利息包含了所有的利息、復(fù)利、罰息、違約金和其他費(fèi)用。

總而言之，如果是向小貸公司借款被起訴，只要他們的利息、罰息、違約金、服務(wù)費(fèi)等等總計(jì)超過(guò)年利率24%，都可以請(qǐng)求法院予以扣減的。

以上內(nèi)容希望對(duì)大家有用，再多一句嘴，最好別沾小貸和網(wǎng)貸，確實(shí)很多都不是很正規(guī)。

（歡迎關(guān)注，與你用法律人的視角看世界！）

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