1.低收入群體和微型企業(yè)為主要客戶

小額貸款公司的目標(biāo)客戶由于無(wú)力提供正規(guī)金融機(jī)構(gòu)所要求的擔(dān)保抵押，難以符合正規(guī)的貸款審批標(biāo)準(zhǔn)，因而往往被排斥在正規(guī)金融體系之外。小額貸款公司應(yīng)運(yùn)而生，專(zhuān)門(mén)為低收人群體和微型企業(yè)提供金融服務(wù)。

2.申請(qǐng)簡(jiǎn)單、放款快速

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，如農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)業(yè)銀行在運(yùn)作小額信貸時(shí)遵循的一般程序?yàn)椤百J前調(diào)查、貸中審查、貸后管理”，其導(dǎo)致的結(jié)果是:貸款投放速度慢、手續(xù)繁雜、時(shí)間長(zhǎng)。

全國(guó)各地的小額貸款公司雖然也基本參照上述模式，但相對(duì)來(lái)說(shuō)，小額貸款公司的審批手續(xù)要更加的方便、快捷、簡(jiǎn)單和高效。一筆貸款從調(diào)查到審批發(fā)放完畢，最快只需要半天，最多也一般只需要二天時(shí)間。“可以說(shuō)，“短、平、快”是小額貸款公司貸款發(fā)放的主要特征。

3.絕大多數(shù)貸款皆為短期需求性貸款。

以浙江省為例，2009年3月至12月，貸款期限在半年以上的貸款金額占比普遍小于15%, 1個(gè)月之內(nèi)的貸款金額占到所有貸款的40%至50%。

4.貸款預(yù)期年化利率靈活

小額貸款公司的貸款預(yù)期年化利率一般高于金融機(jī)構(gòu)的貸款預(yù)期年化利率和非政府組織小額貸款預(yù)期年化利率，低于民間借貸預(yù)期年化利率的平均水平，預(yù)期年化利率分布無(wú)明顯檔次特征，不過(guò)農(nóng)業(yè)貸款、養(yǎng)殖業(yè)貸款的預(yù)期年化利率明顯低于工商業(yè)、運(yùn)輸業(yè)和服務(wù)業(yè)貸款預(yù)期年化利率，商業(yè)貸款預(yù)期年化利率低于工業(yè)貸款預(yù)期年化利率。

據(jù)此，法律規(guī)定，“小額貸款公司按照市場(chǎng)化原則進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，貸款預(yù)期年化利率上限放開(kāi)，但不得超過(guò)司法部門(mén)規(guī)定的上限，下限為人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)預(yù)期年化利率的0.9倍，具體浮動(dòng)幅度按照市場(chǎng)原則自主確定”。其中，根據(jù)相關(guān)司法解釋?zhuān)A(yù)期年化利率上限應(yīng)為銀行同期同檔次貸款預(yù)期年化利率的4倍。

法律依據(jù)

《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法(2015修正)》

第三十五條 商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)對(duì)借款人的借款用途、償還能力、還款方式等情況進(jìn)行嚴(yán)格審查。

商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)實(shí)行審貸分離、分級(jí)審批的制度。

第三十六條 商業(yè)銀行貸款，借款人應(yīng)當(dāng)提供擔(dān)保。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)保證人的償還能力，抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬和價(jià)值以及實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)的可行性進(jìn)行嚴(yán)格審查。

經(jīng)商業(yè)銀行審查、評(píng)估，確認(rèn)借款人資信良好，確能償還貸款的，可以不提供擔(dān)保。