存貸款比率公式有什么

所謂存貸款比率，是指將銀行的貸款總額與存款總額進行對比。 由于目前企業(yè)對貸款的總需求大于銀行的供給，資本市場供不應(yīng)求，適當(dāng)提高貸款利率能夠平衡資本供需，有利于抑制通貨膨脹，符合市場的運行規(guī)律。這里為大家分享一些關(guān)于存貸款比率公式有什么，希望能幫助到大家!

什么是存貸款比率

存貸款比率是指將銀行的貸款總額與存款總額進的比率。從銀行盈利的角度講，存貸比越高越好，因為存款是要付息的，即所謂的資金成本，如果一家銀行的存款很多，貸款很少，就意味著它成本高，而收入少，銀行的、盈利能力就較差。因商業(yè)銀行是以盈利為目的的，它就會想法提高存貸比例。從銀行抵抗危機的角度講，存貸比例不宜過高，因為銀行還要應(yīng)付廣大客戶日常現(xiàn)金支取和日常結(jié)算，在就需要銀行留有一定的庫存現(xiàn)金存款準(zhǔn)備金(就是銀行在央行或商業(yè)銀行的存款)，如存貸比過高，這部分資金就會不足，會導(dǎo)致銀行的支付危機，如支付危機擴散，有可能導(dǎo)致金融危機，對地區(qū)或國家經(jīng)濟的危害極大。如銀行因支付危機而倒閉(當(dāng)然，目前我國還未發(fā)生此種狀況，國外銀行這種狀況很普遍)，也會損害存款人的利益。所以銀行存貸比例不是越高越好，應(yīng)該有個度，央行為防止銀行過度擴張，目前規(guī)范商業(yè)銀行最高的存貸比例為75%。

存貸款比率的計算公式

其計算公式如下：

存貸款比率＝

各項貸款總額

X 100%

各項存款總額

該比率越高，表明負債對應(yīng)的貸款資產(chǎn)越多，銀行的流動性就越低。為保持銀行的流動性，我國央行規(guī)范，該比率不得超過75%。

2015年6月24日，國務(wù)院常務(wù)會議通過《中華人民共和國商業(yè)銀行法修正案(草案)》，草案借鑒國際經(jīng)驗，刪除了貸款余額與存款余額比例不得超過75%的規(guī)范，將存貸比由法定監(jiān)管指標(biāo)轉(zhuǎn)為流動性監(jiān)測指標(biāo)，該草案將提請全國人大常委會審議。

2015年8月29日，全國人大常委會表決通過關(guān)于修改《中華人民共和國商業(yè)銀行法》的決定(草案),刪除實施已有20年之久的75%存貸比監(jiān)管指標(biāo)。自2015年10月1日起施行。

存貸款比率與銀行的流動性

存貸款比率是商業(yè)銀行用來衡量銀行流動性危機的指標(biāo)之一。

用存貸款比率來衡量銀行的流動性也存在不足之處：

(1)因為貸款和存款中的各個項目的流動性水平或?qū)α鲃有缘囊笫菂^(qū)別的。

(2)貸款以外的其他資產(chǎn)也會對銀行的流動性造成影響。

因此，該比率應(yīng)結(jié)合其他比率來全面考察銀行的流動性狀況。

作為商業(yè)銀行的存在，關(guān)鍵在于如何派生存款，創(chuàng)造廣義貨幣，擴大貨幣乘數(shù)。要擴大貨幣乘數(shù)，就需要取消現(xiàn)行中央銀行對商業(yè)銀行監(jiān)管指標(biāo)中存貸款比率不得大于75%的規(guī)范。商業(yè)銀行的安全性是由流動性和盈利性所決定的，在商業(yè)銀行流動性資產(chǎn)和加權(quán)危機資產(chǎn)資本充足率(>8%)達到了規(guī)范比例的約束條件下，存貸款比率對安全性而言已無任何實際意義，相反卻限制了貨幣乘數(shù)的擴大，降低了盈利性。

存貸款比率的特點

目前，商業(yè)銀行存款與貸款之間的差額緊要以存款準(zhǔn)備金的形式表現(xiàn)，而1998年3月法定存款準(zhǔn)備金率由13%下降為8%，1999年11月又降為6%，因此，存貸款差額應(yīng)該體現(xiàn)在超額存款準(zhǔn)備金數(shù)量上。對商業(yè)銀行的動機實行解析可知，保持大量的超額存款準(zhǔn)備金既可以減少不良貸款危機，又可以獲得中央銀行相對較高的利息收益。在目前存貸款比率低于最優(yōu)值的狀況下，適當(dāng)提高貸款利率，能夠有效地補償不良貸款危機并將道德危機控制在一定范圍之內(nèi)，同時可以有效削減超額存款準(zhǔn)備金數(shù)量，更大程度地減少商業(yè)銀行閑置資金的機會成本。此外，由于目前企業(yè)對貸款的總需求大于銀行的供給，資本市場供不應(yīng)求，適當(dāng)提高貸款利率能夠平衡資本供需，有利于抑制通貨膨脹，符合市場的運行規(guī)律。

存貸款比率的規(guī)范

存貸款比率等于各項貸款余額與各項存款余額的比率。按照人民銀行的規(guī)范，各項貸款余額包含短期貸款、中長期貸款、逾期貸款、應(yīng)收押匯和貼現(xiàn);總存款包含活期存款、應(yīng)解匯款、保證金、長期存款和長期儲蓄存款。

表：我國商業(yè)銀行存貸款比率比較

經(jīng)營狀況最好的三家銀行經(jīng)營狀況較差的三家銀行破產(chǎn)關(guān)閉的海南進展

深進展招商光大煙臺住房儲蓄建設(shè)工商

存貸比(%)

96年

130.42

97年

79.74

78.17

74.19

95.72

84.37

56.46

平均

73.47

84.32

79.25

86.68

90.02

61.59

136.29

從表中可看出，經(jīng)營狀況較好的三家銀行中有兩家銀行在1997年的存貸款比例超過75%，接近80%，平均比率都低于85%;經(jīng)營狀況較差的三家銀行有兩家銀行的平均存貸款比率超過85%，其中煙臺住房儲蓄最大，近96%;破產(chǎn)關(guān)閉的海南進展銀行的存貸款比例更加離譜，超過130%。由此可見，存貸款比例超過85%意味著銀行進入了危險的經(jīng)營區(qū)間。過去的存貸款監(jiān)管指標(biāo)