文/王蜀娟

可能每個人身邊，都有一個借過網貸的人。每個月總有那么幾天他們會失聯，或者干脆換掉手機卡徹底消失在人海，于是催收還款的電話打到了你的手機上……

在中國，大約80%的貸款業務都是抵押業務，只有20%是信用貸款，網貸就屬于這20%。而在國外發達國家，是倒二八，信用貸款占了80%。

信用貸款比重為何少？一是我國社會信用體系并不完善，惡意逾期或賴賬的成本極低；二是網絡貸款在前端早已實現互聯網化，可在后端還是得依靠線下“人海戰術”，無論催收還是出現糾紛打官司，成本極高。

數據顯示，普惠金融和消費金融貸后壞賬市場，至少達萬億規模，可真正走到司法程序的，不到5%，大量資產成了呆壞賬。

線上貸出去的錢，有沒有可能通過線上收回來？近年來，BAT投資大量項目，試圖解決這個行業痛點；去年全國首個區塊鏈公證書在北京開出，平臺提供方“深安未來”切入的也是這部分市場。

在以小貸聞名、有“中國網絡小貸第一城”之稱的重慶，也誕生了一家企業——大陸云盾電子認證服務有限公司（以下簡稱「大陸云盾」），通過包括區塊鏈在內的系列技術組合和司法創新合作，為網絡貸款“最后一公里”實現電子化批量處理，提供了多種線上糾紛解決方案。

那些網貸“老賴”們，以后可能要掂量一下了：“科技+司法強制力”可能會像顯影水一樣，讓你以后無法隱匿、無處遁形。

可能連很多重慶人都不知道，在互聯網金融行業，重慶有“中國網絡小貸第一城”之稱。

全國70%的互聯網小貸業績，由重慶公司創造。互聯網金融中前十的小貸，總部都注冊在重慶，像我們熟悉的阿里小貸、蘇寧小貸等。自2016年末重慶小貸余額超過江蘇后，連續三年在31省份排名第一。

小貸公司跟P2P最大的區別是，資金來自自有資金、投資以及銀行。重慶小貸行業在前任市長黃奇帆任期內發展起來，他認為，互聯網小貸公司“做得好就是真正的普惠金融”，可以覆蓋到傳統銀行業覆蓋不到的小微經濟體。重慶小貸行業按客戶貸款規模來分，占八成的都是小微企業、個體工商戶和個人。

按黃奇帆的說法，“發展非銀行金融機構的好處就是，凡是它發達的地方，社會民間的高利貸、亂集資就會大大減少，大體上減少一大半。因為既然有充分的15%、18%的中利貸可以借，我為什么要借30%、40%、50%的高利貸呢？”

普惠金融不能光靠小貸行業。幾年前，作為實體經濟“動脈血管”的銀行業，也開始將大量業務放到線上。這種業務不是指已經開過戶的轉賬什么的，而是從身份認證到開戶，再到辦貸款等，都在線上完成。除了你的手機里不能吐出鈔票來，所有柜臺能辦理的對公對私業務，都可以在手機上完成。

特別是經歷這次疫情，國家對線上業務的轉型出臺了很多政策，未來將大大放寬商業銀行在線上業務的各種限制，同時也在倒逼商業銀行大量投入線上業務。

李克強總理在政府工作報告中提及，大型商業銀行普惠型小微企業貸款增速要高于40%。按照40%這種迭代來算，應該三五年之內就可達到貸款余額的百分之二三十。

銀行業、小貸行業等線上交易業務，在前端撕開的口子越大，后端帶來的麻煩越多。在互金行業流行一句話：跪著放錢，站著收錢；站著放錢，跪著收錢。

意思是，貸款前審核嚴一點，回款會容易很多。催收，作為貸后管理的重要一環，很多時候是在為貸前風控審核不嚴而買單。

小額、分散、短期，是互聯網金融資金需求的特點，因而也帶來催收的難點。網絡貸款在前端早已實現互聯網化，可在后端還是得依靠線下“人海戰術”，無論催收還是出現糾紛打官司，成本極高。

從全國范圍看，據業內人士估計，普惠金融和消費金融貸后壞賬市場，至少達萬億規模，但最終走到司法程序的不到5%，大量的資產變成了呆壞賬。

近年來，BAT投資大量項目，試圖解決這個行業痛點；去年全國首個區塊鏈公證書在北京開出，其平臺提供方“深安未來”切入的也是這部分市場。

誕生于重慶的「大陸云盾」提出的解決方案，是基于線上金融業務全流程的完整閉環應用。這也是新基建的一種——修建線上金融業務的“基礎設施”。

「大陸云盾」做的不是線上交易業務的風控，而是風控后面的司法解決。通俗點說，“就是在出現壞賬以后，怎么能快速通過司法的強制執行力把錢要回來。”

做到這點難嗎？就像把大象放進冰箱的三個步驟，邏輯上很簡單，做起來很難。

業務形態

第一步，通過技術對全流程的證據進行固化保全。這在技術上并不難實現，難在相關資質的獲取。比如其中有一個環節，需要由工信部和國家密碼局共同認證的電子認證服務許可證（CA），全國只有40多家獲取，「大陸云盾」是其中之一。

電子認證是個什么東西？比如，你跟銀行是交易雙方，一定需要有個第三方把交易雙方身份進行線上認證，有4個基本功能：身份認證、主觀意愿表達、合同簽署的不能篡改以及信息傳輸的安全。

這其中就涉及包括區塊鏈、國產密碼算法、哈希值校驗等多項技術組合和資質的獲取。

第二步，打通多渠道司法處置通道，讓證據直達司法。線上交易糾紛產生后的司法解決，有三種途徑：

一是線上賦強公證（賦予強制力的公證文書），適合簡單的債權債務糾紛；

二是線上仲裁；

三是互聯網訴訟（重慶即將成立全國第四個互聯網法院）。

與兩江新區公證處簽約

在「大陸云盾」相關負責人看來，與司法機構創新合作的重要性，甚至高于上述列舉的種種技術。不打通最后的司法處置通道，前面的技術全部白搭。

比如出具公證書的速度、公文的流轉速度等。現在線上借貸已經可以做到秒貸，網上催收也必須高效，否則就跟以前的“人海戰術”沒有區別。如果在某個環節停留超過3秒，可能就失去這個客戶了。

司法催收有一個強有力的手段——失聯修復，是其他任何渠道無法比擬的。“老賴”換個電話卡就在人群中銷聲匿跡的做法再也行不通了，無論怎樣都會找到你。幾乎不用等到強制執行書的送達，“老賴”就得乖乖還錢。

哪怕是到了執行環節，有執行書的資產更有價值。呆壞賬也許一折都賣不出去，但有執行書資產，就可以賣到三四折。

目前「大陸云盾」與重慶市仲裁委以及全國19個省會城市公證處建立合作關系。

有了底層技術能力和資質，也打通了司法處置通道，第三步，客戶從哪里來？

「大陸云盾」雖是一家成立于2018年的新公司，母公司科藍軟件卻是一家有20年歷史、專注于金融科技領域的企業，在銀行業有著深厚的客戶基礎，在全國保持長期合作的有200余家銀行。國內第一家網銀，第一家手機銀行，第一家直銷銀行……都是出自科藍之手。

「大陸云盾」一銀行客戶說，之前銀行的部分系統是科藍軟件做的，彼此有一定了解，我們新推出的貸款業務以線上居多，有線上司法解決交易糾紛的需求。

在重慶這個以小貸聞名的互聯網金融高地，「大陸云盾」也與多家小貸公司建立合作關系。相比重慶小貸行業近5%的壞賬率，「大陸云盾」千分之幾的取費標準相當于花錢買“保險”，不僅大大增加催收力度，說不定還可把利率降下來，增加小貸公司的競爭力。

當年由重慶企業建起的互聯網金融高地，現在又由重慶企業補上重要的一塊基石。

除了金融領域外，「大陸云盾」的數據保全鑒證系統還可運用到知識產權、醫療（可信電子病歷）、電子招投標等方面，將大大降低信用成本，增強信用價值，預計2020年資產交易規模達到2000億元。