感謝各位對我的支持。水平一般，自己知道的和大家問的盡力回答。有不足之處還望提出來，這樣我好能慢慢改進學習。

接著上篇來講，2016年-18年是消費金融火爆的兩年，也是P2P開始逐步收縮監管的兩年。消費金融最初進到鄭州市場的是中銀消費，2015年開始鋪墊，找了三家代理機構，其中一家不停地開展大型同行交流會，宣傳產品和吸納人員。2016年正式開展工作?；谇捌诘男麄髋c市場上信貸產品稀缺，火爆一時，不到一年的時間基本上河南能開的地級市都有了分支機構，三家機構也是八仙過海，各顯神通。

16年后半年，朋友從蘇州來鄭州開拓河南市場，他在的公司在短短不到半年的時間占領了整個江蘇省市場，排進了全國前5.實力可見一斑，就跟著一起做河南市場。運氣比較好的去洛陽開拓市場的時候遇到一個好的當地開拓市場的牛人。在不到3個月的時間做到了洛陽4家的第一。人員擴大到近80多人。當時的感覺真的是市場上做消費金融就對了。

我們做的是中銀消費的合作機構，，接下來消費金融也開始像最初的P2P一樣雨后春筍般發展起來，市場上慢慢的有了中郵消費，錦城消費，胡銀消費，還有很多人都熟知的北銀消費。這都是線下，線上的大家常見的就是招聯、馬上和捷信了。他們都是銀行的親兒子或干兒子。申請公司門檻太高了，很多只能做他們的代理機構來分一杯羹。

講一講他們的貸款利息，大家大致有個了解，消費金融的產品名義上是場景消費金融，實質上基本都還是做生意周轉的在用，中銀的利率在年化21%左右，不過按照銀行核算利息的算法，到中介那里宣傳就是8厘5左右的利息?？梢酝ㄟ^計算器核算出來，因為這個8厘5好溝通客戶。平安的可能在8厘左右，中郵主要以上班族為主會更低一些。湖銀跟中銀差不多，市場優勢不大，審核嚴。市場主導的還是中銀消費和平安銀行的新一代產品。北銀消費就不講了，新聞很多，感興趣的可以網絡搜一下。

而在這兩年，國家也開始進行了P2P 的監管，哎，真的是太血腥了。不可言喻，雖然自己多年不在P2P行業里混了。但還是有很多同事都受到了國家政策的影響。是好是壞我這種水平不得而知，但是可以說是斷崖式的砍掉，一個省份一個省份的效仿，無論你是正規的還是非正規的。

從16年的4335家，到目前的398家，可想而知，啥概念。虧了那些辛苦經營的公司。大多數P2P平臺還都是全國很多地方有分支機構的。不過還是要跟著黨的政策走，可能P2P的發展真的不太適合中國的國情發展，你覺得呢。

18年消費金融體量已經慢慢下來了。一方面是市場體量有限，另一方面貸款近2年已經開始有了逾期，其次競爭激烈也是一方面，但是最主要的我覺得還是代理機構不賺錢。從最初的2個點的利潤，最后壓縮到了0.5-1個點。現在消金能維持公司的成本開支已經不錯了，都在縮編減員。

對了，18年還有一個異?；鸨漠a品，那就是校園貸和網貸，大家還是網搜吧，慘案比比皆是。線下國家管控，金融科技國際鼓勵，所有很多都走到了線上，加上互聯網的迅速蔓延?，F在在各個信息流平臺都可以看到深受網貸毒害的群體。我有認識做網貸的自己一個人一個月可以賺40萬。什么概念？再厲害擦邊的714 就不提的，更離譜。

在這種消費金融產品頻出的時候，很多銀行也出了許多信貸類產品，以公積金類為主，還有裝修貸。也是特別的風控。

慢慢的產品多了開始改變了行業的意識形態，誰能找到客戶，誰就是最終的贏家，因為市場不缺產品。所有又衍生了一個類別，電銷公司。

在金融行業待的時間長的朋友們可以感受到明顯的壓力，發展變化不低于科技的發展變化。電銷公司的出現就是為了獲客，然后各種消化客戶的渠道帶著辦理貸款。其實我還是想不通這些客戶怎么會愿意被電銷公司帶著到處去做貸款呢。

在鄭州的市場上又開始了一波雨后春筍。我合作的電銷公司都有十幾家之多，10-近百人的公司都有。通過有段兒時間的考驗，尤其是2019年3月15日消費者大會通報信息隱私之后。中國三大運營商開始嚴格控制電話呼出。電銷機器人真的像曇花一現一樣銷聲匿跡，電銷公司也在運營商的嚴格要求下推出一半之多。因為人工成本實在是太高了。我們也是在短暫的嘗試了電銷之后迅速離場。

貸款中介行業就是這樣，隨著市場政策的變化不斷的變，也就在2019年、2020年這兩年，很多同行業的老人開始考慮轉行，一致的認定太不穩定了。發展幾年留不下來資產，留不下來公司規模。除了混個經驗一無是處。我身邊也有很多轉行的，各處找項目，和想轉行的。也可能是這個行業發展快，也可能是不穩定。但是更多的應該還是金融政策不是太完善導致的國家政策不斷的調控小老百姓扛不住。我也有過想轉行的念頭，而且很強烈。但干了這么多年，又能去干什么呢？

2020疫情的來襲更是對行業雪上加霜，倒是幾個熬下來的 電銷公司趁著疫情做稅票貸發了家，個個都搞起來了千把平方的辦公場地，百十號人的員工規模，100萬以上的月營業額利潤。

今天的文章想表達一下自己做貸款行業理解的一種多變性和不確定性，究其原因應該也是因為我們國家發展太快很多方面制度不完善在摸索發展有關。希望大家對貸款行業有初步的了解，后期會在相關貸款以及信用卡等多方面來分享自己的實戰經驗。有感興趣的朋友可以點下關注，一句話，關注我，你等于多了半個貸款咨詢顧問。