“人生最痛苦的事，是人活著，但錢沒了。”不過，有人些不愿沉浸在這種痛苦中，便開始琢磨一些來錢的路子，越來越多的人看向周邊的銀行網點，眼睛冒起了金光。

可自身資質差無法獲得貸款怎么辦呢？他們開始聯系貸款中介，讓貸款中介把他們的個人資質“包裝”的合格一點。他們希望通過這些中介的“神助攻”可以成功獲得貸款。

中介如何“助攻”呢？刻假公章、PS各種證件都是常規操作，把他人公積金記錄換成你的，更是不在話下。近日，裁判文書網披露的一則二審刑事裁定書，揭開了貸款中介違法行為的一角。

2017年8月，田某伙同王某靈（另案處理），明知王道遠等3人沒有還款能力，仍為其提供虛假的“河南煤田地質局”的工作人員身份信息、公積金繳存信息等證明文件，騙取中信銀行東風路支行貸款90萬元人民幣。

裁判文書網顯示，田某，男，1986年9月16日出生于江蘇省連云港市，漢族，本科文化程度，無業。因涉嫌犯貸款詐騙罪于2018年12月27日向連云港市公安局海州分局投案，并于同年12月28日臨時羈押于連云港市看守所，2019年1月5日被鄭州市公安局文化路分局刑事拘留，同年2月3日被逮捕。

金融法眼注意到，在田某的供訴中，他還有一個身份，系“麥倫企業咨詢管理有限公司”的實際控制人。該公司主要負責幫顧客在信貸公司、銀行等進行貸款，顧客不符合貸款條件的，他會和中介王某靈合伙為客戶偽造虛假身份和假的證明材料騙取銀行貸款，并從中獲取提成。

對貸款人來說，他們之所以要找貸款中介，可能是為了圖方便圖省事，但更可能是因為自己無法獲得貸款，需要貸款中介幫其“扭轉乾坤”。不過，中介主要的手段，就是各種造假。

造假手段層出不窮

刻假公章、PS各種證件

2017年5月，趙帥因有資金需求想要辦貸款，又擔心自身條件不合格，其找到朋友劉占輝。劉占輝說可以包裝身份去銀行貸款，并把貸款中介田某介紹給了他。

同年8月10日上午，田某的同伙中介王某靈將“貸款人”趙帥、“擔保人”王道遠帶到金水區東風路天旺廣場中信銀行營業廳辦理優質員工貸款申請業務，貸款金額為人民幣30萬元。兩名男子拿著河南省煤田地質局的工作證及單位開具的收入證明，還有各自的身份證、戶口本、房產證原件，以及鄭州市住房公積金繳費明細，等待著銀行工作人員的審核。

三人已經做好充分的提問“準備”，中信銀行東風路支行員工（下稱：中信銀行員工）審核資料時也并未發現端倪。

據王道遠供述，“2017年7月，老鄉田某讓其冒充河南煤田地質局的工作人員辦理貸款，并給其提供了河南煤田地質局的相關資料讓其背熟。后來田某讓其為趙帥擔保在鄭州市東風路天明路中信銀行辦理貸款。”

中信銀行員工冉某表示，其登陸鄭州市住房公積金管理中心網站查詢趙帥、王道遠的住房公積金情況，發現二人均有繳費明細及余額，且狀態正常，后其又撥打收入證明上提供的單位電話進行核實，接聽人員稱趙帥、王道遠均是煤田地質局的正式員工。

“因符合申請標準，其單位于2017年8月23日將趙帥貸款的30萬元人民幣打入趙帥名下的中信銀行賬戶。”冉某回憶道。

同年8月24日，王某靈又帶王道遠、牛新建、趙帥到中信銀行東風路支行提供之前相同的資料辦理貸款申請，貸款申請均為30萬元。本次貸款中，“借款人”牛新建的擔保人為趙帥，“借款人”王道遠的擔保人為牛新建，三人進行互相擔保。

中信銀行員工重新對王道遠、牛新建、趙帥三人的資料進行核實。通過電話核實該三名男子均為河南省煤田地質局的正式員工，且三人的住房公積金的繳費情況均為正常，后經審查牛新建提供的資料符合該行辦理優質員工貸款的申請標準，其就為牛新建、王道遠辦理了貸款申請并報分行審批。審批通過后，其行于2017年8月29日將王道遠、牛新建各自貸款的30萬元轉入二人名下的中信銀行賬戶上。

值得注意的是，王道遠、牛新建、趙帥三人均不是河南省煤田地質局的正式員工，其工作證及單位開具的收入證明，以及鄭州市住房公積金繳費明細都是中介王某靈偽造的。

中介收買公積金管理中心人員篡改他人記錄

偽造出來的身份終歸是一場騙局，銀行放款不到1個月“牛新建”就被舉報了。

2017年9月12日，中信銀行東風路支行接到匿名舉報電話，舉報牛新建被包裝為河南省煤田地質局的正式員工在該行申請貸款。中信銀行員工立即趕到河南省煤田地質局，經核實發現王道遠、牛新建、趙帥三人均非該單位員工，遂報警。

只是紙質的證明材料或可以造假，前述三人電腦系統里的公積金數據可是仔細核對過的啊，難道這其中還有什么秘密？

河南省煤炭行業住房資金管理中心的工作人員余某博的一席話給出了答案。余某博表示，“2017年8月中旬，黃云強讓其幫他修改五個人的住房公積金，修改一個人好處費2000元。”

就這樣，余某博登錄了趙輝的住房資金管理中心賬號，在煤田地質局住房公積金系統內隨便挑選了幾名在職職工的名字和身份證號，修改成王道遠、趙帥、牛新建的名字和身份證號，其他兩個人改成河南省煤炭行業住房資金管理中心職工的信息。8月下旬，余某博將修改過的住房公積金記錄修改回去。

2017年9月12日，黃云強又讓余某博幫他在公積金管理系統內修改了煤田地質局職工的住房公積金的信息。

據田某在偵查階段的供述：“2017年中旬，趙帥、牛新建、王道遠找其公司辦理大額貸款。他和王某靈幫他們包裝身份，辦理過程中，王某靈向他要了辦資料和請客等花費的錢，一共十幾萬，將他們包裝成煤田地質局的工作人員，繳納了住房公積金，讓他們組成‘三戶聯保’，并讓他們背熟相關資料，他和王某靈先后對他們提問確保不會露陷。”

河南省鄭州市金水區人民法院認為，田某以非法占有為目的，使用虛假的證明文件，詐騙銀行貸款，特別巨大，其行為已構成貸款詐騙罪。判處田某有期徒刑九年，并處罰金人民幣十萬元。

像趙帥、王道遠等人沒有資質，但想去銀行貸款的人還有很多；像田某這樣開一家咨詢公司，實則卻做著幫他人“包裝”身份騙貸的也不在少數；他們就生活在我們的周圍，或許因為一通陌生號碼的來電，就會相遇。

貸款中介調查：

員工稱“包裝資質的問題，不便多說”

“年息4.4%的貸款您需要嗎”“資質差的我們也可以幫忙努努力”“一家銀行不行在換其他銀行嘛，不過不收手續費”每逢節假日，人們需要用錢的時候貸款中介就開始活躍。

雖然在電話推銷時，這些貸款中介往往自稱“銀行渠道部門”等，但他們并不隸屬于任何銀行，少數部分以自有資金放款，主要是通過幫銀行間接“拉客”、為客戶包裝來賺取傭金。

2018年，是邵婷（化名）來北京的第4年。剛交完一個季度房租，錢包空空如也的她便動了換工作的心思，看見月薪5千還有提成的助理崗很快便申請了面試。

“說是工資挺高的，目的是先把你忽悠來，先得交200塊工卡工牌錢。因為是人事助理崗，聽起來還好聽，五千五是底薪后還有提成，所以好多人都來了，我工作的第一個任務就是按同樣的模式把其他人忽悠進來，這樣我有工資了單位也錢了。”邵婷說。

“當時的老板不滿于現狀，覺得幫人貸款挺掙錢的，可以抽成很多。”邵婷猶豫了一下：“我的第二項任務就是用各種渠道，問他們是否有貸款需求，我們幫著下款，要不是幫著聯系到銀行，要不就是用公司自己的錢。”

另一貸款中介工作人員陳女士表示，基本都是根據客戶自身情況和需求去匹配適合的銀行貸款。我們負責帶客戶去銀行簽約，到銀行以后具體的簽約由銀行客戶經理來操作，普遍10萬元起貸，一般五年貸款時長，一個月利息為0.4%-0.5%。至于包裝資質的問題，不便多說。

據了解，貸款中介，為了完成年底考核，他們會準備一套精準的話術：“因為貸款中介跟銀行是合作的關系，用戶將借款需求提供給中介，中介就會和銀行進行溝通，能更好地幫用戶提高額度。”

貸款獲批后，有些貸款中介會從獲批的貸款額度中抽取一定的比例，再將另外的部分返還給受害人，更有甚者，直接將下款額度全部納為己有。

誠然，貸款中介的存在有其意義，但貸款中介造假騙貸亂象，已經侵蝕到了這個行業合法存在的根基。嚴重涉嫌違法，必須嚴厲打擊。

寧人律師事務所金融與科技委員會副主任馬軍表示，對于幫助客戶使用虛假信息騙取貸款的行為，情節嚴重者可能涉嫌觸犯《刑法》關于騙取貸款罪的相關規定。對于以自有資金做高利貸的行為，如果涉嫌長期經營則可能涉嫌非法放貸等刑事違法活動。

金融法眼在此提醒，對于急需用錢的借款人來說，貸款應采取正規的方法向正規貸款機構申請。騙貸事件終究會敗露，貸款人不僅會遭受“錢沒了”和個人信息泄露的雙重損失，甚至還要為此接受法律的審判。