“年息4.6%的貸款您需要嗎”、“資質差的我們也可以幫忙申請貸款”、“可推薦多家銀行貸款業務，審核未通過不收費”……臨近年底，貸款中介又開始活躍起來，電話轟炸、微信營銷等手段齊上陣。部分中介甚至號稱可通過粉飾征信、材料包裝從而騙取銀行授信額度，讓申請人快速獲得貸款。這種方式是否可信？個人流水和征信能否被輕易偽造？北京商報金融調查小組成員近日暗訪北京地區市面上的多家信貸“中介”，揭開這一隱匿在地下的亂象。

中介自述：“沒有貸不出的款”

冬季刺骨的寒風并沒有吹散貸款中介的熱情，在朝陽區某商廈貸款中介機構里正在上演一場客戶“爭奪戰”，被分割出的辦公桌就是這場“爭奪戰”的主戰場。“您有什么貸款需求？”、“先打份征信看看吧”、“資質差的我們也能做”，多位業務員正在貼心的向前來咨詢的客戶介紹著不同的貸款產品。

近日，北京商報記者通過暗訪方式調查了北京地區眾多貸款中介。雖然在電話推銷時，這些貸款中介往往自稱“銀行渠道部門”、“銀行信貸部門”等，但這些貸款中介結構并不隸屬于任何銀行，也不是以自有資金放款，主要通過幫銀行間接“拉客”、為客戶制訂不同的貸款方案來賺取中間費用。

李佳楠（化名）是一名從業數年的貸款中介，雖然臨近午飯時間，但為了完成年底考核，他仍像往常一樣優先在客戶到來之前準備好一套“說辭”，目的就是為了打消客戶疑慮從而決定貸款。“因為貸款中介跟銀行是合作的關系，用戶將借款需求提供給中介，中介就會和銀行進行溝通，在和銀行長久合作的協議下，銀行會給貸款中介一些‘福利’，能更好的幫用戶提高額度，”

“5-7個工作日放款”、“額度高”是眾多“李佳楠們”攬客的統一話術。一般情況下用戶在進行借款時，中介機構會一次性收取實際下款額度2%的中介費，統稱服務費，而這項服務費也與貸款中介的工資掛鉤。不過，為了促成客單，李佳楠也進行了保證。“我們會帶您去有合作的銀行，在確定操作的情況下把所有的問題全都安排好，貸款做不下來，肯定不收取您任何費用。”

北京商報記者在調查中發現，這些貸款中介可以根據客戶自身情況和需求去匹配適合的銀行貸款。從簽約到放款“一條龍”服務，主要是銀行辦理，貸款中介負責帶用戶去銀行簽約，到銀行以后具體的簽約由銀行客戶經理來操作，普遍10萬元起貸，一般5年的貸款時長，一個月利息為0.4%—0.5%。

“基本沒有通過不了的貸款”李佳楠信誓旦旦的表示。而在另一家貸款中介里，夏琳（化名）也告訴北京商報記者，“我們合作的銀行很多，很少有下款失敗的情況，資質好的就去大行申請，資質不太好的就去中小銀行申請，都是可以和銀行協商的。”

另一家貸款中介工作人員則主推一家股份制銀行的信貸業務，據他介紹，這家銀行正在為來年“開門紅”儲備意向客戶，100萬元的貸款，可分10-20年還款，最低年息只要4.6%。

包裝手段：制造“亮麗征信”

在調查過程中發現，這些貸款中介聲稱可以滿足各個客戶群體的要求，對公務員、事業編、國企員工，可以通過公積金繳存信息，工資流水優先推薦銀行、大型消費金融機構。對收入不穩定，資質較差，征信有“污點”的用戶則主要推薦小貸公司的產品。

征信有“污點”的用戶一般指的是有逾期、近期查詢征信報告次數較多、小額貸款較多的用戶。夏琳告訴記者，臨近年末客戶貸款需求很大，如果想做低利率、優質銀行的信貸產品一般建議客戶先還清手頭的小貸產品，如果用戶手頭比較緊還有一種方式先做高利率的小貸公司產品，把手頭現有借款全部還清之后再向銀行申請貸款。

李佳楠表示，“現在的客戶征信越來越不好，找我們做貸款的人，除了一些正常有融資需求的客戶，其余大部分就是想拆東墻補西墻的人。2014年以前小額貸款還不普遍，客戶的征信都很干凈，2016年之后每個客戶基本都有小額貸款。只要產生小額貸款記錄，征信報告在客戶還清款項2年之內仍能看到借還記錄，最少5年才能消除，這些對客戶的借款影響都很大。”

另一家貸款中介工作人員表示，目前大型銀行的信貸審核比較嚴格，具體要看個人征信情況，比如某股份制銀行兩月查詢次數超過4次就沒辦法申請。

征信“不干凈”的客戶怎么辦？貸款中介自有一套處理手段。北京商報記者在調查過程中了解到，一般情況下銀行在授信過程中一般需要客戶補齊資產證明、負債情況、工資流水等材料，對負債太多，征信“不干凈”的客戶貸款中介則會有專門的工作人員來“偽造”銀行流水、美化征信等，主要的目的就是讓幫助客戶通過銀行授信。

銀行證偽：征信、流水無法偽造

貸款中介“不通過不收費”、“沒有批不下來的貸款”等保證是否可信？能夠通過哪些方式包裝貸款資質？

面對記者的追問，貸款中介的回答卻顯得諱莫如深。“我們可以想辦法去規避這些東西，但具體怎么操作這是機密，先要查您的征信報告才能確定具體方案。”

在銀行的“貸前調查、貸中審查、貸后檢查”制度下，制造“靚麗征信”騙取銀行信貸額度的方法是否可行？

對此，北京商報記者咨詢北京地區多家銀行信貸中心了解到，一般在客戶咨詢貸款時，銀行工作人員首先會詢問用戶的貸款用途，貸款時需要提供借款人身份證明、婚姻證明、戶口本、收入證明、個人流水、公共事業對賬單等資產證明。一位國有大行信貸客戶經理告訴北京商報記者，“銀行流水是無法偽造的，偽造流水的情況，如果被貸款行核實的話，會影響客戶的貸款審批，各大銀行都是明令禁止的。”

那么，中介人士口中的“包裝征信”是否可信？北京商報記者從央行征信中心獲悉，個人信用報告的不良信息展示時間為5年（自不良行為或時間終止之日起），包括逾期及違約信息、法院失信被執行人信息、行政處罰信息。對于市場上一些征信“鏟單”、“洗白”的廣告，央行征信中心特別表示，這都是不法分子騙錢賺錢的伎倆。征信系統的數據修改、刪除都由業務發生銀行發起，且需要經過嚴格的審批和操作流程，征信系統全程記錄操作流程。如果出現違規刪除的情況，相關銀行會被處分罰款。

暗藏風險：極易滋生違法犯罪

業內人士表示，如果貸款中介公司“包裝材料”讓客戶通過貸款，事實上已構成了騙貸行為。中國銀行法學研究會理事肖颯表示，中介公司偽造材料并以欺詐的手段騙取貸款，其與客戶共同實施了欺詐行為，造成銀行或金融機構陷入錯誤認識而簽訂合同。如果客戶不能依約返還貸款，中介公司還應當依據《侵權責任法》中共同侵權的相關規定，承擔連帶責任。對于中介機構來說，以偽造材料等欺騙的手段取得銀行或其他金融機構的貸款，如果給銀行或者其他金融機構造成重大損失，或者符合其他情節嚴重的條件，將涉嫌“騙取貸款罪”。中介公司在騙取貸款的過程中，如果具有非法占有目的并最終侵吞所騙取的貸款，可能成立貸款詐騙罪。

對于想通過“包裝資質”申請貸款的用戶來說，這種走“捷徑”的行為也已觸犯法律。北京尋真律師事務所律師王德怡告訴北京商報記者，借款客戶的責任是兩方面的。一是民事上的責任，需要向銀行還本付息，并可能承擔其他的違約責任。二是刑事上的，如果情況嚴重，數額較大，銀行收不回款可能向公安機關舉報其貸款詐騙的行為。

“包裝材料為虛，騙取個人信息為實。”對于市面上許多打著“資質包裝申請貸款”旗號的貸款中介，一位業內資深人士如此評價道。事實上，此前也曾有一些用戶遭遇貸款中介的所謂“包裝”騙局，一些用戶被騙去了服務費，還有一些用戶因為個人信息被泄露，而莫名背上多筆貸款。廣東省公安廳日前就公布了一起貸款“黑中介”的詐騙案例，一位客戶由于急需用錢聽信了“黑中介”口中所謂的通過“繳納社保、代發工資流水”等方式包裝客戶貸款資質，按照客服的指引辦理了新的電話卡，又向幾家銀行申辦了銀行卡。隨后，公司以“方便做銀行流水”為由，讓客戶將手機卡和銀行卡都交給該公司保管。幾個月后，該公司通知客戶到幾家銀行辦理了貸款手續。這期間該客戶收到了公司陸陸續續轉來的1.5萬元款項。可隨之而來的還有幾家銀行的催收電話。查詢征信后發現，自己竟然欠款31萬元。警方偵查后發現，2015年至今，該犯罪團伙通過注冊多個空殼公司，以類似手法作案百余起，涉案金額五千余萬元，受害人遍布全國各地。其中情節最嚴重的一起案件，嫌疑人通過包裝客戶資質向銀行騙貸91.5萬元，而受害人卻只收到4.5萬。

另外，還有一些不法“貸款中介”會利用客戶信息，向小貸公司、網貸機構申請高息貸款。北京商報記者注意到，在網上充斥著各種“包裝貸款、下款額度快”的廣告。點擊其中多個鏈接，記者被引流至某網貸平臺，該平臺主頁寫有“最高20萬元借款額度，純線上申請，審批通過率高，可快至30分鐘到賬”的推薦語。而這些機構的貸款利率往往是銀行的數倍之多。

業內人士評價，即便少數人通過包裝貸款成功，也改變不了騙貸的本質。一經查出，不僅會被列入銀行黑名單、收回貸款，還有可能與貸款中介一起觸犯《刑法》。《刑法》第一百九十三條規定：以非法占有為目的，詐騙銀行或者其他金融機構的貸款，數額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處罰金；數額巨大的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處罰金；數額特別巨大的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處罰金。

北京商報金融調查小組