什么是融資擔保，融資性擔保和一般擔保公司有什么不同?如何設立

從我國中小微企業融.資難、融.資貴問題看，這是結構性問題，而非周期性，主要原因是金融供給結構不合理。

首先，金融服務機構有限。大型銀行在金融市場和業務中所占份額較重，這些機構大多傾向于為大型企業和小部分優質中型企業提供資金，真正為中小微企業服務的中小銀行、社區銀行、金融機構數量偏少。

除了銀行以外，國家和地方政府每年都有專項的財政資金用于扶持中小微企業，然而能獲得這些補貼的企業非常有限，特別是在經濟下行期，這些資金顯得杯水車薪，遠遠不能滿足廣大中小微企業的資金需求。

而融.資擔.保機構通提供為地方企業發展提供資金和信用上的擔.保，解決中小企業在生產經營過程中遇到的暫時資金困難，增強中小企業的競爭能力，促進地方中小企業健康發展，從而有效的解決了中小微企業融.資難、融.資貴的問題

什么是擔保公司?

擔保公司是指依法設立，經營融資性擔保業務的有限責任公司和股份有限公司。

什么是融資擔保?

融資擔保是指擔保人為被擔保人向受益人融資提供的本息償還擔保。融資方式包括：借款、發行有價證券(不包括股票)、透支、延期付款及銀行給予的授信額度等。

什么是融資性擔保

融資性擔保是指擔.保人與銀行業金融機構等債權人約定，當被擔.保人不履行對債權人負有的融.資性債務時，由擔.保人依法承擔合同約定的擔.保責任的行為。利用與項目有利益關系的第三方作為擔.保公司，以提供擔.保作為一種贏利的手段，承擔項目的風險并收取擔.保服務費用。

我們在投資平臺產品過程中發現，項目的擔保公司有兩種，一種是融資性擔保公司，一種是一般擔保公司。那么，融資性擔保公司與一般擔保公司有何區別?平臺與擔保公司合作的項目，我們在投資過程中又該注意什么?

融資性擔保公司與一般擔保公司的不同點：

1)注冊資本不同。

①一般擔保公司只要五十萬以上

②融資性擔保公司金額較大，一般在五千萬甚至一個億以上(低不低于500萬元人民幣)。

2)設立條件不同。

①一般擔保公司依據《公司法》和工商行政管理部門的行政審批條例的規定即可獲得經營手續和資格。

②融資性擔保公司則需經省級政府部門頒發“經營許可證”，憑該許可證向工商行政管理部門申請注冊登記，獲取經營資格。

3)業務范圍不同。

融資擔保業務的范圍：

融資性擔保公司經監管部門批準，可以經營下列部分或全部融資性擔保業務：

(一)貸款擔保。

(二)票據承兌擔保。

(三)貿易融資擔保。

(四)項目融資擔保。

(五)信用證擔保。

(六)其他融資性擔保業務。

非融資性擔保業務范圍：訴訟保全擔保、財產保全擔保、工程履約擔保、工程支付擔保、投標擔保、預付款擔保、尾付款如約償付擔保、原材料賒購擔保、設備分期付款擔保、租賃合同擔保、財政支付擔保、聯合擔保、倉儲監管擔保、其他經濟合同擔保以及與擔保業務有關的投融資咨詢和財務顧問等中介服務。

我們能看到，融資性擔保公司的業務范圍包括一般擔保公司的業務范圍(經營范圍中需注明兼營非融資性擔保公司業務)。而一般擔保公司不能從事融資性擔保公司能從事的貸款擔保、項目融資擔保等業務。

目前，我國融資性擔保公司主要經營融資性擔保業務，一般與銀行合作替借款人擔保，如果借款人不能償還貸款時，由融資性擔保公司按照合同約定履行擔保責任。一般擔保公司一般主要做資金過橋、短期借貸業務。

4)擔保杠桿不同。

融資性擔保公司的擔保杠桿是注冊資本的10倍，一般擔保公司的擔保杠桿等同于注冊資本。

目前，很多平臺都采取與擔保公司合作的形式，但這些借款項目來源都是由擔保公司提供，然后借款項目再由擔保公司提供擔保。從這個意義上講，看起來好像是擔保公司給平臺擔保，實際上更像是平臺給擔保公司擔保。(主要是目前大多數平臺都是承諾保本保息，擔保公司不履行貸償只能由平臺墊付)

由于擔保公司一般都比平臺成立時間長，因此其積累下來的壞賬往往也會更高一些。目前一些擔保公司也會出現倒閉的問題，這會給那些與之合作的平臺帶來經營風險。

還有一種平臺采取關聯擔保或者自我擔保形式，比如平臺合作的擔保公司與平臺的法人為同一個人，這種形式我們認為是自我擔保。還有一種是平臺的股東是擔保公司的法人或股東，我們認為這種形式是關聯擔保。

由于自我擔保和關聯擔保都存在利益關系，如果出現借款人逾期或違約，擔保公司是否有能力履行代償很難確定。當然，這種擔保形式也違背了第三方擔保的原則。

另外，我們在投資過程也需注意，平臺與擔保公司簽訂的擔保協議，根據擔保責任的不同有兩種。一是一般責任擔保。二是連帶責任擔保。

一般責任擔保：

債務人不能償還債務時，由保證人承擔責任。也就是說，如果沒有確認借款人完全不能還款，擔保公司就不會履行代償責任。由于借款人完全不能還款很難界定，擔保公司就不會主動承擔責任。如果擔保金額超出擔保公司的擔保能力，擔保公司完全可以通過申請破產拒絕代償。

連帶責任擔保：

投資人可以要求債務人履行還款責任，也可以要求擔保公司承擔代償責任。也就是說，如果借款人不還錢，投資人可以直接找擔保公司，如果擔保公司不代償的話，直接起訴借款人和擔保公司要求還款。

融資擔保公司設立條件

融資擔保公司監督管理條例》(2017年8月2日國務院令第683號) 第六條：融資擔保公司的名稱中應當標明融資擔保字樣; 第七條設立融資擔保公司，應當符合《中華人民共和國公司法》的規定，并具備下列條件：

(一)股東信譽良好，最近3年無重大違法違規記錄;

(二)注冊資本不低于人民幣2000萬元，且為實繳貨幣資本;

(三)擬任董事、監事、高級管理人員熟悉與融資擔保業務相關的法律法規，具有履行職責所需的從業經驗和管理能力;

(四)有健全的業務規范和風險控制等內部管理制度。

省、自治區、直轄市根據本地區經濟發展水平和融資擔保行業發展的實際情況，可以提高前款規定的注冊資本最低限額。

融資擔保公司設立流程