保險可以貸款嗎？金投保險網小編表示，所謂保險貸款其實指的是保單貸款，講的是投保人以保單作為抵押物，向保險公司申請一定金額的貸款，到期按約歸還貸款本息的一種信貸行為。

從一定意義上說，人壽保單可視作一種有價值的單證、一種金融資產，其價值主要體現在“現金價值”上，具有現金價值的保單才可以進行保單貸款。如兩全保險、終身壽險、養老保險、年金保險以及分紅保險等，投保一年后通常都可以進行保單貸款。貸款的數額一般不超過保單現金價值的一定比例，同時需要承擔一定貸款利息。

對于短期的意外險、醫療險及定期壽險，由于沒有現金價值，因此沒有貸款功能。此外，通常對于已經發生保費豁免的、自動墊繳保險費和正在申請理賠的保單也不能辦理貸款，具體情況視各保險公司條款而定。

對于想貸款的投保人而言，不僅可以把保單直接抵押給保險公司，還可以將保單以質押的方式抵押給銀行。這兩者之間有什么區別呢？

第一，利率不同。通過銀行辦理保單質押貸款的利率是央行公布的商業貸款利率，通常情況下高于保險公司的保單貸款利率。

第二，辦理手續、時間不同。相比保險公司，銀行辦理保單質押貸款還需要保險公司出示相關資料，例如保單現金價值證明、保單凍結證明等。這些資料都必須由貸款人準備。

由于需要經過保險公司確認與核實，而銀行與保險公司之間沒有實時溝通渠道，所以辦理時間也會比直接到保險公司辦理長一些。

第三，貸款額度和參考標準不同。某些銀行能夠提供的貸款額度達到保單當時現金價值的90%；而有一些銀行還會參考貸款人信用、存款數量等指標，貸款額度有可能超過保單現金價值。

第四，幾乎所有人壽保險公司都可以為符合要求的保單進行貸款，而銀行承認的保單種類有限，開辦這項業務的銀行和網點也較少。

提醒

保單質押貸款更劃算

銀行人士給記者算了一筆賬，目前保單借款期限一般為6個月，貸款利率下調后與銀行半年期貸款基準利率相當。由于銀行個人消費或經營性貸款利率一般要在基準利率基礎上上浮20%~30%，這意味著客戶拿保單向保險公司借錢比正常通過其他方式向銀行借錢更優惠。以貸款10萬元半年還清計算，如果按保單質押貸款現行利率5.6%計算，每月應還本息為16939.94元，累計支付利息1639.67元。如果按銀行貸款基準利率上浮20%計算，貸款利率將調整為6.72%，客戶每月需支付本息16994.85元，累計支付利息1969.12元。對比發現，每月還款將增加54.91元，累計多支付利息329.45元。

需要提醒的是，并不是所有的保險產品都可以拿去借款。一般來說，具有現金價值的保單，只要條款中允許，都能從保險公司獲得貸款。而現金價值通俗地說，就是指帶有儲蓄性質的人身保險單，通常來說萬能險、分紅險、終身壽險以及一些兩全保險都具有現金價值。這意味著具有儲蓄性質的人壽保險、分紅險、年金險等可質押貸款,而健康險、意外險、醫療險、投連險等消費型保險不能用于質押貸款。