導讀目錄：中國農業發展銀行商業性項目貸款管理辦法，農發行項目貸款政策農業發展銀行對個人貸款嗎

可以對個人貸款的。

貸款條件：

非糧棉油農業產業化龍頭企業申請商業性流動資金貸款除具備《中國農業發展銀行信貸基本制度（試行）》規定的條件外，還應滿足：

1．借款用途符合國家法律、法規、政策要求及中國農業發展銀行信貸政策，并能夠按約定用途使用貸款。

2．具備從事借款相關行業的資質和能力，按規定須經有關政府部門或管理機構認證或許可的，應能提供認證或許可的證明材料。

3．按照中國農業發展銀行規定應進行信用評級的借款人，經中國農業發展銀行評定信用等級為A級（含）以上。

4．財務和信用狀況良好，借款人及其主要股東、實際控制人、現任高層管理人員遵紀守法，近3年內無不良信用記錄。

5．自覺接受并積極配合中國農業發展銀行信貸調查及貸后管理，按要求提供真實有效的經營財務資料，能夠積極配合落實中國農業發展銀行的信貸風險防控措施。

6．外幣流動資金貸款的借款人，需擁有自營進出口權，借款須有特定的外匯用途，如進口付匯等。

申請中期商業性流動資金貸款的借款人，除具備上述商業性流動資金貸款條件之外，還應具備以下條件：

1．具有健全的組織機構和財務管理制度，原則上應提供經有資質的審計機構審計的財務報告。

2．本筆貸款發放后資產負債率不高于70%。

3．屬種養業、加工業等企業，主營業務突出，因其生產經營周期較長，確有必要發放中期商業性流動資金貸款。

4．經營效益較好，最近3年連續盈利且經營活動產生的現金凈流量為正。

5．能夠提供符合中國農業發展銀行要求的擔保。

6．與中國農業發展銀行建立信貸關系1年以上。

申請循環貸款的借款人，除具備上述商業性流動資金貸款條件之外，還應具備以下條件：

1．上一年度銷售款回籠至中國農業發展銀行的金額與其年主營業務銷售收入的比例高于50%，或上一年度在中國農業發展銀行的月均貸款余額與其月均銷售款回籠至中國農業發展銀行數額的比例低于50%。

2．具有健全的組織機構和財務管理制度，原則上應提供經有資質的審計機構審計的財務報告。

3．信用等級為AA級（含）以上，本筆貸款發放后資產負債率不高于60%。

4．經營狀況穩定，最近3年連續盈利且經營活動產生的現金凈流量為正。

5．能夠提供符合中國農業發展銀行要求的抵、質押擔保或信用等級在AA級（含）以上的企業法人為其提供的保證擔保。

6．與中國農業發展銀行建立信貸關系1年以上。

非糧棉油農業產業化龍頭企業申請商業性項目貸款除具備《中國農業發展銀行信貸基本制度》規定的條件外，還應滿足：

1．國家或地方有關部門規定需編制可行性研究報告的，其項目可行性研究報告由具備國家或行業主管部門規定資質的機構出具（額度在3000萬元以上的貸款一般應由乙級或相應級別（含）以上的機構出具），并有明確的結論性意見。

2．對政府投資項目，采用直接投資和資本金注入方式的，其項目建議書和可行性研究報告已經國家有關部門審批同意；對于企業使用政府補助、轉貸、貼息投資建設的項目，其資金申請報告已經國家有關部門審批同意；對實行核準制的項目，其項目申請已經國家有關部門批復同意；對實行備案制的項目，已履行備案手續。

3．項目符合國家宏觀調控政策，相關產業、區域政策，以及環境保護、土地使用、資源利用、安全生產、發展規劃等政策法規要求和中國農業發展銀行信貸政策。

4．項目各項資金來源明確并有保證，資本金來源及比例符合國家有關規定，但不得低于20%。

5．借款人或項目實施需行政許可的，應持有政府有權部門頒發的行政許可證件或準予行政許可的文件。

6．按照中國農業發展銀行規定應進行信用評級的借款人，經中國農業發展銀行評定信用等級為A級（含）以上。

7．借款人財務和信用狀況良好，產品具有市場競爭優勢，有良好的經濟效益和社會效益，借款人及其主要股東、實際控制人、現任高層管理人員遵紀守法，近3年內無不良信用記錄。

8．自覺接受并積極配合中國農業發展銀行調查評估及貸后管理，按要求提供真實有效的經營財務資料，能夠積極配合落實中國農業發展銀行的信貸風險防控措施。

9．申請外幣貸款，需擁有自營進出口權，借款須有特定的外匯用途。

貸款期限：

非糧棉油農業產業化龍頭企業商業性流動資金貸款期限，由借貸雙方根據借款用途、借款人風險承受能力和經營發展特點，以及中國農業發展銀行信貸政策等確定。

商業性項目貸款期限由借貸雙方根據項目情況及中國農業發展銀行信貸政策確定，一般為1-5年，最長不超過10年。

貸款利率：

非糧棉油農業產業化龍頭企業貸款原則上執行中國人民銀行規定的金融機構同期、同檔次利率。符合條件的貸款其利率可以在總行利率管理政策范圍內上下浮動。

貸款方式：

非糧棉油農業產業化龍頭企業商業性流動資金貸款一般采用擔保貸款，對信用等級在AA級（含）以上的借款人，可以采取信用貸款方式，中期商業性流動資金貸款和商業性流動資金循環貸款只能發放擔保貸款。商業性項目貸款原則上實行擔保貸款方式。

貸款新規的七大亮點

分段發放信貸資金，防止挪用

貸款新規的發布，矛頭直指貸款風險。防止信貸資金被違規挪用，被視為貸款新規的核心。新規的實施，將“實貸實存”轉變為“實貸實付”。

“實貸實存”，就是貸款獲批后，銀行將貸款直接劃入借款人賬戶，由其自主支付。在“實貸實存”模式下，信貸資金的支取與還款全部由借款人執行，整個資金的發放與回籠全部在同一銀行循環，因此很多銀行通過派發貸款來促進存款。

“實貸實付”，就是貸款獲批后，銀行按合同約定，由貸款人通過借款人賬戶直接即時劃至借款人交易對手。在“實貸實付”模式下，一方面，由于受托支付，銀行向不同的最終受益人支付信貸資金后，企業可將資金在不同銀行間劃轉；另一方面，由于必須分階段、分額度放款，在一定程度上可約束銀行貸款虛放、存款虛存。

銀監分局局長邱承金說，“實貸實付”雖然是個新名詞，但事實上住房貸款、購車貸款一直實行實貸實付。由“實貸實存”變為“實貸實付”，貸款的條件和門檻并沒有變化，只是在支付環節上進行了一些調整，而調整的目的也是為了防范銀行風險，保護消費者權益。

大額貸款借款人無法直接從銀行取得款項

貸款的支付方式是新規中最為核心的細節之一，由之前的“自主支付”變為“自主支付”與“受托支付”相結合。

與借款人“自主支付”方式相比，貸款人“受托支付”的最大區別就在于，在貸款發放前增加了“銀行對貸款資金用途的審核”環節，從而將貸款資金與貸款用途捆綁在一起。這種捆綁將使借款人對貸款資金的“自由”使用受到限制，從而有效解決貸款資金被挪用問題。

根據新規，受托支付目前適用的情況是：貸款資金單筆金額超過項目總投資5%或超過500萬元人民幣；具備以下情形之一的流動資金貸款：一是與借款人新建立信貸業務關系且借款人信用狀況一般；二是支付對象明確且單筆支付金額較大；三是貸款人認定的其他情形。

除了例外情形，個人貸款資金也應采用受托支付的方式進行。

采取受托支付的個貸例外情形主要包括：借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過30萬元人民幣的；借款人交易對象不具備條件有效使用非現金結算方式的；貸款資金用于生產經營且金額不超過50萬元人民幣的；法律法規規定的其他情形。

貸款環節更細化，“緊箍咒”起效

銀監部門指出，傳統貸款管理相對粗放，僅劃分了貸前、貸中、貸后三個環節，沒有具體細分到業務流程，通常叫“貸款三查”。沒有強調貸款的結果，只是簡單地要求“貸后檢查”，作為審慎經營基本要求的“核”“控”“盯”則被忽視了。至于檢查后有問題的貸款如何處理，在傳統的貸款管理制度中，并不是重點。

貸款新規則將貸款管理細化為八個環節，即受理、調查、風評、審批、簽約、支付、后管和處置，每個環節都明確了具體要求，只要認真落實到位，就能最大限度降低信貸風險。

借款人作出承諾方可貸款

借貸雙方在法律上地位平等，但銀行要管住借款人只有通過協議承諾的方式。如果借款人的承諾不能兌現，就要承擔責任，同樣如果借款人承諾的內容有假，構成欺詐，也要承擔責任。這樣就能令借款人不敢造假，不愿造假。

例如《固定資產貸款管理暫行辦法》里規定，貸款人應要求借款人在合同中對與貸款相關的重要內容作出承諾，承諾內容包括：貸款項目及其借款事項符合法律法規的要求；及時向貸款人提供完整、真實、有效的材料；配合貸款人對貸款的相關檢查；發生影響其償債能力的重大不利事項及時通知貸款人；在進行合并、分立、股權轉讓、對外投資、實質性增加債務融資等重大事項前征得貸款人同意等。

同時，在信貸新規中，借款人協議承諾除了按期還本付息，到期不能履約要執行罰則條款外，還要承諾兩點：一是貸款的真實用途；二是貸款的支付方式。沒有以上協議承諾，則不能簽訂貸款合同。

個貸執行面談面簽，以防冒領

《個人貸款管理暫行辦法》中，要求執行貸款面談面簽制度。指出貸款人應建立并嚴格執行貸款面談制度，對通過電子銀行渠道發放的低風險個人質押貸款的情形，貸款人可以不進行貸款面談，但至少應當采取有效措施確定借款人的真實身份。除電子銀行渠道辦理的貸款，貸款人應要求借款人當面簽訂借款合同及其他相關文件。

邱承金介紹，強調面談面簽，主要是為了核實個人貸款的真實性，防止出現被不法分子冒名套取銀行貸款，或借款人的信貸資金被他人冒領挪用，以切實保護借款人的合法權益。

測算流動資金需求，防止超限

流動資金貸款支付頻繁，周轉速度快，支付管理控制的成本較高，但影響企業流動資金占用的因素相對較為明確，流動資金需求可進行合理測算。而且實際中挪用流動資金貸款，也多是源于發放的流動資金貸款金額超出借款人實際流動資金需求。

因此，貸款新規的規范重點之一是要求銀行業金融機構貼近借款人實際，合理測算借款人的流動資金需求，進而確定流動資金貸款的額度和期限，防止超額授信。

銀監部門認為，通過對流動資金貸款的合理測算，做到既有效滿足企業正常經營的貸款需求，又有效防止因超過實際需求發放貸款而導致貸款資金被挪用。

違規貸款，后果很嚴重

貸款新規對違規事項的“法律責任”作了重點界定，“三個辦法”分別單列一章進行了說明。

如《流動資金貸款管理暫行辦法》里規定，貸款人違反規定發放流動資金貸款的，銀行監管部門應當責令其限期改正。貸款人有四種情形之一的，銀行監管部門可采取《銀監法》規定的措施進行監管。這四種情形是：流動資金貸款業務流程有缺陷的；未將貸款管理各環節的責任落實到具體部門和崗位的；貸款調查、風險評價、貸后管理未盡職的；對借款人違反合同約定的行為應發現而未發現，或雖發現但未及時采取有效措施的。

與此同時，辦法也對貸款人的違規行為進行了約定，指出貸款人有下列七種情形之一的，銀行監管部門除采取監管措施外，還可根據《銀監法》對其進行處罰。七種情形分別為：以降低信貸條件或超過借款人實際資金需求發放貸款的；未按本辦法規定簽訂借款合同的；與借款人串通違規發放貸款的；放任借款人將流動資金貸款用于固定資產投資、股權投資以及國家禁止生產、經營的領域和用途的；超越或變相超越權限審批貸款的；未按本辦法規定進行貸款資金支付管理與控制的；嚴重違反本辦法規定的審慎經營規則的其他情形。

新規不會對個貸需求產生負面影響

貸款新規，特別是《個人貸款管理暫行辦法》的實施，是否意味著個人貸款門檻抬高？增添金融消費者的麻煩？

市銀監分局相關負責人介紹，1996年央行頒布實施的《貸款通則》是規范商業銀行借貸行為的部門規章，但在金融改革的嬗變下，它越來越不適應當今銀行業務的需要。貸款新規的出臺，可謂一場信貸管理上的革命。新規不僅不會給金融消費者增添麻煩，相反其中一些規定還有利于金融消費者權益的保護。如《個人貸款管理暫行辦法》中“借款合同采用格式條款的，應當維護借款人的合法權益，并予以公示”等條款，都體現了保護金融消費者利益的理念。

另一方面，新規就個貸流程等方面所作的一些監管要求，沒有抬高個人獲得貸款的門檻，不會影響個人貸款的申請。新規提出的“受托支付”管理理念，是現行做法的制度化，因此不會影響到借款人的資金使用。而且辦法已就“受托支付”作了一些例外規定，小額個人貸款和個體經營貸款的申請和使用也不會受到影響。

什么是中國農業發展銀行扶貧貸款管理辦法的附則

答：第二十八條本辦法由中國農業發展銀行總行制訂、解釋和修改。第二十九條各省（區、市）分行可根據本辦法制定實施細則，并報總行備案。第三十條本辦法自公布之日起實行。注：寬限期——所謂寬限期就是在這期間內只付息不還本。確言之，系指銀行規定的借款人開始第一次還款的最低期限，該期限不是貸款期限的延長或附加，而是小于或至多等于貸款期限。如某借款人向銀行借得貸款100萬元，銀行定的貸款期限為五年，寬限期二年，即該借款人從第三年起，按一定比例或數額開始歸還貸款，直到第五年要全部還清100萬元貸款的本金和利息。采用寬限期做法，這是國際慣例，目的是為了減輕借款人在貸款到期時一次性還清全部貸款的壓力。

農業銀行幾點下班

農業銀行柜臺一般來說，工作日的下班時間為下午5點，周末的下班時間為下午4點。但是各地網點上班時間可能會有一些出入，為保險起見，建議到當地網點咨詢或者撥打官方服務熱線查詢，以免錯過業務辦理時間。

中國農業銀行（AGRICULTURAL BANK OFCHINA，簡稱ABC，農行）成立于1951年。總行位于北京建國門內大街69號，是中央管理的大型國有銀行，國家副部級單位。中國農業銀行是中國金融體系的重要組成部分，提供各種公司銀行和零售銀行產品和服務，同時開展金融市場業務及資產管理業務，業務范圍還涵蓋投資銀行、基金管理、金融租賃、人壽保險等領域。2020年1月4日，獲得2020《財經》長青獎“可持續發展貢獻獎”。

銀行業務

中國農業銀行網點遍布中國城鄉，成為中國網點最多、業務輻射范圍最廣的大型現代化商業銀行。中國農業銀行業務領域已由最初的農業信貸、結算業務，發展成為品種齊全，本外幣結合，能夠辦理國際、國內通行的各類金融業務，主要包括：存款服務/綜合貸款服務/外匯理財/人民幣理財/代客境外理財/銀行卡/匯款及外匯結算/保管箱租賃 繳費服務 代發薪服務 /出國金融服務 /電子銀行服務 /私人銀行/融資業務/國內支付結算/國際結算/基金相關業務/企業理財服務/金融機構服務。同時還提供各種公司銀行和零售銀行產品和服務并且開展自營及代客資金業務，業務范圍還涵蓋投資銀行、基金管理、金融租賃、人壽保險等領域。

人民幣業務

吸收公眾存款；發放短期、中期和長期貸款；辦理國內外結算；辦理票據貼現；發行金融債券；代理發行、代理兌付、承銷政府債券；買賣政府債券；從事同業拆借；買賣、代理買賣外匯；提供信用證服務及擔保；代理收付款項及代理保險業務等。

外匯業務

外匯存款；外匯貸款；外匯匯款；外幣兌換；國際結算；外匯票據的承兌和貼現；外匯借款；外匯擔保；結匯、售匯；發行和代理發行股票以外的外幣有價證券；買賣和代理買賣股票以外的外幣有價證券；代客外匯買賣；資信調查、咨詢、見證業務。

農業銀行上班時間即柜臺營業時間如下：

每周的星期一至星期五早上8:30至17:00，星期六、星期日早上9:30至16:00。農行各地區營業廳在星期一到星期五，會在下午17:00點準時下班。在周六日及其他節假日期間，下班時間會有所提前，各地區的網點下班時間不統一，一般會在下午16:00下班。其中，非工作日期間，農行各營業廳只能辦理個人業務，無法辦理對公業務。

實際情況是這樣的，一般的農業銀行中午都會上班，不過因為要吃中午飯的原因，會關閉一些窗口換班，僅留少數幾個窗口提供服務。同時各網點可能會有一些出入，所以為了保險起見，建議可以到當地網點咨詢，或者打官方服務熱線咨詢，以免錯過業務辦理時間。

以上信息是關于《中國農業發展銀行商業性項目貸款管理辦法，農發行項目貸款政策》的內容，更多知識敬請關注：查個信