自數字人民幣試點工作開展以來，其應用場景正在不斷拓寬。8月18日，北京商報記者獲悉，交通銀行近日以數字人民幣形式向蘇州一家科創企業發放普惠貸款，該筆貸款為交通銀行系統內首筆數字人民幣普惠貸款。今年以來，已有多家銀行相繼“試水”數字人民幣金融貸款，在交通銀行之前，郵儲銀行、蘇州銀行、張家港農商行等均有所行動，貸款種類涵蓋消費貸款、質押貸款、普惠貸款等。在分析人士看來，隨著技術不斷成熟，數字人民幣應用場景有望進一步擴容，金融理財投資、信用卡、跨境支付結算等都是值得探索的領域。

銀行“試水”數字人民幣貸款

又一家銀行成功“試水”數字人民幣貸款業務。8月18日，北京商報記者從交通銀行處獲悉，近日，交通銀行成功以數字人民幣形式向蘇州一家科創企業發放普惠貸款，該筆貸款是交通銀行系統內首筆數字人民幣普惠貸款，實現了數字人民幣在普惠信貸場景的應用創新。

據介紹，這家科創企業為蘇州某汽車裝備有限公司，是一家主營汽車檢具設計、研發與生產的科創企業。通過數字人民幣貸款方案，放款效率得以提高，交通銀行蘇州分行一天之內便將貸款發放至該企業數字人民幣錢包。

交通銀行蘇州分行普惠金融事業部負責人表示，“數字人民幣貸款具有發放速度快、效率高、無手續費等優勢，降低了企業財務成本，豐富了小微企業支付結算的渠道，為商業銀行助企紓困、助力小微企業發展提供了新的途徑，也為金融服務科創企業探索了新的方向”。

北京商報記者注意到，今年以來，多家銀行紛紛“試水”數字人民幣金融貸款，涵蓋消費貸款、質押貸款、普惠貸款等多個種類。例如，張家港農商行以數字人民幣形式向蘇州某環保設備制造有限公司發放了一筆50萬元知識產權質押貸款，這也是全國首筆數字人民幣知識產權質押貸款。郵儲銀行在陜西省成功落地全行首筆數字人民幣汽車消費貸款放款及受托支付業務，首次將數字人民幣應用在個人汽車消費貸款業務中；蘇州銀行以數字人民幣為主要形式向蘇州某機械有限公司發放了200萬元無抵押信用貸款，實現了數字人民幣在制造業領域的場景拓展。

在光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華看來，數字人民幣的貸款應用體現了國內數字人民幣應用場景不斷豐富，充分發揮了數字貨幣普惠特性，積極探索破解中小企業融資難題，體現了數字人民幣的高效、安全便捷特性。

不過，北京商報記者注意到，目前數字人民幣發放貸款的對象主要集中在企業客戶，個人客戶卻很少，對于產生這一現狀背后的原因，易觀分析金融行業高級分析師蘇筱芮分析認為，對于企業客戶來說，數字人民幣能夠在提升傳統流程效率的同時，降低企業的財務成本，但對于個人客戶來說優勢則不如企業顯著。此外，由于數字人民幣尚處于試點階段，所支持的場景及商戶有限，一些個人客戶還要考慮如何將數字人民幣從錢包中轉移出來以滿足其資金需求，可能會額外增加流程。

應用場景有望進一步拓展

數字人民幣試點工作開展以來，試點范圍、應用場景不斷擴大，目前全國已有15個省(市)23個地區參與試點，10家運營機構參與研發，涉及批發零售、餐飲文旅、教育醫療、公共服務等眾多領域。據中國人民銀行數據顯示，截至2022年5月31日，15個省市的試點地區通過數字人民幣累計交易筆數約為2.64億筆，金額約為830億元，支持數字人民幣支付商戶門店數量達到456.7萬個。

“目前從應用創新來看，數字人民幣更多集中在B端，需求資金高筆數低，流程明確、不用考慮更多并發，更容易和數字人民幣支付即結算、可定向追溯等特性相結合。”博通分析金融行業資深分析師王蓬博認為，在貸款領域，從普惠性上來看，后續有可能跟個人客戶相結合，但需要考慮個人隱私保護、如何實現可控匿名、滿足反洗錢等法律要求等方面問題。

順應數字人民幣發展潮流，作為承擔面向公眾提供數字人民幣兌換、流通等服務職能的銀行也在不斷將數字人民幣與自身業務相融合，除貸款業務外，支付、理財等業務均有數字人民幣參與。例如，此前工商銀行、農業銀行等多家國有大行均在其手機銀行App內推出了數字人民幣錢包余額智能管理功能；建設銀行還率先在手機銀行App中上線了數字人民幣理財產品專區，個別理財產品可通過數字人民幣購買。

談及未來數字人民幣在銀行業務中還有哪些應用可能，周茂華表示，近年來，數字人民幣使用場景擴展很快，數字人民幣應用場景不斷取得突破，由日常零售消費，到企業貸款、政務辦理。預計未來隨著技術不斷成熟，數字人民幣應用場景將進一步向金融理財投資、區域（跨境）支付結算交易等方面拓展。

蘇筱芮表示，在場景擴圍方面，就零售金融而言，銀行還可以將數字人民幣與信用卡業務進行結合，例如，完善數字人民幣錢包與信用卡賬戶之間的互通等，借助數幣可控匿名的特性，在零售金融領域達成資金監管、完善風控的目的。

北京商報記者 孟凡霞 李海顏